5 måder at konsolidere gæld
når du kører tallene, skal du vælge en metode til at konsolidere din gæld. Der er fordele og ulemper ved hver mulighed, og som altid vil du shoppe rundt for finansielle produkter for at sikre, at du får den bedste pris og vilkår.
overvej et personligt lån
et personligt lån er et usikret lån, der i modsætning til et kreditkort har lige månedlige betalinger. Lånebeløb varierer med kredit score og historie, men generelt top ud på $50.000. Mens banker og kreditforeninger tilbyder personlige lån, er subprime långivere også meget aktive på dette marked, så det er vigtigt at handle omhyggeligt og forstå priser, vilkår og gebyrer.
fordi et personligt lån er usikret, er der ingen aktiver i fare, hvilket gør det til en god mulighed for et konsolideringslån. Vær dog opmærksom på, at et stort prime-rate lån kræver god kredit, og satser er typisk højere for personlige lån end for boliglån. Tjek Bankrate ‘ s prækvalifikationsstrøm for at få den bedste personlige lånesats for dig.
tryk på din boligkapital
hvis du er en boligejer med stærk kredit og finansiel disciplin, kan det være en god mulighed for konsolidering af gælden at trykke på din boligkapital. Hjem egenkapital lån tilbyder normalt lavere renter og større lånebeløb end personlige lån eller kreditkort. Boliglån har længere tilbagebetalingsperioder, hvilket kan betyde lavere månedlige betalinger, men også mere renter i løbet af lånets levetid. Der er to typer boliglån: en fast rente, engangsbeløb option og et hjem egenkapital kreditlinje, eller HELOC, der fungerer som et kreditkort. Lær mere om hver mulighed, og som kan være bedst for din situation.
boliglån kan være risikabelt som en metode til konsolidering af gælden, hvis du ikke har disciplinen til at bruge pengene til det tilsigtede formål og betale lånet til tiden. Til at begynde med kan du miste dit hjem, hvis du undlader at tilbagebetale lånet, fordi du bruger det som sikkerhed for at konsolidere gæld, der nu er usikret. En HELOC kommer med variable renter – og det kan tilføje op, hvis satser svinger over tid.
en anden ulempe at overveje i henhold til den nye skattelov er, at du ikke vil være i stand til at fratrække realkreditrenten på et boliglån, medmindre du bruger det til større boligforbedringer, der tilføjer værdi til din ejendom.
brug en overførsel af kreditkortbalance
overførsel af din gæld til et kreditkort, kendt som en overførsel af kreditkortbalance, kan hjælpe dig med at spare penge på renter, og du bliver nødt til at holde styr på kun en månedlig betaling. Du skal bruge et kort med en grænse, der er høj nok til at rumme dine saldi og en årlig procentsats (APR) lav nok og i en tilstrækkelig periode til at gøre konsolidering umagen værd.
at få et usikret kort sikrer, at du ikke risikerer nogen aktiver, og det er ofte hurtigere og lettere at få et balanceoverførselskreditkort end et banklån. Før du ansøger, spørg om balanceoverførselsgrænser og gebyrer. Også, du lærer generelt ikke APR-eller kreditgrænsen før efter, og medmindre du er godkendt. Brug af et kreditkort som opbevaringssted for al din kortgæld kæmper ild med ild, så det er smart at være forsigtig, hvis dette er din plan for gældskonsolidering. Når du har overført gæld til et kort, skal du fokusere på at betale det kort så hurtigt som muligt.
se på opsparings-eller pensionskonti
visdommen ved at bruge opsparings-eller pensionskonti som gældskonsolideringsmuligheder afhænger af din gældsbelastning og personlige situation. Du kan muligvis bruge følgende typer konti som gældsmuligheder:
opsparingskonto
lån fra opsparing, og det er ikke mistet interesse, du bekymrer dig om. Det handler om konkurrerende behov for de penge. Med andre ord er det risikabelt at forlade dig selv uden nødfonde bare for at konsolidere gælden, fordi du måske skal låne til en uventet udgift i en fart, uanset hvilken sats du kan få.
401 (k)
mange 401(k) planer vil lade dig låne mod din pensionsopsparing med relativt lav rente, og du betaler den interesse for dig selv. Men hvis du afslutter dit job eller bliver fyret, forfalder hele 401(k) lånet straks, og der er en 10 procent straf tilføjet, hvis du undlader at tilbagebetale, og du er under 59,5 år. Det er også værd at overveje, at du vil miste alt, hvad dine investeringer kunne have tjent, hvis du forlod dem i 401(k).
Roth individuel pensionskonto
der er ingen straf for at låne det, du har deponeret i din Roth IRA, men du vil være sikker på, at konsolidering af gæld opvejer den tabte hovedstol og sammensatte renter.
Udforsk en gæld management plan
hvis du ønsker gæld konsolidering muligheder, der ikke kræver at tage et lån, ansøger om et nyt kort eller tappe opsparing eller pensionering konti, kunne en gæld management plan være rigtigt for dig. Med en gæld management plan, vil du arbejde med en nonprofit kredit rådgivning agentur til at forhandle med kreditorer og udarbejde en pay-off plan.
du lukker alle kreditkortkonti og foretager en månedlig betaling til agenturet, som betaler kreditorerne. Men du modtager stadig alle faktureringsopgørelser fra dine kreditorer, så det er nemt at spore, hvor hurtigt din gæld bliver betalt. Med en gældsforvaltningsplan får du nogle af de bedste gældskonsolideringslånsrenter (men ikke lavere saldi) og en ende på overgrænse og sene gebyrer, hvis du betaler som aftalt.
nogle agenturer kan arbejde for lave eller uden omkostninger, hvis du kæmper. Hold dig til nonprofit-agenturer tilknyttet National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America, og sørg for, at din gældsrådgiver er certificeret via Council on Accreditation.
mens du er på en gæld management plan, vil du ikke være i stand til at nå til kreditkort i en knivspids, fordi du bliver nødt til at lukke alle dine konti. Dette vil sænke din kredit score. Men hvis du holder op med dine betalinger og ikke kommer dybere ind i gæld, kan en gældsforvaltningsplan hjælpe med at forbedre din kredit score på lang sigt.