HVORDAN Investere I Sparsommelighet Spareplan (TSP)

Enten du akkurat nå melde Deg På Sparsommelighet Spareplan (TSP) eller du leter etter tips om å investere I TSP midler, lære hvordan planen fungerer og hvordan det fordeler deltakerne er et klokt sted å starte.

verden av arbeidsgiver-sponsede pensjonsplaner skifter bort fra ytelsesplaner, eller hva de fleste refererer til som pensjoner, og mot innskuddsbaserte planer, for eksempel 401 (k).

selv den føderale regjeringen har flyttet bort fra tradisjonelle pensjoner for å skifte ansvar for pensjonssparing til ansatte. Av denne grunn er det viktigere enn noensinne for føderale ansatte å forstå hvordan man investerer i EN TSP.

TSP Investing Basics

Hvis du er kjent med 401 (k) planer, vet du grunnleggende OM TSP: Det er et skattefordelte pensjonsbesparelsesbil som tilbys gjennom en arbeidsgiver, i dette tilfellet den føderale regjeringen. Derfor føderale ansatte, FOR EKSEMPEL FBI-agenter, Medlemmer Av Kongressen, og service medlemmer AV USA Army, Navy, Air Force, Marine Corps og Coast Guard, kan dra nytte AV TSP.

Bidrag er basert på en prosentandel av lønn og gjøres gjennom lønn og kan være før skatt eller Etter skatt (Roth). Hvis du startet eller gjenopptatt føderal tjeneste På Eller Etter Oktober. 1, 2020, ble du registrert I TSP med en bidragssats på 5% av grunnlønnen din. Hvis du startet føderal tjeneste Mellom August. 1. September 2010 Og Sept. 30, 2020, ble du automatisk registrert på 3%.

det er imidlertid en maksimal TSP bidrag dollarbeløpet mandat Av Internal Revenue Code. Denne grensen for TSP-bidrag er $19 500 i 2021, uendret fra 2020. Du kan sette av ytterligere $ 6500 i innhentingsbidrag hvis du er 50 år eller eldre. Et unntak fra dette maksimale bidraget er militærtjenestemedlemmer i kampsoner. I dette tilfellet er maksimumsbidraget $58 000 (opp fra $57 000 i 2020).

Tradisjonell vs. Roth TSP Investing

Vanligvis er bidrag før skatt (tradisjonelle) best for folk som forventer å være i en lavere føderal inntektsskatt brakett i pensjon. Utsette (sette av til senere) skatter er en god ide fordi du kan unngå å betale høyere skatt nå, men betale senere, til en lavere skattesats.

Tradisjonelle bidrag kan være best egnet for mid-karriere service medlemmer fordi de kan være i en skatt brakett som er høyere nå enn det vil være under pensjonering, når de vil antagelig begynne å gjøre uttak.

Roth-bidrag gir mening for folk som forventer å være i en høyere skattekonsoll i pensjonsalderen. I dette tilfellet er det best å inkludere inntekt i skatt nå til en lavere rente og unngå å betale skatt senere til en høyere rente.

Roth-bidrag er generelt best for yngre tjenestemedlemmer fordi de kan være i en lavere skattekonsoll nå enn de vil bli senere i karrieren.

Uansett hvordan bidragene blir gjort, før skatt eller etter skatt, vokser investeringene i TSP utsatt skatt, noe som betyr at deltakerne i TSP ikke betaler inntektsskatt på bidragene dine, eventuelle føderale byråbidrag eller gevinster mens pengene forblir på kontoen. Bidrag før skatt beskattes ved uttak, og bidrag etter skatt beskattes ikke igjen ved uttak, dersom visse vilkår er oppfylt.

Hvordan Melde DEG PÅ TSP

Melde DEG på TSP er automatisk hvis du ble med federal service På Eller Etter Oktober. 1, 2020. Det kan også gjøres online via ditt føderale byrås elektroniske lønnssystem (mypay.dfas.mil/mypay for uniformerte tjenestemedlemmer, for eksempel). Til slutt kan du registrere deg med papirskjema.

hvis du er en ny ansatt, få informasjon om TSP online på tsp.gov. dette er også hvor deltakerne kan opprette en konto for å spore ytelsen til TSP og tilhørende midler, samt foreta investeringsendringer.

TSP Matchende Midler

SOM de fleste 401(k) planer, KAN TSP deltakere motta matchende bidrag fra byrået eller tjenesten i tillegg til sine egne. En arbeidsgiver kamp er akkurat som det høres ut: når du bidrar dollar, arbeidsgiver gjør, også. Den matchende formelen er litt kompleks, men det er en sjenerøs en. Statsansatte mottar et automatisk bidrag på 1% av lønnen. Derfra kan matchende midler mottas på bidrag opptil 5% av lønnen. SLIK FUNGERER TSP match-formelen:

• Automatisk 1% byråbidrag
• Dollar-for-dollar-kamp på de første 3% av ansattes bidrag
• $0,50 for hver dollar på de neste 2% av ansattes bidrag

for å forenkle TSP-matchformelen kan en statlig ansatt eller militærtjenestemedlem maksimere TSP-kampen ved å bidra med minst 5% av grunnlønnen. Dette vil sikre maksimal kamp på 5% fra regjeringen.

Selvfølgelig, så lenge TSP-deltakerne ikke overgår den årlige bidragsgrensen per år, kan de bidra med mye mer enn 5% av lønnen. For eksempel, hvis du bidrar med 10% av lønnen din, vil regjeringskampen på 5% bringe ditt totale årlige bidrag til 15%, noe som er et godt mål å nå for å sikre sunne pensjonssparingsmål.

Velge DE Beste TSP-Fondene Å Investere I

Det er i hovedsak to beslutninger å gjøre når du registrerer DEG I TSP og lignende pensjonsplaner: hvor mye å bidra og hvordan du investerer besparelsene dine.

TSP tilbyr flere midler å velge mellom:

• G Fund: dette fondet investerer i kortsiktige amerikanske statsobligasjoner som er spesielt utstedt TIL TSP og er det sikreste investeringsvalget i planen. Det er ingen risiko for å miste hovedstol; fondet tilbyr imidlertid et middel til å tjene renter som kan holde tritt med inflasjonen. Det er ingen risiko for å miste hovedstol; dette fondet tilbyr imidlertid et middel til å tjene renter som kan hjelpe en investor å holde tritt med inflasjonen, men ikke mye mer i dagens markedsmiljø med lave renter. Dermed kan en allokering på 100% Til G-Fondet være for konservativ for de fleste investorer.
• F Fund: dette fondet investerer i obligasjoner, og det søker å passivt spore Barclays Capital Us Aggregate Bond Index, som dekker det totale obligasjonsmarkedet I USA Selv om obligasjoner er relativt sikre investeringer, kommer de fortsatt med markedsrisiko, kreditt default risiko og inflasjonsrisiko. Når det er sagt, kan investorer bruke F-Fondet i kombinasjon med aksjefond som c, S og I-fondene for å redusere den totale porteføljevolatiliteten.
• C-Fond: Dette fondet investerer I aksjer Og er Et S&P 500 Indeksfond, noe som betyr at det passivt sporer Standarden & Poors 500 Indeks, en bred markedsindeks som dekker om lag 500 mellomstore OG store amerikanske selskaper etter markedsverdi. C-Fondet er egnet for langsiktige investorer som ønsker å tjene avkastning betydelig foran inflasjonen og er villige til å tåle svingninger i kontoverdien.
• S Fund: dette fondet investerer i små og mellomstore aksjer ved passivt å spore Dow Jones US Completion Total Stock Market Index, som består AV AMERIKANSKE Aksjer . aksjer ikke i S& P 500 indeks. Fondet bærer markedsrisiko på grunn av sin store eksponering mot innenlandske aksjer, men er egnet for langsiktige investorer som har råd til å ha en høyere risikotoleranse.
• I Fund: dette fondet investerer i ikke-amerikanske aksjer og sporer Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (Msci EAFE) Index. Internasjonal investering bærer valuta – og inflasjonsrisiko i tillegg til markedsrisikoen som følger med aksjeinvestering. Å legge til internasjonale aksjer i en portefølje bidrar imidlertid til diversifisering, noe som kan redusere den totale porteføljerisikoen.
• L Midler: disse midlene er livssyklusfond, også kjent som target retirement funds. TSP tilbyr 10 Forskjellige L-Midler, inkludert L-Inntekt og ni andre midler designet for målrettede pensjonsdatoer. Som navnet og årene antyder, Er L-Fondene designet for å investere riktig for folk som investerer nær målpensjonsdatoen. L-Fondene er profesjonelt forvaltet og består av en tildeling AV TSP G, F, C, S Og I-Fondene. Når måldatoen nærmer seg, vil fondsforvalterne sakte skifte de respektive fondets eiendeler til en mer konservativ allokering, noe som er hensiktsmessig som investorer nær pensjonering. Noen ganger kalles livssyklusfond» set-it-and-forget-it » – midler fordi en investor kan velge ett fond og aldri styre sine egne investeringer til pensjonering.

generelt, med mindre investorer bruker L-Fondene, er det lurt å konstruere en portefølje på mer enn ett fond. Faktisk, med henblikk på diversifisering, kan noen investorer velge å investere en prosentandel av SINE TSP-eiendeler i G, F, C, S og I-Fondene.

Balansen gir ikke skatt, investering eller finansielle tjenester og råd. Informasjonen blir presentert uten hensyn til investeringsmål, risikotoleranse eller økonomiske forhold hos en bestemt investor og er kanskje ikke egnet for alle investorer. Tidligere resultater indikerer ikke fremtidige resultater. Investering innebærer risiko, inkludert mulig tap av hovedstol.