Ir para o encerramento é, sem dúvida, assustador. No entanto, receber um aviso de delinquência no correio não significa automaticamente que você vai perder sua casa. Há coisas que você pode fazer para desacelerar o processo e voltar ao caminho certo ou, pelo menos, deixar o seu registro financeiro na melhor forma possível. Continue lendo para saber mais sobre suas melhores opções.O que é a execução?Por lei, assinar uma hipoteca significa que você concordou em pagar ao mutuante, na totalidade, pelo empréstimo e concordou em fazê-lo de acordo com os Termos deles. Quando deixas de fazer pagamentos, violas esse contrato. Como resultado, o credor tem o direito de levar de volta sua casa e tentar recuperar o investimento. O processo de reaver a sua casa é conhecido como execução de hipoteca.Se estiver alguns dias atrasado no pagamento da hipoteca este mês, não se preocupe. O banco não virá buscar a tua casa imediatamente. A maioria das instituições de crédito oferecem um período de graça de 15 dias que pode ou não ter uma taxa de atraso em anexo. Só depois de não pagar a sua hipoteca por um período de 90 dias é que o processo de execução da hipoteca vai começar. A partir daí, o processo pode levar de dois a doze meses, dependendo de onde você mora. Uma vez que o processo é tão longo, você tem tempo para fazer mudanças e esperar permanecer em sua casa.
como abrandar o processo:Quando estiver prestes a executar a hipoteca, a primeira coisa que vai querer fazer é educar-se sobre o que está a acontecer. Respire fundo e leia tudo o que recebeu do credor, incluindo a sua hipoteca. Muitas notificações iniciais de atrasos de pagamento conterão informações sobre opções de prevenção de encerramento. Correio posterior pode conter avisos importantes sobre o processo de encerramento e ações legais pendentes. Diga o que disser, é melhor ser informado.Em seguida, você vai querer se educar sobre como a execução da hipoteca é tratada em seu estado. Alguns estados são estados de execução judicial, o que significa que o credor tem de apresentar um processo contra você antes de avançar com o processo. Em outros estados de execução não judicial, isso não é um requisito. Saber em que tipo de estado você vive pode ajudá-lo a descobrir quanto tempo você tem para encontrar uma solução.Contacte o seu mutuante o mais rapidamente possível. A realidade é que o encerramento é um processo muito demorado e dispendioso. A maioria dos credores prefere trabalhar com você para encontrar uma solução do que realmente recuperar sua casa. A comunicação honesta e a vontade de trabalhar em conjunto irão ajudar-vos a regressar a um terreno estável.
existem quatro opções principais que o mutuante pode oferecer-lhe. São:
- refinanciamento: quando um mutuante lhe oferece um novo empréstimo – com novas taxas de juros e termos – para cobrir os pagamentos perdidos, mais o que você deve na casa. Isso não afeta seu crédito negativamente e pode ajudar a baixar seus pagamentos mensais.
- Plano De Reembolso: Onde você e o seu mutuante elaboram um plano que funciona no seu orçamento, então você vai recomeçar a fazer pagamentos. Ao longo de um determinado período de tempo, você vai trabalhar para continuar a fazer pagamentos e também compensar os atrasos de pagamento.Tolerância: uma tolerância é quando a empresa de hipoteca concorda em suspender temporariamente seus pagamentos de hipoteca por um período especificado de tempo. Estes pagamentos diferidos serão ligados até ao fim do seu empréstimo.
- Modificação De Empréstimos: Neste caso, a empresa hipotecária irá alterar os Termos do seu empréstimo existente – montante devido, taxa de juro, duração – para tornar o seu pagamento mensal mais gerenciável.Se falou com o seu emprestador e ainda precisa de Ajuda para descobrir os seus próximos passos, pode valer a pena falar com um conselheiro de habitação aprovado pela HUD. Há agências federalmente financiadas em cada Estado que trabalham com uma variedade de credores para garantir opções de reembolso acessíveis para os proprietários em dificuldades. Um desses conselheiros será capaz de olhar para os detalhes da sua situação e ajudá-lo a descobrir suas opções.Com isso dito, nem todas as agências de assistência são iguais. Alguns são golpes que procuram tirar proveito daqueles que já estão em uma situação difícil. Certifique-se de que trabalha com uma Agência livre e aprovada pelo governo federal antes de dar detalhes sobre a sua situação financeira.
considere o pedido de falência
embora o pedido de falência tenha um impacto extremamente negativo no seu crédito, pode ser a solução para atrasar a execução da hipoteca, reduzindo ou eliminando a sua dívida. No momento em que você arquiva, uma “suspensão automática” é imposta em seus ativos, o que inibe as Coleções e interrompe temporariamente o processo de execução.Existem dois tipos de falência: o Capítulo 7 e o capítulo 13. O tipo para o qual você filma irá depender de quanto rendimento você tem.
- Chapter 7 will clean out your debt by allowing a court-appointed trustee to sell off any of your non-exempt property to pay back creditors.
- com o Capítulo 13, Você pode manter toda a sua propriedade. No entanto, você tem que pagar a totalidade ou uma parte de sua dívida através de um plano de reembolso.
qualquer um deles dar-lhe-á tempo para descobrir como seguir em frente com a sua casa.
pense em fazer uma venda a descoberto
se você não se vê capaz de reembolsar a sua hipoteca – mesmo com uma modificação de empréstimo ou plano de reembolso – uma venda a descoberto pode ser uma boa opção para você. Você teria que pedir permissão ao seu mutuante porque, ao contrário de uma venda tradicional, em uma venda a descoberto o mutuante concorda em se contentar com menos do que a casa vale. O banco, ao invés de você, o vendedor, também está encarregado de escolher qual oferta aceitar.Neste caso, perderia a sua casa, mas seria capaz de o fazer sem ter uma execução hipotecária – ou as suas repercussões – no seu registo.