Este Pensionarea Amânată O Alegere Bună?

expert Federal de pensionare, Chris Kowalik, aduce unele claritate pe un tip special de multe ori confuz de pensionare federale — pensionare amânată — și unele potențiale dezavantaje semnificative la acesta.

ce vei învăța:

• cerințele de eligibilitate pentru pensionare amânată
• cum se calculează o pensie federală amânată pentru limită de vârstă
• atunci când un pensionar federal începe să primească o pensie amânată
• Considerații privind dezavantajele pensionării amânate — inclusiv modul în care afectează acoperirea asigurărilor de sănătate și de viață și suplimentul special de pensionare FERS

ascultați episodul sau citiți transcrierea de mai jos.

link-uri și resurse:

• Exemple de tabele (a se vedea mai jos în transcriere)
• oferiți-vă feedback cu privire la acest episod
• găsiți un atelier Federal de Impact pentru pensionare în zona dvs

Transcrierea acestui episod

Scott: Bună ziua și bun venit la acest episod de FedImpact, perspective sincere cu privire la pensionare Federal. Sunt Scott Thompson cu myfederalretirement.com și sunt astăzi aici cu Chris Kowalik de la ProFeds, care găzduiește Atelierul Federal de impact al pensionării. În episodul de astăzi, vom vorbi despre un tip special de pensionare de la Serviciul Federal numit pensionare amânată.

Bine ai revenit, Chris.

Chris: mulțumesc. Ca întotdeauna, îmi place să vorbesc despre aceste subiecte care nu primesc multă atenție în articolele principale. Auzim tot felul de informații greșite despre pensionările amânate, așa că suntem aici pentru a aduce o anumită claritate acestui subiect important pentru toți ascultătorii noștri de astăzi.

Scott: Bine. Ei bine, ceea ce este cel mai bun mod de a sari în acest lucru, Chris?

Chris: Da, deci este mai ușor să definiți o pensionare amânată definind mai întâi ce înseamnă să fii pe deplin eligibil să te pensionezi. Așa că o să stabilim asta ca bază. Deci, vom ajunge la pensionarea amânată și ce înseamnă asta aici într-o clipă, dar să stabilim mai întâi cerințele de eligibilitate de bază pentru ca un angajat Federal să fie pe deplin eligibil să plece de la Serviciul federal și să fie pensionat.

Scott: Bine.

Chris: deci, pentru a fi pe deplin eligibili, angajații trebuie să îndeplinească anumiți ani de serviciu și cerințe de vârstă, iar cerințele sunt diferite între CSR și FERS. Deci, pentru toți cei care ascultați, am inclus câteva diagrame în transcrierea de sub butonul Redare, deci dacă vă uitați la site-ul meu Federal de pensionare unde ați apăsat redare pentru a asculta podcastul, dacă doar derulați în jos, veți vedea câteva diagrame la care ne vom referi.

deci, pentru a fi pe deplin eligibil în cadrul programului CSRS, un angajat ar trebui să îndeplinească cel puțin vârsta 62, cu cel puțin cinci ani de serviciu. Cel puțin 60 de ani, cu cel puțin 20 de ani de serviciu sau cel puțin 55 de ani, cu cel puțin 30 de ani de serviciu. În acel moment, această persoană nu are nevoie de o pensie amânată, va primi o pensie imediată și va începe să-și deseneze pensia imediat. Acum, pentru FERS, este aproape identic, dar există o diferență importantă. Este încă 62 cu cinci ani și 60 cu 20, dar când ajungem la următoarea treaptă a acestei scări, este MRA, care este vârsta minimă de pensionare, și asta este undeva între 55 și 57, în funcție de anul în care te-ai născut, cu cel puțin 30 de ani de serviciu.

deci, în graficul pe care îl avem, din nou încorporat chiar în această transcriere, vârsta minimă de pensionare se bazează pe anul în care te-ai născut, așa că îți găsești anul nașterii pe partea stângă. Vă deplasați spre dreapta și aceasta este cea mai fragedă vârstă pe care o puteți retrage cu cel puțin 30 de ani de serviciu sub centură. Deci, amintiți-vă, cerințele pe care tocmai le-am revizuit, sunt ceea ce este necesar pentru ca angajații să părăsească voluntar guvernul, să obțină o pensie imediată, fără penalități.

dar ce se întâmplă dacă avem un angajat care a îndeplinit unul dintre anii cerințelor de serviciu, dar nu a îndeplinit cerința de vârstă? Întrebarea este: mai sunt eligibili să se pensioneze? Și răspunsul este, da, un fel de.

depinde. Dacă un angajat are cel puțin cinci ani de serviciu credibil, acesta este eligibil să se pensioneze în cele din urmă. Cu alte cuvinte, cinci ani de serviciu credibil face ca un angajat să fie investit în sistemul de pensionare. În cele din urmă, într-o zi, vor primi o pensie.

Scott: Bine. Există un anumit moment în care pensia amânată începe întotdeauna?

Chris: da, deci … desigur, va fi diferit între CSR și FERS, pentru că trebuie să complicăm aceste lucruri. Pentru CSR – uri, au făcut-o destul de simplă. Dacă un angajat a îndeplinit numărul corect de ani, dar nu a îndeplinit încă vârsta, atunci poate, ulterior, în acest caz, 62 de ani, să se întoarcă și să solicite ca pensia să înceapă la acel moment.

deci, pentru CSRS, este întotdeauna de așteptare până la 62 pentru a trage pensia, în cadrul acestui program.

pentru FERS, este mult mai complicat decât atât. Plata poate începe de îndată ce angajatul atinge o vârstă care altfel i-ar fi calificat să-și atragă pensia completă. În exemplul pe care l-am folosit înainte, unde stabileam eligibilitatea deplină, amintiți-vă că a fost 62 cu 5 ani, 60 cu 20 sau undeva între 55 și 57 cu 30 de ani de serviciu. Deci, odată ce se întâlnesc cu unul dintre aceștia, atunci pensia lor poate începe sub pensionarea amânată.

să dăm câteva exemple.

Scott: bine, ar fi grozav.

Chris: Sigur. Să spunem că avem un angajat care are 50 de ani și au cinci ani de serviciu. El decide că a avut destule și dorește să se întoarcă în sectorul privat. Și-a terminat serviciul guvernamental și e gata să se întoarcă. Întrucât avea cel puțin cinci ani de serviciu credibil, putea părăsi serviciul Federal la 50 de ani, iar la vârsta de 62 de ani, putea aplica pentru a începe să-și deseneze pensia CSRS și FERS. Deci, în acest exemplu, angajații CSRS și FERS ar atrage atât pensia la vârsta de 62 de ani și asta pentru că au avut doar 5 ani de serviciu.

să vedem unde variază CSR și FERS. Să presupunem că angajatul a mai avut câțiva ani de serviciu sub centură la vârsta de 50 de ani. Dacă ar avea 20 de ani de serviciu la acel moment, dacă ar fi angajat CSRS, ar trebui totuși să aștepte până la vârsta de 62 de ani pentru a începe să atragă pensia. În cazul unei pensii amânate, CSR-urile trebuie să aștepte întotdeauna până la 62. Dar dacă ar fi angajat FERS, ar putea începe să atragă pensia la vârsta de 60 de ani, deoarece ar avea cel puțin 20 de ani de serviciu în momentul în care atrage pensia. În acest caz, el a îndeplinit cerințele de vârstă și anul de serviciu mai devreme de 62 de ani. La 60 de ani, a avut cei 20 de ani și e bun.

acum să mai facem un exemplu. Angajatul de exemplu prefăcut are încă 50 de ani, dar are 30 de ani de serviciu la acel moment. Nu mai poate sta pe aici, trebuie să plece. Știm că nu este eligibil să se pensioneze în conformitate cu regulile de eligibilitate complete, pentru că ar trebui să fie undeva între 55 și 57 cu 30 de ani de serviciu, în funcție de sistemul de pensionare în care se află. Dar, din nou, vă vom da exemplul acestei persoane fiind sub CSRS și apoi fiind sub FERS. Deci, dacă el este sub CSRS, ei trebuie să aștepte pentru a trage pensia lor, pensia lor amânată până la vârsta de 62 de ani. La fel ca în celelalte exemple pe care le-am analizat. Dar dacă el este sub FERS, el ar putea începe desen pensia sa la vârsta minimă de pensionare, care este undeva între 55 și 57, pentru că el va avea 30 de ani de serviciu de atunci.

Scott: bine, acum cum funcționează calculul pensiei dacă nu o primesc de câțiva ani?

Chris: da, deci asta face parte din captura cu retragerea amânată. Calculul pensiei se face atunci când un angajat părăsește Serviciul Federal. Deci, agenția va determina numărul total de ani de serviciu. Vor calcula salariul mediu ridicat de trei și vor calcula suma pensiei în acel moment. Amintiți-vă, acest lucru se face în momentul în care angajatul părăsește agenția. Deci, să spunem de dragul acestei conversații că pensia vine la 10.000 de dolari pe an. Și eu doar arunc un număr aici. Dacă folosim primul exemplu pe care l-am avut în urmă cu doar câteva minute, această persoană părăsea Serviciul Federal la vârsta de 50 de ani și nu putea să-și atragă pensia până la 62 de ani. Aceasta înseamnă că, timp de 12 ani, acea persoană a ratat ajustarea costului vieții care altfel ar fi fost aplicată pensiei sale. Deci, la 62 de ani, când această persoană începe să atragă acea pensie de 10.000 de dolari pe an, nu se va simți cu adevărat ca aceiași 10.000 de dolari pe care i-ar fi simțit dacă ar fi desenat-o imediat. Am avut 12 ani de putere de cumpărare diminuată din cei 10.000 de dolari.

când puterea de cumpărare a celor 10.000 de dolari scade, pentru că nu au existat ajustări pentru acei 12 ani.

Scott: Corect. Ei bine, probabil că acest lucru nu pare a fi un scenariu ideal pentru majoritatea oamenilor, există vreo modalitate de a obține pensia imediat, chiar dacă înseamnă a lua o penalizare?

Chris: Marea întrebare și răspunsul este nu. Prin definiție, o pensie amânată este disponibil pentru cineva care este învestit în sistemul lor de pensionare special, astfel încât este CSRS sau FERS, dar care nu îndeplinesc vârsta corectă în momentul în care părăsesc Serviciul Federal. Există o modalitate zero pentru un angajat în această situație de a atrage imediat o pensie. Acum, vreau să atrag o atenție specială asupra a două tipuri speciale de pensionări cu care pensionările amânate se confundă adesea. Și acestea sunt out-uri timpurii și MRA + 10.

acum am lansat deja un podcast care acoperă detaliile specifice tipului de pensionare MRA + 10. Dacă sunteți un angajat FERS care și-a îndeplinit deja vârsta minimă de pensionare și aveți cel puțin 10 ani de serviciu credibil, dar mai puțin decât cei 30 de care aveți nevoie pentru a fi pe deplin eligibili, dar totuși doriți să vă retrageți, vă încurajez să mergeți să ascultați podcast-ul MRA + 10. Acoperim toate regulile și consecințele pentru selectarea acestui tip de pensionare în acel episod.

celălalt tip de pensionare pe care l-am menționat este o pensionare anticipată. Acum, nu toată lumea este eligibilă pentru o ofertă timpurie, dar este în esență atunci când OPM autorizează o agenție să-și relaxeze cerințele de eligibilitate și să permită angajaților să se pensioneze mai devreme decât ar fi eligibili altfel.

deci, Scott, știu că avem ceva … avem podcast-ul pentru Out-uri timpurii în gama de lansare a acestui, așa că am încuraja ascultătorii noștri să stay tuned în cazul în care acestea sunt în considerare acceptarea unei agenții early out oferta și Stay tuned pentru acel podcast.

deci, înapoi la pensionări amânate. Recapitulare rapidă. Dacă un angajat care are cel puțin cinci ani de serviciu credibil decide să-și părăsească locul de muncă Federal înainte de a îndeplini vârsta și anii de serviciu necesari în temeiul CSRS și FERS, există o pensie care îi așteaptă pe drum. Și că pensia poate fi tras undeva între vârsta 55 și 62, în funcție de sistemul de pensionare specifice așa cum am menționat mai sus. Nu vor exista ajustări ale costului vieții între momentul în care un angajat părăsește serviciul Federal și momentul în care începe să-și deseneze pensia.

Scott: Ei bine, asta sună ca și cum ar fi un dezavantaj destul de mare pentru cineva care decide să facă acest lucru.

Chris: da, știi că ar putea fi. Dar aici e realitatea. Cineva care are 50 de ani, care pur și simplu a avut suficient de serviciu Federal și sunt gata să plece, nu vor rămâne suficient de mult pentru a fi pe deplin eligibil să se pensioneze, indiferent de ceea ce le spun sau indiferent de ceea ce le spui. Dacă sunt gata de plecare, sunt gata de plecare. Aș prefera ca atunci când au plecat, să înțeleagă impactul financiar al deciziilor pe care le iau. Nu mă voi preface că spunându-le aceste informații le va schimba mintea, ci mai degrabă să mă asigur că înțeleg pe deplin toate aspectele pensiei federale și impactul pe care îl va avea asupra capacității lor de a avea veniturile de care au nevoie la pensionare.

Scott: da, asta are sens, Chris. Altele decât un calcul și lipsa de costuri de trai ajustări pe care tocmai ați împărtășit, există orice alte whammies mari cu pensionare amânată?

Chris: Da, Există trei whammies mari. Și chiar și câteva whammies bonus pe care le voi arunca acolo când cineva vrea să ia o pensie amânată. Primul whammy este atunci când cineva ia o pensie amânată, ei pierd accesul la Federal angajaților beneficii de sănătate (FEHB) Program. Și asta e pentru totdeauna. Deci, chiar și atunci când se întorc mai târziu la 62 de ani sau oricare ar fi vârsta și își trag pensia, nu își primesc asigurarea de sănătate înapoi.

a doua problemă este că își pierd accesul la asigurările de viață ale grupului Federal de angajați (FEGLI). Deci, FEGLI dispare complet pentru totdeauna, la fel ca asigurarea de sănătate.

al treilea whammy este că ei pierd pe suplimentul special de pensionare. Acum, pentru a oferi un rezumat rapid a ceea ce este acest program pentru ascultătorii noștri de astăzi, suplimentul special de pensionare este un program care se plătește înainte de vârsta de 62 de ani pentru angajații FERS care nu sunt încă eligibili pentru securitatea socială, dar acest lucru reduce decalajul. Dar pentru pensionarii amânați, aceștia nu sunt eligibili pentru Suplimentul Special de pensionare.

deci, iată câteva whammies bonus. Sunt un fel de produse secundare ale unei decizii de a lua o pensie amânată. Este într-adevăr are de a face cu progresul nostru înainte de ceea ce facem pentru noi înșine. Cu cât lucrăm mai mult pentru guvern și cum să facem acest lucru.

prima este pensia. Pentru cineva care se retrage la 50 sub o pensie amânată, această pensie în sine nu va arăta ca pensia pe care ar fi avut-o dacă ar fi așteptat până la 57 sau 60 sau 62. Există o mulțime de lucruri care merg în pensie, unul dintre ei, desigur, numărul de ani de serviciu, iar celălalt este ridicat trei Salariul mediu. Așa că am presupune că angajatul, dacă ar fi așteptat de la 50 la 57, 60, 62, salariul lor va continua să crească în acea perioadă de timp, care este utilizată la calcularea modului în care toți anii lor de serviciu sunt calculați în pensie. Deci, din nou, acest lucru este un produs secundar de a lua o pensie amânată, ceva ce o mulțime de oameni nu cred despre.

celălalt bonus pe care îl avem aici este că valorile contului TSP nu vor fi la fel de mari pe cât ar fi fost în mod natural dacă ar fi așteptat să fie pe deplin eligibile să se pensioneze. Vor fi câțiva ani, cel puțin cinci, poate mai aproape de 12, care ar fi putut continua să contribuie la planul de Economii. Desigur, sperăm că crește, aceasta este speranța unui astfel de plan. Și dacă sunt un angajat FERS, ar fi primit meciul. Deci, atâta timp cât angajatul a fost punerea în 5% din salariul lor în fiecare an, Agenția a fost de a face acest lucru, precum și că, desigur, face ca flori de cont TSP să fie cât mai mare posibil.

întotdeauna par să livrez o grămadă de whammies angajaților de-a lungul acestui podcast. Nu încerc să fiu un downer, ci doar un realist asupra modului în care funcționează toate aceste lucruri.

Scott: Ei bine, știi că știu că ascultătorii noștri care se gândesc să ia o pensie amânată apreciază să audă perspectiva ta. Și chiar dacă s-ar putea să nu fie exact ceea ce voiau să audă. Acum, presupunând că nu mai aveți whammies, aveți cuvinte de despărțire pentru ascultătorii noștri de astăzi?

Chris: da, deci nu mai whammies pentru toată lumea de azi. Pentru oricine de gândire despre a lua o pensie amânată, vă încurajez să ia în considerare cu atenție ceea ce ar putea fi renunțarea la părăsirea Serviciului federal și nu-l face la eligibilitate deplină. Cred cu tărie că dacă ești înarmat cu informațiile corecte, vei lua decizii mai bune.

Scott: Ei bine, este întotdeauna minunat să-l avem pe Chris Kowalik de la profess cu noi pe podcast. Am dori să vă rugăm să rămâneți la curent cu podcast-ul Fed Impact pentru a obține răspunsuri directe și informații sincere despre pensionarea dvs. federală.