Home Equity Reality Check: tot ce trebuie să știți înainte de a lua un împrumut de capital acasă

care deține o casă are o mulțime de avantaje. Puteți alege când să o reparați, cum să o pictați și să o decorați și nu sunteți la mila unui proprietar. Dar există un beneficiu suplimentar pentru a deține propria casă—puteți utiliza capitalul propriu pentru a lua un împrumut.

este posibil să fi auzit de împrumuturi HELOC—sau linii de credit de capital de origine. Pur și simplu, acesta este doar un împrumut garantat de casa ta. Am scris despre ele înainte, dar există multe de știut despre capitalul propriu și cum îl puteți folosi pentru a obține împrumuturi diferite.

ce este Home equity?

Home equity este valoarea curentă a casei dvs. minus orice împrumuturi restante (adică ipoteca dvs.).

altfel spus, este cât de mult dețineți cu adevărat casa dvs. Restul este cât de mult deține banca (adică cât ați luat pentru o ipotecă). Deci, capitalul dvs. de acasă crește pe măsură ce vă plătiți ipoteca.

Home Equity împrumut vs. Home equity linie de credit

Home Equity împrumuturi și linii de Credit Home equity sunt două opțiuni de împrumut diferite pentru proprietarii de case.

un împrumut de capital la domiciliu (uneori numit împrumut la termen) este o sumă forfetară unică care este plătită într-o anumită perioadă de timp, cu o rată fixă a dobânzii și aceleași plăți în fiecare lună.

acest împrumut, care poate fi gândit ca un al doilea credit ipotecar, permite debitorului spațiu în plăți pe o lungă perioadă de timp. În funcție de cât de mult capital de acasă aveți, vă puteți califica pentru un împrumut mare, cu o rată scăzută a dobânzii, folosind casa ta ca garanție.

o linie de credit de capital de origine (HELOC) funcționează mai mult ca un card de credit. Vi se permite să împrumute până la o anumită sumă pentru durata de viață a împrumutului—o limită de timp stabilită de creditor. În acest timp puteți retrage bani ca ai nevoie de ea.

deci, de ce ai vrea această linie de credit în loc de un card de credit obișnuit? Ei bine, este posibil să puteți obține o linie de credit mult mai mare cu capitalul propriu. Da, cardurile de credit pot oferi linii de credit de până la 15.000 USD, dar HELOCs poate oferi până la 150.000 USD. Evident, istoricul dvs. de credit, capitalurile proprii și veniturile depind de cât de mult veți primi.

spre deosebire de împrumuturile de capital propriu, cu toate acestea, HELOC-urile tradiționale au rate variabile ale dobânzii. Deci, în timp ce rata inițială ar putea fi scăzută, ar putea fluctua cu ușurință într-un fel sau altul din cauza factorilor macroeconomici în afara controlului dvs.

ce ar trebui să obțineți?

dacă doriți să finanțați un proiect mare, aveți în vedere o sumă stabilită și nu intenționați să luați un alt împrumut în curând, un împrumut de capital propriu ar putea fi potrivit pentru dvs. De exemplu, dacă sunteți de împrumut bani pentru a face mai mult de lucru pe casa ta, are sens doar pentru a obține un împrumut de capital acasă.

împrumuturile cu capital propriu au, de asemenea, perioade mai lungi de împrumut, cu rate fixe ale dobânzii, ceea ce înseamnă că aveți un plan de plată mai structurat.

așa cum am menționat mai sus, o linie de capital acasă de credit este cel mai bun pentru cei care au nevoie de o linie de credit rotativ pe parcursul câtorva ani. Există o varietate de motive ai putea obține un HELOC peste o linie tradițională de credit. Câteva includ:

a face îmbunătățiri la casa ta

ca un împrumut de capital acasă, împrumut bani împotriva casa ta și investind-o înapoi în stabilirea-l face o mulțime de sens. Dar un HELOC ar putea face o mulțime de sens pentru Fixer-fețe care au nevoie de o grămadă de îmbunătățiri mici—în acest fel ai putea continua să împrumute bani atunci când aveți nevoie de ea.

consolidarea cardurilor de credit cu dobândă mare

HELOC-urile au în mod tradițional rate scăzute ale dobânzii pentru creditul demn, astfel încât utilizarea unui HELOC pentru a plăti cardurile de credit cu rate ale dobânzii precum 15 sau 20% vă poate ajuta să plătiți datoria mai repede decât, să zicem, un transfer de sold.

un fond de urgență de rezervă

cel mai mare lucru despre HELOCs este că acestea sunt un fel de carduri de credit. Banii sunt acolo atunci când aveți nevoie de ei, astfel încât să aveți în plus față de un fond de urgență doar în cazul în care sunteți lovit cu o cheltuială mare și neașteptată ar putea fi un economizor de viață.

ce fel de credit aveți nevoie pentru a obține un împrumut de capital de origine?

cei cu credit săraci pot obține împrumuturi de capital de origine (dar ar trebui să evite HELOCs), dar este foarte important să știți că casa ta este ca garanție dacă nu puteți plăti înapoi creditor. Deci, evident, oricine care nu se poate vedea fezabil ei înșiși posibilitatea de a plăti înapoi un împrumut în timp util nu ar trebui să ia unul.

de asemenea, dacă aveți săraci de credit, sau într—adevăr ceva mai puțin de credit perfect, nu veți obține cea mai mare rata dobânzii la împrumut-care este ceva să ia în considerare dacă nu vă puteți permite să plătească înapoi că interesul rapid.

dacă dețineți mai mult din casa ta decât vă datorez pe ea, cu siguranta vei fi văzut ca un candidat cu risc mai mic. Aceasta înseamnă că suma împrumutului sau linia de credit pe care o veți primi va fi mai mare. Acesta este un alt motiv important să ia în considerare punerea o 20% (sau mai mult) în jos de plată pe casa ta atunci când cumperi.

când nu ar trebui să utilizați acasă de capital pentru a lua un împrumut?

în timp ce HELOCs și împrumuturi de capital acasă sunt o mare oportunitate pentru proprietarii de case, există câteva ori atunci când acestea ar trebui evitate.

dacă sunteți de planificare pe casa ta de vânzare în curând

dacă sunteți de planificare pentru a muta și s-ar putea să nu fie în măsură să achite împrumutul sau linia de credit rapid, S-ar putea să nu doriți să ia un împrumut de capital acasă. Înainte de a vă muta, toate datoriile din casă vor trebui plătite.

vă amintiți ecuația de mai sus?- valoarea de acasă minus datoriile restante pe acasă. Dacă aveți un împrumut pe casa ta, sunteți de conducere în jos de capital de origine, care nu arata bine atunci când sunteți încercarea de a vinde.

dacă aveți nevoie de un împrumut de ultimă instanță

este important să reiterați că vă puneți casa în pericol prin contractarea oricăruia dintre aceste împrumuturi. Dacă nu se poate plăti înapoi creditor, casa ta ar putea fi luate de la tine.

acesta este motivul pentru care ar trebui să stai departe de împrumuturi de capital acasă, dacă sunteți lovit cu o povară financiară gravă, deoarece există o posibilitate nu va fi capabil să-l plătească înapoi imediat.

dacă aveți obiceiuri proaste de cheltuieli

am menționat mai devreme că utilizarea unui HELOC pentru a achita datoria cardului de credit poate fi o idee bună. Ar putea, dar nu dacă nu abordați motivele pentru care ați intrat în datorii în primul rând. Pentru a ieși cu adevărat din datorii, trebuie să vă ocupați de obiceiurile dvs. negative de cheltuieli și să veniți cu o modalitate de a evita să intrați în datorii în viitor.

Legate De: Cum Să Ieșiți Din Datorii Pe Cont Propriu: Un ghid DIY

în cazul în care pentru a obține împrumuturi de capital de origine sau linii de credit

cel mai bun loc pentru a începe căutarea pentru împrumuturi de capital de origine sau linii de credit este LendingTree. Puteți compara cu ușurință o mână de rate toate într-un singur loc și a vedea care unul este cel mai bun pentru tine. La momentul scrierii, LendingTree are un DAE la nivelul 3.24% pentru împrumuturi de capital de origine.

vezi ce tarife te califici pentru La LendingTree astăzi.

pentru o întoarcere rapidă pe un HELOC, o altă opțiune de luat în considerare este figura. Veți obține aprobarea în doar câteva minute, cu finanțare în doar cinci zile lucrătoare. Ratele încep de la 3.49% APR1, inclusiv a .75% reducere pentru a opta într-un membru cvorum și înscrierea în autopay, și linii sunt disponibile până la $250,000. Această rată include, de asemenea, plata unei taxe de origine de 4,99%, pentru cei care se califică.

vedeți pentru ce Rate vă calificați la figura de astăzi.

se aplică Termenii și condițiile. Vizitați figura pentru detalii. Figura de creditare LLC este un creditor de șanse egale. NMLS #1717824

1 Apr-urile cifrei încep de la 3,49% pentru cei mai calificați solicitanți și sunt mai mari pentru alți solicitanți. De exemplu, pentru un debitor cu un CLTV de 45% și un scor de credit de 800, o linie de capital de cinci ani cu o sumă inițială de 50.000 USD ar avea o rată procentuală anuală fixă (APR) de 3,49% și o taxă de origine de 4,99%. Suma totală a împrumutului dvs. ar fi de 52.495 USD. Veți fi responsabil pentru o taxă de inițiere de până la 4,99% din extragerea inițială, în funcție de starea în care se află proprietatea dvs. și de profilul dvs. de credit. Rata dvs. reală va depinde de mulți factori, cum ar fi creditul dvs., raportul combinat împrumut / valoare, Termenul împrumutului și starea de ocupare. Rata de publicitate de 3.49% include o reducere combinată de 0,75% pentru Optarea într-un membru cvorum (0,50%) și înscrierea în autopay (0,25%). APR-urile încep de la 4,24% pentru clienții care nu optează pentru autopay sau aplică pentru a deveni membru al Cvorumului. Asigurarea proprietății este necesară ca o condiție a împrumutului și asigurarea împotriva inundațiilor poate fi necesară dacă proprietatea dvs. se află într-o zonă de inundații.

• Cât De Mult Casa Vă Puteți Permite?
• Cum Poți Cumpăra O Casă În Datorii