Vérification de la Réalité De L’Équité Domiciliaire: Tout Ce Que Vous Devez Savoir Avant De Souscrire Un Prêt D’Équité Domiciliaire

Posséder une maison présente de nombreux avantages. Vous pouvez choisir quand le réparer, comment le peindre et le décorer, et vous n’êtes pas à la merci d’un propriétaire. Mais il y a un avantage supplémentaire à posséder votre propre maison— vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour contracter un prêt.

Vous avez peut—être entendu parler des prêts HELOC ou des marges de crédit sur la valeur nette d’une maison. En termes simples, il ne s’agit que d’un prêt garanti par votre maison. Nous avons déjà écrit à leur sujet, mais il y a beaucoup à savoir sur la valeur nette de la maison et comment vous pouvez l’utiliser pour obtenir différents prêts.

Qu’est-ce que l’équité immobilière?

La valeur nette de votre maison est la valeur actuelle de votre maison moins les prêts en cours (c.-à-d. votre prêt hypothécaire).

Autrement dit, c’est combien vous possédez vraiment de votre maison. Le reste est combien la banque possède (c’est-à-dire combien vous avez contracté pour une hypothèque). Ainsi, la valeur nette de votre maison augmente à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire.

Prêt immobilier vs. Marge de crédit sur la valeur nette de la maison

Les prêts sur la valeur nette de la maison et les marges de crédit sur la valeur nette de la maison sont deux options de prêt différentes pour les propriétaires.

Un prêt immobilier (parfois appelé prêt à terme) est une somme forfaitaire unique qui est remboursée sur une période déterminée, avec un taux d’intérêt fixe et les mêmes paiements chaque mois.

Ce prêt, qui peut être considéré comme une deuxième hypothèque, permet à l’emprunteur d’espacer les paiements sur une longue période. Selon la valeur nette de votre maison, vous pouvez être admissible à un prêt important à faible taux d’intérêt, en utilisant votre maison comme garantie.

Une marge de crédit sur la valeur nette d’une maison (HELOC) fonctionne plus comme une carte de crédit. Vous êtes autorisé à emprunter jusqu’à un certain montant pour la durée du prêt — un délai fixé par le prêteur. Pendant ce temps, vous pouvez retirer de l’argent selon vos besoins.

Alors pourquoi voudriez-vous cette marge de crédit au lieu d’une carte de crédit ordinaire? Eh bien, vous pourrez peut-être obtenir une marge de crédit beaucoup plus importante avec la valeur nette de votre maison. Oui, les cartes de crédit peuvent offrir des marges de crédit allant jusqu’à 15 000 $, mais les HELOC peuvent offrir jusqu’à 150 000 $. De toute évidence, vos antécédents de crédit, vos capitaux propres et vos revenus tiennent tous compte du montant que vous recevrez.

Contrairement aux prêts sur capitaux propres, cependant, les OPEL traditionnels ont des taux d’intérêt variables. Ainsi, bien que votre taux initial soit faible, il pourrait facilement fluctuer d’une manière ou d’une autre en raison de facteurs macroéconomiques indépendants de votre contrôle.

Que devriez-vous obtenir?

Si vous cherchez à financer un grand projet, avez un montant fixe à l’esprit et ne prévoyez pas de contracter un autre prêt de sitôt, un prêt sur capitaux propres pourrait vous convenir. Par exemple, si vous empruntez de l’argent pour faire plus de travaux sur votre maison, il est tout simplement logique d’obtenir un prêt immobilier.

Les prêts immobiliers ont également des durées d’emprunt plus longues, avec des taux d’intérêt fixes, ce qui signifie que vous avez un plan de paiement plus structuré.

Comme je l’ai mentionné ci-dessus, une marge de crédit sur la valeur nette d’une maison est la meilleure pour ceux qui ont besoin d’une marge de crédit renouvelable sur quelques années. Il existe diverses raisons pour lesquelles vous pourriez obtenir un HELOC sur une marge de crédit traditionnelle. Quelques-uns comprennent:

Apporter des améliorations à votre maison

Comme un prêt immobilier, emprunter de l’argent contre votre maison et l’investir dans sa réparation est très logique. Mais un HELOC pourrait avoir beaucoup de sens pour les fixateurs qui ont besoin de nombreuses petites améliorations – de cette façon, vous pouvez continuer à emprunter de l’argent lorsque vous en avez besoin.

Consolidation des cartes de crédit à intérêt élevé

Les HELOC ont traditionnellement des taux d’intérêt bas pour le crédit digne, donc l’utilisation d’un HELOC pour rembourser les cartes de crédit avec des taux d’intérêt tels que 15 ou 20% peut vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement qu’un transfert de solde, par exemple.

Un fonds d’urgence de secours

Ce qui est bien avec les HELOC, c’est qu’ils sont un peu comme des cartes de crédit. L’argent est là quand vous en avez besoin, donc l’avoir en plus d’un fonds d’urgence au cas où vous seriez touché par une dépense importante et inattendue pourrait vous sauver la vie.

De quel type de crédit avez-vous besoin pour obtenir un prêt immobilier?

Ceux qui ont un mauvais crédit peuvent obtenir des prêts sur capitaux propres (mais devraient éviter les HELOC), mais il est très important de savoir que votre maison est en garantie si vous ne pouvez pas rembourser le prêteur. Donc, évidemment, toute personne qui ne peut pas se voir en mesure de rembourser un prêt en temps opportun ne devrait jamais en retirer un.

De plus, si vous avez un mauvais crédit, ou vraiment quelque chose de moins qu’un crédit parfait, vous n’obtiendrez pas le taux d’intérêt le plus élevé sur votre prêt — ce qui est quelque chose à considérer si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser cet intérêt rapidement.

Si vous possédez plus de votre maison que ce que vous devez, vous serez certainement considéré comme un candidat à moindre risque. Cela signifie que le montant du prêt ou la marge de crédit que vous recevrez sera plus élevé. C’est une autre raison importante d’envisager de verser un acompte de 20% (ou plus) sur votre maison lorsque vous achetez.

Quand ne DEVRIEZ-vous PAS utiliser la valeur nette de votre maison pour contracter un prêt?

Bien que les prêts HELOC et les prêts sur capitaux propres soient une excellente occasion pour les propriétaires, il y a quelques moments où ils devraient être évités.

Si vous envisagez de vendre votre maison sous peu

Si vous envisagez de déménager et que vous pourriez ne pas être en mesure de rembourser rapidement votre prêt ou votre marge de crédit, vous ne voudrez peut-être pas souscrire un prêt immobilier. Avant de déménager, toutes vos dettes sur la maison devront être remboursées.

Rappelez-vous l’équation ci-dessus?- la valeur de votre maison moins vos dettes impayées sur la maison. Si vous avez un prêt sur votre maison, vous réduisez la valeur nette de la maison, ce qui n’a pas l’air bien lorsque vous essayez de vendre.

Si vous avez besoin d’un prêt de dernier recours

Il est important de rappeler que vous mettez votre maison en danger en contractant l’un de ces prêts. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêteur, votre maison pourrait vous être retirée.

C’est pourquoi vous devriez rester à l’écart des prêts sur capitaux propres si vous êtes confronté à un lourd fardeau financier, car il est possible que vous ne puissiez pas le rembourser immédiatement.

Si vous avez de mauvaises habitudes de dépenses

J’ai mentionné plus tôt que l’utilisation d’un HELOC pour rembourser la dette de carte de crédit peut être une bonne idée. Cela pourrait, mais pas si vous ne traitez pas les raisons pour lesquelles vous vous êtes endetté en premier lieu. Pour vraiment sortir de la dette, vous devez gérer vos habitudes de dépenses négatives et trouver un moyen d’éviter de vous endetter à l’avenir.

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Où obtenir des prêts ou des marges de crédit sur la valeur nette de la maison

Le meilleur endroit pour commencer à chercher des prêts ou des marges de crédit sur la valeur nette de la maison est LendingTree. Vous pouvez facilement comparer une poignée de tarifs au même endroit et voir lequel vous convient le mieux. Au moment de la rédaction de cet article, LendingTree a un TAEG aussi bas que 3,24% pour les prêts immobiliers.

Voyez à quels taux vous êtes admissible chez LendingTree aujourd’hui.

Pour un retournement rapide sur un HELOC, une autre option à considérer est Figure. Vous obtiendrez l’approbation en quelques minutes, avec un financement en seulement cinq jours ouvrables. Les taux commencent à 3,49% AVR1, y compris a.réduction de 75% pour l’adhésion au Quorum et l’inscription au paiement automatique, et les lignes sont disponibles jusqu’à 250 000 $. Ce taux comprend également le paiement d’une taxe d’origine de 4,99%, pour ceux qui sont admissibles.

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Les conditions générales s’appliquent. Visitez la figure pour plus de détails. Figure Lending LLC est un prêteur pour l’égalité des chances. NMLS #1717824

1Les APR de la FIGURE commencent à 3,49% pour les candidats les plus qualifiés et sont plus élevés pour les autres candidats. Par exemple, pour un emprunteur ayant une VCT de 45% et une cote de crédit de 800, une ligne de valeur nette de la maison sur cinq ans avec un montant de tirage initial de 50 000 $ aurait un taux annuel fixe de 3,49% et des frais d’origine de 4,99%. Le montant total de votre prêt serait de 52 495 $. Vous devrez payer des frais d’origine allant jusqu’à 4,99% de votre tirage initial, en fonction de l’état dans lequel se trouve votre propriété et de votre profil de crédit. Votre taux réel dépendra de nombreux facteurs tels que votre crédit, le ratio prêt/ valeur combiné, la durée du prêt et le statut d’occupation. Le taux annoncé de 3.49% comprend un rabais combiné de 0,75% pour l’adhésion au Quorum (0,50%) et l’inscription au paiement automatique (0,25%). Les RPA commencent à 4,24 % pour les clients qui n’optent pas pour le paiement automatique ou qui ne demandent pas à devenir membre du Quorum. Une assurance des biens est requise comme condition du prêt et une assurance contre les inondations peut être requise si votre propriété est située dans une zone inondable.

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