cum să investești în planul de Economii Thrift (TSP)

fie că tocmai te înscrii în planul de Economii Thrift (TSP) sau cauți sfaturi despre investițiile în fondurile TSP, învățarea modului în care funcționează planul și cum beneficiază participanții este un loc înțelept pentru a începe.

lumea planurilor de pensii sponsorizate de angajatori se îndepărtează de planurile de beneficii definite sau de ceea ce majoritatea oamenilor numesc pensii și de planurile de contribuții definite, cum ar fi 401(k).

chiar și Guvernul federal s-a îndepărtat de pensiile tradiționale pentru a transfera responsabilitatea pentru economiile de pensionare către angajați. Din acest motiv, este mai important ca niciodată ca angajații federali să înțeleagă cum să investească într-o TSP.

TSP Investing Basics

dacă sunteți familiarizat cu planurile 401(k), cunoașteți elementele de bază ale TSP: este un vehicul de economii de pensii avantajat de impozite oferit printr-un angajator, în acest caz, guvernul federal. Prin urmare, angajații federali, cum ar fi agenții FBI, membrii Congresului și membrii serviciului din SUA. Armata, Marina, Forțele Aeriene, Corpul Marin și Garda de coastă pot profita de TSP.

contribuțiile se bazează pe un procent din salariu și se fac prin salarizare și pot fi pe o bază înainte de impozitare sau după impozitare (Roth). Dacă ați început sau reluat serviciul federal pe sau după octombrie. 1, 2020, ați fost înscris în TSP la o rată de contribuție de 5% din salariul dvs. de bază. Dacă ați început serviciul federal între August. 1, 2010 și Sept. 30, 2020, ați fost înscris automat la 3%.

cu toate acestea, există o sumă maximă de dolari contribuție TSP mandatat de Codul Internal Revenue. Această limită pentru contribuțiile TSP este de 19.500 USD în 2021, neschimbată față de 2020. Puteți pune deoparte o suplimentare $6,500 în Catch-up contribuții dacă sunteți 50 sau mai în vârstă. O excepție de la această contribuție maximă sunt membrii serviciului militar în zonele de luptă. În acest caz, contribuția maximă este de 58.000 USD (în creștere de la 57.000 USD în 2020).

tradițional vs. Roth TSP investind

în general, contribuțiile înainte de impozitare (tradiționale) sunt cele mai bune pentru persoanele care se așteaptă să se afle într-o categorie inferioară a impozitului pe venit federal la pensionare. Amânarea (amânarea până mai târziu) a impozitelor este o idee bună, deoarece puteți evita plata impozitelor mai mari acum, dar plătiți mai târziu, la o rată de impozitare mai mică.

contribuțiile tradiționale pot fi cele mai potrivite pentru membrii serviciului la mijlocul carierei, deoarece pot fi într-o categorie fiscală care este mai mare acum decât va fi în timpul pensionării, când probabil vor începe să facă retrageri.

contribuțiile Roth au sens pentru persoanele care se așteaptă să se afle într-o categorie fiscală mai mare în anii de pensionare. În acest caz, cel mai bine este să includeți veniturile în impozite acum la o rată mai mică și să evitați plata impozitelor mai târziu la o rată mai mare.

contribuțiile Roth sunt, în general, cele mai bune pentru membrii de serviciu mai tineri, deoarece acestea pot fi într-o categorie de impozitare mai mică acum decât vor fi mai târziu în cariera lor.

indiferent de modul în care sunt făcute contribuțiile, înainte de impozitare sau după impozitare, investițiile din cadrul TSP cresc impozitul amânat, ceea ce înseamnă că participanții la TSP nu plătesc impozitul pe venit pentru contribuțiile dvs., contribuțiile agențiilor federale sau câștigurile în timp ce banii rămân în cont. Contribuțiile înainte de impozitare sunt impozitate la retragere, iar contribuțiile după impozitare nu sunt impozitate din nou la retragere, dacă sunt îndeplinite anumite condiții.

cum să vă înscrieți în TSP

înscrierea în TSP este automată dacă v-ați alăturat serviciului federal la sau după Oct. 1, 2020. Se poate face și online prin intermediul sistemului electronic de salarizare al Agenției Federale (mypay.dfas.mil/mypay pentru membrii serviciului în uniformă, de exemplu). În cele din urmă, vă puteți înscrie prin formular de hârtie.

dacă sunteți un angajat nou, obțineți informații despre TSP online la tsp.gov. de asemenea, participanții pot stabili un cont pentru a urmări performanța TSP și a fondurilor asociate, precum și pentru a face modificări ale investițiilor.

fonduri de potrivire TSP

ca majoritatea planurilor 401(k), participanții TSP pot primi contribuții de potrivire de la agenția sau serviciul dvs. în plus față de propriile lor. Un meci angajator este la fel cum sună: atunci când contribuie de dolari, angajatorul nu, de asemenea. Formula de potrivire este un pic complexă, dar este una generoasă. Angajații guvernamentali primesc o contribuție automată de 1% din salariu. De acolo, fondurile potrivite pot fi primite pe contribuții de până la 5% din salariu. Iată cum funcționează formula de potrivire TSP:

• Automatic 1% agency contribution
• dollar-for-dollar match pe primele 3% din contribuțiile angajaților
• $0.50 pentru fiecare dolar pe următoarele 2% din contribuțiile angajaților

pentru a simplifica formula de meci TSP, un angajat guvernamental sau membru al serviciului militar poate maximiza meciul TSP contribuind cu cel puțin 5% din salariul de bază. Acest lucru va asigura meciul maxim de 5% din partea guvernului.

desigur, atâta timp cât participanții la TSP nu depășesc limita anuală de contribuție pe an, aceștia pot contribui cu mult mai mult de 5% din salariul lor. De exemplu, dacă contribuiți cu 10% din salariul dvs., meciul guvernamental de 5% vă va aduce contribuția anuală totală la 15%, ceea ce este un obiectiv bun de atins pentru a asigura obiective sănătoase de economii la pensionare.

alegerea celor mai bune fonduri TSP pentru a investi în

există în esență două decizii de luat atunci când vă înscrieți în TSP și planuri de pensionare similare: cât de mult să contribuiți și cum să investiți economiile.

TSP oferă mai multe fonduri pentru a alege:

• Fondul G: acest fond investește în titluri de trezorerie americane pe termen scurt, care sunt emise special pentru TSP și reprezintă cea mai sigură alegere de investiții din plan. Nu există riscul de a pierde principalul; cu toate acestea, fondul oferă un mijloc de a câștiga dobândă care poate ține pasul cu inflația. Nu există riscul de a pierde principalul; cu toate acestea, acest fond oferă un mijloc de a câștiga dobândă care poate ajuta un investitor să țină pasul cu inflația, dar nu cu mult mai mult în mediul actual al pieței cu rate scăzute ale dobânzii. Astfel, o alocare de 100% la Fondul G poate fi prea conservatoare pentru majoritatea investitorilor.
• F fond: acest fond investește în obligațiuni și încearcă să urmărească pasiv Indicele de obligațiuni agregate Barclays Capital din SUA, care acoperă piața totală a obligațiunilor din SUA deși obligațiunile sunt investiții relativ sigure, ele vin în continuare cu risc de piață, risc de credit și risc de inflație. Acestea fiind spuse, investitorii pot utiliza Fondul F în combinație cu fonduri de acțiuni precum fondurile C, S și i pentru a reduce volatilitatea globală a portofoliului.
• Fondul C: Acest fond investește în acțiuni și este un fond de Index S&P 500, ceea ce înseamnă că urmărește pasiv Indicele Standard & Poor ‘ s 500, un indice de piață larg care acoperă aproximativ 500 de companii mijlocii și mari din SUA prin capitalizarea pieței. Fondul C este potrivit pentru investitorii pe termen lung care doresc să obțină randamente semnificativ înainte de inflație și sunt dispuși să suporte fluctuațiile valorii contului lor.
• s Fund: acest fond investește în acțiuni mici și mijlocii prin urmărirea pasivă a indicelui Dow Jones U. S. Completion Total Stock Market, care constă din SUA. stocurile nu în S & P 500 index. Fondul s poartă risc de piață din cauza expunerii sale grele la acțiunile interne, dar este adecvat pentru investitorii pe termen lung care își pot permite să aibă o toleranță mai mare la risc.
• fondul I: acest fond investește în acțiuni din afara SUA și urmărește indicele Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (MSCI EAFE). Investițiile internaționale implică riscul valutar și de inflație, pe lângă riscul de piață care vine cu investițiile în acțiuni. Cu toate acestea, adăugarea stocurilor internaționale la un portofoliu ajută la diversificare, ceea ce poate reduce riscul general al portofoliului.
• l fonduri: aceste fonduri sunt fonduri de ciclu de viață, de asemenea, cunoscut sub numele de fonduri de pensii țintă. TSP oferă 10 fonduri l diferite, inclusiv venituri L și alte nouă fonduri concepute pentru datele de pensionare vizate. După cum sugerează numele și anii, fondurile L sunt concepute pentru a investi în mod corespunzător pentru persoanele care investesc în apropierea datei de pensionare țintă. Fondurile L sunt gestionate profesional și constau într-o alocare a fondurilor TSP G, F, C, S și I. Pe măsură ce se apropie data țintă, administratorii de fonduri vor muta încet activele fondului respectiv către o alocare mai conservatoare, ceea ce este adecvat ca investitori aproape de pensionare. Uneori, fondurile ciclului de viață sunt numite fonduri „set-it-and-forget-it”, deoarece un investitor poate alege un fond și nu își poate gestiona niciodată propriile investiții până la pensionare.

în general, cu excepția cazului în care investitorii folosesc fondurile L, este înțelept să construim un portofoliu de mai multe fonduri. De fapt, în scopul diversificării, unii investitori pot alege să investească un anumit procent din activele TSP în fondurile G, F, C, S și I.

soldul nu oferă taxe, investiții sau servicii financiare și consultanță. Informațiile sunt prezentate fără a lua în considerare obiectivele de investiții, toleranța la risc sau circumstanțele financiare ale oricărui investitor specific și ar putea să nu fie potrivite pentru toți investitorii. Performanțele anterioare nu indică rezultatele viitoare. Investiția implică riscuri, inclusiv posibila pierdere a principalului.