prestațiile de pensionare de securitate socială sunt adesea o componentă critică a unei pensii sigure. Majoritatea experților în planificare financiară vor lua în considerare beneficiile de securitate socială ca sursă de venit atunci când ajută clienții să determine cât de mult trebuie să economisească pentru cheltuielile de pensionare.
valoarea unei viitoare prestații de securitate socială este, prin natura sa, o estimare. Asta pentru că o persoană care este eligibilă pentru Securitate Socială primește un beneficiu lunar bazat pe doi factori:
- câți bani au câștigat în timpul carierei lor de lucru
- vârsta pe care o aleg să înceapă să primească beneficii
să ne uităm la modul în care fiecare dintre aceste efecte cât de multă securitate socială veți obține la pensionare.
istoricul dvs. de muncă
în primul rând, pentru a fi eligibil pentru prestații de pensie de Securitate Socială, dvs. sau soțul / soția (sau fostul soț / soție sau soțul / soția decedat) trebuie să fi câștigat minimum 40 de credite pe parcursul carierei dvs. profesionale. Modul în care sunt calculate aceste credite este destul de complex, dar majoritatea experților financiari spun pur și simplu că probabil vă veți califica atâta timp cât ați lucrat timp de cel puțin 10 ani.
istoricul de muncă al soțului / soției (sau al fostului / fostului / fostului / soțului / soției) vă poate face eligibil (ă) pentru o prestație conjugală care ar putea influența prestația dvs. totală de securitate socială. Administrația de securitate socială oferă mai multe informații despre această opțiune.
dar istoricul dvs. de lucru nu este utilizat doar ca parte a criteriilor de calificare; de asemenea, este utilizat pentru a determina valoarea prestației dvs. complete de pensionare. La calcularea prestației dvs. lunare complete de pensionare, Administrația de securitate socială (SSA) consideră că cei mai mari câștiguri de 35 de ani de istorie a muncii. Cu toate acestea, dacă ați lucrat mai puțin de 35 de ani, atunci veți avea ani în care SSA folosește pur și simplu zero pentru câștigurile dvs.
nu este surprinzător, cu cât câștigurile dvs. sunt mai mari în acei 35 de ani, cu atât va fi mai mare beneficiul dvs. de pensionare—cu cât contribuția mai mare pe care ați adus-o la program prin impozitele FICA. Rețineți, totuși, că aceeași sumă utilizată pentru a determina cât din venitul dvs. este supus impozitului pe securitatea socială este, de asemenea, utilizată ca limită superioară a venitului pentru calcularea beneficiilor. Această sumă este de 137.700 USD în 2020 și 142.800 USD în 2021.
când colectați
valoarea prestației calculată pe baza istoricului dvs. de lucru presupune că vă retrageți la vârsta de pensionare completă sau normală, care depinde de anul în care v-ați născut. Vârsta de pensionare completă (FRA) după anul nașterii este următoarea:
- 1937 sau mai devreme: vârsta 65
- 1938-1942: vârsta 65 plus câteva luni, în funcție de anul
- 1943-1954: vârsta 66
- 1955-1959: vârsta 66 plus câteva luni, în funcție de Anul
- 1960 și mai târziu: vârsta 67
beneficiul lunar sunteți eligibil pentru a primi la FRA dvs. este ceea ce este considerat beneficiul complet, dar nu este beneficiul minim sau maxim puteți primi.
pensionarii au opțiunea de a depune cererea de pensionare anticipată încă de la vârsta de 62 de ani, dar pot alege, de asemenea, să amâne luarea beneficiilor până la vârsta de 70 de ani. Deși există multe motive strategice pentru care ați putea alege să vă retrageți anticipat sau să întârziați, această alegere are un impact direct asupra cuantumului prestației dvs. lunare. Optând pentru pensionarea anticipată (oricând între vârsta de 62 de ani și FRA), optați pentru o prestație lunară mai mică pentru tot restul vieții. Optând pentru a întârzia beneficiul dvs. la orice vârstă între FRA și vârsta 70, garantați în mod eficient o creștere permanentă a valorii beneficiului dvs. lunar.
deși prestația dvs. crește în fiecare an la pensionare din cauza costului anual al indemnizațiilor de trai, aceste creșteri se bazează întotdeauna pe beneficiile din anul precedent. Prin urmare, odată ce luați o prestație de pensionare anticipată redusă, toate beneficiile viitoare vor fi mai mici decât ar fi fost dacă ați întârziat pensionarea până la vârsta normală de pensionare sau mai târziu.
cum se calculează prestația de securitate socială
calcularea prestației estimate de pensionare de securitate socială nu este o sarcină ușoară, motiv pentru care SSA a făcut posibil ca lucrătorii să meargă online sau să sune și să solicite o estimare a prestațiilor de securitate socială (formularul SSA-7004) direct de la administrație. Această estimare va conține o estimare a beneficiului dvs. la vârsta de 62 de ani, FRA și la vârsta de 70 de ani, pe baza istoricului actual de lucru.
în plus față de aceste estimări, SSA are, de asemenea, o serie de calculatoare beneficii de securitate socială, inclusiv un „calculator rapid”, care vă poate ajuta în planificarea pentru pensionare cu securitate socială. De asemenea, puteți utiliza calculatorul furnizat de AARP pentru a estima cea mai bună vârstă pentru a începe să vă revendicați beneficiile.