Los beneficios de jubilación del Seguro Social a menudo son un componente crítico de una jubilación segura. La mayoría de los expertos en planificación financiera tendrán en cuenta los beneficios del Seguro Social como fuente de ingresos al ayudar a los clientes a determinar cuánto necesitan ahorrar para los gastos de jubilación.
Sin embargo, el monto de una futura prestación de Seguridad Social es, por su naturaleza, una estimación. Esto se debe a que una persona que es elegible para el Seguro Social recibe un beneficio mensual basado en dos factores:
- Cuánto dinero ganaron durante su carrera laboral
- La edad que eligen para comenzar a recibir beneficios
Veamos cómo cada uno de estos afecta la cantidad de Seguro Social que obtendrá en la jubilación.
Su Historial laboral
En primer lugar, para ser elegible para los beneficios de jubilación del Seguro Social, usted o su cónyuge (o su ex cónyuge o cónyuge fallecido) deben haber ganado un mínimo de 40 créditos durante su carrera laboral. Cómo se calculan esos créditos es bastante complejo, pero la mayoría de los expertos financieros simplemente dicen que es probable que califique siempre y cuando haya trabajado durante al menos 10 años.
El historial laboral de su cónyuge (ex cónyuge o fallecido) puede hacer que sea elegible para un beneficio conyugal que podría influir en su beneficio total del Seguro Social. La Administración del Seguro Social proporciona más información sobre esta opción.
Pero su historial laboral no solo se utiliza como parte de los criterios de calificación; también se utiliza para determinar la cantidad de su beneficio de jubilación. Al calcular su beneficio de jubilación mensual completo, la Administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés) considera su historial laboral de 35 años con los ingresos más altos. Sin embargo, si trabajó por menos de 35 años, entonces tendrá años en los que el SSA simplemente usa cero para sus ganancias.
No es sorprendente que cuanto más altos sean sus ingresos durante esos 35 años, mayor será su beneficio de jubilación, ya que mayor será su contribución al programa a través de los impuestos FICA. Sin embargo, tenga en cuenta que la misma cantidad que se usa para determinar cuánto de sus ingresos está sujeto al impuesto del Seguro Social también se usa como límite superior de ingresos para calcular sus beneficios. Esta cantidad es de 1 137,700 en 2020 y 1 142,800 en 2021.
Cuando cobra
, El monto de la prestación calculado en función de su historial laboral supone que se jubila a su plena edad de jubilación o a la plena edad normal de jubilación, que depende del año en que nació. La edad plena de jubilación (FRA) por año de nacimiento es la siguiente:
- 1937 o antes: 65 años
- 1938-1942: 65 años más unos pocos meses, según el año
- 1943-1954: 66 años
- 1955-1959: 66 años más unos pocos meses, según el año
- 1960 y años posteriores: edad 67
El beneficio mensual que es elegible para recibir en su FRA es lo que se considera su beneficio completo, pero no es el beneficio mínimo o máximo que puede recibir.
Los jubilados tienen la opción de solicitar la jubilación anticipada a los 62 años de edad, pero también pueden optar por retrasar el cobro de sus beneficios hasta los 70 años de edad. Si bien hay muchas razones estratégicas por las que puede optar por jubilarse anticipadamente o retrasarse, esa elección tiene un impacto directo en la cantidad de su beneficio mensual. Al optar por la jubilación anticipada (en cualquier momento entre los 62 años y su FRA), está optando por un beneficio mensual más bajo para el resto de su vida. Al optar por retrasar su beneficio a cualquier edad entre su FRA y los 70 años, garantiza efectivamente un aumento permanente en la cantidad de su beneficio mensual.
Aunque su beneficio aumenta cada año en la jubilación debido a las asignaciones anuales por costo de vida, estos aumentos siempre se basan en los beneficios de su año anterior. Por lo tanto, una vez que tome un beneficio de jubilación anticipada reducido, todos sus beneficios futuros serán más pequeños de lo que habrían sido si se hubiera retrasado la jubilación hasta su edad normal de jubilación o más tarde.
Cómo Calcular Su Beneficio de Seguro Social
Calcular su beneficio de jubilación estimado de Seguro Social no es una tarea fácil, por lo que la SSA ha hecho posible que los trabajadores se conecten en línea o llamen y soliciten un estimado de beneficios de Seguro Social (Formulario SSA-7004) directamente a la administración. Esta estimación contendrá una estimación de su beneficio a la edad de 62 años, su FRA y a la edad de 70 años en función de su historial laboral actual.
Además de estas estimaciones, la SSA también tiene una serie de calculadoras de beneficios del Seguro Social, incluida una «calculadora rápida» que puede ayudarlo a planificar su jubilación con el Seguro Social. También puedes usar la calculadora proporcionada por AARP para estimar la mejor edad para comenzar a reclamar tus beneficios.