Onko Lykätty Eläkkeelle Jääminen Hyvä Valinta?

Federal retirement expert, Chris Kowalik, tuo jonkin verran selvyyttä liittovaltion usein hämmentävään erityiseläkkeeseen-lykättyyn eläkkeeseen-ja joihinkin siihen liittyviin merkittäviin haittoihin.

mitä opit:

• lykätyn eläköitymisen kelpoisuusvaatimukset
• miten lykätty liittovaltion vanhuuseläke lasketaan
• kun liittovaltion eläkeläinen alkaa saada lykättyä eläkettä
• huomioita lykkätyn eläköitymisen haitoista — mukaan lukien se, miten se vaikuttaa sairausvakuutuksen ja henkivakuutuksen kattavuuteen ja FERS-Erityiseläkelisään

Kuuntele jakso tai lue transkriptio alta.

linkit ja resurssit:

• Esimerkkitaulukot (KS. alla transkriptiossa)
• Anna palautetta tästä jaksosta
• Etsi liittovaltion eläke-Vaikutustyöpaja alueellasi

tämän jakson transkriptio

Simo: Hei ja tervetuloa tähän Fedimpactin jaksoon, suorapuheinen oivallus liittovaltion eläkkeelle Jäämisestäsi. Olen Scott Thompson. myfederalretirement.com olen täällä Profedsin Chris Kowalikin kanssa, – joka on liittovaltion eläke-Työpajan kotipaikka. Tämänpäiväisessä jaksossa puhumme erityisestä eläköitymisestä, jota kutsutaan lykkätyksi eläköitymiseksi.

Tervetuloa takaisin, Chris.

Chris: Thank you. Kuten aina, rakkaus puhua näistä aiheista, jotka eivät saa paljon huomiota valtavirran artikkeleita. Kuulemme kaikenlaista väärää tietoa lykätyistä eläkepäivistä, joten olemme täällä tuomassa selvyyttä tähän tärkeään aiheeseen kaikille kuulijoillemme tänään.

Scott: OK. Mikä on paras tapa hypätä tähän, Chris?

Chris: Niin, joten on helpointa määritellä lykätty eläkkeelle määrittelemällä ensin, mitä tarkoittaa olla täysin oikeutettu eläkkeelle. Asetamme sen lähtökohdaksi. Siirrymme siis lykättyyn eläkkeeseen ja siihen, mitä se tarkoittaa täällä hetken kuluttua, mutta määritetään ensin kelpoisuusvaatimukset liittovaltion työntekijälle, joka on täysin oikeutettu lähtemään liittovaltion palveluksesta ja olemaan eläkkeellä.

Scott: OK.

Chris: jotta työntekijät olisivat täysin tukikelpoisia, heidän on täytettävä tietyt palvelusvuosi-ja ikävaatimukset, ja vaatimukset ovat erilaisia CSRS: n ja Fer: n välillä. Joten, kaikki kuuntelevat, olemme sisällyttäneet pari kaavioita transkriptiossa alla play-painiketta, joten jos katsot My Federal Retirement sivusto, jossa painoit play kuunnella podcast, jos vain vierittää alas näet pari kaavioita, että aiomme viitata.

jotta työntekijä olisi täysin oikeutettu CSRS-ohjelmaan, hänen on täytettävä vähintään 62 vuoden ikä ja vähintään viisi vuotta palvelua. Vähintään 60-vuotias, vähintään 20-vuotias, tai vähintään 55-vuotias, vähintään 30-vuotias. Siinä vaiheessa tämä henkilö ei tarvitse lykättyä eläkkeelle siirtymistä, vaan hän siirtyy välittömästi eläkkeelle ja alkaa nostaa eläkettään saman tien. FERSIN kohdalla se on lähes identtinen, mutta siinä on yksi tärkeä ero. Se on yhä 62 ja viisi vuotta ja 60 ja 20 vuotta, mutta kun pääsemme seuraavalle tikapuulle, se on MRA, joka on vähimmäiseläkeikä, ja se on jossain 55-57 välillä, riippuen syntymävuodesta, vähintään 30 vuoden palveluksella.

joten tässä kaaviossa, joka meillä on, jälleen upotettuna tähän transkriptioon, vähimmäiseläkeikä perustuu syntymävuoteen, joten syntymävuosi löytyy vasemmalta puolelta. Siirryt oikealle ja se on varhaisin Ikä, että voit jäädä eläkkeelle vähintään 30 vuotta palvelua vyön alla. Muistakaa, että juuri tarkastelemamme vaatimukset-vaativat, että työntekijät lähtevät vapaaehtoisesti hallituksesta-nostavat eläkettä ilman seuraamuksia.

mutta mitä tapahtuu, jos meillä on työntekijä, joka on täyttänyt yhden palvelusvuoden, mutta ei ole täyttänyt ikävaatimusta? Kysymys kuuluu, ovatko he yhä oikeutettuja jäämään eläkkeelle. Ja vastaus on, kyllä, tavallaan.

se riippuu. Jos työntekijällä on vähintään viisi vuotta ansiotyötä, hän voi jäädä lopulta eläkkeelle. Toisin sanoen viiden vuoden ansiokas palvelus tekee työntekijän eläkejärjestelmään. Lopulta, jonain päivänä, he saavat eläkettä.

Scott: OK. Onko tietty aika, jolloin lykätty eläke aina alkaa?

Chris: Joo, joten se on … tietenkin, se tulee olemaan erilainen CSRS: n ja FERS: n välillä, koska meidän on tehtävä näistä asioista monimutkaisia. CSRS: lle, he itse asiassa tekivät siitä melko yksinkertaista. Jos työntekijä on täyttänyt oikean määrän vuosia, mutta ei ole vielä täyttänyt ikää, hän voi myöhemmin, tässä tapauksessa 62-vuotiaana, tulla takaisin ja hakea eläkettään, joka alkaa tuolloin.

niin, CSRS, se on aina odottaa kunnes 62 nostaa eläke, tämän ohjelman.

FERSIN kohdalla asia on paljon monimutkaisempi. Maksu voi alkaa heti, kun työntekijä on saavuttanut iän, joka olisi muutoin oikeuttanut hänet saamaan täyden eläkkeen. Esimerkissä, että käytimme ennen kun olimme laatimassa täyden tukikelpoisuuden, muista se oli 62 kanssa 5 vuotta, 60 kanssa 20 tai jossain välillä 55 ja 57 kanssa 30 vuotta palvelua. Kun he sitten täyttävät yhden niistä, heidän eläkkeensä voi alkaa lykätyllä eläkkeelle jäämisellä.

törmätään pariin esimerkkiin.

Scott: Okay, that would be great.

Chris: Toki. Sanotaan, että meillä on 50-vuotias työntekijä, jolla on viisi vuotta työsuhdetta. Hän päättää, että on saanut tarpeekseen ja haluaa palata yksityiselle sektorille. Hän on valmis palaamaan. Koska hänellä oli vähintään viisi vuotta ansiokasta palvelua, hän saattoi jättää liittovaltion palvelun 50-vuotiaana ja 62-vuotiaana hän saattoi hakea eläkkeensä nostamista. Joten tässä esimerkissä CSRS: n ja FERS: n työntekijät nostaisivat eläkkeen 62-vuotiaana, ja se johtuu siitä, että heillä oli vain 5 vuotta palvelua.

Katsotaanpa, missä CSR: t ja Ferit vaihtelevat. Sanotaan, että työntekijällä oli vielä muutama palvelusvuosi vyöllään 50-vuotiaana. Jos hänellä olisi tuolloin 20 vuoden työsuhde, jos hän olisi CSRS: n työntekijä, hänen täytyisi silti odottaa 62-vuotiaaksi, ennen kuin hän voisi aloittaa eläkkeen nostamisen. Lykätyn eläköitymisen vuoksi CSR: n on aina odotettava 62: een asti. Mutta jos hän olisi FERS: n työntekijä, hän voisi aloittaa eläkkeen nostamisen 60-vuotiaana, koska hänellä olisi eläkkeen nostohetkellä vähintään 20 palvelusvuotta. Tällöin hän täytti ikä-ja palvelusvuosivaatimukset aiemmin kuin 62. 60-vuotiaana hän oli 20-vuotias ja hän on hyvä.

nyt tehdään vielä yksi esimerkki. Teeskennelty esimerkkityöntekijä on vielä 50-vuotias, mutta hänellä on tuolloin 30 palvelusvuotta. Hän ei voi jäädä tänne enää. hänen on lähdettävä. Tiedämme, ettei hän ole oikeutettu jäämään eläkkeelle täysien kelpoisuussääntöjen mukaan, koska hänen täytyisi olla 55-57-vuotias 30 vuoden palveluksella riippuen siitä, missä eläkejärjestelmässä hän on. Mutta me annamme teille esimerkin siitä, että tämä henkilö on CSRS: n alainen ja sitten FERS: n alainen. Jos hän on CSR: n alainen, heidän on odotettava eläkkeensä nostamista, lykättyä eläkettään 62 ikävuoteen asti. Aivan kuten muissa tarkastelemissamme esimerkeissä. Mutta jos hän on työttömänä, hän voisi alkaa nostaa eläkettään vähimmäiseläkeiässään, joka on jossain 55: n ja 57: n välillä, koska hänellä on siihen mennessä 30 vuoden palvelusaika.

Scott: Okei, miten nyt lasketaan eläkettä, jos sitä ei saada moneen vuoteen?

Chris: Joo, joten se on osa saalista lykätyn eläkkeelle jäämisen kanssa. Eläkkeen laskenta tehdään, kun työntekijä poistuu liittovaltion palveluksesta. Virasto siis määrittää ansiokkaat palvelusvuodet. He laskevat korkean kolmen keskipalkan ja laskevat eläkkeen määrän sillä hetkellä. Muista, että tämä tehdään siinä vaiheessa, kun työntekijä lähtee virastosta. Sanotaan tämän keskustelun vuoksi, että eläke nousee 10 000 dollariin vuodessa. Heitän vain pois numeron. Jos käytämme aivan ensimmäistä esimerkkiä, joka meillä oli vain muutama minuutti sitten, tämä henkilö lähti liittovaltion palveluksesta 50-vuotiaana ja sai eläkkeensä vasta 62-vuotiaana. Se tarkoittaa, että kyseinen henkilö on jäänyt 12 vuoden ajan ilman elinkustannussopeutusta, jota olisi muuten sovellettu hänen eläkkeeseensä. Joten 62-vuotiaana, kun tämä henkilö alkaa nostaa sitä 10 000 dollaria vuodessa eläkettä, se ei todellakaan tunnu samalta 10 000 dollarilta kuin se olisi tuntunut, jos he olisivat nostaneet sen heti. Ostovoima on laskenut 12 vuotta tuosta 10 000 dollarista.

kun tuo 10 000 markan ostovoima todella hupenee, koska siihen ei noiden 12 vuoden aikana tehty muutoksia.

Scott: Right. No Ja tämä ei varmaan tunnu useimmille ihanteelliselta skenaariolta, onko mitään keinoa saada eläke heti, vaikka se tarkoittaisi jäähyn ottamista?

Chris: suuri kysymys ja vastaus on ei. Määritelmän, lykätty eläkkeelle on saatavilla joku, joka on vested heidän erityinen eläkejärjestelmä, joten se CSRS tai FERS, mutta jotka eivät täytä oikeaa ikää, kun he lähtevät liittovaltion palvelun. Tässä tilanteessa olevalla työntekijällä ei ole mitään mahdollisuutta nostaa eläkettä heti. Nyt haluan kiinnittää erityistä huomiota kahteen erityiseen eläköitymislajiin, joihin lykätyt eläköitymiset usein sekoittuvat. Ja nämä ovat Early Out ja MRA + 10.

nyt olemme jo julkaisseet podcastin, jossa käsitellään MRA + 10-eläketyypin yksityiskohtia. Jos olet FERS-työntekijä, joka on jo täyttänyt vähimmäiseläkeiän ja sinulla on vähintään 10 vuotta luottokelpoista palvelua, mutta alle 30, että sinun täytyy olla täysin oikeutettu, mutta haluat silti jäädä eläkkeelle, kehotan sinua menemään kuunnella MRA + 10 podcast. Me kattaa kaikki säännöt ja seuraukset valitsemalla tämän tyyppinen eläkkeelle tässä jaksossa.

toinen mainitsemani eläketyyppi on varhaiseläke. Nyt kaikki eivät ole oikeutettuja varhaiseen ulos tarjous, mutta se on lähinnä silloin, kun OPM valtuuttaa viraston höllentää kelpoisuusvaatimuksia ja antaa työntekijöiden jäädä eläkkeelle aikaisemmin kuin he luonnollisesti muuten olisivat oikeutettuja tekemään.

So Scott, I know we have some … We ’ve got the podcast for Early out in the line for the release of this, so I rohkaise our listers to stay tuned if they’ re considering accepting an agency ’ s Early Out offer and stay tuned for that podcast.

joten takaisin lykättyihin eläköitymisiin. Nopea kertaus. Jos työntekijä, jolla on vähintään viisi vuotta luottokelpoista palvelua, päättää jättää liittovaltion työnsä ennen CSRS: n ja FERS: n edellyttämän iän ja palvelusvuosien täyttämistä, heitä odottaa tien varrella eläke. Ja tämä eläke voidaan nostaa 55-62 ikävuoden välillä, riippuen erityisestä eläkejärjestelmästä, kuten edellä mainitsin. Elinkustannuksia ei muuteta sen jälkeen, kun työntekijä lähtee liittovaltion palveluksesta ja kun hän alkaa nostaa eläkettään.

Scott: no tuo kuulostaa siltä, että olisi aika iso haitta sille, että joku päättäisi tehdä tämän.

Chris: Yeah, you know it might be. Mutta tässä on todellisuus. Joku, joka on 50-vuotias, joka on yksinkertaisesti saanut tarpeekseen liittovaltion palveluksesta ja on valmis lähtemään, he eivät aio jäädä tarpeeksi pitkäksi aikaa ollakseen täysin oikeutettuja eläkkeelle, riippumatta siitä, mitä minä sanon heille tai mitä sinä kerrot heille. Jos he ovat valmiita, he ovat valmiita. Toivoisin, että lähtiessään he ymmärtäisivät tekemiensä päätösten taloudelliset vaikutukset. En aio teeskennellä, että tämän tiedon kertominen muuttaa heidän mielensä, vaan varmistaa, että he ymmärtävät täysin liittovaltion eläkkeen kaikki näkökohdat ja sen vaikutuksen heidän kykyynsä saada tuloja, joita he tarvitsevat eläkkeellä.

Scott: joo, no sehän käy täysin järkeen, Chris. Laskelman ja jakamanne elinkustannusten puuttumisen lisäksi-onko muita isoja mätkyjä, joilla on lykätty eläkkeelle jäämistä?

Chris: Yeah, there are three big whammies. Ja jopa pari bonuspotkua, jotka heitän sinne, kun joku haluaa jäädä eläkkeelle. Ensimmäinen vahinko on, kun joku ottaa lykätyn eläkkeen, he menettävät pääsyn Federal Employees Health Benefits (FEHB) – ohjelmaan. Se on ikuista. Niinpä vaikka he tulisivat myöhemmin takaisin 62-vuotiaina tai minkä ikäinen tahansa ja nostaisivat eläkettään, he eivät saa sairausvakuutustaan takaisin.

toinen vahinko on, että he menettävät pääsynsä Federal Employees Group-henkivakuutukseen (FEGLI). Joten FEGLI katoaa lopullisesti, aivan kuten sairausvakuutus.

kolmas vahinko on se, että he menettävät Erityiseläkelisän. Nyt, antaa nopean yhteenvedon siitä, mitä tämä ohjelma on meidän kuuntelijoille tänään, erityinen eläke lisä on ohjelma, joka maksetaan ennen 62 ikävuotta FERS työntekijöille, jotka eivät ole aivan oikeutettuja sosiaaliturvaan vielä, mutta tämä siltaa kuilu. Lykkääntyneiden eläkkeensaajien osalta he eivät kuitenkaan voi saada Erityiseläkelisää.

joten tässä muutama bonusheitto. Ne ovat tavallaan sivutuotteita päätöksestä siirtyä eläkkeelle. Se todella liittyy meidän eteenpäin, mitä teemme itsellemme. Mitä pidempään työskentelemme hallitukselle ja miten se saadaan toimimaan.

ensimmäinen on eläke. Joku, joka jää eläkkeelle 50 alle lykätty eläke, että eläke itsessään ei näytä eläke he olisivat olleet, jos he odottivat 57 tai 60 tai 62. Eläkkeeseen menee paljon asioita, joista toinen on tietysti palvelusvuosien määrä ja toinen on korkea kolmen keskipalkka. Olettaisimme siis, että jos työntekijä olisi odottanut 50: stä 57: ään, 60: een, 62: een, hänen palkkansa nousee edelleen kyseisenä ajanjaksona, jota käytetään laskettaessa, miten kaikki hänen palvelusvuotensa lasketaan eläkkeeseen. Joten jälleen, tämä on sivutuote ottaen lykätty eläkkeelle, jotain, että monet ihmiset eivät ajattele.

toinen bonusvahinko, joka meillä on täällä, on se, että TSP-tilin arvot eivät ole niin korkeat kuin ne luonnollisesti olisivat olleet, jos he olisivat odottaneet olevansa täysin oikeutettuja eläkkeelle. Tulee olemaan useita vuosia, ainakin viisi, ehkä lähempänä 12, että he olisivat voineet jatkaa säästöohjelmaa. Totta kai toivomme, että se kasvaa, se on toive sellaisesta suunnitelmasta. Ja jos he ovat FERSIN työntekijöitä,he olisivat saaneet ottelun. Niin kauan kuin työntekijä oli laittamassa 5% palkastaan joka vuosi, virasto teki niin myös ja se tietenkin tekee siitä TSP tilin blossom on mahdollisimman korkea.

näytän aina jakavan kasan whammieseja työntekijöille koko tämän podcastin ajan. En yritä olla masentava, vaan realisti siitä, miten tämä kaikki toimii.

Scott: well you know I know our ne kuuntelijat, jotka harkitsevat siirtyvänsä eläkkeelle, arvostavat näkökulmasi kuulemista. Ja vaikka se ei ehkä ole aivan sitä, mitä he halusivat kuulla. Olettaen, että sinulla ei ole enää paukkuja, – onko sinulla jäähyväissanoja kuulijoillemme tänään?

Chris: Yeah, so no more whammies for everybody today. Kaikille, jotka harkitsevat siirtyvänsä eläkkeelle, – kehotan harkitsemaan tarkkaan, mistä luopuisit-jättäessäsi liittovaltion palveluksen – etkä pääsisi täyteen kelpoisuuteen. Uskon vakaasti, että jos sinulla on oikeat tiedot, teet parempia päätöksiä.

Scott:Well, it is always great to have Chris Kowalik of ProFeds with us on the podcast. Pyydämme teitä seuraamaan Fed Impact-podcastia-saadaksenne suoria vastauksia-ja suoria näkemyksiä liittovaltion eläkkeelle jäämisestänne.