Home Equity Reality Check: wszystko, co musisz wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu Home Equity

posiadanie domu ma wiele zalet. Możesz wybrać, kiedy go naprawić, jak go pomalować i udekorować, a nie jesteś na łasce właściciela. Ale jest dodatkowa korzyść z posiadania własnego domu – możesz użyć kapitału własnego domu, aby wziąć kredyt.

być może słyszałeś o kredytach typu HELOC-lub home equity lines of credit. Mówiąc najprościej, jest to po prostu pożyczka zabezpieczona przez twój dom. Pisaliśmy o nich wcześniej, ale jest wiele do wiedzieć o home equity i jak można go wykorzystać do zabezpieczenia różnych kredytów.

czym jest home equity?

home equity to aktualna wartość Twojego domu minus wszelkie niespłacone kredyty (tj. twój kredyt hipoteczny).

innymi słowy, to ile naprawdę posiadasz swojego domu. Reszta to ile posiada bank (tzn. ile zaciągnąłeś na kredyt hipoteczny). Więc twój kapitał domowy wzrasta, gdy spłacasz kredyt hipoteczny.

kredyt mieszkaniowy a home equity line of credit

Home Equity loans i home equity lines of credit to dwie różne opcje pożyczki dla właścicieli domów.

kredyt mieszkaniowy (czasami nazywany kredytem terminowym) jest jednorazową kwotą ryczałtową, która jest spłacana w określonym czasie, ze stałą stopą procentową i tymi samymi płatnościami co miesiąc.

ten kredyt, który można traktować jako drugi kredyt hipoteczny, pozwala kredytobiorcy na rozłożenie płatności na długi czas. W zależności od tego, ile posiadasz kapitału własnego, Możesz zakwalifikować się do dużego kredytu o niskiej stopie procentowej, używając swojego domu jako zabezpieczenia.

główna linia kredytowa (HELOC) działa bardziej jak karta kredytowa. Możesz pożyczyć do określonej kwoty na okres trwania pożyczki-termin ustalony przez pożyczkodawcę. W tym czasie możesz wypłacić pieniądze w zależności od potrzeb.

więc po co Ci Ta linia kredytowa zamiast zwykłej karty kredytowej? Cóż, może być w stanie uzyskać znacznie większą linię kredytową z kapitału własnego domu. Tak, karty kredytowe mogą oferować linie kredytowe do $15,000, ale HELOCs może zaoferować do $150,000. Oczywiście twoja historia kredytowa, kapitał własny i dochód wpływają na to, ile otrzymasz.

w przeciwieństwie do kredytów mieszkaniowych, tradycyjne HELOC mają jednak zmienne stopy procentowe. Tak więc, podczas gdy Twoja początkowa stawka może być niska, może łatwo zmieniać się w jedną lub drugą stronę z powodu czynników makroekonomicznych poza Twoją kontrolą.

co powinieneś dostać?

Jeśli szukasz finansowania dużego projektu, masz na myśli określoną kwotę i nie planujesz zaciągania kolejnej pożyczki w najbliższym czasie, kredyt mieszkaniowy może być właśnie dla ciebie. Na przykład, jeśli pożyczasz pieniądze, aby zrobić więcej pracy w domu, to po prostu ma sens, aby uzyskać kredyt kapitałowy domu.

kredyty mieszkaniowe również mają dłuższe okresy kredytowania, ze stałymi stopami procentowymi, co oznacza, że masz bardziej ustrukturyzowany plan płatności.

jak wspomniałem powyżej, linia kredytowa home equity jest najlepsza dla tych, którzy potrzebują odnawialnej linii kredytowej w ciągu kilku lat. Istnieje wiele powodów, dla których możesz uzyskać HELOC za tradycyjną linię kredytową. Kilka z nich to:

Dokonywanie ulepszeń do domu

jak kredyt kapitałowy domu, pożyczanie pieniędzy przeciwko domu i inwestowanie go z powrotem do naprawy to ma wiele sensu. Ale HELOC może mieć sens dla fixerów, którzy potrzebują kilku drobnych ulepszeń—w ten sposób możesz nadal pożyczać pieniądze, kiedy ich potrzebujesz.

Konsolidacja wysoko oprocentowanych kart kredytowych

HELOCs mają tradycyjnie niskie stopy procentowe dla godnego kredytu, więc korzystanie z HELOC do spłacania kart kredytowych o stopach procentowych takich jak 15 lub 20% może pomóc spłacić dług szybciej niż, powiedzmy, przelew salda.

awaryjny fundusz awaryjny

wspaniałą rzeczą w HELOCs jest to, że są jakby kartami kredytowymi. Pieniądze są tam, kiedy ich potrzebujesz, więc posiadanie ich oprócz funduszu awaryjnego na wypadek, gdybyś został uderzony dużym, nieoczekiwanym wydatkiem, może zaoszczędzić życie.

jakiego kredytu potrzebujesz, aby uzyskać kredyt mieszkaniowy?

ci, którzy mają słaby kredyt, mogą uzyskać kredyty mieszkaniowe (ale powinni unikać HELOCs), ale bardzo ważne jest, aby wiedzieć, że twój dom jest zabezpieczeniem, jeśli nie możesz spłacić pożyczkodawcy. Oczywiście każdy, kto nie widzi, że jest w stanie spłacić kredytu w odpowiednim czasie, nie powinien go brać.

Ponadto, jeśli masz słaby kredyt, lub naprawdę coś mniej niż doskonały kredyt, nie dostaniesz największego oprocentowania kredytu—co jest czymś do rozważenia, jeśli nie możesz sobie pozwolić na szybkie spłacenie tych odsetek.

Jeśli posiadasz więcej Domu niż jesteś mu winien, na pewno będziesz postrzegany jako kandydat niższego ryzyka. Oznacza to, że kwota pożyczki lub linia kredytowa, którą otrzymasz, będzie wyższa. To kolejny ważny powód, aby rozważyć wprowadzenie 20% (lub więcej) zaliczki na domu przy zakupie.

kiedy nie należy wykorzystywać kapitału własnego do zaciągania kredytu?

podczas gdy HELOCs i kredyty mieszkaniowe są świetną okazją dla właścicieli domów, istnieje kilka razy, gdy należy ich unikać.

jeśli planujesz wkrótce sprzedać swój dom

jeśli planujesz przeprowadzić się i możesz nie być w stanie szybko spłacić kredytu lub linii kredytowej, możesz nie chcieć zaciągnąć kredytu mieszkaniowego. Zanim się wyprowadzisz, wszystkie twoje długi na dom będą musiały zostać spłacone.

pamiętasz powyższe równanie?- wartość domu minus zaległe długi na Domu. Jeśli masz kredyt na dom, jedziesz w dół kapitału własnego domu, co nie wygląda dobrze, gdy próbujesz sprzedać.

jeśli potrzebujesz kredytu w ostatniej chwili

ważne jest, aby powtórzyć, że narażasz swój dom na ryzyko, zaciągając którąś z tych pożyczek. Jeśli nie możesz spłacić pożyczkodawcy, twój dom może zostać ci odebrany.

dlatego powinieneś trzymać się z dala od kredytów mieszkaniowych, jeśli jesteś dotknięty poważnym obciążeniem finansowym, ponieważ istnieje możliwość, że nie będziesz w stanie spłacić go od razu.

jeśli masz złe nawyki wydatkowania

wspomniałem wcześniej, że korzystanie z HELOC do spłaty zadłużenia karty kredytowej może być dobrym pomysłem. Może, ale nie, jeśli nie wyjaśnisz powodów, dla których wpadłeś w długi. Aby naprawdę wyjść z długu, musisz poradzić sobie z negatywnymi nawykami wydatkowania i wymyślić sposób, aby uniknąć długów w przyszłości.

Podobne: Jak Samemu Wyjść Z Długów: Przewodnik dla MAJSTERKOWICZÓW

gdzie uzyskać kredyty mieszkaniowe lub linie kredytowe

najlepszym miejscem, aby zacząć szukać kredytów mieszkaniowych lub linii kredytowych jest LendingTree. Możesz łatwo porównać kilka stawek w jednym miejscu i zobaczyć, który z nich jest najlepszy dla ciebie. W momencie pisania tego tekstu LendingTree ma APR tak niskie, jak 3,24% dla kredytów mieszkaniowych.

Zobacz, na jakie stawki kwalifikujesz się dzisiaj w LendingTree.

dla szybkiego zwrotu na HELOC, inną opcją do rozważenia jest rysunek. Otrzymasz zgodę w ciągu zaledwie kilku minut, a finansowanie w ciągu zaledwie pięciu dni roboczych. Stawki zaczynają się od 3,49% APR1, w tym75% zniżki na członkostwo w kworum i zapisanie się do autopay, a linie są dostępne do $250,000. Stawka ta obejmuje również opłatę początkową w wysokości 4,99% dla tych, którzy się kwalifikują.

Zobacz, na jakie stawki kwalifikujesz się już dziś.

obowiązuje Regulamin. Odwiedź rysunek po szczegóły. Figure Lending LLC jest pożyczkodawcą równych szans. NMLS # 1717824

1figure ’ s APRs zaczynają się od 3.49% dla najbardziej wykwalifikowanych wnioskodawców i są wyższe dla innych wnioskodawców. Na przykład dla kredytobiorcy z CLTV 45% i wynikiem kredytowym 800, pięcioletnia linia Kapitałowa z początkowym losowaniem w wysokości 50 000 USD miałaby stałą roczną stopę procentową (APR) w wysokości 3,49% i opłatę początkową w wysokości 4,99%. Twoja całkowita kwota kredytu będzie $52,495. Będziesz odpowiedzialny za opłatę początkową w wysokości do 4,99% początkowego losowania, w zależności od stanu, w którym znajduje się Twoja nieruchomość i profilu kredytowego. Twoja rzeczywista stawka będzie zależeć od wielu czynników, takich jak kredyt, połączony stosunek pożyczki do wartości, okres kredytowania i stan zajętości. Ogłoszona stawka 3.49% obejmuje łączny rabat w wysokości 0,75% za wybranie członkostwa w Kworum (0,50%) i zarejestrowanie się w autopay (0,25%). Apr zaczynają się od 4,24% dla klientów, którzy nie decydują się na autopay lub ubiegają się o członkostwo w Kworum. Warunkiem pożyczki jest ubezpieczenie nieruchomości, a jeśli nieruchomość znajduje się w strefie powodziowej, może być wymagane ubezpieczenie przeciwpowodziowe.

• Na Ile Domu Cię Stać?
• Jak Można Jeszcze Kupić Dom, Gdy Jest Zadłużony