5 Modalități de consolidare a datoriei
odată ce executați numerele, veți dori să alegeți o metodă de consolidare a datoriei. Există argumente pro și contra pentru fiecare opțiune și, ca întotdeauna, veți dori să magazin în jurul pentru produse financiare pentru a vă asigura că obțineți cele mai bune rate și termeni.
luați în considerare un împrumut personal
un împrumut personal este un împrumut negarantat care, spre deosebire de un card de credit, oferă plăți lunare egale. Sumele împrumuturilor variază în funcție de Scorul de credit și de istorie, dar, în general, se ridică la 50.000 USD. În timp ce băncile și uniunile de credit oferă împrumuturi personale, creditorii subprime sunt, de asemenea, foarte activi pe această piață, deci este important să faceți cumpărături cu atenție și să înțelegeți ratele, termenii și taxele.
deoarece un împrumut personal este negarantat, nu există active la risc, ceea ce îl face o opțiune bună pentru un împrumut de consolidare. Cu toate acestea, să fie conștienți de faptul că un împrumut mare, prime-rata necesită credit bun, și ratele sunt de obicei mai mare pentru credite personale decât pentru împrumuturi de capital acasă. Verificați fluxul de pre-calificare al Bankrate pentru a obține cea mai bună rată de împrumut personal pentru dvs.
atingeți capitalul dvs. de acasă
dacă sunteți un proprietar cu credit puternic și disciplină financiară, atingerea capitalului dvs. de acasă ar putea fi o opțiune bună de consolidare a datoriilor pentru dvs. Împrumuturile cu capital propriu oferă de obicei rate ale dobânzii mai mici și sume mai mari de împrumut decât împrumuturile personale sau cardurile de credit. Împrumuturile de capital de origine au perioade mai lungi de rambursare, ceea ce poate însemna plăți lunare mai mici, dar și mai multe dobânzi pe durata de viață a împrumutului. Există două tipuri de împrumuturi de capital de origine: o rată fixă, forfetară opțiune și o linie de capital de origine de credit, sau HELOC, care acționează ca un card de credit. Aflați mai multe despre fiecare opțiune și care ar putea fi cea mai bună pentru situația dvs.
împrumuturi de capital acasă poate fi riscant ca o metodă de consolidare a datoriilor, dacă nu aveți disciplina de a utiliza banii pentru scopul propus și să plătească împrumutul la timp. Pentru început, ai putea pierde casa ta dacă nu reușesc să ramburseze împrumutul pentru că sunteți folosind-o ca garanție pentru a consolida datoria care este acum negarantate. Un HELOC vine cu rate ale dobânzii variabile-și care se pot adăuga dacă ratele fluctuează în timp.
un alt dezavantaj să ia în considerare în conformitate cu noua lege fiscală este că nu va fi capabil să deducă dobânda ipotecare pe un împrumut de capital acasă dacă nu-l utilizați pentru îmbunătățiri majore acasă care adaugă valoare la proprietatea dumneavoastră.
utilizați un transfer de sold card de credit
transferul datoriei la un card de credit, cunoscut ca un transfer de sold card de credit, ar putea ajuta să economisiți bani pe interes, și va trebui să urmăriți de o singură plată lunară. Veți avea nevoie de un card cu o limită suficient de mare pentru a vă adapta soldurile și o rată procentuală anuală (APR) suficient de scăzută și pentru o perioadă suficientă de timp pentru a face consolidarea utilă.
obținerea unui card negarantat vă asigură că nu veți risca niciun activ și este adesea mai rapid și mai ușor să obțineți un card de credit cu transfer de sold decât un împrumut bancar. Înainte de a aplica, întrebați despre limitele și taxele de transfer ale soldului. De asemenea, în general, nu veți învăța DAE sau limita de credit decât după și dacă nu sunteți aprobat. Utilizarea unui card de credit ca depozit pentru toate datoriile cardului dvs. combate focul cu foc, deci este inteligent să fiți precaut dacă acesta este planul dvs. de consolidare a datoriilor. Odată ce ați transferat datoriile către o singură carte, concentrați-vă pe plata acelei cărți cât mai repede posibil.
Uită-te la conturile de economii sau de pensionare
înțelepciunea de a folosi conturile de economisire sau de pensionare ca opțiuni de consolidare a datoriilor depinde de sarcina datoriei și situația personală. Este posibil să puteți utiliza următoarele tipuri de conturi ca opțiuni de datorie:
cont de Economii
împrumuta de la economii și nu este pierdut interesul vă faceți griji despre. Este vorba despre nevoile concurente pentru acești bani. Cu alte cuvinte, este riscant să vă lăsați fără fonduri de urgență doar pentru a consolida datoria, deoarece este posibil să trebuiască să împrumutați pentru o cheltuială neașteptată în grabă la orice rată puteți obține.
401 (k)
multe planuri 401(k) vă vor permite să împrumutați împotriva economiilor dvs. de pensionare la dobânzi relativ scăzute și veți plăti această dobândă pentru dvs. Dar dacă renunți la locul de muncă sau ești concediat, întregul împrumut de 401(k) devine scadent imediat și există o penalizare de 10% adăugată dacă nu reușești să rambursezi și ai sub 59,5 ani. De asemenea, merită să luați în considerare faptul că veți pierde orice investiții pe care le-ați fi putut câștiga dacă le-ați lăsat în 401(k).
contul individual de pensionare Roth
nu există nicio penalitate pentru împrumutul a ceea ce ați depus în Roth IRA, dar veți dori să vă asigurați că consolidarea datoriei depășește principalul pierdut și dobânda compusă.
explorați un plan de gestionare a datoriilor
dacă doriți Opțiuni de consolidare a datoriilor care nu necesită contractarea unui împrumut, solicitarea unui nou card sau accesarea conturilor de economii sau pensii, un plan de gestionare a datoriilor ar putea fi potrivit pentru dvs. Cu un plan de gestionare a datoriilor, veți lucra cu o agenție de consiliere de credit nonprofit pentru a negocia cu creditorii și a elabora un plan de plată.
închideți toate conturile de card de credit și efectuați o plată lunară către agenție, care plătește creditorii. Dar primiți în continuare toate declarațiile de facturare de la creditorii dvs., deci este ușor să urmăriți cât de repede vă este plătită datoria. Cu un plan de gestionare a datoriilor, veți obține unele dintre cele mai bune rate de împrumut de consolidare a datoriilor (dar nu solduri mai mici) și un capăt la supra-limită și taxele de întârziere, dacă plătiți așa cum a fost convenit.
unele agenții pot lucra pentru costuri reduse sau fără costuri, dacă vă luptați. Stick cu agenții non-profit afiliate cu Fundația Națională pentru consiliere de Credit sau Asociația de consiliere financiară din America, și asigurați-vă că consilier datoria este certificat prin intermediul Consiliului de acreditare.
în timp ce sunteți pe un plan de gestionare a datoriilor, nu va fi capabil de a ajunge pentru carduri de credit într-un vârf de cuțit, deoarece va trebui să închidă toate conturile. Acest lucru va reduce scorul dvs. de credit. Cu toate acestea, dacă țineți pasul cu plățile dvs. și nu vă adânciți în datorii, un plan de gestionare a datoriilor vă poate ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit pe termen lung.