5 formas de consolidar la deuda
Una vez que ejecute los números, querrá elegir un método para consolidar su deuda. Hay pros y contras en cada opción y, como siempre, querrá buscar productos financieros para asegurarse de obtener la mejor tarifa y términos.
Considere un préstamo personal
Un préstamo personal es un préstamo sin garantía que, a diferencia de una tarjeta de crédito, ofrece pagos mensuales iguales. Los montos de los préstamos varían con el puntaje de crédito y el historial, pero generalmente alcanzan los top 50,000. Si bien los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen préstamos personales, los prestamistas de alto riesgo también son muy activos en este mercado, por lo que es importante comprar cuidadosamente y comprender las tasas, los términos y las tarifas.
Debido a que un préstamo personal no está garantizado, no hay activos en riesgo, por lo que es una buena opción para un préstamo de consolidación. Sin embargo, tenga en cuenta que un préstamo grande con tasa preferencial requiere un buen crédito, y las tasas suelen ser más altas para los préstamos personales que para los préstamos con garantía hipotecaria. Consulte el flujo de precalificación de Bankrate para obtener la mejor tasa de préstamo personal para usted.
Toque el valor de su vivienda
Si es propietario de una vivienda con una sólida disciplina financiera y de crédito, aprovechar el valor de su vivienda podría ser una buena opción de consolidación de deudas para usted. Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente ofrecen tasas de interés más bajas y montos de préstamos más grandes que los préstamos personales o las tarjetas de crédito. Los préstamos con garantía hipotecaria tienen períodos de reembolso más largos, lo que puede significar pagos mensuales más bajos, pero también más intereses durante la vida del préstamo. Hay dos tipos de préstamos con garantía hipotecaria: una opción de suma fija y una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, o HELOC, que actúa como una tarjeta de crédito. Obtenga más información sobre cada opción y cuál puede ser la mejor para su situación.
Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser riesgosos como método de consolidación de deudas si no tiene la disciplina para usar el dinero para el propósito previsto y pagar el préstamo a tiempo. Para empezar, podría perder su casa si no paga el préstamo porque lo está utilizando como garantía para consolidar una deuda que ahora no está garantizada. Un HELOC viene con tasas de interés variables, y eso se puede sumar si las tasas fluctúan con el tiempo.
Otro inconveniente a considerar bajo la nueva ley de impuestos es que no podrá deducir el interés hipotecario de un préstamo con garantía hipotecaria a menos que lo use para mejoras importantes en su casa que agreguen valor a su propiedad.
Use una transferencia de saldo de tarjeta de crédito
Transferir su deuda a una tarjeta de crédito, conocida como transferencia de saldo de tarjeta de crédito, podría ayudarlo a ahorrar dinero en intereses, y tendrá que realizar un seguimiento de solo un pago mensual. Necesitará una tarjeta con un límite lo suficientemente alto como para acomodar sus saldos y una tasa de porcentaje anual (APR) lo suficientemente baja y por un período de tiempo suficiente para que la consolidación valga la pena.
Obtener una tarjeta sin garantía garantiza que no arriesgará ningún activo, y a menudo es más rápido y fácil obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que un préstamo bancario. Antes de solicitar, pregunte sobre los límites de transferencia de saldo y las tarifas. Además, por lo general, no aprenderá el APR o el límite de crédito hasta después y a menos que sea aprobado. Usar una tarjeta de crédito como depósito de toda la deuda de su tarjeta es combatir el fuego con fuego, por lo que es inteligente ser cauteloso si este es su plan para la consolidación de deudas. Una vez que haya transferido deudas a una tarjeta, concéntrese en pagar esa tarjeta lo más rápido posible.
Busque en cuentas de ahorro o jubilación
La sabiduría de usar cuentas de ahorro o jubilación como opciones de consolidación de deuda depende de su carga de deuda y su situación personal. Es posible que pueda usar los siguientes tipos de cuentas como opciones de deuda:
Cuenta de ahorros
Pida prestado de ahorros y no se preocupe por la pérdida de intereses. Se trata de competir por ese dinero. En otras palabras, es arriesgado quedarse sin fondos de emergencia solo para consolidar la deuda porque es posible que tenga que pedir prestado para un gasto inesperado a toda prisa a cualquier ritmo que pueda obtener.
401(k)
Muchos planes 401 (k) le permitirán tomar prestado de sus ahorros para la jubilación a un interés relativamente bajo, y usted se paga ese interés a sí mismo. Pero si renuncia a su trabajo o es despedido, el préstamo 401(k) completo vence de inmediato, y se agrega una multa del 10 por ciento si no lo paga y es menor de 59,5 años. También vale la pena considerar que perderá todo lo que sus inversiones podrían haber ganado si las hubiera dejado en el 401(k).
Cuenta de Jubilación Individual Roth
No hay penalización por tomar prestado lo que ha depositado en su cuenta IRA Roth, pero querrá asegurarse de que la consolidación de la deuda compense el capital perdido y los intereses compuestos.
Explore un plan de gestión de deudas
Si desea opciones de consolidación de deudas que no requieran solicitar un préstamo, solicitar una tarjeta nueva o acceder a cuentas de ahorro o jubilación, un plan de gestión de deudas podría ser adecuado para usted. Con un plan de manejo de deudas, trabajarás con una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro para negociar con los acreedores y redactar un plan de pago.
Cierra todas las cuentas de tarjetas de crédito y hace un pago mensual a la agencia, que paga a los acreedores. Sin embargo, aún recibe todos los estados de cuenta de sus acreedores, por lo que es fácil hacer un seguimiento de la rapidez con que se está pagando su deuda. Con un plan de gestión de deudas, obtendrá algunas de las mejores tasas de préstamos de consolidación de deudas (pero no saldos más bajos) y el fin de los cargos por exceso de límite y pagos atrasados si paga según lo acordado.
Algunas agencias pueden funcionar a bajo costo o sin costo, si tienes dificultades. Siga con las agencias sin fines de lucro afiliadas a la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio o la Asociación de Asesoramiento Financiero de Estados Unidos, y asegúrese de que su asesor de deudas esté certificado a través del Consejo de Acreditación.
Mientras esté en un plan de gestión de deudas, no podrá buscar tarjetas de crédito en un apuro porque tendrá que cerrar todas sus cuentas. Esto reducirá su puntaje de crédito. Sin embargo, si se mantiene al día con sus pagos y no profundiza en las deudas, un plan de manejo de deudas podría ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito a largo plazo.