5 Möglichkeiten zur Konsolidierung von Schulden
Sobald Sie die Zahlen ausgeführt haben, sollten Sie eine Methode zur Konsolidierung Ihrer Schulden auswählen. Jede Option hat Vor- und Nachteile, und wie immer sollten Sie nach Finanzprodukten suchen, um sicherzustellen, dass Sie den besten Preis und die besten Konditionen erhalten.
Betrachten Sie ein persönliches Darlehen
Ein persönliches Darlehen ist ein ungesichertes Darlehen, das im Gegensatz zu einer Kreditkarte gleiche monatliche Zahlungen bietet. Kreditbeträge variieren mit Kredit-Score und Geschichte, aber in der Regel oben auf $ 50.000. Während Banken und Kreditgenossenschaften Privatkredite anbieten, sind Subprime-Kreditgeber auch auf diesem Markt sehr aktiv, daher ist es wichtig, sorgfältig einzukaufen und Preise, Bedingungen und Gebühren zu verstehen.
Da ein Privatkredit ungesichert ist, sind keine Vermögenswerte gefährdet, was ihn zu einer guten Option für ein Konsolidierungsdarlehen macht. Beachten Sie jedoch, dass ein großes, erstklassiges Darlehen einen guten Kredit erfordert und die Zinssätze für Privatkredite in der Regel höher sind als für Eigenheimkredite. Schauen Sie sich den Präqualifikationsfluss von Bankrate an, um den besten persönlichen Kreditzins für Sie zu erhalten.
Tippen Sie auf Ihr Eigenheim
Wenn Sie ein Hausbesitzer mit starker Kredit- und Finanzdisziplin sind, könnte das Tippen auf Ihr Eigenheim eine gute Schuldenkonsolidierungsoption für Sie sein. Home-Equity-Darlehen bieten in der Regel niedrigere Zinssätze und größere Kreditbeträge als Privatkredite oder Kreditkarten. Home-Equity-Darlehen haben längere Rückzahlungsfristen, was niedrigere monatliche Zahlungen, aber auch mehr Zinsen über die Laufzeit des Darlehens bedeuten kann. Es gibt zwei Arten von Home-Equity-Darlehen: eine festverzinsliche Pauschaloption und eine Home-Equity-Kreditlinie oder HELOC, die wie eine Kreditkarte wirkt. Erfahren Sie mehr über jede Option und welche für Ihre Situation am besten geeignet ist.
Eigenheimkredite können als Methode der Schuldenkonsolidierung riskant sein, wenn Sie nicht die Disziplin haben, das Geld für den beabsichtigten Zweck zu verwenden und das Darlehen pünktlich zurückzuzahlen. Für den Anfang könnten Sie Ihr Haus verlieren, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, weil Sie es als Sicherheit verwenden, um Schulden zu konsolidieren, die jetzt ungesichert sind. Ein HELOC kommt mit variablen Zinssätzen – und das kann sich summieren, wenn die Zinsen im Laufe der Zeit schwanken.
Ein weiterer Nachteil, der nach dem neuen Steuergesetz zu berücksichtigen ist, besteht darin, dass Sie die Hypothekenzinsen für ein Eigenheimdarlehen nicht abziehen können, es sei denn, Sie verwenden es für größere Hausverbesserungen, die Ihrer Immobilie einen Mehrwert verleihen.
Verwenden Sie eine Kreditkartenbilanzübertragung
Die Übertragung Ihrer Schulden auf eine Kreditkarte, die als Kreditkartenbilanzübertragung bezeichnet wird, kann Ihnen helfen, Geld bei Zinsen zu sparen, und Sie müssen nur eine monatliche Zahlung im Auge behalten. Sie benötigen eine Karte mit einem Limit, das hoch genug ist, um Ihr Guthaben aufzunehmen, und einem effektiven Jahreszins (APR), der niedrig genug und für einen ausreichenden Zeitraum ist, um die Konsolidierung lohnenswert zu machen.
Eine ungesicherte Karte zu bekommen, stellt sicher, dass Sie keine Vermögenswerte riskieren, und es ist oft schneller und einfacher, eine Balance Transfer Kreditkarte als ein Bankkredit zu bekommen. Bevor Sie sich bewerben, fragen Sie nach Balance Transfer Limits und Gebühren. Außerdem erfahren Sie den effektiven Jahreszins oder das Kreditlimit in der Regel erst danach und es sei denn, Sie werden genehmigt. Die Verwendung einer Kreditkarte als Repository für alle Ihre Kartenschulden bekämpft Feuer mit Feuer, also ist es klug, vorsichtig zu sein, wenn dies Ihr Plan für die Schuldenkonsolidierung ist. Sobald Sie Schulden auf eine Karte übertragen haben, konzentrieren Sie sich darauf, diese Karte so schnell wie möglich zu bezahlen.
Schauen Sie sich Spar- oder Rentenkonten an
Die Weisheit, Spar- oder Rentenkonten als Schuldenkonsolidierungsoptionen zu verwenden, hängt von Ihrer Schuldenlast und Ihrer persönlichen Situation ab. Möglicherweise können Sie die folgenden Kontotypen als Schuldenoptionen verwenden:
Sparkonto
Leihen Sie sich von Ersparnissen und es ist kein verlorenes Interesse, um das Sie sich Sorgen machen. Es geht um konkurrierende Bedürfnisse für dieses Geld. Mit anderen Worten, es ist riskant, sich ohne Notfallmittel zu verlassen, nur um Schulden zu konsolidieren, weil Sie für eine unerwartete Ausgabe in Eile leihen müssen, zu welchem Preis auch immer Sie bekommen können.
401 (k)
Viele 401 (k) Pläne lassen Sie gegen Ihre Altersvorsorge zu relativ niedrigen Zinsen leihen, und Sie zahlen diese Zinsen an sich selbst. Aber wenn Sie Ihren Job kündigen oder gefeuert werden, wird das gesamte 401 (k) Darlehen sofort fällig, und es gibt eine 10-prozentige Strafe hinzugefügt, wenn Sie nicht zurückzahlen und Sie unter 59,5 Jahre alt sind. Es ist auch eine Überlegung wert, dass Sie alles verlieren, was Ihre Investitionen verdient hätten, wenn Sie sie im 401 (k) gelassen hätten.
Roth Individual Retirement Account
Es gibt keine Strafe für die Kreditaufnahme, was Sie in Ihrem Roth IRA hinterlegt haben, aber Sie werden sicher sein wollen, dass die Konsolidierung der Schulden die verlorenen Kapital- und Zinseszinsen überwiegt.
Entdecken Sie einen Schuldenmanagementplan
Wenn Sie Schuldenkonsolidierungsoptionen wünschen, für die Sie keinen Kredit aufnehmen, keine neue Karte beantragen oder Spar- oder Rentenkonten nutzen müssen, könnte ein Schuldenmanagementplan das Richtige für Sie sein. Mit einem Schuldenmanagementplan arbeiten Sie mit einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur zusammen, um mit Gläubigern zu verhandeln und einen Auszahlungsplan zu erstellen.
Sie schließen alle Kreditkartenkonten und leisten eine monatliche Zahlung an die Agentur, die die Gläubiger bezahlt. Sie erhalten jedoch weiterhin alle Abrechnungen von Ihren Gläubigern, sodass Sie leicht nachverfolgen können, wie schnell Ihre Schulden zurückgezahlt werden. Mit einem Schuldenmanagementplan erhalten Sie einige der besten Zinssätze für Schuldenkonsolidierungskredite (aber keine niedrigeren Salden) und ein Ende der Überschreitung von Limits und verspäteten Gebühren, wenn Sie wie vereinbart zahlen.
Einige Agenturen arbeiten möglicherweise für niedrige oder keine Kosten, wenn Sie Probleme haben. Halten Sie sich an gemeinnützige Organisationen, die der National Foundation for Credit Counseling oder der Financial Counseling Association of America angeschlossen sind, und stellen Sie sicher, dass Ihr Schuldenberater über den Council on Accreditation zertifiziert ist.
Während Sie einen Schuldenmanagementplan haben, können Sie zur Not nicht nach Kreditkarten greifen, da Sie alle Ihre Konten schließen müssen. Dies wird Ihre Kredit-Score senken. Wenn Sie jedoch mit Ihren Zahlungen Schritt halten und sich nicht tiefer verschulden, kann ein Schuldenmanagementplan dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit langfristig zu verbessern.