5 modi per consolidare il debito
Una volta che si esegue i numeri, ti consigliamo di scegliere un metodo per consolidare il vostro debito. Ci sono pro e contro di ogni opzione e, come sempre, ti consigliamo di guardarti intorno per i prodotti finanziari per assicurarti di ottenere la tariffa e le condizioni migliori.
Considera un prestito personale
Un prestito personale è un prestito non garantito che, a differenza di una carta di credito, presenta pagamenti mensili uguali. Gli importi del prestito variano con il punteggio di credito e la storia, ma generalmente superiore a out 50.000. Mentre le banche e cooperative di credito offrono prestiti personali, istituti di credito subprime sono anche molto attivi in questo mercato, quindi è importante fare acquisti con attenzione e capire i tassi, termini e tasse.
Poiché un prestito personale non è garantito, non ci sono attività a rischio, che lo rende una buona opzione per un prestito di consolidamento. Tuttavia, essere consapevoli del fatto che un grande, prestito prime-rate richiede buon credito, e tassi sono in genere più elevati per i prestiti personali che per i prestiti di equità domestica. Controlla il flusso di pre-qualificazione di Bankrate per ottenere il miglior tasso di prestito personale per te.
Toccare il tuo home equity
Se sei un proprietario di abitazione con forte credito e disciplina finanziaria, toccando il vostro home equity potrebbe essere una buona opzione di consolidamento del debito per voi. Home equity loans di solito offrono tassi di interesse più bassi e importi di prestito più grandi di prestiti personali o carte di credito. Home equity loans hanno periodi di rimborso più lunghi, che può significare pagamenti mensili più bassi, ma anche più interesse per tutta la durata del prestito. Ci sono due tipi di prestiti per la casa: un tasso fisso, opzione forfettaria e una linea di equità domestica di credito, o HELOC, che agisce come una carta di credito. Ulteriori informazioni su ogni opzione e che può essere meglio per la vostra situazione.
Home equity loans può essere rischioso come metodo di consolidamento del debito se non si ha la disciplina di utilizzare il denaro per lo scopo previsto e pagare il prestito in tempo. Per cominciare, si potrebbe perdere la vostra casa se non si riesce a rimborsare il prestito perché si sta utilizzando come garanzia per consolidare il debito che ora non è garantito. Un HELOC viene fornito con tassi di interesse variabili — e che possono sommarsi se i tassi fluttuano nel tempo.
Un altro inconveniente da considerare sotto la nuova legge fiscale è che non sarà in grado di detrarre l’interesse ipotecario su un prestito di equità domestica a meno che non lo si utilizza per i principali miglioramenti domestici che aggiungono valore alla vostra proprietà.
Utilizzare un trasferimento di saldo della carta di credito
Trasferire il debito su una carta di credito, noto come trasferimento di saldo della carta di credito, potrebbe aiutarti a risparmiare sugli interessi e dovrai tenere traccia di un solo pagamento mensile. Avrete bisogno di una carta con un limite abbastanza alto per ospitare i saldi e un tasso annuo effettivo globale (TAEG) abbastanza basso e per un periodo di tempo sufficiente per rendere il consolidamento utile.
Ottenere una carta non protetta assicura che non si rischia alcun patrimonio, ed è spesso più veloce e più facile per ottenere una carta di credito di trasferimento di equilibrio di un prestito bancario. Prima di applicare, chiedere sui limiti di trasferimento di equilibrio e le tasse. Inoltre, generalmente non imparerai l’APR o il limite di credito fino a dopo e a meno che tu non sia approvato. Utilizzando una carta di credito come il repository per tutto il debito della carta sta combattendo il fuoco con il fuoco, quindi è intelligente essere cauti se questo è il vostro piano per il consolidamento del debito. Una volta che hai trasferito i debiti a una carta, concentrarsi sul pagamento di quella carta verso il basso il più velocemente possibile.
Guardare a risparmio o conti pensionistici
La saggezza di utilizzare risparmio o conti pensionistici come opzioni di consolidamento del debito dipende dal carico del debito e situazione personale. Si può essere in grado di utilizzare i seguenti tipi di conti come opzioni di debito:
Conto di risparmio
Prendere in prestito dal risparmio e non è perso interesse di cui ti preoccupi. Si tratta di esigenze concorrenti per quei soldi. In altre parole, è rischioso lasciare se stessi senza fondi di emergenza solo per consolidare il debito, perché potrebbe essere necessario prendere in prestito per una spesa inaspettata in fretta a qualunque tasso si può ottenere.
401 (k)
Molti 401(k) piani vi permetterà di prendere in prestito contro i vostri risparmi per la pensione a interesse relativamente basso, e si paga che gli interessi a te stesso. Ma se lasci il tuo lavoro o vieni licenziato, l’intero prestito 401(k) diventa dovuto immediatamente, e c’è una penalità del 10% aggiunta se non riesci a rimborsare e sei minorenne 59.5. Vale anche la pena considerare che perderai tutto ciò che i tuoi investimenti avrebbero potuto guadagnare se li avessi lasciati nel 401 (k).
Conto pensionistico individuale Roth
Non c’è alcuna penalità per prendere in prestito ciò che hai depositato nel tuo Roth IRA, ma ti consigliamo di essere sicuri che il consolidamento del debito superi il capitale perso e gli interessi composti.
Esplora un piano di gestione del debito
Se si desidera opzioni di consolidamento del debito che non richiedono l’assunzione di un prestito, l’applicazione per una nuova carta o toccando in risparmio o conti pensionistici, un piano di gestione del debito potrebbe essere giusto per te. Con un piano di gestione del debito, lavorerai con un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro per negoziare con i creditori e redigere un piano di pay-off.
Chiudi tutti i conti della carta di credito e fai un pagamento mensile all’agenzia, che paga i creditori. Ma è ancora ricevere tutte le dichiarazioni di fatturazione dai creditori, quindi è facile tenere traccia di quanto velocemente il debito viene pagato. Con un piano di gestione del debito, si otterrà alcuni dei migliori tassi di prestito di consolidamento del debito (ma non saldi inferiori) e la fine di over-limit e tasse in ritardo se si paga come concordato.
Alcune agenzie potrebbero funzionare a basso o nessun costo, se stai lottando. Bastone con le agenzie senza scopo di lucro affiliate con la National Foundation for Credit Counseling o la Financial Counseling Association of America, e assicurarsi che il vostro consulente di debito è certificato tramite il Consiglio di accreditamento.
Mentre sei su un piano di gestione del debito, non sarà in grado di raggiungere per le carte di credito in un pizzico perché dovrete chiudere tutti i vostri conti. Questo abbasserà il tuo punteggio di credito. Tuttavia, se tenere il passo con i pagamenti e non si ottiene più in profondità nel debito, un piano di gestione del debito potrebbe contribuire a migliorare il tuo punteggio di credito a lungo termine.