Je Odložený Odchod Do Důchodu Dobrou Volbou?

federální odborník na odchod do důchodu, Chris Kowalik, přináší určitou jasnost ohledně často matoucího zvláštního typu federálního odchodu do důchodu-odloženého odchodu do důchodu-a některých potenciálních významných nedostatků.

co se naučíte:

• požadavky na způsobilost pro odložené odchod do důchodu
• jak odložené federální starobní důchod se vypočítává
• když federální důchodce začne přijímat odložené důchodové
• úvahy z nevýhod odložené odchod do důchodu — včetně toho, jak to ovlivňuje zdraví a životní pojištění a formou úhrad Speciální odchodu do Důchodu Doplnit

Poslouchat epizody, nebo si přečtěte přepis níže.

odkazy a zdroje:

• Příklad tabulky (viz níže v přepisu)
• Dát svůj názor na tuto epizodu
• Najít Federální odchodu do Důchodu Dopad Workshop ve vašem okolí

přepis této epizody

Scott: Dobrý den, vítejte v této epizodě FedImpact, upřímné postřehy o vašem federálním odchodu do důchodu. Jsem Scott Thompson s myfederalretirement.com a já jsem tu dnes s Chrisem Kowalikem z ProFeds, který je domovem Federálního workshopu o dopadu na odchod do důchodu. V dnešní epizodě, budeme mluvit o zvláštním typu odchodu do důchodu z Federální služby zvaném odložený odchod do důchodu.

Vítejte zpět, Chrisi.

Chris: Děkuji. Jako vždy, láska mluví o těchto tématech, která nemají dostat hodně pozornosti v hlavních článcích. Slyšíme nejrůznější nesprávné informace o odložených odchodech do důchodu, takže jsme tu, abychom tomuto důležitému tématu pro všechny naše posluchače dnes objasnili.

Scott: Dobře. Jaký je nejlepší způsob, jak do toho skočit, Chrisi?

Chris: Jo, takže je nejjednodušší definovat odložený důchod tím, že nejprve definujete, co to znamená být plně způsobilý k odchodu do důchodu. Takže to nastavíme jako naši základní linii. Tak, dostaneme se k odloženému odchodu do důchodu a co to znamená za okamžik, ale pojďme nejprve určit základní požadavky na způsobilost pro Federálního zaměstnance, aby byl plně způsobilý odejít z Federální služby a být v důchodu.

Scott: Dobře.

Chris: aby byli zaměstnanci plně způsobilí, musí splňovat určité roky služby a věkové požadavky a požadavky se mezi CSR a FERS liší. Takže, pro všechny z vás, poslech, zařadili jsme pár grafů v přepisu pod tlačítko play, takže pokud jste při pohledu na Moje Federální odchodu do Důchodu místě, kde jste stiskli tlačítko play pro poslech podcast, pokud jste jen přejděte dolů a uvidíte několik grafů, které budeme odkazovat.

aby byl zaměstnanec plně způsobilý v rámci programu CSRS, musel by splnit alespoň věk 62, s nejméně pěti lety služby. Alespoň věk 60, s alespoň 20 roky služby, nebo alespoň věk 55, s alespoň 30 roky služby. V tu chvíli tento člověk nepotřebuje odložený důchod, dostane okamžitý důchod a hned začne čerpat důchod. Teď pro FERS, je to téměř totožné, ale je tu jeden důležitý rozdíl. Pořád je to 62 s pět let a 60 s 20, ale když se dostaneme k další příčce žebříku, je MRA, což je minimální věk odchodu do důchodu, a že je to někde mezi 55 a 57, v závislosti na roku, že jste se narodili, s nejméně 30 let služby.

Takže, v grafu to máme, opět zakotven přímo v tomto přepisu, minimální věk odchodu do důchodu je založena na rok, že jste se narodili, takže zjistíte, váš rok narození na levé straně. Pohybujete se doprava a to je nejranější věk, kdy můžete odejít do důchodu s nejméně 30 lety služby pod pásem. Takže pamatujte, požadavky vyhodnotili jsme, jsou to, co je nutné pro zaměstnance, aby se dobrovolně odejít z vlády, vyvodit okamžité důchod, a to bez sankcí.

ale co se stane, když máme zaměstnance, který splnil jeden z let služebních požadavků, ale nesplnil věkový požadavek? Otázkou je, jsou stále způsobilí odejít do důchodu? A odpověď je, ano, tak nějak.

záleží. Pokud má zaměstnanec alespoň pět let důvěryhodného služby, mají nárok na odchod do důchodu nakonec. Jinými slovy, pět let důvěryhodných služeb činí zaměstnance svěřeným do důchodového systému. Nakonec jednoho dne dostanou důchod.

Scott: Dobře. Existuje určitý okamžik, kdy odložený důchod vždy začíná?

Chris: Jo, takže je to … samozřejmě, bude to jiné mezi CSR a FERS, protože musíme tyto věci komplikovat. Pro CSR, ve skutečnosti to docela zjednodušili. Pokud zaměstnanec splnil správný počet let, ale ještě nesplnil věk, může se později, v tomto případě 62 let, vrátit a požádat o zahájení důchodu v té době.

tak, pro CSR, je to vždy čeká, až 62 čerpat důchod, v rámci tohoto programu.

pro FERS je to mnohem složitější. Platba může začít, jakmile zaměstnanec dosáhne věku, který by je jinak kvalifikoval k čerpání plného důchodu. V příkladu, který jsme použili dříve, kde jsme stanovili plnou způsobilost, pamatujte, že to bylo 62 s 5 roky, 60 s 20 nebo někde mezi 55 a 57 s 30 roky služby. Takže jakmile se s jedním z nich setkají, pak jejich důchod může začít pod odloženým odchodem do důchodu.

pojďme na pár příkladů.

Scott: dobře, to by bylo skvělé.

Chris: Jistě. Řekněme, že máme zaměstnance, kterému je 50 let a má pět let služby. Rozhodne se, že už toho má dost a chce se vrátit do soukromého sektoru. Skončil se svou vládní službou a je připraven se vrátit. Protože on měl alespoň pět let, solidní služby, mohl by opustit Federální služby na 50 a ve věku 62 let, by mohl použít pro zahájení čerpání jeho DOPORUČENÍ pro jednotlivé země a FERS důchod. Takže v tomto příkladu by zaměstnanci CSRS a FERS čerpali důchod ve věku 62 let, a to proto, že měli pouze 5 let služby.

podívejme se, kde se CSR a FERS liší. Řekněme, že zaměstnanec měl ještě několik let služby pod pásem ve věku 50 let. Pokud by měl v té době 20 let služby, pokud by byl zaměstnancem CSRS, musel by ještě počkat do věku 62 let, než začne čerpat důchod. V rámci odloženého odchodu do důchodu musí CSR vždy počkat do 62 let. Ale pokud by byl zaměstnancem FERS, mohl by začít čerpat důchod ve věku 60 let, protože by měl v době, kdy důchod čerpá, nejméně 20 let služby. V tomto případě splnil požadavky na věk a rok služby dříve než 62 let. V 60 letech měl svých 20 let a je dobrý.

nyní udělejme ještě jeden příklad. Předstíraným příkladem zaměstnance je stále věk 50, ale má v té době 30 let služby. Už se tu nemůže zdržovat, musí odejít. Víme, že není nárok na odchod do důchodu pod plnou způsobilost pravidla, protože bude muset být někde mezi 55 a 57 s 30 let služby, v závislosti na tom, který důchodový systém je. Ale znovu, dáme vám příklad toho, že tato osoba je pod CSRS a pak je pod FERS. Pokud je tedy pod ČSR, musí počkat na čerpání důchodu, odloženého důchodu až do věku 62 let. Stejně jako v ostatních příkladech, které jsme přezkoumali. Ale pokud je pod FERS, mohl by začít čerpat svůj důchod v jeho minimálním důchodovém věku, což je někde mezi 55 a 57, protože do té doby bude mít 30 let služby.

Scott: dobře, jak funguje výpočet důchodu, pokud ho nedostanou několik let?

Chris: Jo, takže to je součást úlovku s odloženým odchodem do důchodu. Výpočet důchodu se provádí, když zaměstnanec opustí Federální službu. Agentura tak určí celkové věrohodné roky služby. Spočítají si vysoké tři průměrné platy a sečtou výši důchodu v tu chvíli. Nezapomeňte, že se to děje v době, kdy zaměstnanec opustí agenturu. Řekněme tedy, že v zájmu tohoto rozhovoru je důchod až 10 000 dolarů ročně. A já jsem jen vyhodit číslo zde. Pokud používáme první příklad, který jsme měli jen před pár minutami, tento člověk odchází Federální služba ve věku 50 a není schopen čerpat svůj důchod až do 62. To znamená, že po dobu 12 let, tato osoba přišla o úpravu životních nákladů, která by jinak byla použita na jejich důchod. Takže ve věku 62, kdy to člověk začne kreslení, že 10 000 dolarů ročně důchod, to bude opravdu, to nebude opravdu pocit, že stejné $10,000, že by se cítil jako kdyby byly hned. Měli jsme 12 let sníženou kupní sílu o 10 000 dolarů.

když kupní síla $ 10,000, to opravdu zmenšuje, protože tam byly žádné úpravy na to pro ty 12 let.

Scott: Správně. No a to se pro většinu lidí asi nezdá jako ideální scénář, existuje nějaký způsob, jak získat důchod hned, i když to znamená vzít pokutu?

Chris: skvělá otázka a odpověď zní ne. Podle definice, odložený odchod do důchodu je k dispozici pro někoho, kdo je vložená v jejich konkrétní důchodový systém, takže to je DOPORUČENÍ pro jednotlivé země nebo FERS, ale kteří nesplňují správný věk v době opustit Federální služby. Neexistuje žádný způsob, jak by zaměstnanec v této situaci mohl okamžitě čerpat důchod. Teď, chci čerpat zvláštní pozornost na dva speciální typy odchodů do důchodu, že odložené odchody do důchodu často zmatení. A to jsou předčasné výstupy a MRA + 10.

nyní jsme již vydali podcast pokrývající konkrétní podrobnosti o typu odchodu do důchodu MRA + 10. Pokud jste FERS zaměstnanec, který má již splněny minimální věk odchodu do důchodu a máte alespoň 10 let solidní služby, ale méně než 30, že musíte být plně způsobilé, ale přesto chcete odejít do důchodu, doporučuji vám jít poslouchat MRA + 10 podcast. Pokrýváme všechna pravidla a důsledky pro výběr tohoto typu odchodu do důchodu v této epizodě.

druhý typ odchodu do důchodu, který jsem zmínil, je předčasný odchod do důchodu. Teď, ne každý je způsobilý pro Rané Mimo nabídku, ale to je v podstatě, když OPM opravňuje agenturu, aby uvolnit své způsobilosti požadavky a umožnit zaměstnancům odejít do důchodu dříve, než oni přirozeně by jinak byly způsobilé k tomu.

Takže Scott, vím, že máme některé … Máme podcast pro Včasné Výstupy v sestavě pro vydání tohoto, tak jsem povzbudit naše posluchače, aby zůstaňte naladěni, pokud zvažují přijetí agentura je Brzy v nabídce a zůstaňte naladěni pro tento podcast.

takže zpět k odloženým důchodům. Rychlá rekapitulace. Pokud se zaměstnanec, který má nejméně pět let důvěryhodných služeb, rozhodne opustit své federální zaměstnání před splněním věku a let služby požadovaných podle CSRS a FERS, čeká na ně důchod. A tento důchod lze čerpat někde mezi 55 a 62 lety, v závislosti na konkrétním důchodovém systému, jak jsem zmínil výše. Mezi okamžikem, kdy zaměstnanec opustí Federální službu, a okamžikem, kdy začne čerpat důchod, nebudou žádné úpravy životních nákladů.

Scott: No to zní, jako by to byla docela velká nevýhoda pro někoho, kdo se rozhodl to udělat.

Chris: Jo, víš, že by to mohlo být. Ale tady je realita. Někdo, kdo je 50 let starý, který má prostě dost Federální služby a jsou připraveni k odchodu, že se nebude držet kolem dost dlouho, aby byla plně způsobilá odejít do důchodu, bez ohledu na to, co jim řeknu, nebo bez ohledu na to, co jim řeknete. Pokud jsou připraveni jít, jsou připraveni jít. Byl bych raději, kdyby po odchodu pochopili finanční dopad rozhodnutí, která dělají. Nebudu předstírat, že říct jim tato informace bude měnit jejich mysl, ale spíše ujistěte se, že plně pochopit všechny aspekty federální důchod a dopad, který to bude mít na jejich schopnost mít příjmy, které jsou třeba v důchodu.

Scott: Jo, to dává dokonalý smysl, Chrisi. Kromě výpočtu a nedostatku životních nákladů, které jste právě sdíleli, existují nějaké další velké pohromy s odloženým odchodem do důchodu?

Chris: Jo, existují tři velké whammies. A dokonce i pár bonusových whammies, které tam hodím, když někdo chce vzít odložený důchod. První whammy je, když někdo vezme odložený důchod, ztratí přístup k programu federální zaměstnanecké zdravotní výhody (FEHB). A to je navždy. Takže i když se vrátí později v 62 nebo bez ohledu na věk a čerpají důchod, nedostanou zpět své zdravotní pojištění.

druhá whammy je, že ztratí přístup k Federální skupině zaměstnanců životní pojištění (FEGLI). Takže FEGLI úplně zmizí navždy, stejně jako zdravotní pojištění.

třetí whammy je, že přijdou o zvláštní příplatek za odchod do důchodu. Nyní, dát rychlý přehled toho, co tento program je pro naše posluchače dnes, speciální odchodu do důchodu doplněk je program, který je splatný před věku 62 pro FERS zaměstnanců, které nejsou zcela způsobilé pro Sociální Zabezpečení, ale to překlene mezeru. Pro odložené důchodce však nejsou způsobilí pro zvláštní příplatek za odchod do důchodu.

takže tady je několik bonusových whammies. Jsou tak trochu vedlejšími produkty rozhodnutí vzít odložený důchod. Opravdu to souvisí s naším pokrokem v tom, co děláme pro sebe. Čím déle budeme pracovat pro vládu a jak to bude fungovat.

první je důchod. Pro někoho, kdo odejde do důchodu v 50 pod odloženým důchodem, tento důchod sám o sobě nebude vypadat jako důchod, který by měl, kdyby čekal do 57, 60 nebo 62 let. Do důchodu jde spousta věcí, jednou z nich je samozřejmě počet let služby a druhou vysoká průměrná mzda. Předpokládali bychom tedy, že zaměstnanec, kdyby čekal od 50 do 57, 60, 62, jejich mzda se bude po tuto dobu dále zvyšovat, což se používá při výpočtu toho, jak se všechny jejich roky služby počítají do důchodu. Takže znovu, toto je vedlejší produkt přijetí odloženého důchodu, něco, o čem mnoho lidí nepřemýšlí.

další bonus whammy, který zde máme, je, že hodnoty účtu TSP nebudou tak vysoké, jak by přirozeně byly, kdyby čekali, až budou plně způsobilí odejít do důchodu. Bude to několik let, nejméně pět, možná blíž k 12, že by mohli nadále přispívat do plánu spoření. Samozřejmě doufáme, že to roste, to je naděje na takový plán. A pokud by to byli FERS, tak by zápas zvládli. Tak dlouho, jak zaměstnanec byl uvedení v 5% jejich platu každý rok, agentura dělal tak dobře, a to samozřejmě dělá, že tsp účet květ být tak vysoko, jak je to možné.

zdá se, že v celém tomto podcastu dodávám zaměstnancům spoustu whammies. Nesnažím se být downer, ale jen realista o tom, jak to všechno funguje.

Scott: dobře víte, že vím, že naši posluchači, kteří uvažují o odloženém odchodu do důchodu, ocení vaši perspektivu. A to i přesto, že to nemusí být přesně to, co chtěli slyšet. Takže, za předpokladu, že už nemáte žádné whammies, máte dnes pro naše posluchače nějaké rozloučení?

Chris: Jo, takže žádné další whammies pro všechny dnes. Pro každého, kdo přemýšlí o odloženém odchodu do důchodu, doporučuji vám pečlivě zvážit, co byste se mohli vzdát odchodu z Federální služby a nedosáhnout plné způsobilosti. Pevně věřím, že pokud jste vyzbrojeni správnými informacemi, uděláte lepší rozhodnutí.

Scott: No, je vždy skvělé mít Chris Kowalik z ProFeds s námi na podcastu. Rádi bychom vás požádali, abyste zůstali naladěni na podcast Fed Impact, abyste získali přímé odpovědi a upřímné informace o vašem federálním odchodu do důchodu.