hjem egenkapital Reality Check: alt hvad du behøver at vide, før du tager et hjem ansvarlig lånekapital

at eje et hjem har en masse frynsegoder. Du får vælge, hvornår du skal ordne det, hvordan man maler og dekorerer det, og du er ikke prisgivet en udlejer. Men der er en ekstra fordel ved at eje dit eget hjem-du kan bruge dit hjem egenkapital til at tage et lån.

du har måske hørt om HELOC lån-eller hjem egenkapital kreditlinjer. Kort sagt, dette er bare et lån sikret af dit hjem. Vi har skrevet om dem før, men der er meget at vide om egenkapital og hvordan du kan bruge det til at sikre forskellige lån.

Hvad er hjem egenkapital?

boligkapital er den aktuelle værdi af dit hjem minus eventuelle udestående lån (dvs.dit pant).

sagt på en anden måde, det er hvor meget du virkelig ejer af dit hjem. Resten er, hvor meget banken ejer (dvs.hvor meget du tog ud for et pant). Så dit hjem egenkapital stiger som du betaler dit realkreditlån.

hjem egenkapital lån vs. hjem egenkapital kreditlinje

hjem egenkapital lån og hjem egenkapital kreditlinjer er to forskellige lånemuligheder for husejere.

et boliglån (undertiden kaldet et lån med løbetid) er et engangsbeløb, der betales over et bestemt tidsrum med en fast rente og de samme betalinger hver måned.

dette lån, som kan betragtes som en anden pant, lader låntager plads ud betalinger over en lang tid. Afhængigt af hvor meget egenkapital du har, kan du kvalificere dig til et stort lån med en lav rente ved hjælp af dit hus som sikkerhed.

et hjem egenkapital kreditlinje (HELOC) fungerer mere som et kreditkort. Du har lov til at låne op til et bestemt beløb for lånets levetid—en frist fastsat af långiveren. I løbet af denne tid kan du hæve penge, som du har brug for det.

så hvorfor vil du have denne kreditlinje i stedet for et almindeligt kreditkort? Nå, kan du være i stand til at få en meget større linje af kredit med dit hjem egenkapital. Ja, kreditkort kan tilbyde kreditlinjer op til $15.000, men HELOCs kan tilbyde op til $150.000. Naturligvis, din kredit historie, egenkapital og indkomst alle faktor i hvor meget du vil modtage.

i modsætning til boliglån har traditionelle HELOC ‘ er imidlertid variable renter. Så mens din oprindelige sats kan være lav, kan den let svinge på den ene eller den anden måde på grund af makroøkonomiske faktorer uden for din kontrol.

Hvad skal du få?

hvis du ønsker at finansiere et stort projekt, har et fast beløb i tankerne, og ikke har planer om at tage et andet lån når som helst snart, kunne et hjem ansvarlig lånekapital være rigtige for dig. For eksempel, hvis du låner penge til at gøre mere arbejde på dit hjem, er det bare fornuftigt at få et boliglån.

boliglån har også længere låneperioder med faste renter, hvilket betyder, at du har en mere struktureret betalingsplan.

som jeg nævnte ovenfor, er et hjem egenkapital kreditlinje bedst for dem, der har brug for en revolverende kreditlinje i løbet af et par år. Der er en række grunde til, at du kan få en HELOC over en traditionel kreditlinje. Et par omfatter:

gør forbedringer til dit hjem

ligesom et hjem ansvarlig lånekapital, låne penge mod dit hjem og investere det tilbage i fastsættelse det op gør en masse mening. Men en HELOC kan give meget mening for fikserings-overdel, der har brug for en masse små forbedringer—på den måde kan du fortsætte med at låne penge, når du har brug for det.

konsolidering af kreditkort med høj rente

HELOCs har traditionelt lave renter for den kreditværdige, så brug af en HELOC til at betale kreditkort med renter som 15 eller 20% kan hjælpe dig med at betale gælden hurtigere end f.eks.

en backup nødfond

det fantastiske ved HELOCs er, at de er ligesom kreditkort. Pengene er der, når du har brug for det, så at have det ud over en nødfond, bare hvis du bliver ramt af en stor, uventet udgift, kan være en livredder.

hvilken slags kredit har du brug for at få et boliglån?

dem med dårlig kredit kan få boliglån (men bør undgå HELOCs), men det er meget vigtigt at vide, at dit hjem er op som sikkerhed, hvis du ikke kan betale tilbage långiveren. Så selvfølgelig enhver, der ikke kan feassibly se sig selv at kunne betale tilbage et lån i tide bør aldrig tage en ud.

også, hvis du har dårlig kredit eller virkelig noget mindre end perfekt kredit, får du ikke den største rente på dit lån—hvilket er noget at overveje, hvis du ikke har råd til at betale tilbage denne interesse hurtigt.

hvis du ejer mere af dit hjem, end du skylder på det, vil du helt sikkert blive set som en lavere risiko kandidat. Dette betyder, at lånebeløbet eller kreditlinjen, du modtager, vil være højere. Det er en anden vigtig grund til at overveje at lægge en 20% (eller mere) udbetaling på dit hjem, når du køber.

Hvornår skal du ikke bruge din egenkapital til at optage et lån?

mens HELOCs og boliglån er en stor mulighed for husejere, er der et par gange, når de bør undgås.

hvis du planlægger at sælge dit hus snart

hvis du planlægger at flytte, og du muligvis ikke kan betale dit lån eller kreditlinje hurtigt, vil du måske ikke tage et boliglån. Før du flytter, skal alle dine gæld på huset betales.

husk ligningen ovenfor?—dit hjem værdi minus din udestående gæld på hjemmet. Hvis du har et lån ud på dit hus, kører du ned på boligkapitalen, hvilket ikke ser godt ud, når du forsøger at sælge.

hvis du har brug for et sidste udvej lån

det er vigtigt at gentage, at du sætter dit hjem i fare ved at tage et af disse lån. Hvis du ikke kan betale långiveren tilbage, kan dit hus blive taget fra dig.

derfor bør du holde dig væk fra boliglån, hvis du er ramt af en alvorlig økonomisk byrde, da der er en mulighed for, at du ikke vil kunne betale det tilbage med det samme.

hvis du har dårlige forbrugsvaner

jeg nævnte tidligere, at det kan være en god ide at bruge en HELOC til at betale kreditkortgæld. Det kunne, men ikke hvis du ikke adresserer årsagerne til, at du kom i gæld i første omgang. For virkelig at komme ud af gælden skal du håndtere dine negative forbrugsvaner og komme med en måde at undgå at gå i gæld i fremtiden.

RELATERET: Sådan Kommer Du Ud Af Gæld På Egen Hånd: En DIY Guide

Hvor kan man få boliglån eller kreditlinjer

det bedste sted at begynde at lede efter boliglån eller kreditlinjer er LendingTree. Du kan nemt sammenligne en håndfuld priser alt sammen på et sted og se, hvilken der er bedst for dig. I skrivende stund har LendingTree en APR så lav som 3.24% for boliglån.

se hvilke priser du kvalificerer dig til på LendingTree i dag.

for en hurtig vending på en HELOC er en anden mulighed at overveje figur. Du får godkendelse på få minutter med finansiering på så få som fem arbejdsdage. Priser starter ved 3.49% APR1, herunder en .75% rabat for at vælge et Kvorumsmedlemskab og tilmelde sig autopay, og linjer er tilgængelige op til $250.000. Denne sats inkluderer også betaling af et oprindelsesgebyr på 4,99% for dem, der kvalificerer sig.

se hvilke priser du kvalificerer dig til på figur i dag.

Vilkår og betingelser gælder. Besøg figur for detaljer. Figur udlån LLC er en lige muligheder Långiver. NMLS #1717824

1figures Apr ‘ er starter ved 3,49% for de mest kvalificerede ansøgere og er højere for andre ansøgere. For eksempel, for en låntager med en CLTV på 45% og en kredit score på 800, ville en femårig figur hjem egenkapital linje med en indledende lodtrækning beløb på $50.000 have en fast årlig procentsats (APR) på 3,49% og en 4,99% oprindelsesgebyr. Dit samlede lånebeløb ville være $52.495. Du er ansvarlig for et oprindelsesgebyr på op til 4,99% af din oprindelige lodtrækning, afhængigt af den tilstand, hvor din ejendom er beliggende, og din kreditprofil. Din faktiske sats afhænger af mange faktorer som din kredit, kombineret lån til værdiforhold, låneperiode og belægningsstatus. Den annoncerede sats på 3.49% inkluderer en kombineret rabat på 0,75% for at vælge et Kvorumsmedlemskab (0,50%) og tilmelde sig autopay (0,25%). Apr ‘ er starter ved 4,24% for kunder, der ikke vælger autopay eller ansøger om at blive kvorumsmedlem. Ejendomsforsikring er påkrævet som en betingelse for lånet, og oversvømmelsesforsikring kan være påkrævet, hvis din ejendom er beliggende i et oversvømmelsesområde.

• Hvor Meget Hus Har Du Råd Til?
• Hvordan Du Stadig Kan Købe Et Hus, Når Du Er I Gæld