punctele de reducere și taxele de inițiere sunt doi termeni comuni din industrie care pot fi ușor confundați. Ambele afectează rata dobânzii de un credit ipotecar, dar în moduri diferite.
Ce Sunt Punctele De Reducere?
punctele de reducere sunt taxe pe care le puteți plăti pentru a reduce rata dobânzii pentru a reduce astfel plata lunară a ipotecii. Cu cât plătiți mai mult în puncte de reducere, cu atât rata dobânzii va fi mai mică în cele din urmă. Plata punctelor de reducere este denumită în mod obișnuit „cumpărarea în jos” a ratei dobânzii. Din această cauză, un împrumut fără puncte are adesea o rată a dobânzii mai mare decât un împrumut cu puncte de reducere.
în general, fiecare punct de reducere plătiți scade rata dobânzii o optime la un sfert de procent. Beneficiul achiziționării punctelor de reducere este că oferă o oportunitate de a cheltui mai mult în avans pentru a reduce plățile lunare și chiar a reduce suma totală a dobânzii plătite pentru împrumutul dvs. La JVM, în general, cităm opțiunile” fără punct ” în avans; cu toate acestea, cumpărarea unei rate a dobânzii la costul unui punct de reducere sau a două este întotdeauna o opțiune.
Cât Costă Punctele De Reducere?
un punct de reducere are un cost stabilit de 1% din suma ipotecară. De exemplu, dacă doriți să cumpărați o casă de 500.000 USD, un punct de reducere ar costa 5.000 USD. Plata acestei taxe unice de 5.000 USD ar putea duce rata dobânzii de la 3,5% la 3,375%.
deoarece Puncte de reducere variază în funcție de creditor, este esențial să examineze amendă de imprimare pe o estimare de împrumut înainte de a face orice cumpărare sau refinanțare decizii. Valoarea unui punct de credit ipotecar variază zilnic în funcție de climatul pieței ipotecare, și, uneori, suma percepută pentru a reduce o rată a dobânzii nu oferă mult de un beneficiu pe termen lung. Vă recomandăm să discutați cu un analist ipotecar pentru a ajuta la cântărirea argumentelor pro și contra. Dacă alegeți să plătiți puncte de reducere pentru a vă reduce rata, rețineți că acestea sunt deductibile fiscal.
Care Sunt Taxele De Origine Ipotecare?
taxele de inițiere a împrumutului ipotecar sunt taxe de la compania ipotecară pentru a ajuta la acoperirea costurilor de operare pentru procesarea unui împrumut. Spre deosebire de puncte de reducere, rata de plată pe acestea este mult mai negociabil, deoarece acestea nu se bazează pe curent ipotecare piață. Numărul de taxe de origine (puncte) o companie taxele variază de la creditor la creditor, deci este important să se compare acest lucru atunci când se analizează estimările de împrumut de la diferite companii ipotecare.
la fel ca punctele de reducere, costul unui singur punct ipotecar este de 1% din creditul ipotecar. Ca atare, dacă o companie ipotecară percepe două puncte de origine pe un împrumut de 500.000, vă puteți aștepta să plătiți 10.000 USD în taxe de origine a împrumutului.
deoarece punctele de origine se aplică taxelor plătite la închidere, acestea nu sunt deductibile fiscal.
deoarece o companie ipotecară trebuie să modifice un anumit minim pentru a procesa un împrumut, o rată a dobânzii care acoperă acest minim ar fi considerată la „par” și, prin urmare, nu are comisioane sau puncte de origine. Dacă sunteți în căutarea de a reduce costurile de închidere, creditorii sunt adesea în măsură să crească rata dobânzii și, în esență, oferă un „credit creditor” pentru a ajuta la acoperirea acestor taxe de origine. La JVM Lending, nu percepem taxe sau puncte de origine. În calitate de creditor direct, câștigăm bani din vânzarea împrumutului dvs. pe piața secundară către investitorul care vă va deservi împrumutul.
Când Merită Punctele?
beneficiul de a plăti puncte pe un împrumut se reduce la 2 factori principali:
- durata de timp va deține proprietatea și păstrarea curent ipotecare
- fondurile disponibile pentru a închide
dacă aveți de gând să refinanțeze sau vinde acasă în termen de câțiva ani, nu poate avea sens să cumpere puncte. Poate dura câțiva ani pentru a rupe chiar și investiția inițială. Prin urmare, cu cât vă păstrați ipoteca și rata dobânzii, cu atât este mai bine să cumpărați rata dobânzii.
taxele de origine pot varia și depind în mare măsură de suma de bani pe care o aveți la dispoziție pentru a cheltui la închidere. Dacă aveți nevoie ca costurile de închidere să rămână scăzute, optarea pentru opțiunea zero poate ajuta la reducerea acestei cifre totale de închidere. Rețineți însă că acest lucru ar putea afecta foarte probabil rata dobânzii.
dacă doriți să cântărească opțiunile în continuare, puteți rula prin unele scenarii diferite folosind acest calculator puncte ipotecare.
Aveți Întrebări Ipotecare?
JVM Lending este un creditor ipotecar de top cu sediul în California de Nord, cu birouri suplimentare în Walnut Creek Ca, Sacramento CA, Austin TX și Dallas TX. Putem oferi servicii ipotecare pentru orice proprietăți situate în California, Texas, și Arizona. Vă rugăm să ne contactați dacă aveți întrebări legate de ipotecă!