Rabattpunkte und Ursprungsgebühren sind zwei gängige Branchenbegriffe, die leicht verwechselt werden können. Beide beeinflussen den Zinssatz einer Hypothek, jedoch auf unterschiedliche Weise.
Was sind Rabattpunkte?
Rabattpunkte sind Gebühren, die Sie zahlen können, um Ihren Zinssatz zu senken und damit Ihre monatliche Hypothekenzahlung zu senken. Je mehr Sie in Rabattpunkten bezahlen, desto niedriger wird letztendlich Ihr Zinssatz sein. Die Zahlung von Rabattpunkten wird allgemein als „Kauf“ Ihres Zinssatzes bezeichnet. Aus diesem Grund hat ein Darlehen ohne Punkte oft einen höheren Zinssatz als ein Darlehen mit Rabattpunkten.
Im Allgemeinen senkt jeder Rabattpunkt, den Sie zahlen, Ihren Zinssatz um ein Achtel bis ein Viertel Prozent. Der Vorteil des Kaufs von Rabattpunkten besteht darin, dass Sie mehr im Voraus ausgeben können, um Ihre monatlichen Zahlungen zu senken und sogar den Gesamtbetrag der für Ihr Darlehen gezahlten Zinsen zu senken. Bei JVM zitieren wir im Allgemeinen „No-Point“ -Optionen im Voraus; Es ist jedoch immer eine Option, einen Zinssatz auf Kosten eines oder zweier Rabattpunkte zu senken.
Wie viel kosten Rabattpunkte?
Ein Rabattpunkt hat festgelegte Kosten von 1% Ihres Hypothekenbetrags. Wenn Sie beispielsweise ein Haus im Wert von 500.000 US-Dollar kaufen möchten, kostet ein Rabattpunkt 5.000 US-Dollar. Die Zahlung dieser einmaligen Gebühr von $ 5.000 könnte Ihren Zinssatz von 3,5% auf 3,375% erhöhen.
Da die Rabattpunkte je nach Kreditgeber variieren, ist es wichtig, das Kleingedruckte einer Kreditschätzung zu prüfen, bevor Kauf- oder Refinanzierungsentscheidungen getroffen werden. Der Wert eines Hypothekarkredits variiert täglich je nach dem Klima des Hypothekenmarktes, und manchmal bietet der Betrag, der zur Senkung eines Zinssatzes in Rechnung gestellt wird, keinen großen langfristigen Nutzen. Wir empfehlen, mit einem Hypothekenanalysten zu sprechen, um die Vor- und Nachteile abzuwägen. Wenn Sie sich dafür entscheiden, Rabattpunkte zu zahlen, um Ihre Rate zu senken, denken Sie daran, dass sie steuerlich absetzbar sind.
Was sind Hypothekengebühren?
Hypothekendarlehensgebühren sind Gebühren der Hypothekengesellschaft zur Deckung ihrer Betriebskosten für die Bearbeitung eines Darlehens. Im Gegensatz zu Rabattpunkten ist der Zahlungssatz für diese viel verhandelbarer, da sie nicht vom aktuellen Hypothekenmarkt abhängig sind. Die Anzahl der Originierungsgebühren (Punkte), die ein Unternehmen erhebt, variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber, daher ist es wichtig, dies bei der Analyse von Kreditschätzungen verschiedener Hypothekenunternehmen zu vergleichen.
Wie bei Rabattpunkten betragen die Kosten für einen einzelnen Hypothekenpunkt 1% des Hypothekendarlehens. Wenn ein Hypothekenunternehmen zwei Kreditpunkte für ein Darlehen von 500.000 berechnet, können Sie damit rechnen, 10.000 US-Dollar an Kreditgebühren zu zahlen.
Da Origination Points für Gebühren gelten, die bei Abschluss gezahlt werden, sind sie nicht steuerlich absetzbar.
Da ein Hypothekenunternehmen ein bestimmtes Minimum ändern muss, um ein Darlehen zu bearbeiten, wird ein Zinssatz, der dieses Minimum abdeckt, als „par“ betrachtet und hat daher keine Originierungsgebühren oder Punkte. Wenn Sie die Abschlusskosten senken möchten, können Kreditgeber häufig Ihren Zinssatz erhöhen und im Wesentlichen einen „Kreditgeberkredit“ anbieten, um diese Finanzierungskosten zu decken. Bei JVM Lending berechnen wir keine Originierungsgebühren oder Punkte. Als direkter Kreditgeber verdienen wir Geld mit dem Verkauf Ihres Darlehens auf dem Sekundärmarkt an den Investor, der Ihr Darlehen bedient.
Wann lohnen sich Punkte?
Der Vorteil der Zahlung von Punkten für ein Darlehen läuft auf 2 Hauptfaktoren hinaus:
- Wie lange Sie die Immobilie besitzen und Ihre aktuelle Hypothek behalten
- Verfügbare Mittel zum Schließen
Wenn Sie planen, das Haus innerhalb weniger Jahre zu refinanzieren oder zu verkaufen, ist es möglicherweise nicht sinnvoll, Punkte zu kaufen. Es kann mehrere Jahre dauern, bis die Anfangsinvestition ausgeglichen ist. Je länger Sie also Ihre Hypothek und Ihren Zinssatz behalten, desto besser ist es, Ihren Zinssatz zu senken.
Originierungsgebühren können variieren und hängen stark von der Menge an Geld ab, die Sie zum Abschluss ausgeben können. Wenn Sie möchten, dass Ihre Abschlusskosten niedrig bleiben, kann die Entscheidung für die Null-Option dazu beitragen, diesen gesamten Cash-to-Close-Wert zu reduzieren. Denken Sie jedoch daran, dass dies sehr wahrscheinlich Ihren Zinssatz beeinflussen könnte.
Wenn Sie Ihre Optionen weiter abwägen möchten, können Sie mit diesem Hypothekenpunktrechner verschiedene Szenarien durchgehen.
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JVM Lending ist ein erstklassiger Hypothekarkreditgeber mit Sitz in Nordkalifornien und zusätzlichen Büros in Walnut Creek CA, Sacramento CA, Austin TX und Dallas TX. Wir können Hypothekendienste für alle Immobilien in Kalifornien, Texas und Arizona anbieten. Bitte kontaktieren Sie uns, wenn Sie hypothekarische Fragen haben!