punkty rabatowe i opłaty za punkty rabatowe to dwa popularne terminy branżowe, które można łatwo pomylić. Oba wpływają na oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale w różny sposób.
Czym Są Punkty Rabatowe?
punkty rabatowe to opłaty, które możesz zapłacić za obniżenie stopy procentowej, aby w ten sposób obniżyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Im więcej płacisz w punktach rabatowych, tym niższa będzie twoja stopa procentowa. Płacenie punktów rabatowych jest powszechnie określane jako” kupowanie w dół ” stopy procentowej. Z tego powodu kredyt bez punktów często ma wyższą stopę procentową niż kredyt z punktami dyskontowymi.
ogólnie rzecz biorąc, każdy punkt rabatowy, który płacisz, obniża stopę procentową o jedną ósmą do jednej czwartej procenta. Zaletą zakupu punktów rabatowych jest to, że daje możliwość wydania Więcej z góry, aby obniżyć miesięczne płatności, a nawet zmniejszyć całkowitą kwotę odsetek zapłaconych od pożyczki. W JVM zazwyczaj z góry cytujemy opcje „bez punktu”; jednak zakup w dół stopy procentowej kosztem punktu lub dwóch punktów dyskontowych jest zawsze opcją.
Ile Kosztują Punkty Rabatowe?
jeden punkt rabatowy ma ustalony koszt 1% kwoty kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli chcesz kupić dom 500,000, jeden punkt rabatowy będzie kosztować 5,000. Płacenie tej jednorazowej opłaty w wysokości 5000 USD może podnieść stopę procentową z 3,5% do 3,375%.
ponieważ punkty rabatowe różnią się w zależności od pożyczkodawcy, przed podjęciem decyzji o zakupie lub refinansowaniu konieczne jest zbadanie drobnego druku na oszacowaniu kredytu. Wartość punktu hipotecznego zmienia się codziennie w zależności od klimatu na rynku kredytów hipotecznych, a czasami kwota pobierana za obniżenie stopy procentowej nie zapewnia wiele długoterminowych korzyści. Zalecamy rozmowę z analitykiem hipotecznym, aby pomóc rozważyć zalety i wady tego. Jeśli zdecydujesz się płacić punkty rabatowe, aby obniżyć stawkę, pamiętaj, że można je odliczyć od podatku.
Jakie Są Opłaty Za Zaciągnięcie Kredytu Hipotecznego?
opłaty za zaciągnięcie kredytu hipotecznego są opłatami od firmy hipotecznej, które pomagają pokryć koszty operacyjne związane z przetwarzaniem kredytu. W przeciwieństwie do punktów dyskontowych, stawka płatności na nich jest znacznie bardziej zbywalna, ponieważ nie są one zależne od obecnego rynku kredytów hipotecznych. Liczba opłat początkowych (punktów) pobieranych przez firmę różni się w zależności od pożyczkodawcy, dlatego ważne jest, aby porównać to podczas analizy szacunków pożyczek od różnych firm hipotecznych.
podobnie jak punkty rabatowe, koszt pojedynczego punktu hipotecznego wynosi 1% kredytu hipotecznego. W związku z tym, jeśli firma hipoteczna pobiera dwa punkty początkowe za pożyczkę 500,000, możesz spodziewać się zapłaty 10,000 w opłatach za pożyczkę.
ponieważ do opłat płaconych przy zamknięciu stosuje się punkty początkowe, nie podlegają one odliczeniu od podatku.
ponieważ firma hipoteczna musi zmienić pewne minimum, aby przetworzyć pożyczkę, stopa procentowa, która pokrywa to minimum, byłaby uważana za ” par ” i dlatego nie ma opłat ani punktów początkowych. Jeśli chcesz obniżyć koszty zamknięcia, Kredytodawcy często są w stanie zwiększyć stopę procentową i zasadniczo oferują „kredyt pożyczkodawcy”, aby pomóc w pokryciu tych opłat początkowych. W JVM Lending nie pobieramy żadnych opłat początkowych ani punktów. Jako bezpośredni pożyczkodawca zarabiamy na sprzedaży Twojego kredytu na rynku wtórnym inwestorowi, który będzie obsługiwał twój kredyt.
Kiedy Warto Punkty?
korzyści płynące z wypłaty punktów na kredyt sprowadzają się do 2 głównych czynników:
- czas będzie właścicielem nieruchomości i utrzymanie aktualnego kredytu hipotecznego
- dostępne fundusze do zamknięcia
jeśli planujesz refinansować lub sprzedać dom w ciągu kilku lat, zakup punktów może nie mieć sensu. Osiągnięcie rentowności początkowej inwestycji może potrwać kilka lat. Dlatego im dłużej utrzymujesz kredyt hipoteczny i oprocentowanie, tym lepszym pomysłem jest wykupienie obniżonej stopy procentowej.
opłaty początkowe mogą się różnić i zależą w dużej mierze od ilości pieniędzy, które masz do wydania podczas zamykania. Jeśli chcesz, aby koszty zamknięcia pozostały niskie, wybór opcji zerowej może pomóc w zmniejszeniu całkowitej liczby transakcji gotówkowych do zamknięcia. Należy jednak pamiętać, że może to bardzo prawdopodobne wpłynąć na stopę procentową.
jeśli chcesz rozważyć swoje opcje dalej, można uruchomić przez kilka różnych scenariuszy za pomocą tego kalkulatora punktów hipotecznych.
Masz Pytania O Kredyt Hipoteczny?
JVM Lending jest najlepiej ocenianym kredytodawcą hipotecznym z siedzibą w północnej Kalifornii, z dodatkowymi biurami w Walnut Creek CA, Sacramento CA, Austin TX i Dallas TX. Możemy świadczyć usługi hipoteczne dla wszystkich nieruchomości znajdujących się w Kalifornii, Teksasie i Arizonie. Skontaktuj się z nami, jeśli masz pytania związane z kredytem hipotecznym!