Home Equity Reality Check: kaikki mitä sinun tarvitsee tietää ennen kuin otat Home Equity-lainan

asunnon omistamisessa on paljon etuisuuksia. Saat valita, milloin korjaat sen, miten Maalaat ja koristelet sen, etkä ole vuokranantajan armoilla. Mutta siellä on lisäetu omistaa oman kodin-voit käyttää kodin oman pääoman ottaa lainaa.

olet ehkä kuullut HELOC-lainoista-tai home equity-luottolimiiteistä. Yksinkertaisesti sanottuna, tämä on vain laina vakuutena kotiisi. Olemme kirjoittaneet niistä aiemminkin, mutta siellä on paljon tietoa home equity ja miten voit käyttää sitä turvata erilaisia lainoja.

mikä on home equity?

kodin oma pääoma on asunnon käypä arvo vähennettynä jäljellä olevilla lainoilla (eli asuntolainalla).

toisin sanoen kyse on siitä, kuinka paljon todella omistat kotisi. Loppu on, kuinka paljon pankki omistaa (eli kuinka paljon otit asuntolainaa). Asuntosi pääoma siis kasvaa, kun maksat asuntolainaasi pois.

Home equity loan vs. home equity limit of credit

Home equity loans ja home equity limit of credit ovat kaksi eri lainavaihtoehtoa asunnonomistajille.

home equity-laina (kutsutaan joskus määräaikaiseksi lainaksi) on kertaluonteinen kertasumma, joka maksetaan pois määrätyn ajan kuluessa kiinteällä korolla ja samoilla maksuilla joka kuukausi.

tämä laina, jota voidaan ajatella toisena asuntolainana, antaa lainanottajalle tilaa maksuille pitkän ajan kuluessa. Riippuen siitä, kuinka paljon koti oman, voit saada suuren lainan alhainen korko, käyttämällä talon vakuudeksi.

home equity line of credit (HELOC) toimii enemmän kuin luottokortti. Sinulla on oikeus lainata tiettyyn määrään asti lainan kestoa varten-lainanantajan asettama aikaraja. Sinä aikana voit nostaa rahaa tarpeen mukaan.

joten miksi haluat tämän luottorivin tavallisen luottokortin sijaan? No, saatat pystyä saamaan paljon suurempi rivi luottoa oman kodin equity. Kyllä, luottokortit voivat tarjota luottoa jopa $15,000, mutta HELOCs voi tarjota jopa $150,000. Ilmeisesti, luottotietosi, oman pääoman, ja tulot kaikki vaikuttavat siihen, kuinka paljon saat.

toisin kuin kotimaisissa osakelainoissa, perinteisissä Helokeissa on kuitenkin vaihtuvakorkoisia lainoja. Joten vaikka alkuperäinen korko voi olla alhainen, se voi helposti vaihdella suuntaan tai toiseen johtuen makrotaloudelliset tekijät ulkopuolella voit hallita.

kumpi kannattaa hankkia?

jos haluat rahoittaa suuren projektin, sinulla on tietty summa mielessä, etkä suunnittele ottavasi uutta lainaa lähiaikoina, oman pääoman ehtoinen laina voisi sopia sinulle. Esimerkiksi, jos olet lainaamalla rahaa tehdä enemmän työtä kotiin, se vain on järkevää saada kotiin oman pääoman laina.

Home equity-lainoissa on myös pidempiä laina-aikoja, joissa on kiinteä korko, eli sinulla on strukturoidumpi maksusuunnitelma.

kuten edellä mainitsin, home equity-luottolimiitti on paras niille, jotka tarvitsevat pyörivän luottolimiitin muutaman vuoden aikana. On olemassa erilaisia syitä voit saada HELOC yli perinteisen luottolinjan. Muutamia ovat:

kodin parantaminen

kuin oman pääoman ehtoinen laina, rahan lainaaminen kotia vastaan ja sen sijoittaminen takaisin sen korjaamiseen on paljon järkeä. Mutta HELOC voisi tehdä paljon järkeä korjausrakentajat, jotka tarvitsevat nippu pieniä parannuksia—siten voit edelleen lainata rahaa, kun tarvitset sitä.

Hyväkorkoisten luottokorttien konsolidointi

Heloceilla on perinteisesti alhainen korkotaso luottokelpoisille, joten HELOCin käyttäminen 15 tai 20 prosentin korkoisten luottokorttien maksamiseen voi auttaa velkojen maksamisessa nopeammin kuin vaikkapa saldonsiirto.

hätärahasto

Helokkien hieno puoli on se, että ne ovat vähän kuin luottokortteja. Rahaa on, kun tarvitset sitä, joten ottaa sen lisäksi hätärahasto vain siltä varalta, että olet osuma suuri, odottamaton kulu voi olla hengenpelastaja.

millaista luottoa tarvitset saadaksesi oman pääoman ehtoisen lainan?

ne, joilla on huono luotto, voivat saada kotipääomalainaa (mutta pitäisi välttää HELOCs), mutta on erittäin tärkeää tietää, että oma koti on vakuudeksi, jos et voi maksaa takaisin lainanantajalle. Joten ilmeisesti jokainen, joka ei voi järkevästi nähdä itsensä pystyy maksamaan takaisin lainan ajoissa pitäisi koskaan ottaa yksi ulos.

myös, jos sinulla on huono luotto, tai oikeastaan mitään vähemmän kuin täydellinen luotto, et saa suurinta korkoa lainaasi—mikä on jotain harkittavaksi, jos sinulla ei ole varaa maksaa tuota korkoa nopeasti takaisin.

jos omistat kotia enemmän kuin olet velkaa siitä, sinut nähdään varmasti pienemmän riskin ehdokkaana. Tämä tarkoittaa, että lainan määrä tai rivi luottoa saat on suurempi. Se on toinen tärkeä syy harkita laittaa 20% (tai enemmän) käsiraha kotiisi, kun ostat.

milloin kodin omaa pääomaa ei kannata käyttää lainan ottamiseen?

vaikka Helokit ja asuntopääomalainat ovat suuri mahdollisuus asunnonomistajille, on muutamia kertoja, jolloin niitä tulisi välttää.

jos aiot myydä talosi pian

jos suunnittelet muuttoa, etkä välttämättä pysty maksamaan lainaasi tai luottolinjaasi nopeasti pois, et välttämättä halua ottaa asuntopääomalainaa. Ennen muuttoa kaikki talon velat pitää maksaa pois.

Muistatko yllä olevan yhtälön?- kodin arvo vähennettynä maksamattomilla veloilla. Jos sinulla on lainaa ulos talo, olet ajaa alas asunnon oman pääoman, joka ei näytä hyvältä, kun yrität myydä.

jos tarvitset viimesijaista lainaa

on tärkeää toistaa, että vaarannat kotisi ottamalla jommankumman näistä lainoista. Jos et pysty maksamaan takaisin lainanantajalle, talosi voidaan viedä sinulta.

tämän takia kannattaa pysyä erossa asuntolainoista, jos niihin kohdistuu vakava taloudellinen taakka, sillä on mahdollista, ettet pysty maksamaan niitä heti takaisin.

jos sinulla on huonot kulutustottumukset

mainitsin aiemmin, että HELOC: n käyttäminen luottokorttivelan maksamiseen voi olla hyvä idea. Voisi, mutta ei, jos ei puutu siihen, miksi velkaantui. Jos haluat todella päästä pois velasta, sinun täytyy käsitellä negatiivisia kulutustottumuksiasi ja keksiä keino välttää velkaantumista tulevaisuudessa.

Liittyvät: Näin Selviät Velasta Omin Avuin: DIY-opas

mistä saa kotipääomalainoja tai luottolimiittejä

paras paikka alkaa etsiä kotipääomalainoja tai luottolimiittejä on LendingTree. Voit helposti vertailla kourallinen hinnat kaikki yhdessä paikassa ja nähdä, mikä niistä on paras sinulle. Lendingtreen todellinen vuosikorko on tätä kirjoitettaessa niinkin alhainen kuin 3,24 prosenttia kotimaisille osakelainoille.

katso, mihin korkoihin olet oikeutettu Lendingtreessä tänään.

helikopterin nopean kääntymisen kannalta toinen vaihtoehto on kuva. Saat hyväksynnän muutamassa minuutissa, ja rahoitus niinkin muutamassa kuin viidessä arkipäivässä. Hinnat alkavat 3,49% APR1, mukaan lukien .75% alennus valitsevat osaksi Quorum jäsenyys ja ilmoittautuminen autopay, ja linjat ovat saatavilla jopa $250,000. Tähän verokantaan sisältyy myös 4,99 prosentin lähtömaksu niille, jotka täyttävät vaatimukset.

Katso kuviosta, mihin taksoihin pääset tänään.

ehtoja sovelletaan. Käy Kuva lisätietoja. Figure Lending LLC on yhtäläisten mahdollisuuksien lainanantaja. NMLS #1717824

1figuren APRs alkaa 3,49 prosentista pätevimpien hakijoiden osalta ja on korkeampi muiden hakijoiden osalta. Esimerkiksi lainanottajalle, jonka CLTV on 45% ja luotto pisteet 800, viiden vuoden luku Home Equity Line, jonka alkuperäinen nosto määrä on $50,000 olisi kiinteä vuosikorko (APR) on 3,49% ja 4,99% lähdemaksu. Lainasummasi olisi 52 495 dollaria. Olet vastuussa lähtömaksusta, joka on enintään 4,99% alkuperäisestä arvonnastasi, riippuen siitä, missä valtiossa kiinteistösi sijaitsee ja luottoprofiilistasi. Todellinen korko riippuu monista tekijöistä, kuten luotto, yhdistetty laina-arvo suhde, laina-aika ja käyttötilanne. Mainostettu hinta 3.49% sisältää 0,75%: n alennuksen Päätösvaltaiseen jäsenyyteen osallistumisesta (0,50%) ja autopay: hen ilmoittautumisesta (0,25%). APRs alkaa 4,24%: lla asiakkaista, jotka eivät valitse autopay-järjestelmää tai hae päätösvaltaisuutta. Lainan ehtona tarvitaan kiinteistövakuutus ja tulvavakuutus voi olla tarpeen, jos kiinteistö sijaitsee tulva-alueella.

• Paljonko Taloon On Varaa?
• Miten Voit Vielä Ostaa Talon Velkaantuneena