How Cash-Secured Loans Work

Building credit can be hard when you ’ re just getting starting or recovering from financial difficulties. Mutta käteisvakuudellinen laina voi auttaa sinua saamaan lainaa, joka auttaa sinua parantamaan luottoasi. Samalla säilytät käteistä tilille, jota voit käyttää myöhemmin. Konsepti voi kuulostaa erikoiselta, koska lainaa vastaan pankin säästöjä, mutta nämä lainat voivat olla win-win kaikille.

mikä on Käteisvakuudellinen laina?

käteisvakuudellinen laina on luotonrakennuslaina, jonka saa lainanantajalla pitämillään varoilla. Koska lainanantajalla on jo tarpeeksi rahaa lainasi maksamiseen, lainanantajat voivat olla valmiita hyväksymään sinut lainaan. Jos lopetat lainan maksamisen, lainanantaja pitää talletuksesi (tai osan siitä) maksaakseen velkasi.

käyttääksesi tällaista lainaa, otat lainaa samasta pankista tai luottolaitoksesta, jossa säilytät rahojasi säästötilillä, rahamarkkinatilillä tai talletustodistuksella (CD). Voit tiedustella käteisvakuudellisia lainoja nykyisestä pankistasi tai avata tilin uudessa laitoksessa.

koska sinulla on jo rahaa säästötililläsi, lainanantaja ottaa minimaalisen riskin hyväksymällä lainasi. Kulutusrajasi ei saisi olla korkeampi kuin tililläsi oleva rahamäärä. Lainanantaja edellyttää, että panttaat käteissäästösi vakuudeksi, mikä tarkoittaa, että lainanantaja voi ottaa säästösi, jos et maksa lainaa takaisin sovitulla tavalla.

jos et voi saada muunlaisia lainoja, kuten vakuudettomia lainoja tai luottokortteja, käteisvakuudelliset lainat voivat tarjota vaihtoehdon luoton parantamiseksi. Niistä on hyötyä myös nuorille, jotka yrittävät rakentaa luottoaan tyhjästä.

miten tämä rahoitus toimii

käytä mihin tahansa

voit käyttää käteisvakuudellisten lainojen varoja mihin tahansa lailliseen tarkoitukseen. Voisit laittaa rahat johonkin, mitä todella tarvitset, tai johonkin, mikä tuo tuottoa sijoituksellesi, kuten kodin kunnostamiseen. Laina voi tulla muodossa kertasuorituksena talletus shekkitilillesi, tai saatat saada luottolinjan käteisvakuudellisella luottokortilla.

kilpailukykyiset korot

maksat edelleen korkoa, vaikka lainanantajalla on jo varoja lainan takaamiseksi. Kuitenkin, hyödyt pienempi korko käteisvakuudellinen laina kuin mitä maksaisit useimmat muut lainat.

jos luottopisteet ovat alhaiset, kannattaa näillä lainoilla odottaa parempaa korkoa kuin luottokorteilla tai vakuudettomilla henkilökohtaisilla lainoilla. Koska olet varmistanut lainan omilla säästöilläsi, lainanantaja ottaa pienemmän riskin. Tämä näkyy alhaisempina kustannuksina sinulle.

kiinteäkorkoiset

käteisvakuudellisissa lainoissa, jotka otat kertasummana, on usein kiinteä korko, joten maksu pysyy ajan mittaan samana. Et kohtaa samoja riskejä, jotka tulevat vaihtuvan koron mukana, kuten yllätysmaksukorotuksia. Jos voit saada alhainen korko, pitää että kiinteä korko useita vuosia voi toimia eduksesi, jos säästöjä alkaa ansaita enemmän tai korot nousevat muita lainavaihtoehtoja. Jos käytät käteisvakuudellista luottokorttia, korko on todennäköisesti vaihteleva.

lainan määrä

jotkut pankit antavat sinun lainata koko summan, jonka talletat ja panttaat vakuudeksi. Toiset taas rajoittavat lainasuhteen noin 90 prosenttiin tai alle. Esimerkiksi jokaista tililläsi olevaa 100 dollaria kohden lainanantaja saattaa antaa sinun lainata 90 dollaria.

lyhytaikaiset

useimpien käteisvakuudellisten lainojen takaisinmaksuaika on suhteellisen lyhyt, esimerkiksi kymmenen vuotta tai vähemmän. Nämä lainat voivat parhaiten auttaa sinua läpi vaikeita aikoja ja parantaa luotto tulokset.

lyhennysvapaat

kertasuorituslainojen takaisinmaksua varten suoritetaan yleensä samat kuukausimaksut koko laina-ajan. Osa jokaisesta maksusta pienentää lainasaldoasi, ja loput kattavat korkokulusi.

jos haluat nähdä, miten tämä prosessi toimii, tutustu poistoihin. Selvitä numerot itse ja suunnittele lainasi.

Jotkut lainanantajat tarjoavat lisävaihtoehtoja, kuten vakuudellisia luottokortteja tai muita luottolimiittejä.

suhteellisen pieni

ei tarvitse mennä isosti hyötyäkseen näistä lainoista. Jos olet juuri alkanut rakentaa tai rakentaa uudelleen luottoa, Kysy lainaamisesta muutama sata dollaria. Pienempi laina rasittaa talouttasi vähemmän. Rahaa lukitaan vain niin paljon kuin on pakko, ja korkokulut voi pitää pienelläkin lainalla.

Miksi Et Vain Käyttäisi Omia Rahojasi?

saatat ihmetellä, miksi vaivautuisit lainaan, kun sinulla on jo käteistä saatavilla. Joissakin tapauksissa vain rahan käyttö on järkevää, koska vältät korkojen maksamisen, pidät velkatason alhaisena ja vältät luoton vahingoittumisen, jos lopetat maksujen suorittamisen.

voit silti hyötyä näistä lainoista monella tavalla:

Build Credit

jos sinulla on huono luotto tai et ole aiemmin ottanut lainaa (tunnetaan nimellä ”ohut” luotto), nämä lainat voivat olla ponnahduslauta kohti korkeampia luottopisteitä. Joka kerta, kun onnistuneesti maksaa pois lainan, luotto paranee – kunhan lainanantaja raportoi lainan suuret luotto raportointi virastot.

korkomenot

jos päätät maksaa korkoa luoton uudelleenrakentamiseksi lainalla, on hyödyllistä korvata osa näistä kuluista keräämällä korkoa säästöistäsi. On kuitenkin järkevää lainata ja maksaa korkoa vain, jos saa muita etuja.

kun käytät käteistä vakuutena, rahat menevät lukkoon, kunnes maksat lainan ja suljet luottotilisi. Voit ehkä saada osan rahoistasi sen jälkeen, kun olet maksanut lainan osittain takaisin, mutta sillä välin rahasi tuottavat edelleen korkoa, vaikkakin todennäköisesti vähemmän korkoa kuin mitä maksat lainasta.

pidä säästöt ennallaan

on myös käyttäytymisetu. Jos sinulla on vaikeuksia säästää rahaa, se ei ehkä ole hyvä idea käyttää ylös hätäsäästöjä, koska tarvitset kurinalaisuutta rakentaa, että rahasto, ja sinun täytyy aloittaa nollasta.

lainaaminen säästöjäsi vastaan luo rakenteen, joka kannustaa sinua suorittamaan vaaditut maksut ja estää sinua käyttämästä luottokortteja hätätilanteiden maksamiseen. Kun olet maksanut lainan pois, sinulla on vielä rahasumma käytettävissä tuleviin tarpeisiin.

paremmat lainat tulevaisuudessa

Viime kädessä säästötulojen ja lainamaksujen erolla pitäisi saada parempaa luottoa ja mahdollisia psykologisia etuja. Merkittävistä lainoista voi saada tulevaisuudessa alhaisempaa korkoa—ostaa esimerkiksi talon tai auton.

paremmalla luotolla ja käteisellä, joka on saatavilla suurta käsirahaa varten (koska säilytit säästösi vakuuksina), voit saada paremmat ehdot suuremmista lainoista. Alhaiset korot ja paremmat vaihtoehdot voivat johtaa merkittävästi alhaisempiin lainakustannuksiin elinaikana.

lainojen käyttäminen luoton rakentamiseen

jos ensisijainen tavoitteesi on luoton uudelleenrakentaminen, varmista, että laina toimii eduksesi:

• valitse lainanantaja, joka ilmoittaa maksut luottotoimistoihin. Muuten luottotietosi eivät muutu.
• varmista, että maksut todella ilmoitetaan tarkistamalla luottosi määräajoin (se on ilmainen yhdysvaltalaisille kuluttajille).
• maksa aina nopeasti, sillä myöhästyneet maksut vahingoittavat luottoa, jolloin sinulle jää enemmän ”korjattavaa” työtä myöhemmin.