Cómo funcionan los Préstamos con Garantía en Efectivo

Construir crédito puede ser difícil cuando recién comienza o se está recuperando de dificultades financieras. Pero un préstamo con garantía en efectivo podría ayudarlo a calificar para un préstamo que lo ayude a mejorar su crédito. Al mismo tiempo, conservas efectivo en una cuenta que puedes usar más tarde. El concepto puede sonar inusual porque pide prestado contra sus ahorros en el banco, pero estos préstamos pueden ser beneficiosos para todos.

¿Qué Es Efectivo el Préstamo Garantizado?

Un préstamo con garantía en efectivo es un préstamo de creación de crédito para el que califica con fondos que mantiene con su prestamista. Debido a que el prestamista ya tiene suficiente dinero para pagar su préstamo, es posible que los prestamistas estén dispuestos a aprobarlo. Si deja de hacer pagos del préstamo, el prestamista se queda con su depósito (o una parte del mismo) para pagar su deuda.

Para usar este tipo de préstamo, usted toma prestado del mismo banco o cooperativa de crédito donde guarda su dinero en una cuenta de ahorros, una cuenta de mercado monetario o un certificado de depósito (CD). Puede consultar sobre préstamos garantizados en efectivo en su banco actual o abrir una cuenta en una nueva institución.

Dado que ya tiene el dinero disponible en su cuenta de ahorros, el prestamista asume un riesgo mínimo al aprobar su préstamo. Su límite de gastos no debe ser superior a la cantidad de efectivo en su cuenta. El prestamista requiere que usted comprometa sus ahorros en efectivo como garantía, lo que significa que el prestamista puede tomar sus ahorros si usted no paga el préstamo según lo acordado.

Si no puede calificar para otros tipos de préstamos, como préstamos sin garantía o tarjetas de crédito, los préstamos con garantía en efectivo pueden ser una alternativa para mejorar su crédito. También son útiles para los jóvenes que intentan construir su crédito desde cero.

Cómo funciona Este Financiamiento

Usar para cualquier cosa

Puede usar los fondos de préstamos con garantía en efectivo para cualquier propósito legal. Es posible que invierta el dinero en algo que realmente necesita o en algo que le traerá un retorno de su inversión, como mejoras en el hogar. El préstamo puede venir en forma de un depósito de suma global en su cuenta de cheques, o puede recibir una línea de crédito con una tarjeta de crédito con garantía de efectivo.

Tasas competitivas

Usted todavía paga intereses a pesar de que su prestamista ya tiene activos para garantizar el préstamo. Sin embargo, usted se beneficia de una tasa de interés más baja en un préstamo con garantía en efectivo que la que pagaría por la mayoría de los otros préstamos.

Si su puntaje de crédito es bajo, debe esperar una mejor tasa con estos préstamos que con tarjetas de crédito o préstamos personales sin garantía. Debido a que usted ha asegurado el préstamo con sus propios ahorros, el prestamista asume un riesgo menor. Esto se refleja en costos más bajos para usted.

Tasas fijas

Los préstamos con garantía en efectivo que acepta en una suma global a menudo tienen tasas de interés fijas, por lo que su pago permanece igual con el tiempo. No te enfrentas a los mismos riesgos que vienen con una tarifa variable, como aumentos de pago sorpresa. Si puede obtener una tasa baja, mantener esa tasa fija durante varios años puede funcionar a su favor si sus ahorros comienzan a ganar más o las tasas de interés aumentan en otras alternativas de préstamo. Si utiliza una tarjeta de crédito con garantía de efectivo, es probable que la tasa sea variable.

Monto del préstamo

Algunos bancos le permiten tomar prestado el monto total que deposita y pignora como garantía. Otros limitan la relación préstamo-valor a alrededor del 90% o menos. Por ejemplo, por cada 1 100 en su cuenta, el prestamista podría permitirle pedir prestado 9 90.

Plazos cortos

La mayoría de los préstamos con garantía en efectivo vienen con plazos de reembolso relativamente cortos, como diez años o menos. Estos préstamos pueden ayudarlo a superar los momentos difíciles y mejorar sus calificaciones crediticias.

Pagos a plazos

Para reembolsar préstamos a tanto alzado, normalmente realiza pagos mensuales iguales durante todo el plazo de su préstamo. Una parte de cada pago reduce el saldo de su préstamo y el resto cubre el costo de sus intereses.

Para ver cómo funciona ese proceso, aprenda sobre la amortización. Ejecute los números por usted mismo y planifique su préstamo.

Algunos prestamistas ofrecen opciones adicionales, como tarjetas de crédito garantizadas u otras líneas de crédito.

Relativamente pequeño

No es necesario ir a lo grande para aprovechar estos préstamos. Si recién está comenzando a construir o reconstruir crédito, pregunte sobre pedir prestados unos pocos cientos de dólares. Un préstamo más pequeño es menos oneroso para sus finanzas. Usted solo guarda todo el dinero que tenga que, y puede mantener bajos los costos de intereses con un préstamo pequeño.

¿Por Qué No Usar Su Propio Dinero?

Es posible que se pregunte por qué se molestaría con un préstamo cuando ya tiene efectivo disponible. En algunos casos, solo gastar el dinero tiene sentido, ya que evitará pagar intereses, mantendrá su nivel de deuda bajo y evitará daños a su crédito si deja de hacer pagos.

Aún así, puede beneficiarse de estos préstamos de varias maneras:

Construir crédito

Si tiene mal crédito o nunca ha pedido prestado en el pasado (conocido como tener crédito «delgado»), estos préstamos pueden ser un trampolín hacia puntajes de crédito más altos. Cada vez que usted paga con éxito un préstamo, su crédito mejora, siempre y cuando su prestamista informe el préstamo a las principales agencias de informes de crédito.

Compensar los costos de interés

Si elige pagar intereses para reconstruir su crédito a través de un préstamo, es beneficioso compensar algunos de esos costos ganando intereses sobre sus ahorros. Sin embargo, tiene sentido pedir prestado y pagar intereses solo si recibe otros beneficios.

Cuando usa su dinero en efectivo como garantía, el dinero se bloquea hasta que paga el préstamo y cierra su cuenta de crédito. Es posible que pueda acceder a parte de su dinero después de pagar parcialmente el préstamo, pero mientras tanto, su dinero continúa ganando intereses, aunque probablemente menos intereses de los que paga por el préstamo.

Mantenga los ahorros Intactos

También hay un beneficio de comportamiento. Si tiene dificultades para ahorrar dinero, puede que no sea una buena idea usar sus ahorros de emergencia porque necesitará la disciplina para reconstruir ese fondo, y tendrá que comenzar de cero.

Tomar préstamos con cargo a sus ahorros proporciona una estructura que lo alienta a hacer los pagos requeridos y lo desalienta a usar tarjetas de crédito para pagar por emergencias. Una vez que pague el préstamo, todavía tiene una suma de efectivo disponible para necesidades futuras.

Mejores préstamos en el futuro

En última instancia, la diferencia entre lo que gana con los ahorros y lo que paga con el préstamo debería comprarle un mejor crédito y beneficios psicológicos potenciales. Es posible que califique para obtener tasas de interés más bajas en préstamos importantes en el futuro, por ejemplo, para comprar una casa o un automóvil.

Con crédito y efectivo mejorados disponibles para un pago inicial grande (porque mantuvo sus ahorros intactos como garantía), puede calificar para mejores términos en préstamos más grandes. Las tasas bajas y las mejores opciones pueden resultar en costos de endeudamiento significativamente más bajos durante la vida útil.

Usar préstamos para crear Crédito

Si su objetivo principal es reconstruir su crédito, asegúrese de que el préstamo funcione a su favor:

• Seleccione un prestamista que informe los pagos a las agencias de crédito. De lo contrario, sus calificaciones crediticias no cambiarán.
• Verifique que los pagos se reporten al verificar su crédito periódicamente (es gratuito para los consumidores estadounidenses).
• Siempre pague puntualmente, ya que los pagos atrasados dañarán su crédito, dejándole con más trabajo de «reparación» para hacer más adelante.