Sådan fungerer Kontantsikrede lån

Bygningskredit kan være svært, når du lige er begyndt eller kommer dig efter økonomiske vanskeligheder. Men et kontantsikret lån kan hjælpe dig med at kvalificere dig til et lån, der hjælper dig med at forbedre din kredit. Samtidig bevarer du kontanter på en konto, som du kan bruge senere. Konceptet lyder måske usædvanligt, fordi du låner mod din opsparing i banken, men disse lån kan være en gevinst for alle.

Hvad er et Cash-Secured Loan?

et kontantsikret lån er et kreditopbygningslån, som du kvalificerer dig til med midler, du holder hos din långiver. Fordi långiveren allerede har penge nok til at betale dit lån, kan långivere være villige til at godkende dig for lånet. Hvis du holder op med at foretage betalinger på lånet, holder långiveren din indbetaling (eller en del af det) for at betale din gæld.

for at bruge denne type lån låner du fra den samme bank eller kreditforening, hvor du opbevarer dine penge på en opsparingskonto, pengemarkedskonto eller indskudsbevis (CD). Du kan forhøre dig om kontantsikrede lån i din nuværende bank eller åbne en konto hos en ny institution.

da du allerede har pengene til rådighed på din opsparingskonto, antager långiveren minimal risiko ved at godkende dit lån. Din forbrugsgrænse bør ikke være højere end mængden af kontanter på din konto. Långiveren kræver, at du pantsætter dine kontante besparelser som sikkerhed, hvilket betyder, at långiveren kan tage dine besparelser, hvis du ikke tilbagebetaler lånet som aftalt.

hvis du ikke kan kvalificere dig til andre typer lån, såsom usikrede lån eller kreditkort, kan kontantsikrede lån muligvis være et alternativ til at forbedre din kredit. De er også nyttige for unge, der forsøger at opbygge deres kredit fra bunden.

Sådan fungerer denne finansiering

brug til noget

du kan bruge midlerne fra kontantsikrede lån til ethvert juridisk formål. Du kan sætte penge mod noget, du virkelig har brug for, eller noget, der vil bringe et afkast på din investering, såsom hjem forbedringer. Lånet kan komme i form af et engangsbeløb depositum til din checkkonto, eller du kan modtage en linje af kredit med en kontant-sikret kreditkort.

konkurrencedygtige priser

du betaler stadig renter, selvom din långiver allerede har aktiver til at garantere lånet. Du drager dog fordel af en lavere rente på et kontantsikret lån end hvad du betaler for de fleste andre lån.

hvis din kredit score er lav, bør du forvente en bedre sats med disse lån end med kreditkort eller usikrede personlige lån. Fordi du har sikret lånet med dine egne besparelser, tager långiveren en mindre risiko. Dette afspejles i lavere omkostninger for dig.

faste renter

Kontantsikrede lån, som du tager i et engangsbeløb, har ofte faste renter, så din betaling forbliver den samme over tid. Du står ikke over for de samme risici, der følger med en variabel rente, såsom overraskelsesbetalingsstigninger. Hvis du kan få en lav sats, kan det at holde den faste rente i flere år arbejde til din fordel, hvis dine besparelser begynder at tjene mere, eller renten stiger på andre lånealternativer. Hvis du bruger et kontantsikret kreditkort, vil satsen sandsynligvis være variabel.

lånebeløb

nogle banker giver dig mulighed for at låne det fulde beløb, du indbetaler og pantsætter som sikkerhed. Andre begrænser forholdet mellem lån og værdi til omkring 90% eller mindre. For eksempel, for hver $100 på din konto, kan långiveren tillade dig at låne $90.

korte vilkår

de fleste kontantsikrede lån har relativt korte tilbagebetalingsbetingelser, såsom ti år eller derunder. Disse lån kan bedst hjælpe dig gennem hårde tider og samtidig forbedre din kredit score.

afdrag

for at tilbagebetale engangslån foretager du typisk lige månedlige betalinger i hele lånets løbetid. En del af hver betaling reducerer din lånesaldo, og resten dækker dine renteomkostninger.

for at se, hvordan denne proces fungerer, Lær om amortisering. Kør tallene for dig selv og planlægge dit lån.

nogle långivere tilbyder yderligere muligheder som sikrede kreditkort eller andre kreditlinjer.

relativt lille

du behøver ikke at gå stort for at drage fordel af disse lån. Hvis du lige er begyndt at opbygge eller genopbygge kredit, så spørg om at låne et par hundrede dollars. Et mindre lån er mindre byrdefuldt på din økonomi. Du låser kun så mange penge, som du skal, og du kan holde renteomkostningerne lave med et lille lån.

Hvorfor Ikke Bare Bruge Dine Egne Penge?

du undrer dig måske over, hvorfor du nogensinde gider med et lån, når du allerede har kontanter til rådighed. I nogle tilfælde er det bare fornuftigt at bruge pengene, da du undgår at betale renter, holde dit gældsniveau lavt og undgå skade på din kredit, hvis du holder op med at foretage betalinger.

du kan stadig drage fordel af disse lån på flere måder:

Byg kredit

hvis du har dårlig kredit, eller du aldrig har lånt tidligere (kendt som “tynd” kredit), kan disse lån være et springbræt mod højere kredit score. Hver gang du med succes betaler et lån, forbedres din kredit—så længe din långiver rapporterer lånet til større kreditrapporteringsbureauer.

udligne renteomkostninger

hvis du vælger at betale renter for at genopbygge din kredit gennem et lån, er det fordelagtigt at kompensere for nogle af disse omkostninger ved at tjene renter på din opsparing. Det giver dog mening at låne og betale renter kun, hvis du modtager andre fordele.

når du bruger dine kontanter som sikkerhed, bliver pengene låst, indtil du betaler lånet og lukker din kreditkonto. Du kan muligvis få adgang til nogle af dine penge, når du delvist har tilbagebetalt lånet, men i mellemtiden fortsætter dine penge med at tjene renter, selvom sandsynligvis mindre renter end du betaler på lånet.

hold besparelser intakte

der er også en adfærdsmæssig fordel. Hvis du har svært ved at spare penge, er det måske ikke en god ide at bruge dine nødbesparelser, fordi du har brug for disciplinen til at genopbygge denne fond, og du bliver nødt til at starte fra nul.

lån mod din opsparing giver en struktur, der opfordrer dig til at foretage de nødvendige betalinger, og afskrækker dig fra at bruge kreditkort til at betale for nødsituationer. Når du betaler lånet, har du stadig en sum penge til rådighed for fremtidige behov.

bedre lån i fremtiden

i sidste ende skal forskellen mellem hvad du tjener på besparelser og hvad du betaler på lånet købe dig bedre kredit og potentielle psykologiske fordele. Du kan kvalificere dig til lavere renter på betydelige lån i fremtiden—for eksempel at købe et hus eller en bil.

med forbedret kredit og kontanter til rådighed for en stor udbetaling (fordi du fastholdt din opsparing intakt som sikkerhed), kan du kvalificere dig til bedre vilkår på større lån. Lave priser og bedre muligheder kan resultere i betydeligt lavere levetid låneomkostninger.

brug af lån til at opbygge kredit

hvis dit primære mål er at genopbygge din kredit, skal du sørge for, at lånet fungerer til din fordel:

• vælg en långiver, der rapporterer betalinger til kreditbureauerne. Ellers vil din kredit score ikke ændre sig.
• Kontroller, at betalingerne faktisk rapporteres ved at kontrollere din kredit med jævne mellemrum (det er gratis for amerikanske forbrugere).
• betal altid straks, da forsinkede betalinger vil skade din kredit, hvilket giver dig mere “reparationsarbejde” at gøre senere.