Comment investir dans le Régime d’Épargne-épargne (FST)

Que vous vous inscriviez tout juste au Régime d’épargne-épargne (FST) ou que vous cherchiez des conseils sur l’investissement dans les fonds du FST, apprendre comment fonctionne le régime et comment il profite aux participants est un bon point de départ.

Le monde des régimes de retraite parrainés par l’employeur délaisse les régimes à prestations déterminées, ou ce que la plupart des gens appellent les régimes de retraite, pour se tourner vers des régimes à cotisations déterminées, tels que le 401(k).

Même le gouvernement fédéral s’est éloigné des régimes de retraite traditionnels pour transférer la responsabilité de l’épargne-retraite aux employés. Pour cette raison, il est plus important que jamais que les employés fédéraux comprennent comment investir dans un FST.

Principes de base du placement du FST

Si vous connaissez les régimes 401(k), vous connaissez les principes de base du FST : il s’agit d’un véhicule d’épargne-retraite fiscalement avantageux offert par l’intermédiaire d’un employeur, dans ce cas, le gouvernement fédéral. Par conséquent, les employés fédéraux, tels que les agents du FBI, les membres du Congrès et les membres du service des États-Unis. L’Armée, la Marine, l’Armée de l’Air, le Corps des Marines et la Garde côtière peuvent profiter du TSP.

Les cotisations sont basées sur un pourcentage de la rémunération et sont versées sur la masse salariale et peuvent être avant impôt ou après impôt (Roth). Si vous avez commencé ou repris le service fédéral le ou après octobre. Le 1er janvier 2020, vous étiez inscrit au FST à un taux de cotisation de 5 % de votre salaire de base. Si vous avez commencé le service fédéral entre août. 1, 2010 et Sept. Le 30 janvier 2020, vous étiez automatiquement inscrit à 3%.

Cependant, un montant maximal en dollars de contribution au FST est exigé par l’Internal Revenue Code. Ce plafond pour les cotisations au FST est de 19 500 $ en 2021, inchangé par rapport à 2020. Vous pouvez mettre de côté 6 500 contributions supplémentaires en cotisations de rattrapage si vous avez 50 ans ou plus. Une exception à cette contribution maximale concerne les membres du service militaire dans les zones de combat. Dans ce cas, la contribution maximale est de 58 000 $ (contre 57 000 $ en 2020).

Traditionnel vs. Investissement Roth TSP

En règle générale, les cotisations avant impôt (traditionnelles) sont les meilleures pour les personnes qui s’attendent à être dans une tranche d’impôt fédérale inférieure à la retraite. Reporter (reporter à plus tard) les impôts est une bonne idée car vous pouvez éviter de payer des impôts plus élevés maintenant, mais payer plus tard, à un taux d’imposition inférieur.

Les cotisations traditionnelles peuvent être la meilleure solution pour les militaires en milieu de carrière, car ils peuvent se trouver dans une tranche d’imposition plus élevée maintenant qu’elle ne le sera à la retraite, alors qu’ils commenceront vraisemblablement à effectuer des retraits.

Les cotisations Roth ont du sens pour les personnes qui s’attendent à être dans une tranche d’imposition plus élevée au cours de leurs années de retraite. Dans ce cas, il est préférable d’inclure le revenu dans les impôts maintenant à un taux inférieur et d’éviter de payer des impôts plus tard à un taux plus élevé.

Les cotisations Roth sont généralement les meilleures pour les militaires plus jeunes, car ils peuvent être dans une tranche d’imposition inférieure maintenant qu’ils ne le seront plus tard dans leur carrière.

Peu importe la façon dont les cotisations sont versées, avant impôt ou après impôt, les placements dans le FST augmentent avec report d’impôt, ce qui signifie que les participants au FST ne paient pas d’impôt sur vos cotisations, sur les contributions d’organismes fédéraux ou sur les gains tant que l’argent reste dans le compte. Les cotisations avant impôt sont imposées au moment du retrait et les cotisations après impôt ne sont plus imposées au moment du retrait, si certaines conditions sont remplies.

Comment s’inscrire au PST

L’inscription au PST est automatique si vous avez rejoint le service fédéral le octobre ou après. 1, 2020. Il peut également être effectué en ligne via le système de paie électronique de votre agence fédérale (mypay.dfas.mil/mypay pour les militaires en uniforme, par exemple). Enfin, vous pouvez vous inscrire par formulaire papier.

Si vous êtes un nouvel employé, obtenez des renseignements sur le FST en ligne à l’adresse suivante : tsp.gov . C’est également là que les participants peuvent établir un compte pour suivre le rendement de leur FST et des fonds associés, ainsi que pour effectuer des changements d’investissement.

Fonds de contrepartie du FST

Comme la plupart des régimes 401(k), les participants au FST peuvent recevoir des cotisations de contrepartie de votre agence ou de votre service en plus des leurs. Un match de l’employeur est comme il semble: lorsque vous cotisez des dollars, l’employeur le fait aussi. La formule assortie est un peu complexe, mais généreuse. Les employés du gouvernement reçoivent une contribution automatique de 1% du salaire. À partir de là, des fonds de contrepartie peuvent être reçus sur des contributions allant jusqu’à 5% du salaire. Voici comment fonctionne la formule de correspondance TSP:

• Contribution automatique de l’agence à 1 %
• Correspondance Dollar pour dollar sur les 3 premiers % des cotisations des employés
• 0,500 pour chaque dollar sur les 2 % suivants des cotisations des employés

Pour simplifier la formule de correspondance des FST, un employé du gouvernement ou un militaire peut maximiser la correspondance des FST en cotisant au moins 5 % de la rémunération de base. Cela garantira la correspondance maximale de 5% du gouvernement.

Bien sûr, tant que les participants au FST ne dépassent pas la limite de cotisation annuelle par année, ils peuvent cotiser beaucoup plus de 5% de leur salaire. Par exemple, si vous cotisez 10 % de votre salaire, la contrepartie gouvernementale de 5 % portera votre cotisation annuelle totale à 15 %, ce qui est un bon objectif à atteindre pour assurer des objectifs d’épargne-retraite sains.

Choisir les meilleurs fonds de FST dans lesquels investir

Il y a essentiellement deux décisions à prendre lorsque vous vous inscrivez au FST et à des régimes de retraite similaires: combien cotiser et comment investir votre épargne.

Le TSP offre plusieurs fonds au choix:

• Fonds G : Ce fonds investit dans des titres du Trésor américain à court terme qui sont spécialement émis au FST et constitue le choix de placement le plus sûr du régime. Il n’y a aucun risque de perte de capital; cependant, le fonds offre un moyen de gagner des intérêts qui peut suivre l’inflation. Il n’y a aucun risque de perte de capital; cependant, ce fonds offre un moyen de gagner des intérêts qui peut aider un investisseur à suivre l’inflation, mais pas beaucoup plus dans l’environnement de marché actuel de faibles taux d’intérêt. Ainsi, une allocation de 100% au Fonds G peut être trop prudente pour la plupart des investisseurs.
• F Fonds: Ce fonds investit dans des obligations et il cherche à suivre passivement l’indice obligataire global américain Barclays Capital, qui couvre l’ensemble du marché obligataire aux États-Unis. Bien que les obligations soient des placements relativement sûrs, elles comportent toujours un risque de marché, un risque de défaut de crédit et un risque d’inflation. Cela dit, les investisseurs peuvent utiliser le Fonds F en combinaison avec des fonds boursiers comme les fonds C, S et I pour réduire la volatilité globale du portefeuille.
• Fonds C: Ce fonds investit dans des actions et est un fonds indiciel S& P 500, ce qui signifie qu’il suit passivement l’indice Standard & Poor’s 500, un indice de marché large qui couvre environ 500 sociétés américaines de taille moyenne et de grande taille par capitalisation boursière. Le Fonds C convient aux investisseurs à long terme qui souhaitent obtenir des rendements nettement supérieurs à l’inflation et qui sont prêts à supporter les fluctuations de la valeur de leur compte.
• S Fund: Ce fonds investit dans des actions à petite et moyenne capitalisation en suivant passivement l’indice Dow Jones U.S. Completion Total Stock Market, qui se compose des actions américaines. actions ne faisant pas partie de l’indice S& P 500. Le Fonds S comporte un risque de marché en raison de sa forte exposition aux actions nationales, mais convient aux investisseurs à long terme qui peuvent se permettre d’avoir une tolérance au risque plus élevée.
• I Fund : Ce fonds investit dans des actions non américaines et suit l’indice Morgan Stanley Capital International Europe, Australasie, Extrême-Orient (MSCI EAFE). L’investissement international comporte un risque de change et d’inflation en plus du risque de marché associé à l’investissement en actions. Cependant, l’ajout d’actions internationales à un portefeuille contribue à la diversification, ce qui peut réduire le risque global du portefeuille.
• L Fonds : Ces fonds sont des fonds de cycle de vie, également appelés fonds de retraite cibles. Le FST offre 10 fonds L différents, y compris le revenu L et neuf autres fonds conçus pour des dates de retraite ciblées. Comme le nom et les années le suggèrent, les Fonds L sont conçus pour investir de manière appropriée pour les personnes qui investissent près de la date de retraite cible. Les Fonds L sont gérés par des professionnels et consistent en une allocation des fonds G, F, C, S et I du PST. À mesure que la date cible approche, les gestionnaires de fonds transféreront lentement les actifs respectifs du fonds vers une allocation plus prudente, ce qui convient aux investisseurs proches de la retraite. Parfois, les fonds du cycle de vie sont appelés fonds « à placer et à oublier » parce qu’un investisseur peut choisir un fonds et ne jamais gérer ses propres placements jusqu’à la retraite.

En général, à moins que les investisseurs n’utilisent les Fonds L, il est sage de constituer un portefeuille de plus d’un fonds. En fait, à des fins de diversification, certains investisseurs peuvent choisir d’investir un certain pourcentage de leurs actifs TSP dans les fonds G, F, C, S et I.

Le solde ne fournit pas de services et de conseils fiscaux, d’investissement ou financiers. Les informations sont présentées sans tenir compte des objectifs de placement, de la tolérance au risque ou de la situation financière d’un investisseur spécifique et peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne sont pas indicatives des résultats futurs. L’investissement comporte des risques, y compris la perte possible de capital.