La Retraite Différée Est-Elle Un Bon Choix?

Chris Kowalik, expert fédéral en retraite, apporte des éclaircissements sur un type particulier de retraite fédérale souvent déroutant — la retraite différée — et certains inconvénients importants potentiels.

Ce que vous allez apprendre:

• les conditions d’admissibilité à la retraite différée
• comment est calculée une pension de retraite fédérale différée
• lorsqu’un retraité fédéral commence à recevoir une pension différée
• considérations sur les inconvénients de la retraite différée — y compris la façon dont elle affecte la couverture d’assurance-maladie et d’assurance-vie, et le Supplément spécial de retraite FERS

Écoutez l’épisode ou lisez la transcription ci-dessous.

Liens et ressources:

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Transcription de Cet épisode

Scott : Bonjour et bienvenue dans cet épisode de FedImpact, idées franches sur votre retraite fédérale. Je suis Scott Thompson avec myfederalretirement.com et je suis ici aujourd’hui avec Chris Kowalik de ProFeds, qui accueille l’Atelier fédéral sur l’impact de la retraite. Dans l’épisode d’aujourd’hui, nous allons parler d’un type spécial de retraite du service fédéral appelé retraite différée.

Bienvenue, Chris.

Chris: Merci. Comme toujours, j’adore parler de ces sujets qui ne reçoivent pas beaucoup d’attention dans les articles grand public. Nous entendons toutes sortes d’informations erronées sur les départs à la retraite différés, nous sommes donc ici pour apporter de la clarté sur ce sujet important pour tous nos auditeurs aujourd’hui.

Scott : D’accord. Quelle est la meilleure façon d’y aller, Chris ?

Chris: Oui, il est donc plus facile de définir une retraite différée en définissant d’abord ce que signifie être pleinement admissible à la retraite. Donc, nous allons en quelque sorte définir cela comme notre référence. Nous arriverons donc à la retraite différée et à ce que cela signifie ici dans un instant, mais déterminons d’abord les conditions d’admissibilité de base pour qu’un employé fédéral soit pleinement admissible à quitter le service fédéral et à être à la retraite.

Scott : D’accord.

Chris: Donc, pour être pleinement éligibles, les employés doivent satisfaire à certaines années de service et à certaines exigences d’âge, et les exigences sont différentes entre les CSR et les FERS. Donc, pour que vous écoutiez tous, nous avons inclus quelques graphiques dans la transcription sous le bouton de lecture, donc si vous regardez le site Ma retraite fédérale où vous avez appuyé sur play pour écouter le podcast, si vous faites simplement défiler vers le bas, vous verrez quelques graphiques auxquels nous allons faire référence.

Donc, pour être pleinement admissible au programme CSRS, un employé devrait avoir au moins 62 ans et avoir au moins cinq années de service. Au moins 60 ans, avec au moins 20 ans de service, ou au moins 55 ans, avec au moins 30 ans de service. À ce moment-là, cette personne n’a pas besoin d’une retraite différée, elle va obtenir une retraite immédiate et commencer à toucher sa pension tout de suite. Maintenant, pour FERS, c’est presque identique, mais il y a une différence importante. C’est toujours 62 ans avec cinq ans et 60 ans avec 20 ans, mais quand nous arrivons au prochain échelon de cette échelle, c’est MRA, qui est l’âge minimum de la retraite, et c’est quelque part entre 55 et 57 ans, selon l’année de votre naissance, avec au moins 30 ans de service.

Ainsi, dans le tableau que nous avons, encore une fois intégré à droite dans cette transcription, l’âge minimum de la retraite est basé sur l’année de votre naissance, vous trouvez donc votre année de naissance sur le côté gauche. Vous vous déplacez vers la droite et c’est l’âge le plus précoce pour prendre votre retraite avec au moins 30 ans de service à votre actif. Rappelez-vous donc que les exigences que nous venons d’examiner sont celles qui sont requises pour que les employés quittent volontairement le gouvernement, touchent une pension immédiate, sans pénalité.

Mais que se passe-t-il si nous avons un employé qui a satisfait à l’une des exigences en matière d’années de service, mais qui n’a pas satisfait à l’exigence en matière d’âge? La question est la suivante : sont-ils toujours admissibles à la retraite? Et la réponse est, oui, en quelque sorte.

Cela dépend. Si un employé compte au moins cinq années de service admissibles, il peut éventuellement prendre sa retraite. En d’autres termes, cinq années de service admissibles font qu’un employé est investi du système de retraite. Finalement, un jour, ils recevront une pension.

Scott : D’accord. Y a-t-il un certain moment dans le temps où la pension différée commence toujours?

Chris : Oui, donc c’est Of Bien sûr, ça va être différent entre les CSR et les FERS, parce qu’il faut rendre ces choses compliquées. Pour les CSR, ils ont rendu les choses assez simples. Si un employé a atteint le bon nombre d’années, mais n’a pas encore atteint l’âge, il peut à un moment ultérieur, dans ce cas, 62 ans, revenir et demander que sa pension commence à ce moment-là.

Donc, pour les CSR, il faut toujours attendre jusqu’à 62 ans pour toucher la pension, dans le cadre de ce programme.

Pour FERS, c’est beaucoup plus compliqué que ça. Le paiement peut commencer dès que l’employé atteint un âge qui l’aurait autrement qualifié pour toucher sa pension complète. Dans l’exemple que nous avons utilisé précédemment où nous établissions l’admissibilité complète, rappelez-vous que c’était 62 ans avec 5 ans, 60 ans avec 20 ans ou quelque part entre 55 et 57 ans avec 30 ans de service. Ainsi, une fois qu’ils ont atteint l’un de ceux-ci, leur pension peut commencer dans le cadre de la retraite différée.

Rencontrons quelques exemples.

Scott: D’accord, ce serait génial.

Chris : Bien sûr. Disons que nous avons un employé qui a 50 ans et qui a cinq ans de service. Il décide qu’il en a assez et souhaite retourner dans le secteur privé. Il en a fini avec son service gouvernemental et il est prêt à y retourner. Comme il avait au moins cinq ans de service méritoire, il pouvait quitter le service fédéral à 50 ans et, à l’âge de 62 ans, il pouvait demander à commencer à toucher sa pension CSRS et FERS. Ainsi, dans cet exemple, les employés de CSRS et de FERS toucheraient tous deux la pension à l’âge de 62 ans et c’est parce qu’ils n’avaient que 5 ans de service.

Voyons où les CSR et les FERS varient. Disons que l’employé avait encore quelques années de service à son actif à l’âge de 50 ans. S’il avait 20 ans de service à ce moment-là, s’il était un employé de la CSRS, il devrait encore attendre l’âge de 62 ans pour commencer à toucher la pension. Dans le cadre d’une retraite différée, les CSR doivent toujours attendre jusqu’à 62 ans. Mais s’il était un employé de FERS, il pourrait commencer à toucher la pension à l’âge de 60 ans, car il aurait au moins 20 ans de service au moment où il percevrait la pension. Dans ce cas, il répondait aux exigences d’âge et d’année de service antérieures à 62 ans. À 60 ans, il a eu ses 20 ans et il est bon.

Maintenant, faisons un autre exemple. L’employé en exemple présumé est toujours âgé de 50 ans, mais compte 30 années de service à ce moment-là. Il ne peut plus rester, il doit partir. Nous savons qu’il n’est pas admissible à la retraite en vertu des règles d’admissibilité complètes, car il devrait avoir entre 55 et 57 ans et 30 ans de service, selon le système de retraite dans lequel il se trouve. Mais encore une fois, nous allons vous donner l’exemple de cette personne étant sous CSRS et ensuite sous FERS. Donc, s’il est sous CSRS, ils doivent attendre pour toucher leur pension, leur pension différée jusqu’à l’âge de 62 ans. Tout comme dans les autres exemples que nous avons examinés. Mais s’il est sous FERS, il pourrait commencer à toucher sa pension à l’âge minimum de la retraite, qui se situe entre 55 et 57 ans, car il aura 30 ans de service à ce moment-là.

Scott: D’accord, maintenant, comment fonctionne le calcul de la pension s’ils ne la touchent pas avant plusieurs années?

Chris: Oui, donc ça fait partie du piège avec la retraite différée. Le calcul de la pension est effectué lorsqu’un employé quitte le service fédéral. L’agence déterminera donc le nombre total d’années de service admissibles. Ils calculeront le salaire moyen des trois plus élevés et compteront le montant de la pension à ce moment-là. N’oubliez pas que cela se fait au moment où l’employé quitte l’agence. Alors, disons pour le bien de cette conversation que la pension atteint 10 000 $ par an. Et je lance juste un numéro ici. Si nous prenons le tout premier exemple que nous avons eu il y a quelques minutes à peine, cette personne quittait le service fédéral à l’âge de 50 ans et ne pouvait pas toucher sa pension avant 62 ans. Cela signifie que pendant 12 ans, cette personne n’a pas touché l’ajustement au coût de la vie qui aurait autrement été appliqué à sa pension. Donc, à l’âge de 62 ans, quand cette personne commencera à toucher cette pension de 10 000 a par année, elle ne se sentira vraiment pas comme les mêmes 10 000 same que si elle l’avait tirée tout de suite. Nous avons eu 12 ans de pouvoir d’achat diminué de ces 10 000 $.

Lorsque ce pouvoir d’achat de 10 000 $, il diminue vraiment parce qu’il n’y a eu aucun ajustement pour ces 12 années.

Scott : À droite. Eh bien et cela ne semble probablement pas être un scénario idéal pour la plupart des gens, existe-t-il un moyen d’obtenir la pension tout de suite, même si cela signifie prendre une pénalité?

Chris: Excellente question et la réponse est non. Par définition, une retraite différée est disponible pour une personne qui est investie dans son système de retraite particulier, c’est-à-dire CSRS ou FERS, mais qui n’atteint pas l’âge correct au moment où elle quitte le service fédéral. Il n’y a aucun moyen pour un employé dans cette situation de toucher une pension immédiatement. Maintenant, je veux attirer une attention particulière sur deux types particuliers de départs à la retraite auxquels les départs à la retraite différés sont souvent confondus. Et ce sont des sorties précoces et MRA + 10.

Maintenant, nous avons déjà publié un podcast couvrant les détails spécifiques du type de retraite MRA + 10. Si vous êtes un employé de FERS qui a déjà atteint votre âge minimum de retraite et que vous avez au moins 10 ans de service accrédité, mais moins que les 30 dont vous avez besoin pour être pleinement éligible, mais que vous souhaitez tout de même prendre votre retraite, je vous encourage à aller écouter le podcast MRA + 10. Nous couvrons toutes les règles et les conséquences de la sélection de ce type de retraite dans cet épisode.

L’autre type de retraite que j’ai mentionné est une retraite anticipée. Maintenant, tout le monde n’est pas admissible à une offre de départ anticipé, mais c’est essentiellement lorsque OPM autorise une agence à assouplir ses exigences d’admissibilité et à permettre aux employés de prendre leur retraite plus tôt qu’ils ne le seraient naturellement autrement.

Donc, Scott, je sais que nous avons some Nous avons le podcast pour les sorties anticipées dans la programmation pour la sortie de ceci, alors j’encourage nos auditeurs à rester à l’écoute s’ils envisagent d’accepter l’offre de sortie anticipée d’une agence et à rester à l’écoute pour ce podcast.

Revenons donc aux départs à la retraite différés. Récapitulatif rapide. Si un employé qui a au moins cinq années de service accrédité décide de quitter son emploi fédéral avant d’avoir atteint l’âge et les années de service requis en vertu du CSRS et du FERS, une pension l’attend sur la route. Et cette pension peut être prélevée quelque part entre 55 et 62 ans, en fonction du système de retraite spécifique comme je l’ai mentionné ci-dessus. Il n’y aura aucun rajustement du coût de la vie entre le moment où un employé quitte le service fédéral et le moment où il commence à toucher sa pension.

Scott: Eh bien, cela semble être un inconvénient assez important pour quelqu’un qui décide de le faire.

Chris : Oui, tu sais que ça pourrait l’être. Mais voici la réalité. Quelqu’un qui a 50 ans qui en a tout simplement assez du service fédéral et qui est prêt à partir, il ne restera pas assez longtemps pour être pleinement admissible à la retraite, peu importe ce que je lui dis ou peu importe ce que vous lui dites. S’ils sont prêts à partir, ils sont prêts à partir. Je préférerais simplement qu’en partant, ils comprennent l’impact financier des décisions qu’ils prennent. Je ne vais pas prétendre que leur dire cette information leur fera changer d’avis, mais plutôt m’assurer qu’ils comprennent bien tous les aspects de la pension fédérale et l’impact que cela aura sur leur capacité d’avoir le revenu dont ils ont besoin à la retraite.

Scott : Oui, c’est parfaitement logique, Chris. À part un calcul et l’absence d’ajustements au coût de la vie que vous venez de partager, y a-t-il d’autres gros problèmes avec la retraite différée?

Chris : Oui, il y a trois gros coups. Et même quelques coups de bonus que je vais jeter là-bas quand quelqu’un veut prendre une retraite différée. Le premier problème est que lorsqu’une personne prend une pension différée, elle perd l’accès au Programme des prestations de santé des employés fédéraux (FEHB). Et c’est pour toujours. Ainsi, même lorsqu’ils reviennent plus tard à 62 ans ou quel que soit l’âge et touchent leur pension, ils ne récupèrent pas leur assurance maladie.

Le deuxième problème est qu’ils perdent leur accès à l’Assurance-vie collective des employés fédéraux (FEGLI). Donc, FEGLI disparaît complètement pour toujours, tout comme l’assurance maladie.

Le troisième problème est qu’ils perdent le Supplément spécial de retraite. Maintenant, pour donner un résumé rapide de ce qu’est ce programme pour nos auditeurs aujourd’hui, le supplément spécial de retraite est un programme payable avant l’âge de 62 ans pour les employés FERS qui ne sont pas encore tout à fait éligibles à la sécurité sociale, mais cela comble l’écart. Mais pour les retraités différés, ils ne sont pas admissibles au Supplément spécial de retraite.

Voici donc quelques coups bonus. Ce sont des sous-produits d’une décision de prendre une retraite différée. Cela a vraiment à voir avec notre progression de ce que nous faisons pour nous-mêmes. Plus nous travaillerons longtemps pour le gouvernement et comment faire en sorte que cela fonctionne.

Le premier est la pension. Pour une personne qui prend sa retraite à 50 ans en vertu d’une pension différée, cette pension elle-même ne ressemblera pas à celle qu’elle aurait eue si elle avait attendu jusqu’à 57 ans, 60 ans ou 62 ans. Il y a beaucoup de choses qui entrent dans la pension, l’une bien sûr le nombre d’années de service et l’autre est le salaire moyen élevé de trois. Nous supposons donc que l’employé, s’il avait attendu de 50 à 57, 60, 62 ans, son salaire continuera d’augmenter au cours de cette période, qui est utilisée dans le calcul de la façon dont toutes ses années de service sont calculées dans la pension. Encore une fois, c’est un sous-produit de la prise d’une retraite différée, ce à quoi beaucoup de gens ne pensent pas.

L’autre avantage que nous avons ici est que les valeurs du compte TSP ne seront pas aussi élevées qu’elles l’auraient été naturellement s’ils avaient attendu d’être pleinement admissibles à la retraite. Il y aura plusieurs années, au moins cinq, peut-être plus près de 12 qu’ils auraient pu continuer à contribuer au Régime d’épargne-épargne. Bien sûr, nous espérons que cela se développera, c’est l’espoir d’un plan comme celui-là. Et s’ils étaient employés à FERS, ils auraient reçu le match. Donc, tant que l’employé mettait 5% de son salaire chaque année, l’agence le faisait également et cela fait bien sûr que ce compte TSP fleurit le plus haut possible.

J’ai toujours l’air de livrer un tas de coups aux employés tout au long de ce podcast. Je n’essaie pas d’être un négatif, mais juste un réaliste sur la façon dont tout cela fonctionne.

Scott: Eh bien, vous savez que je sais que nos auditeurs qui envisagent de prendre une retraite différée apprécient d’entendre votre point de vue. Et même si ce n’est peut-être pas exactement ce qu’ils voulaient entendre. Maintenant, en supposant que vous n’avez plus de coups, avez-vous des mots d’adieu pour nos auditeurs aujourd’hui?

Chris: Oui, donc plus de coups pour tout le monde aujourd’hui. Pour tous ceux qui songent à prendre une retraite différée, je vous encourage à réfléchir attentivement à ce que vous pourriez renoncer à quitter le service fédéral et ne pas atteindre la pleine admissibilité. Je crois fermement que si vous êtes armé de la bonne information, vous prendrez de meilleures décisions.

Scott: Eh bien, c’est toujours génial d’avoir Chris Kowalik de ProFeds avec nous sur le podcast. Nous aimerions vous demander de rester à l’écoute du podcast sur l’impact de la Fed pour obtenir des réponses directes et des idées franches sur votre retraite fédérale.