A Halasztott Nyugdíj Jó Választás?

Szövetségi nyugdíj szakértő, Chris Kowalik, hoz némi világosságot egy gyakran zavaros speciális típusú szövetségi nyugdíj — halasztott nyugdíj — és néhány lehetséges jelentős hátrányai is.

mit fog tanulni:

• a jogosultsági követelmények halasztott nyugdíj
• hogyan halasztott szövetségi öregségi nyugdíj kiszámítása
• amikor egy szövetségi nyugdíjas kezd kapni halasztott nyugdíj
• megfontolások a hátránya a halasztott nyugdíj — beleértve, hogyan befolyásolja az egészségügyi és életbiztosítási fedezet, és a FERS speciális Nyugdíjkiegészítés

Hallgassa meg az epizód vagy a olvassa el az alábbi átiratot.

linkek és források:

• Példatáblák (lásd alább az átiratban)
• adjon visszajelzést erről az epizódról
• Keressen egy szövetségi nyugdíjazási műhelyt a környéken

az epizód átirata

Scott: üdvözlöm Önöket a FedImpact ezen epizódjában, őszinte betekintés a szövetségi Nyugdíjazásodba. Scott Thompson vagyok myfederalretirement.com és ma itt vagyok Chris Kowalikkal a ProFeds – tól, amely a szövetségi nyugdíj-hatás Műhely otthona. A mai epizódban a szövetségi szolgálattól való nyugdíjazás egy speciális típusáról fogunk beszélni, az úgynevezett halasztott nyugdíjazásról.

Isten hozott, Chris.

Chris: köszönöm. Mint mindig, szeretek ezekről a témákról beszélni, amelyek nem kapnak sok figyelmet a mainstream cikkekben. Mindenféle téves információt hallunk a halasztott nyugdíjazásokról, ezért azért vagyunk itt, hogy tisztázzuk ezt a fontos témát ma minden hallgatónk számára.

Scott: Oké. Nos, mi a legjobb módja ennek, Chris?

Chris: Igen, így a legkönnyebb meghatározni a halasztott nyugdíjat, ha először meghatározzuk, mit jelent a teljes nyugdíjba vonulás. Szóval ezt állítjuk be alapként. Tehát egy pillanat alatt eljutunk a halasztott nyugdíjazáshoz, és ez mit jelent itt, de először határozzuk meg az alapvető jogosultsági követelményeket, hogy egy szövetségi alkalmazott teljes mértékben jogosult legyen a szövetségi szolgálatból való távozásra és nyugdíjba vonulásra.

Scott: Oké.

Chris: tehát ahhoz, hogy teljes mértékben jogosultak legyenek, az alkalmazottaknak meg kell felelniük bizonyos szolgálati éveknek és életkori követelményeknek, és a követelmények eltérőek a CSR-ek és a FER-ek között. Tehát mindenki számára, aki hallgat, néhány diagramot felvettünk a lejátszás gomb alatti átiratba, tehát ha a My Federal Retirement webhelyet nézi, ahol megnyomta a play gombot a podcast hallgatásához, ha csak lefelé görget, akkor néhány diagramot fog látni, amelyekre hivatkozni fogunk.

tehát ahhoz, hogy teljes mértékben jogosult legyen a CSRS program keretében, egy alkalmazottnak legalább életkorának meg kell felelnie 62, legalább ötéves szolgálattal. Legalább 60 éves, legalább 20 éves szolgálattal, vagy legalább 55 éves, legalább 30 éves szolgálattal. Ezen a ponton ennek a személynek nincs szüksége halasztott nyugdíjra, azonnal nyugdíjba vonulnak, és azonnal elkezdik a nyugdíjukat. A FERS esetében ez majdnem azonos, de van egy fontos különbség. Még mindig 62 öt évvel és 60 20 évvel, de amikor a létra következő fokára érünk, az MRA, ami a minimális nyugdíjkorhatár, és ez valahol 55 és 57 között van, attól függően, hogy melyik évben született, legalább 30 év szolgálati idővel.

tehát a diagramban, amelyet ismét ebbe az átiratba ágyaztunk, a minimális nyugdíjkorhatár a születési évtől függ, tehát a bal oldalon találja meg születési évét. Jobbra mozog, és ez a legkorábbi életkor, amikor legalább 30 év szolgálati idővel nyugdíjba vonulhat. Ne feledd, a követelmények, amiket most áttekintettünk, azok, amik szükségesek ahhoz, hogy az alkalmazottak önként elhagyják a kormányt, azonnali nyugdíjat kapjanak, büntetés nélkül.

de mi történik, ha van olyan alkalmazottunk, aki teljesítette a szolgálati évek egyik követelményét, de nem teljesítette az életkor követelményét? A kérdés az, hogy továbbra is jogosultak-e nyugdíjba vonulni? És a válasz, igen, olyasmi.

attól függ. Ha egy alkalmazott legalább öt év hiteles szolgálattal rendelkezik, akkor végül nyugdíjba vonulhatnak. Más szavakkal, öt év hiteles szolgálat teszi a munkavállalót a nyugdíjrendszerbe. Végül, egy nap, nyugdíjat fognak kapni.

Scott: Oké. Van egy bizonyos időpont, amikor a halasztott nyugdíj mindig megkezdődik?

Chris: igen, szóval … természetesen más lesz a helyzet a CSR-ek és a FER-ek között, mert meg kell bonyolítanunk ezeket a dolgokat. A CSR-k számára valójában nagyon egyszerűvé tették. Ha egy munkavállaló a megfelelő számú évet teljesítette, de még nem érte el a korhatárt, akkor egy későbbi időpontban, ebben az esetben 62 éves, visszatérhet és kérheti a nyugdíjának megkezdését.

tehát a CSR-k esetében mindig 62-ig kell várni a nyugdíj lehívására, e program keretében.

a FERS esetében ez sokkal bonyolultabb. A kifizetés akkor kezdődhet, amikor a munkavállaló eléri azt a korhatárt, amely egyébként képesítette volna őket a teljes nyugdíj lehívására. A korábban használt példában, ahol a teljes jogosultságot határoztuk meg, ne feledje, hogy 62 volt 5 évvel, 60 20 évvel, vagy valahol 55 és 57 között 30 év szolgálati idővel. Tehát ha egyszer találkoznak egy ilyen, akkor a nyugdíj kezdődik a halasztott nyugdíj.

nézzünk néhány példát.

Scott: Oké, az nagyszerű lenne.

Chris: Persze. Tegyük fel, hogy van egy alkalmazottunk, aki 50 éves, és öt év szolgálati idővel rendelkezik. Úgy dönt, hogy elege van, és vissza akar térni a magánszektorba. Befejezte a kormányzati szolgálatot, és készen áll a visszatérésre. Mivel legalább ötéves hiteles szolgálattal rendelkezett, 50 évesen elhagyhatta a szövetségi szolgálatot, 62 éves korában pedig kérelmezhette a CSR-k és a FERS-nyugdíjak felvételét. Tehát ebben a példában a CSR-ek és a FERS-alkalmazottak egyaránt 62 éves korukban vonnák le a nyugdíjat, és ez azért van, mert csak 5 év szolgálati idejük volt.

lássuk, hol változnak a CSR-ek és a FER-ek. Tegyük fel, hogy a munkavállalónak 50 éves korában még néhány év szolgálati ideje volt az övében. Ha abban az időben 20 év szolgálati ideje lenne, ha CSRS-alkalmazott lenne, akkor is 62 éves koráig kell várnia a nyugdíj lehívásának megkezdésére. Halasztott nyugdíjazás esetén a CSR-knek mindig 62-ig kell várniuk. De ha FERS alkalmazott lenne, akkor 60 éves korában kezdhette meg a nyugdíj lehívását, mert a nyugdíj lehívásakor legalább 20 éves szolgálati ideje lenne. Ebben az esetben 62 évnél korábban teljesítette az életkor és a szolgálati év követelményeit. 60 évesen, 20 éve volt, és jó.

most tegyünk még egy példát. A színlelt példa alkalmazottja még mindig 50 éves, de abban az időben 30 éves szolgálati idővel rendelkezik. Nem maradhat tovább, el kell mennie. Tudjuk, hogy nem jogosult a teljes jogosultsági szabályok szerint nyugdíjba vonulni, mert valahol 55 és 57 év között kell lennie 30 év szolgálati idővel, attól függően, hogy melyik nyugdíjrendszerben van. De még egyszer, megadjuk a példát arra, hogy ez a személy CSR-k alatt van, majd fer alatt van. Tehát, ha CSR alatt van, meg kell várniuk a nyugdíjukat, a halasztott nyugdíjukat 62 éves korig. Csakúgy, mint a többi példában, amelyet áttekintettünk. De ha fer alatt van, akkor a minimális nyugdíjkorhatáron kezdheti el a nyugdíját, ami valahol 55 és 57 között van, mert addigra 30 év szolgálati ideje lesz.

Scott: Oké, most hogyan működik a nyugdíj kiszámítása, Ha több évig nem kapják meg?

Chris: igen, szóval ez része a halasztott nyugdíjazás fogásának. A nyugdíj kiszámítása akkor történik, amikor a munkavállaló elhagyja a szövetségi szolgálatot. Tehát az ügynökség meghatározza a teljes hiteles szolgálati évet. Kiszámítják a magas három átlagfizetést, és kiszámítják a nyugdíj összegét abban az időben. Ne feledje, hogy ez akkor történik, amikor a munkavállaló elhagyja az ügynökséget. Tehát mondjuk ennek a beszélgetésnek a kedvéért, hogy a nyugdíj évente 10 000 dollárt ér el. És én csak kidobok egy számot. Ha a legelső példát használjuk, amely csak néhány perccel ezelőtt volt, ez a személy 50 évesen hagyta el a szövetségi szolgálatot, és 62 éves koráig nem tudta felvenni a nyugdíját. Ez azt jelenti, hogy 12 évig ez a személy elmulasztotta a megélhetési költségek kiigazítását, amelyet egyébként a nyugdíjára alkalmaztak volna. Tehát 62 éves korában, amikor ez a személy elkezdi levonni azt az évi 10 000 dolláros nyugdíjat, akkor valójában nem fogja érezni ugyanazt a 10 000 dollárt, mint amilyennek érezte volna, ha azonnal felhívta volna. Már 12 éve csökkent a vásárlóerő, hogy $10,000.

amikor a 10 000 dollár vásárlóereje valóban csökken, mert az 12 években nem volt kiigazítás.

Scott: Jobbra. Nos, ez valószínűleg nem tűnik ideális forgatókönyvnek a legtöbb ember számára, van-e mód arra, hogy azonnal megkapja a nyugdíjat, még akkor is, ha büntetést igényel?

Chris: nagyszerű kérdés, a válasz pedig nem. Definíció szerint, halasztott nyugdíjazás áll rendelkezésre annak, aki az adott nyugdíjrendszerbe tartozik, tehát ez CSR vagy Fer, de akik nem felelnek meg a megfelelő életkornak a Szövetségi Szolgálat elhagyásakor. Ebben a helyzetben a munkavállalónak nulla módja van arra, hogy azonnal nyugdíjat vonjon le. Most szeretnék felhívni néhány különös figyelmet a két speciális típusú nyugdíjak, hogy a halasztott nyugdíjak gyakran összekeverik. És ezek a korai outok és az MRA + 10.

most már kiadtunk egy podcastot, amely az MRA + 10 nyugdíjazási típus konkrét részleteit tartalmazza. Ha Ön FERS alkalmazott, aki már teljesítette a minimális nyugdíjkorhatárt, és legalább 10 éves hiteles szolgálattal rendelkezik, de kevesebb, mint az a 30 év, amelyre teljes mértékben jogosultnak kell lennie, de még mindig nyugdíjba akar menni, javasoljuk, hogy hallgassa meg az MRA + 10 podcastot. Lefedjük az összes szabályt és annak következményeit, hogy ebben az epizódban kiválasztjuk az ilyen típusú nyugdíjat.

a nyugdíjazás másik típusa, amelyet említettem, a korai nyugdíjazás. Most nem mindenki jogosult a korai ajánlatra, de lényegében akkor, amikor az OPM felhatalmazza az Ügynökséget, hogy lazítsa meg jogosultsági követelményeit, és lehetővé tegye az alkalmazottak számára, hogy korábban nyugdíjba vonuljanak, mint természetesen egyébként jogosultak lennének.

szóval Scott, tudom, hogy van néhány … megvan a podcast korai bínját a felállás a kiadás ez, így arra biztatom hallgatóinkat, hogy maradjanak velünk, ha ők fontolgatják, hogy elfogadja egy ügynökség Early Out ajánlatot, és stay tuned, hogy a podcast.

tehát vissza a halasztott nyugdíjakhoz. Gyors összefoglaló. Ha egy legalább ötéves hiteles szolgálattal rendelkező munkavállaló úgy dönt, hogy elhagyja Szövetségi munkáját, mielőtt megfelelne a CSR-ek és a FER-ek által előírt életkornak és szolgálati éveknek, nyugdíj vár rájuk az úton. Ezt a nyugdíjat pedig valahol 55 és 62 év között lehet lehívni, az adott nyugdíjrendszertől függően, amint azt fentebb említettem. Nem lesz megélhetési költség kiigazítások között az idő a munkavállaló elhagyja a szövetségi szolgálat, és az idő kezdenek rajz a nyugdíj.

Scott: Nos, ez úgy hangzik, hogy elég nagy hátránya lenne annak, ha valaki úgy dönt, hogy ezt megteszi.

Chris: Igen, tudod, hogy lehet. De itt van a valóság. Valaki, aki 50 éves, aki egyszerűen elég volt a szövetségi szolgálatból, és készen áll a távozásra, nem fognak elég sokáig ragaszkodni ahhoz, hogy teljes mértékben nyugdíjba vonulhassanak, nem számít, mit mondok nekik, vagy nem számít, mit mondasz nekik. Ha készen állnak, akkor készen állnak. Csak azt szeretném, ha amikor elmennek, megértenék a döntéseik pénzügyi hatását. Nem fogok úgy tenni, mintha elmondanám nekik ezt az információt, hogy meggondolják magukat, hanem inkább arról, hogy teljes mértékben megértsék a szövetségi nyugdíj minden aspektusát, és milyen hatással lesz arra, hogy képesek legyenek a nyugdíjba vonuláshoz szükséges jövedelemre.

Scott: Igen, ez teljesen érthető, Chris. A számításon és a megélhetési költségek kiigazításának hiányán kívül, amit most megosztott, vannak – e más nagy whammies halasztott nyugdíjazással?

Chris: Igen, három nagy whammie van. És még néhány bónusz whammie – t is, amit odaadok, ha valaki halasztott nyugdíjazást akar. Az első csapás az, amikor valaki halasztott nyugdíjat vesz igénybe, elveszíti a hozzáférést a szövetségi alkalmazottak egészségügyi Ellátásaihoz (FEHB). És ez örökre szól. Tehát még akkor sem kapják vissza az egészségbiztosításukat, ha 62 éves korukban vagy bármilyen életkorban visszatérnek, és nyugdíjat vonnak maguk után.

második whammy, hogy elveszítik a hozzáférést a szövetségi alkalmazottak csoport életbiztosítás (FEGLI). Tehát FEGLI teljesen eltűnik örökre, akárcsak az egészségbiztosítás.

a harmadik whammy az, hogy elveszítik a speciális nyugdíjkiegészítést. Most, hogy egy gyors áttekintést, amit ez a program a mi hallgatók ma, a speciális nyugdíj-kiegészítés egy olyan program, amely előtt fizetendő éves kor 62 FERS alkalmazottak, akik nem egészen jogosultak a társadalombiztosítási még, de ez áthidalja a szakadékot. De a halasztott nyugdíjasok számára nem jogosultak a speciális Nyugdíjkiegészítésre.

tehát itt van néhány bónusz whammies. Ezek a halasztott nyugdíjazási döntés melléktermékei. Ennek tényleg köze van ahhoz, hogy előre haladunk abban, amit magunkért teszünk. Minél tovább dolgozunk a kormánynak, és hogyan tudjuk ezt megvalósítani.

az első a nyugdíj. Annak, aki 50 évesen halasztott nyugdíj mellett nyugdíjba vonul, maga a nyugdíj nem fog úgy kinézni, mint az a nyugdíj, amelyet akkor kaptak volna, ha 57-ig, 60-ig vagy 62-ig vártak volna. Van egy csomó dolog, hogy menjen be a nyugdíj, az egyik természetesen a szolgálati évek száma, a másik pedig a magas három átlagkereset. Tehát azt feltételeznénk, hogy a munkavállaló, ha 50-től 57-ig, 60-ig, 62-ig várt volna, fizetésük tovább fog növekedni ebben az időszakban, amelyet annak kiszámításához használnak, hogy az összes szolgálati évüket hogyan számítják ki a nyugdíjba. Tehát ismét ez a halasztott nyugdíjazás mellékterméke, amit sokan nem gondolnak.

a másik bónusz whammy, hogy itt van, hogy a TSP számla értékek nem lesz olyan magas, mint természetesen lett volna, ha várták, hogy teljes mértékben jogosult nyugdíjba. Több év lesz, legalább öt, talán közelebb 12 hogy továbbra is hozzájárulhattak volna a takarékossági megtakarítási tervhez. Természetesen reméljük, hogy növekszik, ez a remény egy ilyen tervben. És ha FERS alkalmazottak, akkor megkapták a gyufát. Tehát mindaddig, amíg a munkavállaló évente 5% – ot fizetett be, az Ügynökség is ezt tette, és ez természetesen a TSP-számlát a lehető legmagasabbá teszi.

úgy tűnik, hogy mindig egy csomó whammie-t szállítok az alkalmazottaknak ebben a podcastban. Nem akarok lehangoló lenni, csak realista vagyok arról, hogyan működnek ezek a dolgok.

Scott: Nos, tudod, tudom, hogy a hallgatók, akik fontolgatják, hogy egy halasztott nyugdíj értékelik tárgyaláson a szempontból. Még akkor is, ha nem pontosan az, amit hallani akartak. Most, feltételezve, hogy nincs több whammie, van valami búcsúszava a hallgatóinknak ma?

Chris: Igen, így nincs több whammies mindenkinek ma. Bárki számára, aki halasztott nyugdíjba vonulásra gondol, arra bátorítom Önt, hogy gondosan mérlegelje, mit adhat fel a szövetségi szolgálat elhagyásáról, és nem teszi teljes jogosultságot. Szilárd meggyőződésem, hogy ha megfelelő információkkal van felfegyverkezve, jobb döntéseket fog hozni.

Scott: Nos, ez mindig jó, hogy Chris Kowalik ProFeds velünk a podcast. Szeretnénk megkérni, hogy maradjon velünk a Fed Impact podcastra, hogy egyenes válaszokat és őszinte betekintést kapjon a szövetségi nyugdíjazásáról.