akár csak most beiratkozott a takarékosság megtakarítási terv (TSP), vagy keres tippeket befektetés a TSP alapok, tanulás, hogyan működik a terv, és hogyan jár a résztvevők egy bölcs hely kezdeni.
a munkáltató által szponzorált nyugdíjazási tervek világa elmozdul a meghatározott juttatási programoktól, vagy amit a legtöbb ember nyugdíjnak nevez, és a meghatározott hozzájárulási tervek felé, mint például a 401(k).
még a szövetségi kormány is elmozdult a hagyományos nyugdíjaktól, hogy a nyugdíj-megtakarítások felelősségét a munkavállalókra hárítsa. Ezért minden eddiginél fontosabb, hogy a szövetségi alkalmazottak megértsék, hogyan kell befektetni egy TSP-be.
TSP befektetés alapjai
ha ismeri a 401(k) terveket, akkor ismeri a TSP alapjait: ez egy adókedvezményes nyugdíj-megtakarítási jármű, amelyet egy munkáltató, ebben az esetben a szövetségi kormány kínál. Ezért szövetségi alkalmazottak, például FBI ügynökök, kongresszusi tagok és az Egyesült Államok szolgálati tagjai. A hadsereg, a haditengerészet, a légierő, a tengerészgyalogság és a parti őrség kihasználhatja a TSP előnyeit.
a járulékok a fizetés százalékán alapulnak, és bérszámfejtésen keresztül történnek, és adózás előtti vagy adózás utáni (Roth) alapon történhetnek. Ha októberben vagy azt követően kezdte meg vagy folytatta a szövetségi szolgálatot. 1, 2020, beiratkozott a TSP-be az alapilletmény 5% – ának megfelelő hozzájárulási rátával. Ha augusztus között kezdte meg a szövetségi szolgálatot. 1, 2010 és szeptember. 30, 2020, automatikusan beiratkozott 3% – ra.
azonban van egy maximális TSP hozzájárulás dollár összeg által előírt Internal Revenue Code. A TSP hozzájárulások ezen korlátja 19 500 dollár 2021-ben, változatlan 2020-tól. További 6500 dollárt különíthet el felzárkózási hozzájárulásokban, ha 50 éves vagy annál idősebb. E maximális hozzájárulás alól az egyik kivétel a katonai szolgálat tagjai a harci övezetekben. Ebben az esetben a maximális hozzájárulás 58 000 dollár (57 000 dollárról 2020-ban).
hagyományos vs. Roth TSP befektetés
általában az adózás előtti (hagyományos) hozzájárulások a legjobbak azok számára, akik elvárják, hogy alacsonyabb szövetségi jövedelemadó-csoportban legyenek nyugdíjba vonuláskor. Az adók elhalasztása (későbbi elhalasztása) jó ötlet, mert elkerülheti a magasabb adók fizetését, de később fizet, alacsonyabb adókulccsal.
a hagyományos hozzájárulások lehetnek a legmegfelelőbbek a karrierközépi szolgálati tagok számára, mert lehet, hogy olyan adókulcsban vannak, amely most magasabb, mint a nyugdíjazás során, amikor feltehetően elkezdenek kivonni.
a Roth-hozzájárulásoknak van értelme azok számára, akik elvárják, hogy nyugdíjas éveikben magasabb adókulcsba kerüljenek. Ebben az esetben a legjobb, ha a jövedelmet most alacsonyabb adókulcsban vesszük figyelembe, és később magasabb adókulcs mellett kerüljük el az adók fizetését.
a Roth-hozzájárulások általában a fiatalabb szolgálati tagok számára a legjobbak, mert most alacsonyabb adókulcsban lehetnek, mint később a karrierjük során.
függetlenül attól, hogy a hozzájárulások hogyan készülnek, adózás előtt vagy adózás után, a TSP-n belüli befektetések adó-halasztással nőnek, ami azt jelenti, hogy a TSP résztvevői nem fizetnek jövedelemadót a hozzájárulásaikért, a szövetségi ügynökség hozzájárulásaiért vagy nyereségéért, amíg a pénz a számlán marad. Az adózás előtti hozzájárulásokat visszavonáskor kell megadóztatni, az adózás utáni hozzájárulásokat pedig bizonyos feltételek teljesülése esetén nem kell újra megadóztatni.
hogyan lehet beiratkozni a TSP-be
a TSP-be való beiratkozás automatikus, ha októberben vagy azt követően csatlakozott a szövetségi szolgálathoz. 1, 2020. Online is elvégezhető a szövetségi ügynökség elektronikus bérszámfejtési rendszerén keresztül (mypay.dfas.mil/mypay például egyenruhás szolgálati tagok számára). Végül regisztrálhat papír formában.
ha új alkalmazott vagy, szerezzen információt a TSP-ről online a következő címen: tsp.gov. ez az is, ahol a résztvevők létrehozhatnak egy fiókot a TSP és a kapcsolódó alapok teljesítményének nyomon követésére, valamint a befektetési változások végrehajtására.
TSP Matching alapok
mint a legtöbb 401 (k) tervek, TSP résztvevők kaphatnak megfelelő hozzájárulásokat az Ügynökség vagy szolgáltatás mellett a saját. A munkáltatói mérkőzés olyan, amilyennek hangzik: amikor dollárral járul hozzá, a munkáltató igen, is. A megfelelő képlet kissé összetett, de nagylelkű. Az állami alkalmazottak a fizetés 1% – ának megfelelő automatikus hozzájárulást kapnak. Innen a megfelelő pénzeszközök a fizetés 5% – áig járulhatnak hozzá. Így működik a TSP match formula:
- Automatikus 1%-os ügynökségi hozzájárulás
- Dollár-Dollár mérkőzés a munkavállalói hozzájárulások első 3% – ánál
- 0,50 usd minden dollárért a munkavállalói hozzájárulások következő 2% – ánál
a TSP-mérkőzés képletének egyszerűsítése érdekében egy kormányzati alkalmazott vagy katonai szolgálat tagja maximalizálhatja a TSP-mérkőzést az alapfizetés legalább 5% – ának hozzájárulásával. Ez biztosítja a kormány maximális 5% – os mérkőzését.
járuljon hozzá fizetésének legalább 5% – ához, hogy további 5% – ot kapjon a kormány megfelelő hozzájárulásaiból.
természetesen mindaddig, amíg a TSP résztvevői nem lépik túl az éves hozzájárulási korlátot, fizetésük sokkal több, mint 5% – át tehetik hozzá. Például, ha fizetésének 10% – ával járul hozzá, az 5% – os kormányzati mérkőzés a teljes éves hozzájárulást 15% – ra növeli, ami jó cél az egészséges nyugdíj-megtakarítási célok elérése érdekében.
kiválasztása a legjobb TSP alapok befektetni
alapvetően két döntést kell hozni, amikor beiratkozott a TSP és hasonló nyugdíjazási tervek: mennyit kell hozzájárulni, és hogyan kell befektetni a megtakarításokat.
a TSP számos alapot kínál, amelyek közül választhat:
- G alap: ez az alap olyan rövid lejáratú amerikai kincstári értékpapírokba fektet be, amelyeket kifejezetten a TSP-nek bocsátanak ki, és a terv legbiztonságosabb befektetési választása. Nincs kockázata a tőke elvesztésének; az alap azonban olyan kamatszerzési eszközt kínál, amely képes lépést tartani az inflációval. Nincs kockázat a tőke elvesztésére; ez az alap azonban olyan kamatszerzési eszközt kínál, amely segíthet a befektetőnek lépést tartani az inflációval, de nem sokkal többet a jelenlegi alacsony kamatlábú piaci környezetben. Így a G-Alap 100% – os allokációja a legtöbb befektető számára túl konzervatív lehet.
- F alap: ez az alap kötvényekbe fektet be, és passzív módon követi a Barclays Capital US Aggregate Bond indexet, amely lefedi az Egyesült Államok teljes kötvénypiacát, bár a kötvények viszonylag biztonságos befektetések, még mindig piaci kockázattal, hitel-nemteljesítési kockázattal és inflációs kockázattal járnak. Ez azt jelenti, hogy a befektetők az F alapot olyan részvényalapokkal kombinálva használhatják, mint a C, S és I alapok, hogy csökkentsék a teljes portfólió volatilitását.
- C Alap: Ez az alap részvényekbe fektet be, és egy S&P 500 Index alap, ami azt jelenti, hogy passzívan követi a Standard & Poor 500 indexét, egy széles piaci indexet, amely körülbelül 500 közepes és nagy amerikai vállalatot fed le piaci kapitalizáció szerint. A C alap olyan hosszú távú befektetők számára megfelelő, akik az infláció előtt jelentősen megtérülnek, és hajlandóak elviselni a számlaérték ingadozásait.
- S Alap: ez az alap a kis – és közepes kapitalizációjú részvényekbe fektet be azáltal, hogy passzívan követi a Dow Jones U. S. Completion Total Stock Market indexet, amely az USA-ból áll. az S&P 500 indexbe nem tartozó készletek. Az S alap piaci kockázatot hordoz a belföldi részvényeknek való súlyos kitettsége miatt, de megfelelő a hosszú távú befektetők számára, akik megengedhetik maguknak a magasabb kockázati toleranciát.
- I alap: ez az alap nem Amerikai részvényekbe fektet be, és követi a Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (MSCI EAFE) indexet. A nemzetközi befektetés a tőzsdei befektetéssel járó piaci kockázat mellett deviza-és inflációs kockázatot is hordoz. A nemzetközi részvények portfólióhoz való hozzáadása azonban elősegíti a diverzifikációt, ami csökkentheti a Portfólió általános kockázatát.
- L alapok: ezek az alapok életciklus-alapok, más néven célnyugdíjalapok. A TSP 10 különböző L alapot kínál, beleértve az L jövedelmet és kilenc másik alapot, amelyeket a célzott nyugdíjazási időpontokra terveztek. Ahogy a neve és az évek is sugallják, az L alapokat úgy tervezték, hogy megfelelően fektessenek be azoknak az embereknek, akik a nyugdíjazási cél közelében fektetnek be. Az L alapokat szakszerűen kezelik, és a TSP G, F, C, S és I alapok allokációjából állnak. A céldátum közeledtével, az alapkezelők lassan áthelyezik az adott alap eszközeit egy konzervatívabb allokációra, ami nyugdíjhoz közeli befektetőként megfelelő. Néha az életciklus-alapokat “set-it-and-forget-it” alapoknak nevezik, mert a befektető választhat egy alapot, és soha nem kezelheti saját befektetéseit nyugdíjazásáig.
általánosságban elmondható, hogy ha a befektetők nem használják az L alapokat, bölcs dolog egynél több alapból álló portfóliót létrehozni. Valójában a diverzifikáció céljából egyes befektetők úgy dönthetnek, hogy TSP-eszközeik bizonyos százalékát a G, F, C, S és I alapokba fektetik be.
az újonnan beiratkozott, formázatlan szolgáltatások TSP-tagjainak alapértelmezett alapja, akik Jan-ban vagy azt követően csatlakoztak az egyenruhás szolgálatokhoz. 1, 2018 A G Alapról az életkornak megfelelő L alapra változott. TSP résztvevők meglátogathatják TSP.gov hogy megváltoztassák befektetéseiket.
az egyenleg nem nyújt adózási, befektetési vagy pénzügyi szolgáltatásokat és tanácsokat. Az információkat a befektetési célok, a kockázati tolerancia vagy az adott befektető pénzügyi körülményeinek figyelembevétele nélkül mutatják be, és előfordulhat, hogy nem minden befektető számára alkalmasak. A múltbeli teljesítmény nem jelzi a jövőbeli eredményeket. A befektetés kockázatot jelent, beleértve a tőke esetleges elvesztését.