I punteggi Credit Karma sono accurati?

Credit Karma promette di fornire il vostro punteggio di credito e rapporto di credito gratuitamente. Ma quanto è accurata e affidabile questa informazione? È Credit Karma dando esattamente le stesse informazioni che un creditore può accedere se si sta applicando per un mutuo o un prestito auto? E, del resto, ti sta dando qualcosa che non puoi ottenere altrove?

In primo luogo, è necessario sapere che cosa il Karma di credito è e che cosa fa, e come il suo VantageScore differisce dal punteggio FICO più familiare.

Che cosa è il Karma di credito?

Credit Karma è meglio conosciuto per i suoi punteggi di credito gratuiti e rapporti di credito. Tuttavia, si posiziona più in generale come un sito web che offre ai suoi utenti “la possibilità di costruire un futuro finanziario migliore.”

Per utilizzare Credit Karma, devi dargli informazioni personali di base, di solito solo il tuo nome e le ultime quattro cifre del tuo numero di previdenza sociale. Con il vostro permesso, Credit Karma accede poi i rapporti di credito, compila un VantageScore, e lo rende disponibile a voi.

VantageScore o FICO: Ha importanza?

VantageScore non è FICO, per Fair Isaac Corp. Sono i due maggiori concorrenti nel settore della creazione di modelli di punteggio che vengono utilizzati per valutare l’affidabilità creditizia dei consumatori. A complicare le cose, entrambi aggiornare i loro modelli di tanto in tanto, e istituti di credito utilizzano versioni diverse con risultati leggermente diversi.

Il tuo punteggio dovrebbe essere più o meno lo stesso su entrambi i modelli. Un modello può mettere leggermente più peso sul debito medico non pagato. Si può richiedere più tempo per registrare una domanda di prestito. Ma se il tuo credito è “buono” o “molto buono” secondo un sistema, dovrebbe essere lo stesso nell’altro.

Cos’altro Credit Karma Offre

Credit Karma accederà alle tue informazioni di credito da TransUnion ed Equifax, due delle tre principali agenzie di credito al consumo. (Il terzo è Experian.) Si presenterà con un proprio rating indipendente basato su VantageScore. Riceverai quindi il tuo attuale rating VantageScore e i rapporti di credito più dettagliati dietro di esso.

Altri servizi Credit Karma

Ma, oltre a questo servizio gratuito, Credit Karma ha altri servizi correlati, tra cui un servizio di monitoraggio della sicurezza e avvisi per nuovi controlli di credito su di voi. Al di fuori di Credit Karma, molti dei migliori servizi di monitoraggio del credito forniscono avvisi e servizi simili.

E, una volta che ha le informazioni personali, è possibile cercare offerte personalizzate per una carta di credito, un prestito auto, o un mutuo per la casa, e la ricerca non pop-up nel vostro rapporto di credito sul Karma di credito o in qualsiasi altro luogo. Una sezione standard di rapporti di credito è “richieste”, che elenca le richieste per il vostro rapporto da istituti di credito che hai applicato per un prestito.

Credit Karma offre anche consigli personalizzati sulla gestione del denaro. (Esempio: “Il tuo prestito auto è del 16%. Si potrebbe essere Overpaying!”)

Chi gestisce Credit Karma?

Credit Karma è una multinazionale fondata nel 2007 da Kenneth Lin, Ryan Marciano e Nichole Mustard. Oggi, Lin è amministratore delegato, Marciano è Chief Technology officer, e Senape è Chief Revenue officer.

Nel dicembre 2020, Intuit, la società dietro TurboTax, ha chiuso l’acquisizione di Credit Karma in un accordo del valore di billion 8,1 miliardi tra cui contanti e azioni.

Come Credit Karma fa soldi

Il modello di business di Credit Karma non è del tutto altruistico. Si tratta di un business a scopo di lucro che fa i soldi dando un punteggio di credito gratuito in cambio di saperne di più sulle vostre abitudini di spesa e le aziende di ricarica per servirvi pubblicità mirata.

Credit Karma pone annunci pubblicitari di fronte ai suoi utenti, sperando che rispondano a loro facendo clic su di essi. Molti di questi inserzionisti sono istituti di credito, e Credit Karma può guadagnare una tassa se si applica attraverso uno dei suoi link.

I tuoi dati personali sono cose preziose per gli inserzionisti e pagano di più per indirizzarli. Con più di 100 milioni di utenti, questo è un modello di reddito sano per Credit Karma.

Il tuo punteggio di credito Karma è accurato?

Investopedia ha contattato Credit Karma per chiedere perché i consumatori dovrebbero fidarsi di Credit Karma per fornire loro un punteggio che sia una rappresentazione accurata della loro solvibilità.

Bethy Hardeman, chief consumer advocate di Credit Karma, ha risposto: “I punteggi e le informazioni sul credito sul credito Karma provengono da TransUnion ed Equifax, due delle tre principali agenzie di credito. Forniamo VantageScore punteggi di credito indipendentemente da entrambe le agenzie di credito. Credit Karma ha scelto VantageScore perché è una collaborazione tra tutte e tre le principali agenzie di credito ed è un modello di punteggio trasparente, che può aiutare i consumatori a comprendere meglio le modifiche al loro punteggio di credito.”

Credit Karma non è un ufficio di credito, il che significa che non raccolgono informazioni dai creditori. I punteggi di credito e rapporti che vedete su Credit Karma riflettono le informazioni di credito come riportato da TransUnion ed Equifax, due delle principali agenzie di credito al consumo. Questi punteggi non sono stime del rating del credito, che li rende precisi e affidabili.

Che cos’è VantageScore?

Mentre il punteggio FICO è probabilmente il punteggio di credito più noto (e quello che quasi tutti i guru della finanza personale ti consiglieranno di tenere traccia), molte persone non sanno che FICO in realtà non raccoglie informazioni. FICO è un modello utilizzato per creare un punteggio guardando i file dai tre principali agenzie di segnalazione di credito.

VantageScore segue molto lo stesso processo, tranne che il suo modello di punteggio è stato effettivamente creato dalle agenzie di credito. Sebbene VantageScore sia meno noto al pubblico, afferma di segnare 30 milioni di persone in più rispetto a qualsiasi altro modello. Un vantaggio è che segna le persone con poca storia di credito, altrimenti noto come avere un file di credito “sottile”. Se sei giovane, potrebbe essere importante.

FICO vs. VantageScore: quale è meglio?

VantageScore e FICO sono entrambi programmi software utilizzati per calcolare i rating del credito in base alla spesa dei consumatori e alla cronologia dei pagamenti. FICO, per Fair Isaac Corp., è il modello più vecchio e più noto, essendo stato introdotto nel 1989. VantageScore, rilasciato nel 2006, è stato sviluppato dalle tre principali agenzie di credito al consumo, Experian, Equifax e TransUnion.

Poiché sono modelli diversi, il tuo VantageScore sarà inevitabilmente un po ‘ diverso dal tuo punteggio FICO. Del resto, è possibile ottenere un punteggio FICO diverso da varie fonti in un dato momento, a seconda che la fonte utilizzi una varietà specializzata di FICO o il modello base più utilizzato e quale delle sue molte versioni viene utilizzata.

Il punto chiave è che il tuo punteggio dovrebbe essere nello stesso intervallo su uno o tutti questi modelli. Non dovresti avere un “buon” VantageScore e solo un punteggio FICO “giusto”.

Le differenze

Le differenze sono relativamente minori:

• VantageScore è progettato per tenere traccia degli utenti di credito nuovi o poco frequenti. Questo può essere un vantaggio per i giovani adulti, o per chiunque per qualsiasi motivo ha lasciato il radar dei consumatori per un certo tempo.
• Quando si applica per un nuovo prestito, il rating del credito viene dinged. La legge sulla protezione dei consumatori richiede che più applicazioni siano trattate come un’unica query in modo da non essere dingate più volte per gli acquisti di confronto. Dal momento che i due rivali gestire queste query un po “diverso, VantageScore può ding un po” più di FICO.
• Entrambi compilano un punteggio di credito al momento in cui viene richiesto. Il sistema FICO si basa sulle informazioni attuali come è segnalato per le agenzie di credito. Il sistema VantageScore incorpora informazioni sul comportamento di spesa negli ultimi due anni.

La somiglianza principale

Sia FICO che VantageScore hanno lo stesso obiettivo semplice: prevedere la probabilità che un consumatore venga inadempiente su un debito nei prossimi 24 mesi.

Ed è per questo che non dovresti preoccuparti troppo delle differenze. Ognuno dei tuoi punteggi di credito dovrebbe essere nella stessa gamma generale, ma non saranno mai identici.

Diversi istituti di credito utilizzano punteggi diversi. Poiché non è possibile prevedere quale punteggio sceglieranno, potrebbe non essere importante quale punteggio ti affidi-FICO o VantageScore. Ci sono molti altri modelli di punteggio e nessun modo pratico per tenere traccia o accedere a tutti loro.

Quale si dovrebbe controllare regolarmente?

Hardeman di Credit Karma consiglia di sceglierne uno e di seguirlo. “Può essere sorprendente sapere che ci sono potenzialmente centinaia di punteggi di credito”, dice. “Tuttavia, i punteggi di credito sono altamente correlativi. Ciò significa che se hai valutato “buono” in un modello di punteggio, molto probabilmente hai un rating di credito “buono” in tutti gli altri modelli. Sia che tu stia costruendo il tuo credito da zero, lavorando a rimbalzare dopo un disagio, o semplicemente in modalità di manutenzione, ti consiglio di tenere traccia di un punteggio per le modifiche nel tempo.”

Limitazioni di Credit Karma

La prima domanda è se hai bisogno dei servizi di Credit Karma, gratuiti o meno. E questo può dipendere da quanto urgentemente hai bisogno di informazioni dettagliate sul tuo stato di credito. Ricorda:

• Avete un diritto legale ad una copia del tuo punteggio di credito e rapporto di credito da ciascuna delle tre agenzie di credito una volta ogni 12 mesi.
• Molte banche e istituti di credito offrono ai titolari di conti l’accesso on-demand ai loro punteggi di credito. Ad esempio, se si dispone di una carta American Express, fare clic su Servizi account per visualizzare il punteggio FICO e la vostra storia FICO.

Questo è abbastanza per la maggior parte di noi la maggior parte del tempo. Se stai per fare domanda per un mutuo, o si sta lavorando per migliorare il rating del credito, o se si desidera che i servizi correlati Credit Karma offre, si consiglia questo accesso al vostro rapporto di credito e ai servizi correlati l’azienda offre.

Il tuo punteggio FICO può differire

Credit Karma utilizza due delle tre principali agenzie di credito e segna il tuo merito di credito secondo il sistema VantageScore ampiamente utilizzato (ma non così ampiamente utilizzato come FICO). Il tuo punteggio dovrebbe essere all’interno della stessa gamma come ovunque, tra cui le principali agenzie di credito e dei suoi numerosi concorrenti.

Sul sito di recensioni dei clienti ConsumerAffairs.com, alcune persone hanno riferito che il loro punteggio di Karma di Credito è piuttosto un po ‘ più alto che i loro punteggi di FICO. Se questi post sono affidabili è sconosciuto, ma vale la pena notare.

Se il tuo punteggio di credito Karma non è accurato, il problema è probabilmente altrove. Cioè, uno degli uffici ha commesso un errore o omesso informazioni. Oppure, le informazioni potrebbero essere state segnalate a un ufficio ma non ad altri.

Il tuo punteggio Credit Karma potrebbe essere insufficiente

Credit Karma aggiorna i suoi punteggi una volta alla settimana. Per la maggior parte delle persone che è un sacco, ma se avete intenzione di applicare per il credito in un prossimo futuro, potrebbe essere necessario un aggiornamento più tempestivo.

Sebbene il sistema di VantageScore sia accurato, non è lo standard del settore. Credit Karma funziona bene per il consumatore medio, ma le aziende che approveranno o negheranno l’applicazione sono più propensi a guardare il tuo punteggio FICO.

Credit Karma può incoraggiare prestiti

Modello di business di Credit Karma è quello di guadagnare entrate pubblicitarie e commissioni da prestiti si ottiene attraverso il sito. Anche se il sito si posiziona come un consulente di fiducia, è motivato a firmare per nuovi prestiti.

Utilizzare Credit Karma per monitorare il tuo punteggio—non per ottenere consigli su se si dovrebbe assumere nuovo debito.

Credit Karma FAQs

Il Credit Karma è davvero gratuito?

Sì. Credit Karma non addebiterà alcuna commissione. È possibile richiedere prestiti attraverso il sito, e la società raccoglierà una tassa se lo fai.

È sicuro usare Credit Karma?

Sì. Credit Karma utilizza la crittografia a 128 bit, che è considerato quasi impossibile da decifrare, per proteggere la sua trasmissione dei dati. Inoltre giura di non vendere le tue informazioni a terzi.

Il Karma di credito danneggia il tuo credito?

No, usare Credit Karma non danneggia il tuo credito. Quando si accede alle informazioni su Credit Karma, conta come una richiesta “soft” che non è segnalato per le agenzie di credito. Un’inchiesta “difficile”, come il controllo del credito di un prestatore quando si applica per un prestito, è segnalato.

Quanti punti fuori è Credit Karma?

L’unica risposta possibile è, alcuni se del caso. Il tuo punteggio di credito può variare ogni volta che viene calcolato a seconda se viene utilizzato il modello VantageScore o FICO, o un altro modello di punteggio, e anche su quale versione di un modello viene utilizzato. La cosa importante è che il numero dovrebbe essere nella stessa fetta del grafico a torta che classifica un consumatore come “cattivo”, “giusto”, “buono”, “molto buono” o ” eccezionale.”(Anche le parole sul grafico a torta possono variare leggermente.)

Perché il mio punteggio Karma di credito è diverso dal mio punteggio FICO?

VantageScore e FICO sono i due grandi rivali nel settore del rating del credito. Credit Karma utilizza VantageScore. I loro modelli differiscono leggermente nel peso che mettono su vari fattori nella vostra spesa e la storia di prestito.

La linea di fondo

Milioni di persone usano Credit Karma per monitorare il loro punteggio di credito. L’azienda è altamente trasparente e fornisce i suoi servizi attraverso VantageScore. Pertanto, offre un’istantanea affidabile del tuo stato attuale del credito.

I punteggi di credito vengono aggiornati solo settimanalmente, ma questo è sufficiente per la maggior parte delle persone la maggior parte del tempo.

Infatti, che il controllo settimanale può essere particolarmente prezioso per i consumatori che stanno lavorando sulla riparazione loro rating del credito, per i giovani consumatori la costruzione di un rating del credito per la prima volta, e per gli acquirenti di prestito ansiosi circa il proprio merito di credito.

È inoltre possibile utilizzare Credit Karma per individuare imprecisioni nel vostro rapporto di credito. Come Hardeman consiglia, ” Rimanere proattivi e monitorare il credito regolarmente in modo da poter catturare imprecisioni o informazioni fraudolente. Assicurati di contestare queste inesattezze prima di richiedere il credito.”

Tenete a mente che avete altre opzioni gratuite da utilizzare al posto di credito Karma o in aggiunta ad esso. L’emittente della carta di credito o la banca può offrire un aggiornamento on-line. E, avete un diritto legale ad una copia completa del vostro rapporto di credito una volta all’anno, disponibile presso annualcreditreport.com.

Credit Karma può anche aiutare a prodotti di prestito di ricerca. Se siete nel mercato per un prestito, avendo un punteggio di credito recente e offerte di credito corrente in un unico luogo può essere un servizio prezioso.

Non dimenticare che queste offerte sono pane e burro di Credit Karma. I suoi inserzionisti sono desiderosi di prestare denaro, e che non può essere la cosa migliore per il tuo punteggio di credito.