sediul mutual din Washington-Seattle 2006
în septembrie 2008, ceva s-a întâmplat cu o companie americană de private banking care nu s-a întâmplat cu nicio altă companie privată de această dimensiune în niciun alt sector din istoria națiunii noastre.
Washington Mutual Bank la 30 iunie 2008, avea active totale de 307 miliarde de dolari, 2.239 sucursale de vânzare cu amănuntul și 43.198 de angajați. Activele lor au rămas aproximativ neschimbate doar trei luni mai târziu, la începutul lunii septembrie. Dar joi, 25 septembrie 2008, Biroul de Supraveghere a economiei din Statele Unite a confiscat Washington Mutual Bank de la Washington Mutual, Inc. și a pus-o în administrare judiciară cu FDIC. Sursa
Washington Mutual Bank a murit. Și a făcut acest lucru pe parcursul a doar nouă zile în septembrie.
cum este posibil așa ceva? Cum ar putea o companie atât de înființată să se prăbușească atât de repede?
în acest articol voi încerca să răspund la întrebare și să arunc o lumină asupra motivului pentru care același tip de deces s-ar putea întâmpla multor bănci bine stabilite astăzi.
în 1889 Washington National Building împrumut și Asociația de investiții a luat ființă. Au schimbat numele în 1908 în Washington Savings and Loan Association, iar în 1917 au devenit Washington Mutual Savings Bank.
Washington Mutual Savings Bank a fost o bancă privată deținută reciproc din 1917 până în 1983, peste 65 de ani de succes ca companie deținută reciproc.
ca o notă laterală, aș sublinia că ne place să lucrăm cu companiile de asigurări mutuale, deoarece, printre alte motive, companiile mutuale au un mare succes.
În 1983, Washington Mutualized Mutualized și convertit într-o bancă de economii de capital, mai târziu, schimbarea numelui lor la Washington Mutual Bank în 1994, și în cele din urmă încetarea funcționării în 2008, doar 14 ani mai târziu.
Washington Mutual Bank a fost cea mai mare asociație americană de Economii și împrumuturi Când s-a prăbușit în septembrie 2008.
Cum A Murit WaMu?
după cum știți cu toții criza financiară a fost apropie de un cap în 2008. Companiile s-au prăbușit săptămânal în toamna anului 2008, iar Washington Mutual Bank a fost una dintre cele mai mari care au eșuat. În timpul crizei financiare din 2008, mulți oameni se uitau la titlurile zilnice cu groază și anxietate. În timp ce priveau, se așteptau nervos să apară numele băncii sau companiei lor. Pentru acționarii Mutuali din Washington, acea zi a venit pe 15 septembrie 2008, când Agenția de rating S&P și-a redus ratingul pentru Washington Mutual Bank la statutul de Junk cu o perspectivă negativă.
în următoarele nouă zile deponenții (adică aceia dintre noi care au fost bancare cu Washington Mutual) au retras 16,7 miliarde de dolari de la bancă. Această sumă a fost de aproximativ 9% din totalul depozitelor lor de doar 3 luni mai devreme în anul! 9% poate să nu pară un procent mare, dar rețineți că cerința de rezervă fracționată este de 10%. Deci, au fost în termen de 1% de a fi complet insolvabil!
pentru cei care nu sunt familiarizați cu sistemul bancar cu rezerve fracționare, înseamnă doar că banca nu este obligată să păstreze 100% din suma depusă în bancă în orice moment. În prezent, acestea sunt necesare doar pentru a păstra $1 pentru fiecare $10 care le-au pe depozit. Ceea ce înseamnă acest lucru este că, dacă primesc un depozit de 100.000 USD, trebuie să păstreze doar 10.000 USD la îndemână. Ce fac cu ceilalți 90.000 de dolari? Îl împrumută și câștigă dobândă pentru el!
De Ce A Murit WaMu?
întrebarea De ce este mult mai greu de răspuns și, de fapt, probabil justifică o dezbatere pe această temă. Cu toate acestea, cred că majoritatea ar fi de acord că WaMu a murit parțial pentru că clienții și-au pierdut încrederea în bancă. Și cred că motivul pentru care oamenii și-au pierdut încrederea este că sistemul bancar folosit de WaMu este inerent instabil.
ce anume face sistemul bancar cu rezerve fracționare instabil?
potrivit Dr.Joseph T. Salerno, profesor la Universitatea Pace, editor al revistei trimestriale de Economie austriacă și vicepreședinte Academic al Institutului Mises – Banca Rezervei fracționare este instabilă, deoarece activele și depozitele se maturizează la rate drastic diferite. Depozitele sunt instantanee prin faptul că pot fi solicitate în orice moment, în timp ce activele (de obicei împrumuturile) au scadențe pe termen lung. În cazul unui credit ipotecar scadența este de 30 de ani de plăți. Deci, sistemul este în afara echilibrului și, prin urmare, un pic precar.
natura instabilă a Washington Mutual Bank a însemnat că afacerea sa a fost bazată pe încrederea consumatorilor. Odată ce încrederea a dispărut, la fel și afacerea.
banca mea va eșua la fel ca WaMu?
când se întâmplă lucruri rele companiilor din America construite pe fundamente solide, ele tind să reziste furtunii. Ei pot întâlni o perioadă de timp în care oamenii decid să-și facă afacerea în altă parte. Dar, ca în majoritatea lucrurilor, timpul vindecă toate rănile.
Un exemplu în acest sens ar fi crimele de manipulare a Tylenolului din Chicago în 1982. Johnson & Johnson, producătorii de Tylenol, a scăzut de la cota de piață de 35% la 8% atunci când știrile de manipulare au fost difuzate la nivel național. Cu toate acestea, datorită răspunsului lor excepțional și a eforturilor de îmbunătățire a siguranței sticlelor, cota lor de piață a revenit în decurs de un an. Și au devenit rapid principalul analgezic de pe piață.
fundamente solide
companiile care au o afacere solidă bazată pe fundamente solide pot chiar să revină de la acuzațiile de crimă din America. Deci, de ce a eșuat WaMu atât de repede? Și este posibil ca și banca mea actuală să eșueze?
sistemul rezervei fracționare este încă în viață. Fiecare bancă importantă din lume lucrează la un sistem similar cu cel care există aici în state. Deci, dacă vă banca cu o bancă tipic, una care acceptă depozitele, și la rândul său împrumuturi bani pentru un profit, esti probabil nu cu mult diferit de cei care au fost bancare cu Washington Mutual în 2008.
acum este adevărat că FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) va asigura unele dintre depozitele dvs. (până la 250.000 USD). Dar asta nu înseamnă că nu va trebui să îndurați unele probleme în acest proces – inclusiv unele dintre fondurile dvs. înghețate pentru o perioadă de timp.
eșecul Washington Mutual Bank a dovedit că activitatea bancară tipică este construită pe încredere mai mult decât orice altceva. Dacă banca dvs. actuală pierde încrederea clienților săi în viitor, ar putea muri la fel ca Washington Mutual.
este Banca Rezervei fracționare singurul tip de bancă?
Nu! Și Da! Destul de ciudat, există alte modalități de masă bancare, care au fost utilizate pe scară largă de-a lungul secolelor. În anii 1700 existau bănci de rezervă complete care dețineau 100% din depozitul dvs. în rezervă. Cu toate acestea, aceste bănci nu mai există în societatea occidentală. Astăzi, toate marile bănci occidentale sunt bănci cu rezerve fracționare. Chiar nu o puteți evita dacă lucrați cu bănci moderne.
pentru cei care doresc să împrumute bani, utilizarea unei bănci tradiționale pentru a obține împrumutul dvs. nu este singura cale. Puteți alege întotdeauna să utilizeze o poliță de asigurare de viață permanentă pentru a finanța achizițiile. Procesul de a face acest tip de lucru este denumit în mod obișnuit bancar infinit sau bancar pe tine însuți.
Strategic Self Banking
prin utilizarea valorii de numerar în polița de asigurare de viață permanentă printr-o companie de asigurări de viață deținută reciproc, în esență, ocoliți sistemul bancar cu rezerve fracționare cu totul. Puteți împrumuta împotriva capitalului propriu în polița de asigurare de viață, fără a hassles asociate cu obținerea unui împrumut printr-o bancă de rezervă fracționată. Împrumutul poate fi plătit înapoi cu un calendar de alegerea ta și cu o rată a dobânzii de alegerea ta.
multe companii oferă rate de 0% (cunoscute și sub numele de împrumuturi de spălare). Dar, datorită faptului că creșterea valorii în numerar este legată de rata la care plătiți împrumutul, mulți aleg să plătească împrumutul la o rată a dobânzii mai mare decât în mod normal. Rambursarea rapidă a împrumutului de politică funcționează ca un fel de cont de economii accelerat. Unul care are o rată de rentabilitate care este potențial de 700x mai mare (contul mediu curent de Economii este .01%) decât media.
Vestul Sălbatic sau reglementat?
industria asigurărilor de viață este foarte reglementată și foarte stabilită. Profiturile și pierderile sunt foarte consistente și previzibile, ceea ce face o bază solidă pentru orice afacere. În cele din urmă, afacerea de asigurare a vieții oamenilor este una care se bazează pe fundamente solide și poate rezista la urcușurile și coborâșurile corecțiilor pieței și depresiilor economice. Deci, este foarte puțin probabil veți vedea o societate de asigurări deținute reciproc eșua la fel de mizerabil, și la fel de repede, ca și cea a Washington Mutual Bank.
În plus față de Bancar infinit, puteți alege, de asemenea, să utilizeze surse de finanțare mulțimea sau alte tipuri de împrumuturi private pentru a împrumuta bani. Dar, desigur, aceste surse de finanțare durează mai mult, necesită de obicei rate și costuri mai mari ale dobânzii și sunt mai greu de aprobat.
pentru a fi corect, o politică de valoare în numerar nu este ceva ce puteți crea doar în a doua zi sau două. O politică de viață permanentă pentru infinit banking ia o sumă decentă de timp pentru a configura în mod corespunzător – cel puțin 2 -5 ani. Dar cu o politică în vigoare, puteți reduce în mod eficient băncile tradiționale din cele mai multe dintre nevoile dvs. de finanțare.
Dacă aveți întrebări despre asigurarea de viață și cum vă poate ajuta să vă finanțați nevoile viitoare, vă rugăm să ne contactați.