Er Utsatt Pensjonering Et Godt Valg?

Federal retirement expert, Chris Kowalik, gir litt klarhet om en ofte forvirrende spesiell type føderal pensjon-utsatt pensjon-og noen potensielle betydelige ulemper med det.

Hva du vil lære:

• kvalifikasjonskravene for utsatt pensjonering
• hvordan en utsatt føderal alderspensjon beregnes
• når en føderal pensjonist begynner å motta utsatt pensjon
• hensyn til ulempene ved utsatt pensjonering — inkludert hvordan det påvirker helse-og livsforsikringsdekning, og FERS Special Retirement Supplement

Lytt til episoden eller les transkripsjonen nedenfor.

Lenker og Ressurser:

• Eksempeltabeller (se nedenfor i transkripsjonen)
• Gi tilbakemelding på denne episoden
• Finn En Føderal Workshop For Pensjonspåvirkning i ditt område

Transkripsjon Av Denne Episoden

Scott: Hei Og velkommen til Denne episoden Av FedImpact, ærlig innsikt i Din Føderale Pensjon. Jeg Er Scott Thompson med myfederalretirement.com Og Jeg er her i dag Med Chris Kowalik Fra ProFeds, som er hjemmet Til Federal Retirement Impact Workshop. I dagens episode skal vi snakke om en spesiell type pensjonering fra Føderal Tjeneste kalt utsatt pensjonering.

Velkommen tilbake, Chris.

Chris: Takk. Som alltid, elsker å snakke om disse emnene som ikke får mye oppmerksomhet i de vanlige artiklene. Vi hører all slags feil informasjon om utsatt pensjon, så vi er her for å få klarhet i dette viktige emnet for alle våre lyttere i dag.

Scott: Ok. Vel, Hva er den beste måten å hoppe inn I Dette, Chris?

Chris: Ja, så det er lettest å definere en utsatt pensjonering ved først å definere hva det betyr å være fullt kvalifisert til å gå på pensjon. Så vi vil sette det som vår grunnlinje. Så, vi kommer til utsatt pensjon og hva det betyr her om et øyeblikk, men la oss først bestemme de grunnleggende kvalifikasjonskravene for At En Føderal ansatt skal være fullt kvalifisert til å forlate fra føderal tjeneste og bli pensjonert.

Scott: Ok.

Chris: så, for å være fullt kvalifisert, ansatte må oppfylle visse års tjeneste og alder krav, og kravene er forskjellige MELLOM CSR og FERS. Så, for alle dere lytter, har vi tatt med et par diagrammer i transkripsjonen under avspillingsknappen, så hvis Du ser På My Federal Retirement-siden der Du trykket på play for å lytte til podcasten, hvis du bare ruller ned, ser du et par diagrammer som vi skal referere til.

For å være fullt kvalifisert under CSRS-programmet, må en ansatt møte minst 62 år, med minst fem års tjeneste. Minst 60 år, med minst 20 års tjeneste, eller minst 55 år, med minst 30 års tjeneste. På det tidspunktet trenger denne personen ikke en utsatt pensjon, de skal få en umiddelbar pensjon og begynne å tegne pensjonen med en gang. Nå FOR FERS er det nesten identisk, men det er en viktig forskjell. Det er fortsatt 62 med fem år og 60 med 20, men når vi kommer til neste trinn på denne stigen, ER DET MRA, som er minimumspensjonsalderen, og det er et sted mellom 55 og 57, avhengig av året du ble født, med minst 30 års tjeneste.

så, i diagrammet som vi har, igjen innebygd rett i dette transkripsjonen, er minimumspensjonsalderen basert på året du ble født, så du finner fødselsåret ditt på venstre side. Du flytter til høyre, og det er den tidligste alderen du kan pensjonere med minst 30 års tjeneste under beltet ditt. Så husk at kravene vi nettopp har gjennomgått, er det som kreves for ansatte å frivillig forlate regjeringen, tegne en umiddelbar pensjon, uten straffer.

men hva skjer hvis vi har en ansatt som har møtt et av årene med tjenestekrav, men ikke har oppfylt alderskravet? Spørsmålet er, er de fortsatt kvalifisert til å pensjonere? Og svaret er, ja, på en måte.

det avhenger. Hvis en ansatt har minst fem års kredittverdig tjeneste, er de kvalifisert til å pensjonere seg til slutt. Med andre ord, fem års creditable service gjør en ansatt opptjent i pensjonssystemet. Til slutt, en dag, vil de motta en pensjon.

Scott: Ok. Er det et visst tidspunkt at utsatt pensjon alltid starter?

Chris: Ja, så det er … selvfølgelig kommer det til å være annerledes MELLOM CSR og FERS, fordi vi må gjøre disse tingene kompliserte. FOR CSR, de faktisk gjorde det ganske enkelt. Hvis en ansatt har møtt riktig antall år, men ikke har møtt alderen ennå, kan de senere, i dette tilfellet 62 år, komme tilbake og søke om pensjon for å begynne på den tiden.

Så, FOR CSR, det er alltid venter til 62 å trekke pensjon, under dette programmet.

FOR FERS er det mye mer komplisert enn det. Betalingen kan begynne så snart den ansatte når en alder som ellers ville ha kvalifisert dem til å trekke full pensjon. I eksemplet som vi brukte før hvor vi la ut full kvalifikasjon, husk det var 62 med 5 år, 60 med 20 eller et sted mellom 55 og 57 med 30 års tjeneste. Så når de møter en av dem, kan deres pensjon begynne under utsatt pensjon.

La oss gå inn i et par eksempler.

Scott: Ok, det ville vært flott.

Chris: Sikkert. La oss si at vi har en ansatt som er 50 år gammel og de har fem års tjeneste. Han bestemmer seg for at han har fått nok og ønsker å gå tilbake til privat sektor. Han er ferdig med sin regjeringstjeneste og klar til å gå tilbake. Siden han hadde minst fem års kreditt tjeneste, han kunne forlate Føderal tjeneste på 50 og i en alder av 62, han kunne søke om å begynne å tegne SIN CSR og FERS pensjon. Så i dette eksemplet VIL CSR – og FERS-ansatte begge trekke pensjonen ved 62 år, og det er fordi de bare hadde 5 års tjeneste.

La oss se hvor CSR og FERS varierer. La oss si at medarbeideren hadde noen flere års tjeneste under beltet i en alder av 50 år. Hvis han hadde 20 års tjeneste på den tiden, hvis han var CSRS-ansatt, måtte han fortsatt vente til 62 år for å begynne å tegne pensjonen. Under en utsatt pensjon må CSR alltid vente til 62. Men hvis HAN var EN FERS-ansatt, kunne han begynne å tegne pensjonen ved 60 år, fordi han ville ha minst 20 års tjeneste når han trekker pensjonen. I dette tilfellet møtte han alder og tjenesteårskrav tidligere enn 62. På 60, han hadde sine 20 år, og han er god.

la Oss nå gjøre et annet eksempel. Den late eksempel ansatt er fortsatt alder 50, men har 30 års tjeneste på den tiden. Han kan bare ikke bli her lenger, han må dra. Vi vet at han ikke er kvalifisert til å pensjonere seg under full kvalifikasjonsregler, fordi han må være et sted mellom 55 og 57 med 30 års tjeneste, avhengig av hvilket pensjonssystem han er i. Men igjen, vi gir deg eksemplet på at denne personen er under CSR og deretter under FERS. Så hvis han er under CSR, må de vente med å trekke sin pensjon, deres utsatte pensjon til 62 år. Akkurat som i de andre eksemplene som vi vurderte. Men hvis HAN er UNDER FERS, kan han begynne å tegne sin pensjon ved sin minimumspensjonsalder, som er et sted mellom 55 og 57, fordi han vil ha 30 års tjeneste på den tiden.

Scott: Ok, nå hvordan fungerer beregningen på pensjonen hvis de ikke får det i flere år?

Chris: Ja, så det er en del av fangsten med utsatt pensjon. Pensjonsberegningen gjøres når en ansatt forlater Føderal tjeneste. Så byrået vil bestemme de totale creditable års tjeneste. De vil beregne den høye tre gjennomsnittslønnen og telle opp pensjonsbeløpet i det øyeblikket. Husk at dette gjøres på det tidspunktet arbeidstakeren forlater byrået. Så, la oss si for denne samtalens skyld at pensjonen kommer opp til $10 000 per år. Og jeg kaster bare ut et nummer her. Hvis vi bruker det aller første eksemplet vi hadde for bare noen få minutter siden, forlot denne personen Føderal tjeneste i en alder av 50 år og kunne ikke trekke pensjonen til 62 år. Det betyr at for 12 år, at personen har gått glipp av levekostnadene justering som ellers ville ha blitt brukt til sin pensjon. Så i en alder av 62, når denne personen begynner å tegne den $10.000 i årspensjonen, vil det virkelig, det vil ikke føles som det samme $10.000 som det ville ha føltes som om de hadde trukket det med en gang. Vi har hatt 12 år med redusert kjøpekraft på de $ 10.000.

når den kjøpekraften til $10.000, svinner det virkelig fordi det ikke var noen tilpasninger til det for de 12 årene.

Scott: Høyre. Vel, og dette virker sannsynligvis ikke som et ideelt scenario for de fleste, er det noen måte å få pensjonen med en gang, selv om det betyr å ta en straff?

Chris: Flott spørsmål og svaret er nei. Per definisjon er en utsatt pensjon tilgjengelig for noen som er opptatt av deres spesielle pensjonssystem, så DET er CSR eller FERS, men som ikke oppfyller riktig alder når de forlater Føderal tjeneste. Det er null måte for en ansatt i denne situasjonen å tegne en pensjon umiddelbart. Nå ønsker jeg å trekke litt spesiell oppmerksomhet til to spesielle typer pensjon som utsatt pensjon ofte blir forvirret med. Og Disse Er Tidlige Outs OG MRA + 10.

nå har Vi allerede gitt ut en podcast som dekker de spesifikke detaljene FOR mra + 10 pensjonstypen. Hvis DU er EN fers-ansatt som allerede har møtt din minimumspensjonsalder, og du har minst 10 års kredittverdig tjeneste, men mindre enn de 30 som du må være fullt kvalifisert, men du vil fortsatt gå på pensjon, oppfordrer jeg deg til å lytte TIL mra + 10 podcast. Vi dekker alle reglene og konsekvensene for å velge denne typen pensjon i den episoden.

den andre typen pensjonering som jeg nevnte er En tidlig pensjonering. Nå er ikke alle kvalifisert For Et Tidlig Tilbud, men det er i hovedsak når OPM tillater et byrå å slappe av sine kvalifikasjonskrav og tillate ansatte å pensjonere tidligere enn de naturlig ville ellers være kvalifisert til å gjøre.

Så Scott, jeg vet at vi har noen … Vi har podcasten For Tidlige Outs i oppstillingen for utgivelsen av dette, så jeg oppfordrer våre lyttere til å holde seg innstilt hvis de vurderer å akseptere et byrås Tidlige Tilbud og hold deg innstilt for den podcasten.

så tilbake til utsatt pensjon. Rask oppsummering. Hvis en ansatt som har minst fem års kreditt tjeneste bestemmer seg for å forlate Sin Føderale jobb før møte alder og service år kreves UNDER CSR og FERS, det er en pensjon venter på dem nedover veien. Og den pensjonen kan trekkes et sted mellom 55 og 62 år, avhengig av det spesifikke pensjonssystemet som jeg nevner ovenfor. Det vil ikke være noen levekostnadsjusteringer mellom tiden en ansatt forlater Føderal tjeneste og tiden de begynner å tegne pensjonen.

Scott: vel, det høres ut som det ville være en ganske stor ulempe for noen som bestemmer seg for å gjøre dette.

Chris: Ja, du vet det kan være. Men her er virkeligheten. Noen som er 50 år gammel som bare har fått Nok Av Føderal tjeneste og er klare til å forlate, de kommer ikke til å holde seg lenge nok til å være fullt kvalifisert til å gå på pensjon, uansett hva jeg forteller dem eller uansett hva du forteller dem. Hvis de er klare til å gå, er de klare til å gå. Jeg ville bare foretrekke at når de dro, at de forsto de økonomiske konsekvensene av de beslutningene de gjør. Jeg skal ikke late som å fortelle dem at denne informasjonen vil forandre seg, men sørg for at de fullt ut forstår alle aspekter av den føderale pensjonen og virkningen det vil ha på deres evne til å få inntektene de trenger i pensjon.

Scott: Ja, det gir perfekt mening, Chris. Annet enn en beregning og mangel på levekostnadsjusteringer som du nettopp delte, er det noen andre store whammies med utsatt pensjon?

Chris: Ja, det er tre store whammies. Og til og med et par bonus whammies som jeg vil kaste inn der når noen ønsker å ta en utsatt pensjon. Den første whammy er når noen tar en utsatt pensjon, mister de tilgang Til Federal Employees Health Benefits (Fehb) – Programmet. Og det er for alltid. Så selv når de kommer tilbake senere på 62 eller hva alderen er og trekker pensjonen, får de ikke helseforsikringen tilbake.

Andre whammy er at de mister sin tilgang Til Federal Employees Group Life Insurance (FEGLI). SÅ FEGLI går helt bort for alltid, akkurat som helseforsikring.

den tredje whammy er at de taper På Det Spesielle Pensjonstilskuddet. Nå, for å gi en rask oppsummering av hva dette programmet er for våre lyttere i dag, er det spesielle pensjonstilskuddet et program som betales før 62 år for FERS-ansatte som ikke er helt kvalifisert for Trygdeordninger ennå, men dette bryter gapet. Men for utsatte pensjonister er de ikke kvalifisert for Det Spesielle Pensjonstilskuddet.

så her er noen bonus whammies. De er slags biprodukter av en beslutning om å ta en utsatt pensjon. Det har virkelig å gjøre med vår fremdrift av hva vi gjør for oss selv. Jo lenger vi jobber for regjeringen og hvordan å gjøre det arbeidet.

den første er pensjonen. For noen som går på 50 under utsatt pensjon, vil den pensjonen ikke se ut som pensjonen de ville ha hatt hvis de ventet til 57 eller 60 eller 62. Det er mange ting som går inn i pensjonen, en av dem selvfølgelig antall års tjeneste og den andre er den høye tre gjennomsnittslønnen. Så vi ville anta den ansatte, hadde de ventet fra 50 til 57, 60, 62, deres lønn kommer til å fortsette å øke over denne perioden, som brukes i beregningen av hvordan alle sine års tjeneste beregnes inn i pensjonen. Så igjen, dette er et biprodukt av å ta en utsatt pensjon, noe som mange mennesker ikke tenker på.

den andre bonus whammy som vi har her er AT TSP-Kontoverdiene ikke vil være så høye som de naturlig ville ha vært hvis de ventet å være fullt kvalifisert til å gå på pensjon. Det kommer til å være flere år, minst fem, kanskje nærmere 12 at de kunne ha fortsatt å bidra til Sparsommelig Spareplan. Selvfølgelig håper vi det vokser, det er håp om en plan som det. Og hvis DE er EN FERS-ansatt, ville de ha mottatt kampen. Så så lenge ansatt satte inn 5% av lønnen hvert år, gjorde byrået det også, og det gjør selvfølgelig AT TSP-kontoen blomstrer å være så høy som mulig.

jeg synes alltid å levere en haug med whammies til ansatte gjennom denne podcasten. Jeg prøver ikke å være en downer, men bare en realist på hvordan alt dette fungerer.

Scott: vel, du vet at jeg kjenner våre lyttere som vurderer å ta en utsatt pensjon, setter pris på å høre ditt perspektiv. Og selv om det kanskje ikke er akkurat det de ønsket å høre. Nå, forutsatt at du ikke har noen flere whammies, har du noen avskjedsord for våre lyttere i dag?

Chris: Ja, så ikke mer whammies for alle i dag. For alle som tenker på å ta en utsatt pensjon, oppfordrer jeg deg til å nøye vurdere hva du kan gi opp å forlate føderal tjeneste og ikke gjøre det til full kvalifikasjon. Jeg er en fast tro på at hvis du er bevæpnet med riktig informasjon, vil du ta bedre beslutninger.

Scott: vel, Det er alltid flott Å ha Chris Kowalik Av ProFeds med oss på podcasten. Vi vil gjerne be deg om å holde deg oppdatert På Fed Impact podcast for å få rette svar og ærlig innsikt i din føderale pensjon.