Czy Odroczona Emerytura To Dobry Wybór?

ekspert federalnego systemu emerytalnego, Chris Kowalik, wyjaśnia często mylący specjalny rodzaj Federalnej emerytury-odroczoną emeryturę-i kilka potencjalnych istotnych wad.

czego się nauczysz:

• wymagania kwalifikacyjne dla odroczonej emerytury
• jak oblicza się odroczoną federalną emeryturę
• kiedy emerytura Federalna zaczyna otrzymywać odroczoną emeryturę
• rozważania wad odroczonej emerytury — w tym wpływu na ochronę zdrowia i ubezpieczenia na życie, a także specjalny dodatek emerytalny FERS

Posłuchaj odcinka lub przeczytaj transkrypcję poniżej.

linki i zasoby:

• przykładowe tabele (patrz poniżej w transkrypcji)
• podziel się swoją opinią na temat tego odcinka
• Znajdź federalny Warsztat wpływowy na emeryturę w swojej okolicy

transkrypcja tego odcinka

Witam w tym odcinku FedImpact, szczere spostrzeżenia na temat emerytury Federalnej. Jestem Scott Thompson z myfederalretirement.com Jestem tu dziś z Chrisem Kowalikiem z ProFeds, który jest domem federalnych warsztatów wpływu na emeryturę. W dzisiejszym odcinku będziemy mówić o specjalnym rodzaju emerytury ze służby Federalnej zwanej odroczoną emeryturą.

Witaj z powrotem, Chris.

Jak zawsze, uwielbiam rozmawiać o tych tematach, które nie przyciągają dużej uwagi w artykułach głównego nurtu. Słyszymy wszelkiego rodzaju błędne informacje o odroczonych emeryturach, więc jesteśmy tutaj, aby wyjaśnić ten ważny temat dla wszystkich naszych słuchaczy dzisiaj.

Jaki jest najlepszy sposób, żeby się w to wplątać, Chris?

Chris: Tak, więc najłatwiej jest zdefiniować odroczoną emeryturę, najpierw definiując, co to znaczy być w pełni uprawnionym do przejścia na emeryturę. Ustawimy to jako punkt odniesienia. Za chwilę przejdziemy do odroczonej emerytury i co to oznacza, ale najpierw ustalmy podstawowe wymagania, aby pracownik federalny mógł w pełni opuścić służbę federalną i być na emeryturze.

Chris: Tak więc, aby być w pełni uprawnionym, pracownicy muszą spełniać określone wymagania lat pracy i wieku, a wymagania są różne między CSR i FERS. Dla wszystkich słuchających, umieściliśmy kilka wykresów w transkrypcji pod przyciskiem Odtwórz, więc jeśli patrzycie na stronę My Federal Retirement, gdzie wcisnęliście play, aby posłuchać podcastu, jeśli tylko przewiniecie w dół, zobaczycie kilka wykresów, do których będziemy się odnosić.

aby być w pełni kwalifikowanym w ramach programu CSRS, pracownik musiałby ukończyć co najmniej 62 lata, z co najmniej pięcioletnim stażem pracy. Co najmniej 60 lat, z co najmniej 20-letnią służbą, lub co najmniej 55 lat, z co najmniej 30-letnią służbą. W tym momencie ta osoba nie potrzebuje odroczonej emerytury, dostanie natychmiastową emeryturę i od razu zacznie pobierać emeryturę. Dla FERS jest prawie identyczny, ale jest jedna ważna różnica. Nadal jest to 62 lata z 5 lat i 60 lat z 20, ale kiedy przejdziemy do następnego szczebla tej drabiny, jest to MRA, czyli minimalny wiek emerytalny, a to gdzieś pomiędzy 55 a 57, w zależności od roku, w którym się urodziłeś, z co najmniej 30-letnią służbą.

więc w wykresie, który mamy, ponownie osadzony w tym transkrypcie, minimalny wiek emerytalny jest oparty na roku, w którym się urodziłeś, więc po lewej stronie znajdujesz swój rok urodzenia. Poruszasz się w prawo i jest to najwcześniejszy wiek, w którym możesz przejść na emeryturę z co najmniej 30-letnią służbą za pasem. Pamiętajcie, że wymagania, które właśnie przejrzeliśmy, są tym, co jest wymagane, aby pracownicy dobrowolnie opuścili rząd, pobierali natychmiastową emeryturę, bez kar.

ale co się stanie, jeśli mamy pracownika, który spełnił jeden z lat pracy, ale nie spełnił wymogu wiekowego? Pytanie brzmi, czy nadal mogą przejść na emeryturę? Odpowiedź brzmi: tak, w pewnym sensie.

to zależy. Jeśli pracownik ma co najmniej pięć lat godnej zaufania służby, są one uprawnione do przejścia na emeryturę w końcu. Innymi słowy, pięć lat wiarygodnej służby sprawia, że pracownik jest uprawniony do systemu emerytalnego. W końcu, pewnego dnia, otrzymają emeryturę.

Czy w pewnym momencie zaczyna się zawsze odroczona emerytura?

Chris: Tak, więc … oczywiście, będzie inaczej między CSRS i FERS, ponieważ musimy skomplikować te sprawy. Dla CSR-ów było to całkiem proste. Jeśli pracownik osiągnął odpowiednią liczbę lat, ale nie osiągnął jeszcze wieku, może w późniejszym czasie, w tym przypadku, w wieku 62 lat, wrócić i ubiegać się o emeryturę, aby rozpocząć w tym czasie.

więc dla CSRS zawsze czeka do 62 na pobranie emerytury, w ramach tego programu.

dla FERS to o wiele bardziej skomplikowane. Wypłata może rozpocząć się, gdy tylko pracownik osiągnie wiek, który w przeciwnym razie kwalifikowałby go do pobierania pełnej emerytury. W przykładzie, który użyliśmy wcześniej, gdzie układaliśmy pełną kwalifikowalność, pamiętaj, że był to 62 Z 5 lat, 60 z 20 lub gdzieś między 55 a 57 z 30 lat służby. Więc kiedy spotkają się z jednym z nich, wtedy ich emerytura może rozpocząć się w ramach odroczonej emerytury.

przejdźmy do kilku przykładów.

Chris: Jasne. Załóżmy, że mamy pracownika, który ma 50 lat i ma 5 lat służby. Postanawia, że ma już dość i chce wrócić do sektora prywatnego. Skończył służbę rządową i jest gotowy do powrotu. Ponieważ miał co najmniej pięć lat służby, mógł opuścić służbę Federalną w wieku 50 lat, a w wieku 62 lat mógł ubiegać się o rozpoczęcie pobierania renty CSRS i FERS. W tym przykładzie pracownicy CSRS i FERS pobierali emeryturę w wieku 62 lat, a to dlatego, że mieli tylko 5 lat służby.

zobaczmy, gdzie różnią się CSRS i FERS. Powiedzmy, że pracownik miał jeszcze kilka lat służby za pasem w wieku 50 lat. Gdyby miał w tym czasie 20 lat służby, gdyby był pracownikiem CSRS, musiałby jeszcze poczekać do 62 roku życia, aby zacząć pobierać emeryturę. W ramach odroczonej emerytury, CSR zawsze muszą czekać do 62. Ale gdyby był pracownikiem FERS, mógłby zacząć pobierać emeryturę w wieku 60 lat, ponieważ w momencie pobierania emerytury miałby co najmniej 20 lat służby. W tym przypadku spełniał wymagania wieku i roku służby wcześniej niż 62. W wieku 60 lat miał 20 lat i jest dobry.

teraz zróbmy jeszcze jeden przykład. Udawany przykładowy pracownik ma jeszcze 50 lat, ale ma w tym czasie 30 lat służby. Nie może tu dłużej zostać, musi odejść. Wiemy, że nie jest uprawniony do przejścia na emeryturę zgodnie z pełnymi zasadami, ponieważ musiałby mieć od 55 do 57 lat z 30-letnią służbą, w zależności od tego, w jakim systemie emerytalnym jest. Ale jeszcze raz, podamy Wam przykład tego, że ta osoba jest pod CSRS, a następnie pod FERS. Więc jeśli jest pod CSRS, muszą czekać na pobranie emerytury, odroczonej emerytury do 62 roku życia. Podobnie jak w innych przykładach, które recenzowaliśmy. Ale jeśli jest pod FERS, może zacząć pobierać emeryturę w swoim minimalnym wieku emerytalnym, który wynosi pomiędzy 55 a 57, ponieważ do tego czasu będzie miał 30 lat służby.

w porządku, teraz jak działa obliczenie emerytury, jeśli nie dostają jej przez kilka lat?

Chris: Tak, więc to część haczyka z odroczoną emeryturą. Obliczanie emerytury odbywa się, gdy pracownik opuszcza służbę Federalną. Tak więc agencja określi całkowitą wiarygodność lat służby. Obliczą wysokie trzy średnie wynagrodzenie i podliczą kwotę emerytury w tym momencie. Pamiętaj, że odbywa się to w momencie, gdy pracownik opuszcza agencję. Powiedzmy więc dla dobra tej rozmowy, że emerytura wzrasta do $10,000 rocznie. A ja tylko podaję liczbę. Jeśli użyjemy pierwszego przykładu, który mieliśmy zaledwie kilka minut temu, ta osoba opuszczała służbę Federalną w wieku 50 lat i nie mogła pobierać emerytury do 62 lat. Oznacza to, że przez 12 lat osoba ta nie uwzględniała kosztów utrzymania, które w przeciwnym razie zostałyby zastosowane do emerytury. Więc w wieku 62 lat, kiedy ta osoba zacznie pobierać te 10 000 $ rocznie emerytury, to naprawdę, to naprawdę nie będzie czuć się tak, jak te same 10 000$, które czułoby się tak, jakby od razu je narysowała. Mieliśmy 12 lat zmniejszonej siły nabywczej tych 10 000 dolarów.

kiedy ta siła nabywcza $ 10,000, to naprawdę maleje, ponieważ nie było żadnych korekt do niego przez te 12 lat.

Cóż i to chyba nie wydaje się idealnym scenariuszem dla większości ludzi, czy jest jakiś sposób, aby dostać emeryturę od razu, nawet jeśli oznacza to podjęcie kary?

Chris: świetne pytanie i odpowiedź brzmi nie. Z definicji, odroczona emerytura jest dostępna dla kogoś, kto jest przypisany do ich konkretnego systemu emerytalnego, więc to CSRS lub FERS, ale którzy nie spełniają odpowiedniego wieku w momencie opuszczenia służby Federalnej. W takiej sytuacji pracownik nie ma możliwości natychmiastowego pobierania emerytury. Teraz chcę zwrócić szczególną uwagę na dwa szczególne rodzaje emerytur, z którymi często mylą się odroczone emerytury. A to są wczesne outy i MRA + 10.

teraz wydaliśmy już podcast opisujący konkretne szczegóły typu MRA + 10. Jeśli jesteś pracownikiem FERS, który osiągnął już twój minimalny wiek emerytalny i masz co najmniej 10 lat godnej zaufania służby, ale mniej niż 30, które musisz być w pełni uprawniony, ale nadal chcesz przejść na emeryturę, zachęcam do wysłuchania podcastu MRA + 10. Omówimy wszystkie zasady i konsekwencje wyboru tego typu emerytury w tym odcinku.

innym rodzajem emerytury, o którym wspomniałem, jest wcześniejsza emerytura. Teraz nie każdy kwalifikuje się do wczesnej oferty, ale zasadniczo dzieje się tak, gdy OPM upoważnia agencję do złagodzenia wymagań kwalifikacyjnych i umożliwienia pracownikom przejścia na emeryturę wcześniej, niż naturalnie mogliby to zrobić.

więc Scott, wiem, że mamy trochę … mamy podcast dla Early out w składzie na wydanie tego, więc zachęcam naszych słuchaczy, aby stay tuned, jeśli rozważają przyjęcie oferty Agencji Early Out I stay tuned na ten podcast.

wracając do odroczonych emerytur. Szybkie podsumowanie. Jeśli pracownik, który ma co najmniej pięć lat godnej zaufania służby, zdecyduje się opuścić swoją Federalną pracę przed osiągnięciem wieku i lat służby wymaganych zgodnie z CSRS i FERS, czeka na nich emerytura. A renta ta może być pobierana gdzieś pomiędzy 55 A 62 rokiem życia, w zależności od konkretnego systemu emerytalnego, o którym wspomniałem powyżej. Nie będzie żadnych korekt kosztów utrzymania od czasu odejścia pracownika ze służby Federalnej do czasu rozpoczęcia pobierania emerytury.

Chris: tak, wiesz, że może być. Ale oto rzeczywistość. Ktoś, kto ma 50 lat, który po prostu ma dość służby Federalnej i jest gotowy do odejścia, nie zostanie na tyle długo, aby być w pełni uprawnionym do przejścia na emeryturę, bez względu na to, co im powiem lub bez względu na to, co im powiesz. Jeśli są gotowi, to są gotowi. Wolałabym, żeby po ich odejściu zrozumieli finansowy wpływ podejmowanych decyzji. Nie będę udawał, że przekazanie im tych informacji zmieni ich zdanie, ale raczej upewnię się, że w pełni zrozumieją wszystkie aspekty Federalnej emerytury i wpływ, jaki będzie miała na ich zdolność do uzyskania dochodów, których potrzebują Na emeryturze.

Poza kalkulacją i brakiem kosztów utrzymania, które właśnie podzieliłeś, czy są jakieś inne duże problemy z odroczoną emeryturą?

Chris: tak, są trzy wielkie whammies. I nawet kilka bonusów, które dorzucę, gdy ktoś będzie chciał przejść na emeryturę. Pierwszym whammy jest, gdy ktoś bierze odroczoną emeryturę, traci dostęp do federalnego programu świadczeń zdrowotnych pracowników (FEHB). I to na zawsze. Więc nawet jeśli wracają później w wieku 62 lat lub w jakimkolwiek innym wieku i pobierają emeryturę, nie odzyskują ubezpieczenia zdrowotnego.

po drugie tracą dostęp do Federalnego ubezpieczenia grupowego pracowników na życie (FEGLI). Więc FEGLI całkowicie odchodzi na zawsze, tak jak ubezpieczenie zdrowotne.

trzecim whammy jest to, że tracą na specjalnym dodatku emerytalnym. Teraz, aby dać krótkie podsumowanie tego, czym jest ten program dla naszych słuchaczy, specjalny dodatek emerytalny to program płatny przed ukończeniem 62 roku życia dla pracowników FERS, którzy nie są jeszcze uprawnieni do ubezpieczenia społecznego, ale to wypełnia lukę. Ale dla emerytów odroczonych, nie kwalifikują się do specjalnego dodatku emerytalnego.

więc tu są jakieś bonusy. Są produktem ubocznym decyzji o odroczeniu emerytury. To naprawdę ma związek z naszym postępem w tym, co robimy dla siebie. Im dłużej pracujemy dla rządu i jak to zrobić.

pierwszy to emerytura. Dla kogoś, kto przechodzi na emeryturę w wieku 50 lat w ramach odroczonej emerytury, sama emerytura nie będzie wyglądać jak emerytura, którą miałby, gdyby czekał do 57, 60 lub 62 lat. Jest wiele rzeczy, które idą do emerytury, jeden z nich oczywiście liczba lat służby, a drugi to wysokie trzy średnie wynagrodzenie. Zakładamy więc, że pracownik, gdyby czekał od 50 do 57, 60, 62 lat, jego wynagrodzenie będzie nadal rosło w tym okresie czasu, który jest używany do obliczania, jak wszystkie lata pracy są obliczane do emerytury. Jest to produkt uboczny przechodzenia na emeryturę, o czym wielu ludzi nie myśli.

innym bonusem, który tu mamy, jest to, że wartości konta TSP nie będą tak wysokie, jak naturalnie byłyby, gdyby czekały, aby w pełni kwalifikować się do przejścia na emeryturę. Będzie kilka lat, co najmniej pięć, może bliżej 12, że mogliby nadal przyczyniać się do planu oszczędnościowego. Oczywiście, mamy nadzieję, że to rośnie, to jest nadzieja na taki plan. A gdyby byli pracownikami FERS, to byliby w stanie odebrać zapałkę. Tak długo, jak pracownik wkładał 5% wynagrodzenia każdego roku, agencja również to robiła, a to oczywiście sprawia, że konto TSP jest tak wysokie, jak to możliwe.

zawsze wydaję się dostarczać pracownikom kilka whammies w całym tym podcaście. Nie próbuję być przygnębiający, ale po prostu realistą, jak to wszystko działa.

I nawet jeśli nie jest to dokładnie to, co chcieli usłyszeć. Teraz, zakładając, że nie masz więcej whammies, masz jakieś pożegnalne słowa dla naszych słuchaczy dzisiaj?

Dla każdego, kto myśli o przejściu na odroczoną emeryturę, zachęcam do uważnego rozważenia tego, z czego może zrezygnować rezygnując ze służby Federalnej i nie osiągając pełnej kwalifikacji. Jestem głęboko przekonany, że jeśli będziesz uzbrojony w odpowiednie informacje, będziesz podejmował lepsze decyzje.

Scott: cóż, zawsze dobrze jest mieć Chrisa Kowalika z ProFeds z nami na podcaście. Chcielibyśmy Was prosić, abyście byli na bieżąco z podcastem Fed Impact, aby uzyskać proste odpowiedzi i szczere spostrzeżenia na temat waszej Federalnej emerytury.