Czy Wyniki Karmy Kredytowej Są Dokładne?

Karma kredytowa obiecuje dostarczyć Ci ocenę kredytową i raport kredytowy za darmo. Ale jak dokładne i wiarygodne są te informacje? Czy karma kredytowa daje Ci dokładnie te same informacje, do których kredytodawca może uzyskać dostęp, jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy? I, jeśli o to chodzi, czy daje Ci to coś, czego nie możesz dostać gdzie indziej?

po pierwsze, trzeba wiedzieć, co kredyt Karma jest i co robi, i jak jego VantageScore różni się od bardziej znanych wynik FICO.

Czym Jest Karma Kredytowa?

kredyt Karma jest najbardziej znany z bezpłatnych wyników kredytowych i raportów kredytowych. Jednak pozycjonuje się szerzej jako strona internetowa, która oferuje swoim użytkownikom ” szansę na zbudowanie lepszej przyszłości finansowej.”

aby skorzystać z karmy kredytowej, musisz podać jej podstawowe dane osobowe, zwykle tylko imię i nazwisko oraz cztery ostatnie cyfry numeru ubezpieczenia społecznego. Za twoją zgodą kredyt Karma następnie uzyskuje dostęp do raportów kredytowych, kompiluje VantageScore i udostępnia je Tobie.

VantageScore czy FICO: czy to ważne?

VantageScore nie jest FICO, dla Fair Isaac Corp.są dwoma największymi konkurentami w branży tworzenia modeli scoringowych, które służą do oceny zdolności kredytowej konsumentów. Aby skomplikować sprawy, obaj od czasu do czasu aktualizują swoje modele, A kredytodawcy używają różnych wersji z nieco innymi wynikami.

Twój wynik powinien być mniej więcej taki sam na każdym modelu. Jeden model może nieco bardziej obciążać niezapłacony dług Medyczny. Rejestracja wniosku kredytowego może potrwać dłużej. Ale jeśli twój kredyt jest” dobry „lub” bardzo dobry ” według jednego systemu, powinien być taki sam w drugim.

co jeszcze oferuje Karma kredytowa

Karma kredytowa uzyska dostęp do informacji kredytowych od TransUnion i Equifax, dwóch z trzech głównych agencji kredytów konsumenckich. (Trzeci to Experian.) Stworzy własną niezależną ocenę opartą na VantageScore. Następnie otrzymasz swój aktualny rating VantageScore i bardziej szczegółowe raporty kredytowe za nim.

więcej usług Credit Karma

ale oprócz tej bezpłatnej usługi, Credit Karma ma inne powiązane usługi, w tym usługę monitorowania bezpieczeństwa i alerty dotyczące nowych kontroli kredytowych. Poza kredyt Karma, wiele z najlepszych usług monitorowania kredytów zapewniają podobne alerty i usługi.

i, gdy ma swoje dane osobowe, można szukać spersonalizowanych ofert na kartę kredytową, kredyt samochodowy, lub kredyt mieszkaniowy, i wyszukiwanie nie pojawi się w raporcie kredytowym na kredyt Karma lub gdziekolwiek indziej. Standardową sekcją raportów kredytowych jest „zapytania”, która zawiera listę wniosków o raport od kredytodawców, do których złożyłeś wniosek o pożyczkę.

Credit Karma oferuje również spersonalizowane rekomendacje dotyczące zarządzania pieniędzmi. (Przykład: „twój kredyt samochodowy wynosi 16%. Możesz przepłacać!”)

Kto Prowadzi Credit Karma?

Credit Karma to międzynarodowa firma założona w 2007 roku przez Kennetha Lin, Ryana Marciano i Nichole Mustard. Dziś Lin jest dyrektorem generalnym, Marciano jest dyrektorem ds. technologii, a Mustard jest dyrektorem ds. przychodów.

w grudniu 2020 roku Intuit, firma stojąca za Turbotaxem, zamknęła przejęcie Credit Karma w transakcji wycenionej na 8,1 miliarda dolarów, w tym gotówkę i akcje.

jak karma kredytowa zarabia pieniądze

model biznesowy karmy kredytowej nie jest całkowicie altruistyczny. Jest to firma nastawiona na zysk, która zarabia pieniądze, dając Ci bezpłatną ocenę kredytową w zamian za więcej informacji o swoich nawykach wydatkowania i firmach ładujących, aby służyć Ci reklamami ukierunkowanymi.

Credit Karma umieszcza reklamy przed swoimi użytkownikami, mając nadzieję, że odpowiedzą na nie klikając na nie. Wielu z tych reklamodawców jest pożyczkodawcami, a karma kredytowa może zarabiać opłatę, jeśli złożysz wniosek za pośrednictwem jednego z jego linków.

Twoje dane osobowe są cenne dla reklamodawców i płacą więcej, aby je ukierunkować. Z ponad 100 milionami użytkowników jest to zdrowy model przychodów dla karmy kredytowej.

Czy Twój Wynik Karmy Kredytowej Jest Dokładny?

Investopedia skontaktowała się z Credit Karma, aby zapytać, dlaczego konsumenci powinni ufać Credit Karma, aby zapewnić im wynik, który jest dokładnym odzwierciedleniem ich zdolności kredytowej.

Bethy Hardeman, chief consumer advocate at Credit Karma, odpowiedział: „wyniki i informacje o raporcie kredytowym na temat karmy kredytowej pochodzą z TransUnion i Equifax, dwóch z trzech głównych biur kredytowych. Zapewniamy wyniki kredytowe VantageScore niezależnie od obu biur kredytowych. Kredyt Karma wybrał VantageScore, ponieważ jest to współpraca między wszystkimi trzema głównymi biurami kredytowymi i jest przejrzystym modelem scoringowym, który może pomóc konsumentom lepiej zrozumieć zmiany w ich ocenie kredytowej.”

Karma kredytowa nie jest biurem kredytowym, co oznacza, że nie gromadzi informacji od wierzycieli. Oceny kredytowe i raporty, które widzisz na karmie kredytowej, odzwierciedlają Twoje informacje kredytowe zgłaszane przez TransUnion i Equifax, dwa z głównych biur kredytów konsumenckich. Te wyniki nie są szacunki ratingu kredytowego, co czyni je dokładne i wiarygodne.

Czym Jest VantageScore?

podczas gdy wynik FICO jest prawdopodobnie najbardziej znany wynik kredytowy (i taki, że prawie każdy guru finansów osobistych doradzi ci śledzić), wiele osób nie wie, że FICO faktycznie nie zbiera informacji. FICO jest model używany do tworzenia wynik patrząc na pliki z trzech głównych kredytowych biura sprawozdawczości.

VantageScore podąża za tym samym procesem, z wyjątkiem tego, że jego model scoringowy został faktycznie stworzony przez biura kredytowe. Chociaż VantageScore jest mniej znany opinii publicznej, twierdzi, że zdobędzie 30 milionów więcej ludzi niż jakikolwiek inny model. Jedną z zalet jest to, że wyniki osób o małej historii kredytowej, inaczej znany jako o „cienki” plik kredytowy. Jeśli jesteś młody, to może być ważne.

FICO vs. VantageScore: co jest lepsze?

VantageScore i FICO są zarówno programy, które są używane do obliczania ratingów kredytowych na podstawie wydatków konsumentów i historii płatności. FICO, dla Fair Isaac Corp., jest starszym i bardziej znanym modelem, który został wprowadzony w 1989 roku. VantageScore, wydany w 2006 roku, został opracowany przez trzy wiodące agencje kredytów konsumenckich, Experian, Equifax i TransUnion.

ponieważ są to różne modele, Twój VantageScore nieuchronnie będzie trochę inny od Twojego wyniku FICO. W tym przypadku, można uzyskać inny wynik FICO z różnych źródeł w danym momencie, w zależności od tego, czy źródło wykorzystuje wyspecjalizowaną odmianę FICO lub najczęściej używany model bazowy, i który z jego wielu wersji jest używany.

najważniejsze jest to, że Twój wynik powinien być w tym samym zakresie na każdym lub wszystkich tych modelach. Nie powinieneś mieć „dobrego” VantageScore, a tylko „sprawiedliwy” wynik FICO.

różnice

różnice są stosunkowo niewielkie:

• VantageScore został zaprojektowany, aby śledzić nowych lub rzadkich użytkowników kredytów. Może to być korzystne dla młodych dorosłych lub dla każdego, kto z jakiegokolwiek powodu zniknął z radaru konsumentów na pewien czas.
• kiedy ubiegasz się o nową pożyczkę, twoja zdolność kredytowa ulega pogorszeniu. Prawo ochrony konsumentów wymaga, aby wiele aplikacji było traktowanych jako jedno zapytanie, dzięki czemu nie można uzyskać wielokrotnego wybrzmiewania w celu porównania zakupów. Ponieważ dwóch rywali obsługi tych zapytań trochę inaczej, VantageScore może ding Ci trochę więcej niż FICO.
• obie sporządzają ocenę kredytową w momencie jej złożenia. System FICO opiera się na bieżących informacji, jak to jest zgłaszane do biur kredytowych. System VantageScore zawiera informacje na temat Twoich zachowań związanych z wydatkami w ciągu ostatnich dwóch lat.

główne podobieństwo

zarówno FICO, jak i VantageScore mają ten sam prosty cel: przewidzieć prawdopodobieństwo, że konsument nie spłaci długu w ciągu najbliższych 24 miesięcy.

i dlatego nie powinieneś się zbytnio denerwować różnicami. Każdy z Twoich ocen kredytowych powinien być w tym samym ogólnym zakresie, ale nigdy nie będą identyczne.

różni kredytodawcy używają różnych wyników. Ponieważ nie możesz przewidzieć, który wynik wybiorą, może nie mieć znaczenia, na którym wyniku polegasz-FICO lub VantageScore. Istnieje wiele innych modeli punktacji i nie ma praktycznego sposobu na śledzenie lub dostęp do wszystkich z nich.

Które Należy Regularnie Sprawdzać?

Hardeman Credit Karma zaleca wybranie jednego i trzymanie się go. „Może być zaskakujące, aby wiedzieć, że istnieją potencjalnie setki ocen kredytowych,” mówi. „Jednak oceny kredytowe są wysoce skorelowane. Oznacza to, że jeśli oceniłeś „dobry” w jednym modelu oceny, najprawdopodobniej masz „dobry” rating kredytowy we wszystkich innych modelach. Niezależnie od tego, czy budujesz swój kredyt od zera, pracujesz nad odbiciem po trudach, czy po prostu w trybie konserwacji, polecam śledzenie jednego wyniku za zmiany w czasie.”

ograniczenia karmy kredytowej

pierwsze pytanie brzmi, czy potrzebujesz bezpłatnych usług karmy kredytowej, czy nie. A to może zależeć od tego, jak pilnie potrzebujesz szczegółowych informacji na temat statusu kredytu. Pamiętaj:

• masz prawo do kopii scoringu kredytowego i raportu kredytowego z każdego z trzech biur kredytowych raz na 12 miesięcy.
• wiele banków i kredytodawców oferuje posiadaczom kont dostęp na żądanie do ich wyników kredytowych. Na przykład, jeśli masz kartę American Express, kliknij usługi konta, aby wyświetlić swój wynik FICO i historię FICO.

to wystarczy dla większości z nas przez większość czasu. Jeśli masz zamiar ubiegać się o kredyt hipoteczny, lub pracujesz, aby poprawić swój rating kredytowy, lub chcesz powiązanych usług kredytowych Karma oferuje, może chcesz ten dostęp do raportu kredytowego i powiązanych usług oferowanych przez firmę.

Twój wynik FICO może się różnić

Karma kredytowa wykorzystuje dwa z trzech głównych biur kredytowych i ocenia Twoją zdolność kredytową zgodnie z szeroko stosowanym (ale nie tak szeroko stosowanym jak FICO) systemem VantageScore. Twój wynik powinien znajdować się w tym samym zakresie, co wszędzie indziej, w tym w głównych biurach kredytowych i wielu konkurentach.

na stronie opinii klientów ConsumerAffairs.com, niektórzy ludzie donoszą, że ich wynik kredyt Karma jest nieco wyższa niż ich wyniki FICO. Nie wiadomo, czy te posty są wiarygodne, ale warto to zauważyć.

jeśli wynik kredyt karma nie jest dokładne, problem jest prawdopodobnie gdzie indziej. Oznacza to, że jedno z biur popełniło błąd lub pominęło informacje. Lub, informacje mogły być zgłaszane do jednego biura, ale nie innych.

Twój wynik karmy kredytowej może być niewystarczający

Karma kredytowa aktualizuje swoje wyniki raz w tygodniu. Dla większości ludzi to dużo, ale jeśli planujesz ubiegać się o kredyt w najbliższej przyszłości, możesz potrzebować bardziej terminowej aktualizacji.

chociaż system VantageScore jest dokładny, nie jest to standard branżowy. Kredyt Karma działa dobrze dla przeciętnego konsumenta, ale firmy, które zatwierdzi lub odrzuci wniosek są bardziej prawdopodobne, aby spojrzeć na swój wynik FICO.

Credit Karma może zachęcać do zaciągania pożyczek

model biznesowy Credit Karma polega na zarabianiu przychodów z reklam i prowizji z pożyczek, które otrzymujesz za pośrednictwem witryny. Chociaż strona pozycjonuje się jako zaufany doradca, jest zmotywowana do zapisania się na nowe pożyczki.

użyj Credit Karma do monitorowania swój wynik-aby nie uzyskać porady, czy należy wziąć na nowy dług.

Karma Kredytowa FAQs

Czy Karma Kredytowa Jest Naprawdę Darmowa ?

tak. Karma kredytowa nie obciąży Cię żadnymi opłatami. Możesz ubiegać się o pożyczki za pośrednictwem strony, a firma pobierze opłatę, jeśli to zrobisz.

czy Korzystanie z karmy kredytowej jest bezpieczne?

tak. Credit Karma wykorzystuje 128-bitowe szyfrowanie, które jest uważane za prawie niemożliwe do złamania, aby chronić swoją transmisję danych. Zobowiązuje się również nie sprzedawać Twoich informacji osobom trzecim.

Czy Karma Kredytowa Szkodzi Kredytowi?

nie, Korzystanie z karmy kredytowej nie zaszkodzi kredytowi. Kiedy uzyskujesz dostęp do swoich informacji na temat karmy kredytowej, liczy się to jako „miękkie” zapytanie, które nie jest zgłaszane do biur kredytowych. Raportowane jest” twarde ” zapytanie, takie jak kontrola kredytodawcy podczas ubiegania się o pożyczkę.

Ile Punktów Jest Karma Kredytowa?

jedyną możliwą odpowiedzią jest, kilka jeśli w ogóle. Twój wynik kredytowy może się różnić za każdym razem, gdy jest on obliczany w zależności od tego, czy model VantageScore lub FICO jest używany, lub inny model punktacji, a nawet na jakiej wersji modelu jest używany. Ważne jest to, że liczba powinna znajdować się w tym samym kawałku wykresu kołowego, który klasyfikuje konsumenta jako „zły”, „sprawiedliwy”, „Dobry”, „Bardzo dobry” lub „wyjątkowy.”( Nawet słowa na wykresie kołowym mogą się nieznacznie różnić.)

Dlaczego mój wynik karmy kredytowej różni się od mojego wyniku FICO?

VantageScore i FICO są dwoma dużymi rywalami w branży ratingowej. Kredytowa Karma używa VantageScore. Ich modele różnią się nieznacznie wagą, którą umieszczają na różnych czynnikach w historii wydatków i pożyczek.

w dolnej linii

miliony ludzi używać kredytowych Karma do śledzenia ich wynik kredytowy. Firma jest bardzo przejrzysta i świadczy swoje usługi za pośrednictwem VantageScore. W ten sposób oferuje niezawodną migawkę aktualnego stanu kredytu.

oceny kredytowe są aktualizowane tylko co tydzień, ale to wystarczy dla większości ludzi przez większość czasu.

cotygodniowa kontrola może być szczególnie cenna dla konsumentów, którzy pracują nad naprawą ratingu kredytowego, dla młodych konsumentów budujących rating kredytowy po raz pierwszy, a także dla kupujących kredyty, którzy obawiają się o własną zdolność kredytową.

można również użyć kredyt Karma na miejscu nieścisłości w raporcie kredytowym. Jak radzi Hardeman, ” bądź proaktywny i regularnie monitoruj swój kredyt, abyś mógł złapać nieścisłości lub fałszywe informacje. Upewnij się, że kwestionujesz te nieścisłości przed złożeniem wniosku o kredyt.”

pamiętaj, że masz inne darmowe opcje do wykorzystania zamiast karmy kredytowej lub oprócz niej. Wystawca karty kredytowej lub bank może zaoferować aktualizację online. I, masz prawo do pełnej kopii raportu kredytowego raz w roku, dostępne w annualcreditreport.com.

kredyt Karma może również pomóc w badaniu produktów kredytowych. Jeśli jesteś na rynku kredytu, o ostatnich ocena kredytowa i aktualne oferty kredytowe w jednym miejscu może być cenną usługą.

nie zapominaj, że te oferty są chlebem karmy kredytowej. Jego reklamodawcy są chętni do pożyczania pieniędzy, i że nie może być najlepszą rzeczą dla Twojej zdolności kredytowej.