A Reforma Antecipada É Uma Boa Escolha?

o especialista em aposentadoria Federal, Chris Kowalik, traz alguma clareza sobre um tipo especial muitas vezes confuso de aposentadoria federal — aposentadoria adiada — e alguns potenciais inconvenientes significativos para ele.

o que irá aprender:

• os requisitos de elegibilidade para imposto de aposentadoria
• como um diferidos federal de reforma é calculado
• quando um federal aposentado começa a receber um diferidos pensões
• considerações das desvantagens dos créditos de aposentadoria, incluindo a forma como afecta a saúde e seguros de vida com cobertura, e o OFERECE Aposentadoria Especial Suplemento

Ouça o episódio ou leia a transcrição abaixo.

ligações e recursos:

• tabelas de Exemplo (veja abaixo na transcrição)
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Transcript of This Episode

Olá e bem-vindos a este episódio de Fedimpacto, perspicácia sincera sobre a vossa reforma Federal. Eu sou Scott Thompson com myfederalretirement.com e estou aqui hoje com o Chris Kowalik da ProFeds, que é a casa da Oficina de impacto da reforma Federal. No episódio de hoje, vamos falar de um tipo especial de reforma do Serviço Federal chamado reforma adiada.Bem-vindo de volta, Chris.Chris: obrigado. Como sempre, o amor falando sobre esses temas que não recebem muita atenção nos artigos principais. Ouvimos todo tipo de informação errada sobre aposentadorias adiadas, então estamos aqui para trazer alguma clareza a este assunto importante para todos os nossos ouvintes hoje.Está Bem. Qual é a melhor maneira de saltar para isto, Chris?

Chris: Sim, então é mais fácil definir uma reforma adiada, primeiro definindo o que significa ser totalmente elegível para se aposentar. Então vamos definir isso como a nossa base. Então, vamos chegar à aposentadoria adiada e o que isso significa aqui em apenas um momento, mas vamos primeiro determinar os requisitos básicos de elegibilidade para um funcionário Federal ser totalmente elegível para sair do Serviço federal e ser aposentado.Está Bem.

Chris: por isso, para serem plenamente elegíveis, os trabalhadores devem cumprir determinados anos de serviço e requisitos de idade, e os requisitos são diferentes entre RSE e RSE. Então, para você ouvir, incluímos um par de gráficos na transcrição abaixo do botão de play, por isso, se você está olhando para o Meu Federais de Reforma site onde você pressionar play para ouvir o podcast, se você apenas rolar para baixo você verá um par de gráficos que vamos referir.

assim, para ser totalmente elegível ao abrigo do programa CSRS, um funcionário teria de cumprir pelo menos 62 anos de idade, com pelo menos cinco anos de serviço. Pelo menos 60 anos de idade, com pelo menos 20 anos de serviço, ou pelo menos 55 anos de serviço, com pelo menos 30 anos de serviço. Nessa altura, esta pessoa não precisa de uma reforma antecipada, vai ter uma reforma imediata e começar a receber a pensão imediatamente. Para o FERS, é quase idêntico, mas há uma diferença importante. Ainda são 62 com cinco anos e 60 com 20, mas quando chegamos ao próximo degrau desta escada, é MRA, que é a idade mínima de aposentadoria, e isso é entre 55 e 57, dependendo do ano em que você nasceu, com pelo menos 30 anos de serviço.

assim, no gráfico que temos, novamente embutido à direita nesta transcrição, a idade mínima de aposentadoria é baseada no ano em que você nasceu, então você encontra o seu ano de nascimento no lado esquerdo. Você se muda para a direita e essa é a idade mais precoce que você pode se aposentar com pelo menos 30 anos de serviço sob o seu cinto. Então lembre-se, os requisitos que acabamos de revisar, são o que é necessário para que os funcionários deixem voluntariamente o governo, recebam uma pensão imediata, sem penalizações.

mas o que acontece se tivermos um empregado que tenha cumprido um dos anos de exigência de serviço, mas não tenha cumprido a exigência de idade? A questão é, eles ainda são elegíveis para se aposentar? E a resposta é, sim, mais ou menos.Depende. Se um empregado tem pelo menos cinco anos de serviço creditável, eles são elegíveis para se aposentar eventualmente. Em outras palavras, cinco anos de serviço creditável faz um empregado investido no sistema de aposentadoria. Eventualmente, um dia, eles vão receber uma pensão.Está Bem. Há algum momento em que a pensão diferida começa sempre?

Chris: sim, então é … claro, vai ser diferente entre CSRS e FERS, porque temos que tornar essas coisas complicadas. Para a CSRS, eles realmente tornaram tudo muito simples. Se um empregado tiver cumprido o número certo de anos, mas ainda não tenha atingido a idade, então eles podem, em um momento posterior, neste caso, 62 anos de idade, voltar e solicitar sua pensão para começar naquele momento.Assim, para as RSE, está sempre à espera até 62 para receber a pensão, no âmbito deste programa.

para FERS, é muito mais complicado do que isso. O pagamento pode começar assim que o trabalhador atingir uma idade que, de outra forma, os teria qualificado para receber a sua pensão completa. No exemplo que usamos Antes, onde estávamos estabelecendo a elegibilidade completa, lembre-se que foi 62 com 5 anos, 60 com 20 ou em algum lugar entre 55 e 57 com 30 anos de serviço. Assim, uma vez que eles encontram um desses, então sua pensão pode começar sob a aposentadoria adiada.

vamos encontrar alguns exemplos.Muito bem, isso seria óptimo.Claro. Digamos que temos um empregado que tem 50 anos e que tem cinco anos de serviço. Ele decide que já teve o suficiente e deseja voltar para o sector privado. Acabou o serviço governamental e está pronto para voltar. Uma vez que ele tinha pelo menos cinco anos de serviço creditável, ele poderia deixar o Serviço Federal aos 50 anos e com a idade de 62, ele poderia se candidatar para começar a receber sua pensão CSRS e FERS. Assim, neste exemplo, os funcionários do CSRS e da FERS receberiam a pensão aos 62 anos de idade e isso porque só tinham 5 anos de serviço.

vamos ver onde as RSE e as RSE variam. Digamos que o empregado tinha mais uns anos de serviço aos 50 anos. Se ele tivesse 20 anos de serviço na época, se ele fosse um funcionário da CSRS, ele ainda teria que esperar até aos 62 anos para começar a receber a pensão. Em caso de reforma antecipada, as RSE têm sempre de esperar até aos 62 anos. Mas se ele fosse um empregado da FERS, ele poderia começar a receber a pensão aos 60 anos, porque ele teria pelo menos 20 anos de serviço no momento em que ele recebe a pensão. Neste caso, ele cumpriu a idade e os requisitos do ano de serviço antes de 62. Aos 60 anos, teve os seus 20 anos e é bom.Agora vamos dar mais um exemplo. O empregado fingindo exemplo ainda tem 50 anos, mas tem 30 anos de serviço na época. Ele só não pode ficar mais tempo, ele tem que sair. Sabemos que ele não pode reformar-se com todas as regras de elegibilidade, porque teria de estar entre os 55 e os 57 anos com 30 anos de Serviço, dependendo do sistema de reforma em que está. Mas mais uma vez, vamos dar-lhe o exemplo desta pessoa estar sob CSRS e, em seguida, sob FERS. Então, se ele está no CSRS, eles têm que esperar para receber a sua pensão, a sua pensão adiada até aos 62 anos. Tal como nos outros exemplos que analisámos. Mas se ele está abaixo de FERS, ele poderia começar a receber sua pensão na idade mínima de aposentadoria, que é em algum lugar entre 55 e 57, porque ele terá 30 anos de serviço nessa altura.Scott: Ok, agora como funciona o cálculo da pensão se eles não a recebem por vários anos?Sim, isso faz parte da captura com a reforma adiada. O cálculo da pensão é feito quando um empregado deixa o Serviço Federal. Assim, a agência determinará os anos de serviço credíveis. Calcularão o salário médio mais elevado e compararão o montante da pensão nesse momento. Lembre-se, isto é feito no momento em que o empregado deixa a agência. Então, vamos dizer para o bem desta conversa que a pensão chega a 10 mil dólares por ano. E estou a deitar fora um número. Se usarmos o primeiro exemplo que tivemos apenas alguns minutos atrás, esta pessoa estava deixando o Serviço Federal aos 50 anos e não pôde receber sua pensão até 62. Isso significa que, durante 12 anos, essa pessoa perdeu o ajustamento do custo de vida que, de outra forma, teria sido aplicado à sua pensão. Então, aos 62 anos, quando esta pessoa começar a desenhar que $ 10.000 por ano pensão, ele realmente, ele realmente não vai sentir como os mesmos $10.000 que ele teria sentido como se eles o tivessem desenhado imediatamente. Tivemos 12 anos de poder de compra diminuído desses 10 mil dólares.Quando esse poder de compra dos 10 mil dólares diminui, porque não houve ajustes para esses 12 anos.Scott: Certo. Bem, e este provavelmente não parece ser um cenário ideal para a maioria das pessoas, existe alguma maneira de obter a pensão imediatamente, mesmo que isso signifique uma penalização?Chris: grande pergunta e a resposta é não. Por definição, uma aposentadoria diferida está disponível para alguém que é investido em seu sistema de aposentadoria particular, então isso é CSRS ou FERS, mas que não cumprem a idade correta no momento em que deixam o Serviço Federal. Não há nenhuma maneira para um empregado nesta situação receber uma pensão imediatamente. Agora, eu quero chamar alguma atenção especial para dois tipos especiais de aposentadorias que aposentadorias adiadas muitas vezes se confundem com. E estes são os primeiros Outs e MRA + 10.

Now we’ve already released a podcast covering the specific details of the MRA + 10 retirement type. Se você é um OFERECE funcionário que já se reuniu seus idade mínima de aposentadoria e você tem pelo menos 10 anos de meritório serviço, mas menos do que os 30 que você precisa para ser totalmente elegível, mas você ainda quer se aposentar, eu recomendo que você vá ouvir a MRA + 10 podcast. Nós cobrimos todas as regras e as consequências para selecionar este tipo de aposentadoria nesse episódio.O outro tipo de reforma que mencionei é a reforma antecipada. Agora, nem todos são elegíveis para uma oferta inicial, mas é essencialmente quando o OPM autoriza uma agência a flexibilizar os seus requisitos de elegibilidade e permitir que os trabalhadores se reformem mais cedo do que, naturalmente, seriam elegíveis para fazer.Scott, Eu sei que temos alguns … temos o podcast para os primeiros Outs na formação para o lançamento disto, então eu encorajo os nossos ouvintes a ficarem sintonizados se eles estão a considerar aceitar a oferta inicial de uma agência e ficar sintonizados para esse podcast.

de volta às aposentadorias adiadas. Recapitulação rápida. Se um empregado que tenha pelo menos cinco anos de serviço creditável decidir deixar o seu emprego Federal antes de cumprir a idade e os anos de serviço exigidos pelo CSRS e FERS, há uma pensão esperando por eles ao longo da estrada. E essa pensão pode ser obtida algures entre os 55 e os 62 anos, dependendo do regime de reforma específico, como já referi. Não haverá nenhum custo de vida ajustes entre o momento em que um empregado deixa o Serviço Federal e o momento em que eles começam a receber sua pensão.Scott: bem, isso parece ser um grande inconveniente para alguém decidir fazer isso.Chris: Sim, você sabe que pode ser. Mas aqui está a realidade. Alguém com 50 anos de idade que simplesmente teve o suficiente de Serviço Federal e está pronto para sair, eles não vão ficar por aqui o tempo suficiente para ser totalmente elegível para se aposentar, não importa o que eu lhes diga ou não importa o que você lhes diga. Se estão prontos para ir, estão prontos para ir. Preferia que, quando partissem, compreendessem o impacto financeiro das decisões que estão a tomar. Não vou fingir que dizer – lhes esta informação vai mudar de ideias, mas sim certificar-me de que eles compreendem todos os aspectos da pensão federal e o impacto que isso terá na sua capacidade de ter o rendimento de que precisam na reforma.Sim, isso faz todo o sentido, Chris. Além de um cálculo e da falta de ajustes de custo de vida que você acabou de compartilhar, existem outros grandes whammies com aposentadoria adiada?Chris: Sim, há três Big whammies. E até um par de “whammies” de bónus que eu dou quando alguém quiser ter uma reforma adiada. O primeiro whammy é quando alguém recebe uma pensão diferida, eles perdem o acesso ao Programa de benefícios de saúde dos funcionários federais (FEHB). E isso é para sempre. Assim, mesmo quando voltam mais tarde aos 62 anos ou seja qual for a idade e recebem a sua pensão, não recebem o seu seguro de saúde de volta.Em segundo lugar, o facto de perderem o acesso ao seguro de vida do Grupo Federal dos trabalhadores (FEGLI). Então o FEG desaparece completamente para sempre, tal como o seguro de saúde.

o terceiro whammy é que eles perdem para fora no suplemento especial de aposentadoria. Agora, para dar uma breve sinopse do que este programa é para os nossos ouvintes hoje, o suplemento de aposentadoria especial é um programa que é pago antes da idade de 62 anos para os funcionários da FERS que ainda não são completamente elegíveis para a segurança Social, mas isso preenche a lacuna. Mas para aposentados adiados, eles são inelegíveis para o suplemento especial de aposentadoria.Aqui estão alguns Bonus whammies. São subprodutos de uma decisão de adiar a reforma. Tem a ver com o nosso progresso do que estamos a fazer por nós próprios. Quanto mais trabalharmos para o governo e como fazer isso funcionar.O primeiro é a pensão. Para alguém que se reforma aos 50 anos com uma pensão diferida, essa pensão em si não se parecerá com a pensão que teriam se esperassem até 57, 60 ou 62. Há muitas coisas que vão para a pensão, uma delas é claro o número de anos de serviço e a outra é o alto salário médio de três. Então, nós poderia assumir que o empregado, tinha esperavam de 50 a 57, 60, 62, seu salário vai continuar a aumentar ao longo desse período de tempo, que é usado no cálculo de como todos os seus anos de serviço são calculados no plano de pensões. Então, novamente, este é um subproduto de ter uma aposentadoria adiada, algo que muitas pessoas não pensam.

O outro bônus whammy que temos aqui é que a colher de chá de valores de Conta de não ser tão alto como eles naturalmente teria sido se eles esperaram para ser plenamente elegíveis para se aposentar. Haverá vários anos, pelo menos cinco, talvez mais próximos de 12 que poderiam continuar a contribuir para o plano de poupança. Claro, esperamos que esteja crescendo, essa é a esperança de um plano como esse. E se fossem empregados da FERS, teriam recebido a correspondência. Assim, enquanto o empregado colocava 5% do seu salário todos os anos, a agência também o fazia e isso, naturalmente, faz com que a conta TSP blossom seja o mais alta possível.Eu sempre parece entregar um monte de whammies para os funcionários ao longo deste podcast. Não estou a tentar ser pessimista, mas apenas realista sobre como tudo isto funciona.Scott: bem sabes que conheço os nossos ouvintes que estão a considerar fazer uma reforma adiada apreciam ouvir a tua perspectiva. E apesar de não ser exactamente o que eles queriam ouvir. Agora, assumindo que não tens mais lamechices, tens algumas palavras de despedida para os nossos ouvintes hoje?Chris: sim, então chega de lamechices para todos hoje. Para qualquer um que pense em ter uma aposentadoria adiada, eu encorajo você a considerar cuidadosamente o que você pode estar desistindo de deixar o Serviço federal e não torná-lo à elegibilidade total. Acredito firmemente que se estiver armado com a informação certa, tomará melhores decisões.Scott: bem, é sempre ótimo ter Chris Kowalik de profissionais conosco no podcast. Gostaríamos de lhe pedir que se mantivesse sintonizado com o podcast do Impact Fed para obter respostas diretas e informações sinceras sobre a sua reforma federal.