Home Equity Reality Check: tudo o que precisa de saber antes de contrair um empréstimo ao Home Equity

possuir uma casa tem muitas vantagens. Você pode escolher quando consertá-lo, como pintá-lo e decorá-lo, e você não está à mercê de um senhorio. Mas há um benefício adicional para possuir sua própria casa-você pode usar o seu capital próprio para obter um empréstimo.Pode ter ouvido falar de empréstimos HELOC—ou de linhas de crédito de capitais próprios. Simplificando, isto é apenas um empréstimo garantido pela sua casa. Já escrevemos sobre eles antes, mas há muito a saber sobre o capital próprio e como você pode usá-lo para garantir diferentes empréstimos.

o que é a home equity?

capital próprio é o valor actual da sua casa menos quaisquer empréstimos em dívida (ou seja, a sua hipoteca).Dito de outra forma, é o quanto é dono da sua casa. O resto é quanto o banco possui (ou seja, quanto você tirou para uma hipoteca). O seu capital próprio aumenta à medida que paga a hipoteca.

empréstimo à habitação vs. a linha de crédito de capitais próprios (“home equity line of credit”)

os empréstimos de capitais próprios e as linhas de crédito de capitais próprios (“home equity lines of credit”) são duas opções de empréstimo diferentes para os proprietários.

um empréstimo à habitação (por vezes chamado de empréstimo a prazo) é uma quantia única que é paga ao longo de um determinado período de tempo, com uma taxa de juro fixa e os mesmos pagamentos todos os meses.

este empréstimo, que pode ser pensado como uma segunda hipoteca, permite que o mutuário espaço pagamentos por um longo período de tempo. Dependendo de quanto capital próprio você tem, você pode se qualificar para um grande empréstimo com uma taxa de juros baixa, usando sua casa como garantia.

a home equity line of credit (HELOC) funciona mais como um cartão de crédito. Você está autorizado a emprestar até um determinado montante para a vida do empréstimo-um limite de tempo estabelecido pelo mutuante. Durante esse tempo você pode levantar dinheiro como você precisa.Então porque quer esta linha de crédito em vez de um cartão de crédito normal? Bem, você pode ser capaz de obter uma linha de crédito muito maior com o seu capital próprio. Sim, os cartões de crédito podem oferecer linhas de crédito até $15.000, mas os HELOCs podem oferecer até $150.000. Obviamente, o seu histórico de crédito, equidade e rendimento, tudo isso tem a ver com o que vai receber.No entanto, ao contrário dos empréstimos de capitais próprios, as instituições de crédito tradicionais têm taxas de juro variáveis. Por isso, embora a sua taxa inicial possa ser baixa, pode facilmente flutuar de uma forma ou de outra, devido a factores macroeconómicos fora do seu controlo.Qual deve receber?Se pretende financiar um grande projecto, tenha em mente um determinado montante e não tencione contrair outro empréstimo tão cedo, um empréstimo no capital próprio pode ser adequado para si. Por exemplo, se você está pedindo dinheiro emprestado para fazer mais trabalho em sua casa, apenas faz sentido obter um empréstimo em casa.

os empréstimos à habitação também têm períodos de empréstimo mais longos, com taxas de juro fixas, o que significa que você tem um plano de pagamento mais estruturado.Como mencionei acima, uma linha de crédito de capital próprio é melhor para aqueles que precisam de uma linha de crédito renovável ao longo de alguns anos. Há uma variedade de razões que você pode obter um HELOC sobre uma linha de crédito tradicional. Alguns incluem:

fazer melhorias na sua casa

como um empréstimo de capital próprio, pedir dinheiro emprestado contra a sua casa e investi-lo de volta para consertá-lo faz muito sentido. Mas um HELOC poderia fazer muito sentido para fixer-uppers que precisam de um monte de pequenas melhorias—dessa forma você poderia continuar a pedir dinheiro emprestado quando você precisa dele.

consolidar cartões de crédito de juros elevados

os HELOC têm taxas de juro tradicionalmente baixas para o crédito digno, por isso, usar um HELOC para pagar cartões de crédito com taxas de juro como 15 ou 20% pode ajudá-lo a pagar a dívida mais rapidamente do que, digamos, uma transferência de saldo.

a back-up emergency fund

The great thing about HELOCs is that they are sort of like credit cards. O dinheiro está lá quando você precisa dele, assim que tê-lo em adição a um fundo de emergência só no caso de você é atingido com uma grande, despesa inesperada poderia ser um salva-vidas.Que tipo de crédito você precisa para obter um empréstimo de capital próprio?

aqueles com crédito pobre podem obter empréstimos de capitais próprios (mas devem evitar HELOCs), mas é muito importante saber que a sua casa é para cima como garantia se você não pode pagar de volta o emprestador. Então, obviamente, quem não consegue ver-se a si próprio a ser capaz de pagar um empréstimo em tempo útil, nunca deve tirar um.

também, se você tem um crédito pobre, ou realmente qualquer coisa menos do que o crédito perfeito, você não vai obter a maior taxa de juros sobre o seu empréstimo—que é algo a considerar se você não pode dar ao luxo de pagar de volta esses juros rapidamente.Se você possui mais de sua casa do que você DEVE sobre ele, você definitivamente será visto como um candidato de menor risco. Isto significa que o montante do empréstimo ou linha de crédito que você receberá será maior. Essa é outra razão importante para considerar colocar um 20% (ou mais) de entrada em sua casa quando você comprar.Quando não deve utilizar o seu capital próprio para contrair um empréstimo?Embora os HELOCs e os empréstimos de capitais próprios sejam uma grande oportunidade para os proprietários de casas, há algumas vezes em que devem ser evitados.Se está a planear vender a sua casa em breve, se está a planear mudar-se e pode não ser capaz de pagar rapidamente o seu empréstimo ou linha de crédito, pode não querer contrair um empréstimo de capital próprio. Antes de te mudares, todas as tuas dívidas por conta da casa terão de ser pagas.Lembras-te da equação acima?- o valor da casa menos as dívidas pendentes. Se tens um empréstimo da tua casa, estás a descer a casa, o que não parece bom quando estás a tentar vender.Se precisar de um empréstimo em último recurso, é importante reiterar que está a pôr a sua casa em risco ao contrair um destes empréstimos. Se não puder pagar o empréstimo, a sua casa pode ser-lhe tirada.É por isso que deve manter-se afastado dos empréstimos de capitais próprios se for atingido por um grave encargo financeiro, uma vez que existe a possibilidade de não o poder pagar imediatamente.

se você tem maus hábitos de gastos

mencionei anteriormente que usar um HELOC para pagar a dívida do cartão de crédito pode ser uma boa idéia. Podia, mas não se não explicares as razões pelas quais te endividaste. Para realmente sair da dívida, você precisa lidar com seus hábitos de gastos negativos e chegar a uma maneira de evitar entrar em dívida no futuro.Relacionado: Como Sair Da Dívida Sozinho: Um guia DIY

onde obter empréstimos de capitais próprios ou linhas de crédito

o melhor lugar para começar a procurar empréstimos de capitais próprios ou linhas de crédito é conceder empréstimos. Você pode facilmente comparar um punhado de taxas tudo em um lugar e ver qual é o melhor para você. No momento da escrita, o Endingtree tem uma TAEG tão baixa quanto 3,24% para os empréstimos de capitais próprios.

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para uma rápida reviravolta em um HELOC, outra opção a considerar é a figura. Você terá aprovação em apenas alguns minutos, com financiamento em apenas cinco dias úteis. As taxas começam em 3,49% APR1, incluindo a.75% de desconto por optar por um quórum e inscrição em autopay, e as linhas estão disponíveis até US $250.000. Esta taxa inclui também o pagamento de uma taxa de originação de 4,99%, para aqueles que se qualificam.

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1figures APRs começam em 3,49% para os candidatos mais qualificados e são mais elevados para os outros candidatos. Por exemplo, para um mutuário com um CLTV de 45% e uma pontuação de crédito de 800, uma linha de Capital Próprio de cinco anos com um montante inicial de US $50.000 teria uma taxa anual de porcentagem fixa (APR) de 3,49% e uma taxa de originação de 4,99%. O valor total do empréstimo seria de 52.495 dólares. Você será responsável por uma taxa de originação de até 4,99% de seu saque inicial, dependendo do estado em que sua propriedade está localizada e seu perfil de crédito. Sua taxa real vai depender de muitos fatores, como o seu crédito, empréstimo combinado para o rácio de Valor, prazo de empréstimo e status de ocupação. A taxa anunciada de 3.49% inclui um desconto combinado de 0,75% para a inscrição em um Quorum Membership (0,50%) e inscrição em autopay (0,25%). As RPA começam em 4,24% para os clientes que não optam por autopay ou se candidatam para se tornar um membro do Quórum. Seguro de propriedade é necessário como uma condição do empréstimo e seguro de inundação pode ser necessário se a sua propriedade está localizado em uma zona de inundação.

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