Ce Este Rambursarea?
rambursarea este actul de a plăti înapoi banii împrumutați anterior de la un creditor. De obicei, returnarea fondurilor se face prin plăți periodice, care includ atât principalul, cât și dobânda. Principalul se referă la suma inițială de bani împrumutată într-un împrumut. Dobânda este taxa pentru privilegiul de a împrumuta bani; un împrumutat trebuie să plătească dobândă pentru capacitatea de a utiliza fondurile eliberate acestora prin împrumut. Împrumuturile pot fi, de obicei, plătite integral într-o sumă forfetară în orice moment, deși unele contracte pot include o taxă de rambursare anticipată.
tipurile comune de împrumuturi pe care mulți oameni trebuie să le ramburseze includ împrumuturi auto, ipoteci, împrumuturi pentru educație și taxe de card de credit. Întreprinderile încheie, de asemenea, acorduri de datorie care pot include, de asemenea, împrumuturi auto, ipoteci și linii de credit, împreună cu emisiuni de obligațiuni și alte tipuri de datorii corporative structurate. Eșecul de a ține pasul cu orice rambursare a datoriilor poate duce la o pistă de probleme de credit, inclusiv faliment forțat, creșterea taxelor de la întârzierea plăților și modificări negative la un rating de credit.
key Takeaways
- rambursarea este actul de a plăti înapoi banii împrumutați de la un creditor.
- condițiile de Rambursare a unui împrumut sunt detaliate în contractul de împrumut, care include și rata dobânzii contractate.
- Federal Student împrumuturi și ipoteci sunt printre cele mai comune tipuri de credite persoane fizice sfârșesc prin rambursare.
- toate tipurile de debitori în dificultate pot avea mai multe opțiuni dacă nu pot efectua plăți regulate.
cum funcționează rambursarea
când consumatorii iau împrumuturi, așteptarea creditorului este că în cele din urmă vor putea să le ramburseze. Ratele dobânzilor sunt percepute pe baza unei rate contractate și a unui program pentru timpul care trece între momentul în care a fost acordat un împrumut și momentul în care împrumutatul returnează banii integral. Dobânda este de obicei exprimată ca o rată procentuală anuală (APR).
unii debitori care nu pot rambursa împrumuturile pot apela la protecția falimentului. Cu toate acestea, debitorii ar trebui să exploreze fiecare alternativă înainte de a declara falimentul. (Falimentul poate afecta capacitatea unui debitor de a obține finanțare în viitor.) Alternativele la faliment sunt câștigarea de venituri suplimentare, refinanțarea, obținerea de sprijin prin programe de asistență și negocierea cu creditorii.
structurarea unor programe de rambursare poate depinde de tipul de împrumut contractat și de instituția creditoare. Imprimare mici pe cele mai multe cereri de împrumut va specifica ceea ce împrumutatul ar trebui să facă în cazul în care acestea sunt în imposibilitatea de a face o plată programată. Cel mai bine este să fie proactivă și ajunge la creditor pentru a explica orice circumstanțe existente. Să creditor știu de orice obstacole, cum ar fi evenimente de sănătate sau probleme de angajare care pot afecta capacitatea de a plăti. În aceste cazuri, unii creditori pot oferi condiții speciale pentru greutăți.
tipuri de rambursare
împrumuturi federale pentru studenți
împrumuturile federale pentru studenți permit, în general, o sumă de plată mai mică, plăți amânate și, în unele cazuri, iertarea împrumuturilor. Aceste tipuri de împrumuturi oferă flexibilitate de Rambursare și acces la diverse opțiuni de refinanțare a împrumuturilor studențești pe măsură ce viața destinatarului se schimbă. Această flexibilitate poate fi utilă în special dacă un beneficiar se confruntă cu o criză de sănătate sau financiară.
plățile Standard sunt cea mai bună opțiune. Standard înseamnă plăți regulate—la aceeași sumă lunară-până la achitarea împrumutului plus dobânda. Cu plăți regulate, satisfacerea datoriei se întâmplă în cel mai mic timp. De asemenea, ca beneficiu suplimentar, această metodă acumulează cea mai mică dobândă. Pentru majoritatea împrumuturilor federale pentru studenți, aceasta înseamnă o perioadă de rambursare de 10 ani.
alte opțiuni includ planuri de plată extinse și gradate. Ambele implică rambursarea împrumutului pe o perioadă mai lungă decât cu opțiunea standard. Din păcate, intervale de timp extinse merg mână în mână cu acumularea de luni suplimentare de dobânzi, care în cele din urmă va avea nevoie de o rambursare.
planurile de rambursare extinse sunt la fel ca planurile de rambursare standard, cu excepția faptului că împrumutatul are până la 25 de ani pentru a plăti banii înapoi. Deoarece au mai mult timp să plătească banii, facturile lunare sunt mai mici. Cu toate acestea, deoarece acestea sunt luați mai mult pentru a plăti înapoi banii, aceste taxe de interes deranjante sunt compunerea datoriei.
planurile de plată gradate, la fel ca în cazul unei ipoteci de plată gradate (GPM), au plăți care cresc de la o rată inițială scăzută la o rată mai mare în timp. În cazul împrumuturilor pentru studenți, acest lucru este menit să reflecte ideea că, pe termen lung, se așteaptă ca debitorii să se mute în locuri de muncă mai bine plătite. Această metodă poate fi un beneficiu real pentru cei care au puțini bani direct din facultate, deoarece planurile bazate pe venituri pot începe de la 0 USD pe lună. Cu toate acestea, încă o dată, împrumutatul ajunge să plătească mai mult pe termen lung, deoarece se acumulează mai multe dobânzi în timp. Cu cât plățile sunt trase mai mult, cu atât se adaugă mai multă dobândă la împrumut (crește și valoarea totală a împrumutului).
de asemenea, studentul își poate cerceta accesul la anumite scenarii, cum ar fi predarea într-o zonă cu venituri mici sau lucrul pentru o organizație nonprofit, ceea ce îi poate face eligibili pentru iertarea împrumuturilor studenților.
ipoteci acasă
proprietarii de case au mai multe opțiuni pentru a evita blocare a pieței din cauza delincvent ipotecare rambursare.
un debitor cu o ipotecă cu rată reglabilă (Arm) poate încerca să refinanțeze o ipotecă cu rată fixă cu o rată a dobânzii mai mică. În cazul în care problema cu plățile este temporară, împrumutatul poate plăti servicer împrumut suma restante, plus taxele de întârziere și penalități de un set o dată pentru Reintegrare.
dacă o ipotecă intră în toleranță, plățile sunt reduse sau suspendate pentru o perioadă stabilită. Plățile regulate apoi relua împreună cu o plată forfetară sau plăți parțiale suplimentare pentru un timp stabilit până când împrumutul este curent.
cu o modificare a împrumutului, unul sau mai mulți termeni din contractul de ipotecă sunt modificați pentru a deveni mai ușor de gestionat. Modificarea ratei dobânzii, extinderea termenului împrumutului sau adăugarea plăților pierdute la soldul împrumutului pot apărea. Modificarea poate reduce, de asemenea, suma de bani datorată prin iertarea unei părți din ipotecă.
în unele situații, de vânzare acasă poate fi cea mai bună opțiune pentru a achita un credit ipotecar, și poate ajuta pentru a evita falimentul.
considerații speciale
toleranță și consolidare
unele datorii pot primi toleranță, ceea ce permite beneficiarilor împrumutului care au ratat plățile să recupereze și să repornească rambursările. De asemenea, sunt disponibile diverse opțiuni de amânare pentru beneficiarii care sunt șomeri sau care nu obțin venituri suficiente pentru a-și îndeplini obligațiile de rambursare. Încă o dată, cel mai bine este să fii proactiv cu creditorul și să-i informezi despre evenimentele de viață care îți afectează capacitatea de a satisface împrumutul.
pentru beneficiarii cu mai multe împrumuturi federale pentru studenți sau acele persoane cu mai multe carduri de credit sau alte împrumuturi, consolidarea poate fi o altă opțiune. Consolidarea împrumutului combină datoriile separate într-un singur împrumut cu o rată fixă a dobânzii și o singură plată lunară. Debitorilor li se poate acorda o perioadă de rambursare mai extinsă, cu un număr redus de plăți lunare. O alternativă finală la consolidare este scutirea datoriilor, o oportunitate de a avea o companie să negocieze o sumă mai mică de rambursare în numele dvs.
exemplu de rambursare
în februarie 2019, Serviciul Public de știri a publicat un articol despre numărul tot mai mare de oameni din Colorado care caută iertarea împrumuturilor studențești. În același timp, statul se confruntă cu o lipsă de furnizori de sănătate mintală pentru a satisface nevoile rezidenților săi.
lipsa de furnizori de Sănătate Mintală din Colorado înseamnă că aproximativ 70% dintre rezidenții care solicită asistență medicală mentală sau comportamentală nu primesc aceste servicii. Standardele federale minime impun să existe cel puțin un psihiatru pentru fiecare 30.000 de rezidenți. La momentul publicării articolului, Colorado căuta să adauge peste 90 de profesioniști din domeniul sănătății mintale pentru a atinge acest prag.
unul dintre modurile în care centrele de sănătate au abordat lipsa este prin atingerea unor noi programe federale și de stat de iertare a împrumuturilor studenților pentru a face echipă cu furnizori calificați care caută să-și reducă datoria de împrumut pentru studenți. Administratorii de acolo se așteaptă ca perspectiva de a putea reduce mii de dolari în datoria școlii medicale să contribuie la atragerea și menținerea furnizorilor de înaltă calitate, în special pentru părțile statului care sunt cele mai deservite.