Reembolso

¿Qué Es El Reembolso?

El reembolso es el acto de devolver dinero prestado previamente de un prestamista. Por lo general, la devolución de los fondos se realiza a través de pagos periódicos, que incluyen tanto el capital como los intereses. El capital se refiere a la suma original de dinero prestada en un préstamo. El interés es el cargo por el privilegio de pedir dinero prestado; un prestatario debe pagar intereses por la capacidad de usar los fondos liberados a través del préstamo. Los préstamos generalmente también se pueden pagar en su totalidad en una suma global en cualquier momento, aunque algunos contratos pueden incluir una tarifa de reembolso anticipado.

Los tipos comunes de préstamos que muchas personas necesitan pagar incluyen préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos para educación y cargos de tarjetas de crédito. Las empresas también firman acuerdos de deuda que también pueden incluir préstamos para automóviles, hipotecas y líneas de crédito, junto con emisiones de bonos y otros tipos de deuda corporativa estructurada. No mantenerse al día con los pagos de la deuda puede conducir a un rastro de problemas de crédito que incluyen bancarrota forzada, aumento de los cargos por pagos atrasados y cambios negativos en la calificación crediticia.

Cómo funciona el reembolso

Cuando los consumidores toman préstamos, la expectativa del prestamista es que, en última instancia, podrán reembolsarlos. Las tasas de interés se cobran en función de una tasa contratada y un calendario para el tiempo que transcurre entre el momento en que se otorgó un préstamo y el momento en que el prestatario devuelve el dinero en su totalidad. El interés se expresa generalmente como una tasa de porcentaje anual (APR).

Algunos prestatarios que no pueden pagar los préstamos pueden recurrir a la protección contra la quiebra. Sin embargo, los prestatarios deben explorar todas las alternativas antes de declararse en bancarrota. (La bancarrota puede afectar la capacidad de un prestatario para obtener financiamiento en el futuro. Las alternativas a la bancarrota son obtener ingresos adicionales, refinanciar, obtener apoyo a través de programas de asistencia y negociar con los acreedores.

La estructuración de algunos calendarios de reembolso puede depender del tipo de préstamo contratado y de la institución crediticia. La letra pequeña en la mayoría de las solicitudes de préstamo especificará lo que el prestatario debe hacer si no puede hacer un pago programado. Lo mejor es ser proactivo y comunicarse con el prestamista para explicar cualquier circunstancia existente. Informe al prestamista de cualquier contratiempo, como eventos de salud o problemas de empleo que puedan afectar la capacidad de pago. En estos casos, algunos prestamistas pueden ofrecer condiciones especiales para las dificultades.

Tipos de reembolso

Préstamos federales para estudiantes

Los préstamos federales para estudiantes generalmente permiten un monto de pago más bajo, pagos aplazados y, en algunos casos, condonación de préstamos. Estos tipos de préstamos brindan flexibilidad de pago y acceso a varias opciones de refinanciación de préstamos estudiantiles a medida que cambia la vida del beneficiario. Esta flexibilidad puede ser especialmente útil si un receptor se enfrenta a una crisis de salud o financiera.

Los pagos estándar son la mejor opción. Estándar significa pagos regulares, por la misma cantidad mensual, hasta que se pague el préstamo más los intereses. Con los pagos regulares, la satisfacción de la deuda ocurre en el menor tiempo posible. Además, como beneficio adicional, este método acumula la menor cantidad de intereses. Para la mayoría de los préstamos federales para estudiantes, esto significa un período de reembolso de 10 años.

Otras opciones incluyen planes de pago extendidos y graduados. Ambos implican el pago del préstamo durante un período más largo que con la opción estándar. Desafortunadamente, los plazos extendidos van de la mano con la acumulación de meses adicionales de cargos por intereses que eventualmente necesitarán un reembolso.

Los planes de pago extendido son como los planes de pago estándar, excepto que el prestatario tiene hasta 25 años para devolver el dinero. Debido a que tienen más tiempo para devolver el dinero, las facturas mensuales son más bajas. Sin embargo, debido a que están tardando más en devolver el dinero, esos molestos honorarios de interés están agravando la deuda.

Los planes de pago graduados, al igual que con una hipoteca de pago graduado (GPM), tienen pagos que aumentan de una tasa inicial baja a una tasa más alta con el tiempo. En el caso de los préstamos estudiantiles, esto refleja la idea de que se espera que los prestatarios a largo plazo se trasladen a empleos mejor remunerados. Este método puede ser un beneficio real para aquellos que tienen poco dinero recién salido de la universidad, ya que los planes basados en ingresos pueden comenzar en 0 0 por mes. Sin embargo, una vez más, el prestatario termina pagando más a largo plazo porque se acumulan más intereses con el tiempo. Cuanto más largos sean los pagos, más intereses se agregarán al préstamo (el valor total del préstamo también aumenta).

Además, el estudiante puede investigar su acceso a escenarios particulares, como enseñar en un área de bajos ingresos o trabajar para una organización sin fines de lucro, lo que puede hacer que sea elegible para la condonación de préstamos estudiantiles.

Hipotecas de vivienda

Los propietarios de viviendas tienen múltiples opciones para evitar la ejecución hipotecaria debido al pago atrasado de la hipoteca.

Un prestatario con una hipoteca de tasa ajustable (ARM) puede intentar refinanciar una hipoteca de tasa fija con una tasa de interés más baja. Si el problema con los pagos es temporal, el prestatario puede pagar al administrador del préstamo el monto atrasado más los cargos por mora y las multas en una fecha establecida para la reposición.

Si una hipoteca entra en suspensión de pagos, los pagos se reducen o suspenden por un tiempo determinado. Los pagos regulares luego se reanudan junto con un pago de suma global o pagos parciales adicionales por un tiempo establecido hasta que el préstamo esté actualizado.

Con una modificación de préstamo, uno o más de los términos en el contrato hipotecario se modifican para ser más manejables. Puede ocurrir cambiar la tasa de interés, extender el plazo del préstamo o agregar pagos pendientes al saldo del préstamo. La modificación también puede reducir la cantidad de dinero adeudado al perdonar una parte de la hipoteca.

En algunas situaciones, vender la casa puede ser la mejor opción para pagar una hipoteca y puede ayudar a evitar la bancarrota.

Consideraciones especiales

Suspensión de pagos y consolidación

Algunas deudas pueden recibir suspensión de pagos, lo que permite a los beneficiarios de préstamos que no han pagado recuperar y reiniciar los reembolsos. Además, hay varias opciones de aplazamiento disponibles para los beneficiarios que están desempleados o que no ganan suficientes ingresos para cumplir con sus obligaciones de reembolso. Una vez más, lo mejor es ser proactivo con el prestamista e informarlo de los eventos de la vida que afectan su capacidad para satisfacer el préstamo.

Para los beneficiarios con múltiples préstamos federales para estudiantes o aquellos individuos con varias tarjetas de crédito u otros préstamos, la consolidación puede ser otra opción. La consolidación de préstamos combina las deudas separadas en un solo préstamo con una tasa de interés fija y un solo pago mensual. A los prestatarios se les puede dar un período de reembolso más prolongado con un número reducido de pagos mensuales. Una alternativa final a la consolidación es el alivio de la deuda, una oportunidad para que una empresa negocie un monto de reembolso más bajo en su nombre.

Ejemplo de reembolso

En febrero de 2019, Public News Service publicó un artículo sobre el creciente número de personas en Colorado que buscan la condonación de préstamos estudiantiles. Al mismo tiempo, el estado está experimentando una escasez de proveedores de salud mental para satisfacer las necesidades de sus residentes.

La escasez de proveedores de salud mental en Colorado significa que aproximadamente el 70% de los residentes que buscan atención de salud mental o conductual no están recibiendo esos servicios. Las normas federales mínimas requieren que haya al menos un psiquiatra por cada 30,000 residentes. En el momento en que se publicó el artículo, Colorado buscaba agregar más de 90 profesionales de salud mental para alcanzar ese umbral.

Una de las formas en que los centros de salud han estado abordando la escasez es recurriendo a nuevos programas federales y estatales de condonación de préstamos estudiantiles para unirse con proveedores calificados que buscan reducir su deuda de préstamos estudiantiles. Los administradores allí esperan que la perspectiva de poder recortar miles de dólares en deudas de escuelas médicas ayude a atraer y mantener proveedores de alta calidad, particularmente para las partes del estado que son las más desatendidas.