ce este un împrumut FHA? – Ghidul complet pentru consumatori

ce este un împrumut FHA?

un împrumut FHA este o ipotecă asigurată de Administrația Federală pentru locuințe (FHA). Ele sunt populare în special în rândul cumpărătorilor prima dată acasă, deoarece acestea permit plăți în jos de 3,5% pentru scoruri de credit de 580+. Cu toate acestea, debitorii trebuie să plătească prime de asigurare ipotecară, care protejează creditorul dacă un debitor implicit.

debitorii pot beneficia de un împrumut FHA cu o plată în jos cât mai puțin de 3.5% pentru un scor de credit de 580 sau mai mare. Scorul de credit al împrumutatului poate fi între 500 – 579 dacă se efectuează o plată în avans de 10%. Este important să ne amintim, deși, că mai mic scorul de credit, mai mare interes debitorii vor primi.

programul FHA a fost creat ca răspuns la erupții cutanate de foreclosures și implicite care sa întâmplat în anii 1930; pentru a oferi creditorilor ipotecari cu asigurare adecvată; și pentru a ajuta la stimularea pieței imobiliare de a face împrumuturi accesibile și la prețuri accesibile pentru persoanele cu mai puțin de credit stelare sau o plată în jos scăzut. În esență, guvernul federal asigură împrumuturi pentru creditorii aprobați de FHA pentru a reduce riscul de pierdere în cazul în care un debitor nu își plătește plățile ipotecare.

cerințe de împrumut FHA

pentru debitorii interesați să cumpere o casă cu un împrumut FHA cu suma redusă de plată de 3,5%, solicitanții trebuie să aibă un scor FICO minim de 580 pentru a se califica. Cu toate acestea, având un scor de credit care este mai mic decât 580 nu exclude neapărat de la FHA împrumut eligibilitate. Trebuie doar să aveți o plată minimă de 10%.

scorul de credit și sumele de plată în jos sunt doar două dintre cerințele împrumuturilor FHA. Iată o listă completă a cerințelor de împrumut FHA, care sunt stabilite de autoritatea Federală pentru locuințe:

• debitorii trebuie să aibă un istoric constant de angajare sau au lucrat pentru același angajator în ultimii doi ani.
• debitorii trebuie să aibă un număr de securitate socială valabil, rezidență legală în SUA și să aibă vârsta legală pentru a semna o ipotecă în statul dvs.
• debitorii trebuie să plătească un avans minim de 3,5 la sută. Banii pot fi donați de un membru al familiei.
• noile împrumuturi FHA sunt disponibile numai pentru ocuparea reședinței primare.
• debitorii trebuie să aibă o evaluare a proprietății de la un evaluator aprobat de FHA.
• raportul front-end al debitorilor (plata ipotecară plus taxele HOA, impozitele pe proprietate, asigurarea ipotecară, asigurarea proprietarilor de case) trebuie să fie mai mic de 31% din venitul lor brut, de obicei. Ați putea fi capabil de a obține aprobat cu un procent la fel de mare ca 40 la sută. Creditor dumneavoastră va fi obligat să furnizeze o justificare de ce ei cred ipotecare prezintă un risc acceptabil. Creditorul trebuie să includă orice factori compensatori utilizați pentru aprobarea împrumutului.
• raportul back-end al debitorilor (Ipoteca plus toate datoriile lunare, adică plata cu cardul de credit, plata cu mașina, împrumuturile pentru studenți etc.) trebuie să fie mai mică de 43 la sută din venitul lor brut, de obicei. Ați putea fi capabil de a obține aprobat cu un procent la fel de mare ca 50 la sută. Creditor dumneavoastră va fi obligat să furnizeze o justificare de ce ei cred ipotecare prezintă un risc acceptabil. Creditorul trebuie să includă orice factori compensatori utilizați pentru aprobarea împrumutului.
• debitorii trebuie să aibă un scor minim de credit de 580 pentru finanțare maximă, cu o plată minimă în avans de 3,5 la sută.
• debitorii trebuie să aibă un scor minim de credit de 500-579 pentru LTV maxim de 90 la sută, cu o plată minimă în jos de 10 la sută. Creditorii calificați FHA vor folosi de la caz la caz pentru a determina valoarea creditului solicitanților.
• în mod obișnuit, debitorii trebuie să fie la doi ani de faliment și să fi restabilit un credit bun. Excepții pot fi făcute dacă sunteți în afara falimentului pentru mai mult de un an, dacă au existat circumstanțe atenuante dincolo de controlul dvs. care au cauzat falimentul și ați gestionat banii într-un mod responsabil.
• de obicei debitori trebuie să fie de trei ani de blocare a pieței și au restabilit bun de credit. Se pot face excepții dacă au existat circumstanțe atenuante și v-ați îmbunătățit creditul. Dacă nu ați reușit să vă vindeți casa pentru că a trebuit să vă mutați într-o zonă nouă, acest lucru nu se califică ca o excepție de la ghidul de blocare a pieței de trei ani.
• proprietatea trebuie să îndeplinească anumite standarde minime la evaluare. Dacă locuința pe care o achiziționați nu îndeplinește aceste standarde și un vânzător nu va fi de acord cu reparațiile necesare, singura dvs. opțiune este să plătiți reparațiile necesare la închidere (care vor fi păstrate în garanție până la finalizarea reparațiilor).

a se vedea ratele de astăzi pentru împrumuturile FHA pe Zillow

beneficiile împrumuturilor FHA: Plăți mici în jos și mai puțin stricte de Credit scor cerințele

de obicei, un împrumut FHA este una dintre cele mai simple tipuri de credite ipotecare pentru a se califica pentru că este nevoie de o plată în jos scăzut și puteți avea mai puțin decât perfectă de credit. Pentru împrumuturile FHA, este necesară o plată în avans de 3,5% pentru finanțarea maximă. Debitorii cu scoruri de credit de până la 500 se pot califica pentru un împrumut FHA.

debitorii care nu își pot permite o plată în avans de 20%, au un scor de credit mai mic sau nu pot fi aprobați pentru asigurarea ipotecară privată ar trebui să analizeze dacă un împrumut FHA este cea mai bună opțiune pentru scenariul lor personal.

un alt avantaj al unui împrumut FHA este o ipotecă presupusă, ceea ce înseamnă că dacă doriți să vă vindeți casa, cumpărătorul poate „asuma” împrumutul pe care îl aveți. Oamenii care au scăzut sau rău de credit, au suferit un faliment sau au fost foreclosed la poate fi capabil să se califice în continuare pentru un împrumut FHA.

asigurarea ipotecară este necesară pentru un împrumut FHA

știați că trebuie să existe o captură și iată: deoarece un împrumut FHA nu are standardele stricte ale unui împrumut convențional, necesită două tipuri de prime de asigurare ipotecară: una este plătită integral în avans-sau poate fi finanțată în ipotecă-iar cealaltă este o plată lunară. De asemenea, împrumuturile FHA necesită ca casa să îndeplinească anumite condiții și trebuie evaluată de un evaluator aprobat de FHA.

prima de asigurare ipotecară în avans (UFMIP) — denumită în mod corespunzător, aceasta este o plată premium lunară în avans, ceea ce înseamnă că debitorii vor plăti o primă de 1,75% din împrumutul pentru locuință, indiferent de scorul lor de credit. Exemplu: împrumut de 300.000 USD x 1,75% = 5.250 USD. Această sumă poate fi plătită în avans la închidere ca parte a taxelor de decontare sau poate fi rulată în ipotecă.

MIP anual (taxat lunar) — numit o primă anuală, aceasta este de fapt o taxă lunară, care va fi dat în plata ipotecare. Valoarea primei de asigurare ipotecară este un procent din suma împrumutului, pe baza raportului împrumut-valoare (LTV) al Împrumutatului, dimensiunea împrumutului și durata împrumutului:

de exemplu, prima anuală pentru un împrumut de 300.000 USD cu termen de 30 de ani și LTV mai mic de 95 la sută ar fi de 2.400 USD: 300.000 USD x 0,80% = 2.400 USD. Pentru a afla plata lunară, împărțiți 2.400 USD la 12 luni = 200 USD. Deci, prima lunară de asigurare ar fi de 200 USD pe lună.

cât timp debitorii trebuie să plătească asigurarea ipotecară FHA?

durata PMI anual va depinde de termenul de amortizare și raportul LTV la data de inițiere a împrumutului.

pentru împrumuturi cu numere de caz FHA alocate la sau după luna iunie 3, 2013:

debitorii vor trebui să plătească asigurarea ipotecară pentru întregul termen al împrumutului dacă LTV este mai mare de 90% în momentul în care a fost inițiat împrumutul. Dacă LTV-ul dvs. a fost de 90% sau mai puțin, Împrumutatul va plăti asigurarea ipotecară pentru termenul ipotecar sau 11 ani, oricare dintre acestea survine mai întâi.

pentru împrumuturi cu numere de caz FHA alocate înainte de 3 iunie 2013:

aveți nevoie de un împrumut FHA? Compara ratele de pe Zillow

cum puteți obține un împrumut FHA?

un creditor trebuie să fie aprobat de autoritatea Federală pentru locuințe pentru a vă ajuta să obțineți un împrumut FHA. Veți găsi creditorii FHA și magazin pentru citate ipotecare pentru un împrumut FHA rapid și ușor pe Zillow. Doar trimiteți o cerere de împrumut și veți primi citate personalizate instantaneu de pe o piață plină de sute de creditori. Procesul este gratuit, ușor și îl puteți face anonim, fără a furniza informații personale. Dacă vedeți un creditor împrumut citat că sunteți interesat, puteți contacta creditor direct.

ratele dobânzilor împrumut FHA

mai jos sunt ratele medii ale dobânzii FHA de astăzi. Puteți utiliza, de asemenea, Zillow la ratele dobânzilor see FHA pentru situația dvs. particulară. Doar trimiteți o cerere de împrumut cu mai puțin de o plată în avans de 20% și veți primi instantaneu cotații FHA personalizate de la mai mulți creditori. Utilizați butonul Filtru pentru a filtra exclusiv pe ratele ipotecare FHA.

pentru a vedea pentru ce rată a dobânzii v-ați califica, introduceți detaliile dvs. specifice, cum ar fi scorul de credit, venitul și datoriile lunare (sub avansat). Apoi, când sunteți gata să vorbesc cu un creditor, puteți contacta oricare dintre creditorii care apar pe Căutare.

un împrumut FHA fix pe 30 de ani de 300.000 USD la 3,07% APR cu o plată în avans de 10.880 USD va avea o plată lunară de 1.275 USD. Un împrumut FHA fix de 20 de ani de 0 USD la 0% APR cu o plată în avans de 0 USD va avea o plată lunară de 0 USD. Un împrumut FHA fix pe 15 ani de 300.000 USD la 2.82% APR cu o plată în jos de $10,880 va avea o plată lunară de $2,045. Un împrumut FHA fix de 10 ani de 0 USD la 0% APR cu o plată în avans de 0 USD va avea o plată lunară de 0 USD. Un 7/1 braț FHA împrumut de $0 la 0% APR cu o $ 0 în jos de plată va avea o plată lunară de $ 0. Un împrumut de 5/1 ARM FHA de 300.000 USD la 3,38% APR cu o plată în avans de 10.880 USD va avea o plată lunară de 1.326 USD. Toate plățile lunare afișate își asumă un împrumut maxim la valoare (LTV) de 100% și 680 scor de credit și nu includ suma pentru impozite și asigurări. Plata lunară reală poate fi mai mare.