Was ist ein FHA-Darlehen? – Der vollständige Verbraucherleitfaden

Was ist ein FHA-Darlehen?

Ein FHA-Darlehen ist eine Hypothek, die von der Federal Housing Administration (FHA) versichert ist. Sie sind besonders bei Erstkäufern von Eigenheimen beliebt, da sie Anzahlungen von 3,5% für Kredit-Scores von 580+ ermöglichen. Kreditnehmer müssen jedoch Hypothekenversicherungsprämien zahlen, die den Kreditgeber schützen, wenn ein Kreditnehmer in Verzug gerät.

Kreditnehmer können sich für ein FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von nur 3 qualifizieren.5% für einen Kredit-Score von 580 oder höher. Der Kredit-Score des Kreditnehmers kann zwischen 500 – 579 liegen, wenn eine Anzahlung von 10% geleistet wird. Es ist jedoch wichtig, sich daran zu erinnern, dass je niedriger die Kreditwürdigkeit ist, desto höher sind die Zinsen, die Kreditnehmer erhalten.

Das FHA-Programm wurde als Reaktion auf den Ausschlag von Zwangsvollstreckungen und Zahlungsausfällen in den 1930er Jahren ins Leben gerufen. um Hypothekengebern eine angemessene Versicherung zu bieten; und um den Wohnungsmarkt anzukurbeln, indem Kredite für Menschen mit weniger als stellarem Kredit oder einer niedrigen Anzahlung zugänglich und erschwinglich gemacht werden. Im Wesentlichen versichert die Bundesregierung Darlehen für FHA-zugelassene Kreditgeber, um ihr Verlustrisiko zu verringern, wenn ein Kreditnehmer mit seinen Hypothekenzahlungen in Verzug gerät.

FHA-Darlehensanforderungen

Für Kreditnehmer, die ein Haus mit einem FHA-Darlehen mit einem niedrigen Anzahlungsbetrag von 3,5% kaufen möchten, müssen die Antragsteller einen FICO-Mindestwert von 580 haben, um sich zu qualifizieren. Ein Kredit-Score von weniger als 580 schließt Sie jedoch nicht unbedingt von der FHA-Darlehensberechtigung aus. Sie müssen nur eine Mindestanzahlung von 10% haben.

Der Kredit-Score und die Anzahlungsbeträge sind nur zwei der Anforderungen von FHA-Darlehen. Hier ist eine vollständige Liste der FHA-Kreditanforderungen, die von der Federal Housing Authority festgelegt werden:

• Kreditnehmer müssen eine feste Beschäftigungsgeschichte haben oder in den letzten zwei Jahren für denselben Arbeitgeber gearbeitet haben.
• Kreditnehmer müssen eine gültige Sozialversicherungsnummer, rechtmäßigen Wohnsitz in den USA haben und volljährig sein, um eine Hypothek in Ihrem Staat zu unterzeichnen.
• Kreditnehmer müssen eine Mindestanzahlung von 3,5 Prozent zahlen. Das Geld kann von einem Familienmitglied geschenkt werden.
• Neue FHA-Kredite sind nur für die Belegung des Hauptwohnsitzes verfügbar.
• Kreditnehmer müssen eine Immobilienbewertung von einem von der FHA zugelassenen Gutachter haben.
• Das Front-End-Verhältnis der Kreditnehmer (Hypothekenzahlung plus HOA-Gebühren, Grundsteuern, Hypothekenversicherung, Hausbesitzerversicherung) muss in der Regel weniger als 31 Prozent ihres Bruttoeinkommens betragen. Möglicherweise können Sie mit einem Prozentsatz von bis zu 40 Prozent genehmigt werden. Ihr Kreditgeber muss begründen, warum er glaubt, dass die Hypothek ein akzeptables Risiko darstellt. Der Kreditgeber muss alle Ausgleichsfaktoren enthalten, die für die Kreditgenehmigung verwendet werden.
• Kreditnehmer Back-End-Verhältnis (Hypothek plus alle Ihre monatlichen Schulden, dh Kreditkartenzahlung, Autozahlung, Studentendarlehen, etc.) muss in der Regel weniger als 43 Prozent ihres Bruttoeinkommens betragen. Möglicherweise können Sie mit einem Prozentsatz von bis zu 50 Prozent genehmigt werden. Ihr Kreditgeber muss begründen, warum er glaubt, dass die Hypothek ein akzeptables Risiko darstellt. Der Kreditgeber muss alle Ausgleichsfaktoren enthalten, die für die Kreditgenehmigung verwendet werden.
• Kreditnehmer müssen eine minimale Kredit-Score von 580 für maximale Finanzierung mit einer minimalen Anzahlung von 3,5 Prozent haben.
• Kreditnehmer müssen eine minimale Kredit-Score von 500-579 für maximale LTV von 90 Prozent mit einer minimalen Anzahlung von 10 Prozent haben. FHA-qualifizierte Kreditgeber werden von Fall zu Fall die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers bestimmen.
• In der Regel müssen Kreditnehmer zwei Jahre nach dem Konkurs sein und einen guten Kredit wiederhergestellt haben. Ausnahmen können gemacht werden, wenn Sie aus dem Konkurs für mehr als ein Jahr, wenn es mildernde Umstände außerhalb Ihrer Kontrolle, die den Konkurs verursacht und Sie haben Ihr Geld in verantwortungsvoller Weise verwaltet.
• In der Regel müssen Kreditnehmer drei Jahre nach der Zwangsvollstreckung sein und einen guten Kredit wiederhergestellt haben. Ausnahmen können gemacht werden, wenn mildernde Umstände vorliegen und Sie Ihren Kredit verbessert haben. Wenn Sie Ihr Haus nicht verkaufen konnten, weil Sie in ein neues Gebiet ziehen mussten, gilt dies nicht als Ausnahme von der dreijährigen Zwangsvollstreckungsrichtlinie.
• Die Immobilie muss bei der Bewertung bestimmte Mindeststandards erfüllen. Wenn das Haus, das Sie kaufen, diese Standards nicht erfüllt und ein Verkäufer den erforderlichen Reparaturen nicht zustimmt, besteht Ihre einzige Möglichkeit darin, die erforderlichen Reparaturen beim Abschluss zu bezahlen (treuhänderisch zu verwahren, bis die Reparaturen abgeschlossen sind).

Siehe die heutigen Preise für FHA-Darlehen auf Zillow

Vorteile von FHA-Darlehen: Niedrige Anzahlungen und weniger strenge Kredit-Score-Anforderungen

Typischerweise ist ein FHA-Darlehen eine der einfachsten Arten von Hypothekendarlehen, für die man sich qualifizieren kann, weil es eine niedrige Anzahlung erfordert und Sie weniger als perfekten Kredit haben können. Für FHA-Darlehen ist eine Anzahlung von 3,5 Prozent für die maximale Finanzierung erforderlich. Kreditnehmer mit Kredit-Scores so niedrig wie 500 können sich für ein FHA-Darlehen qualifizieren.

Kreditnehmer, die sich keine Anzahlung von 20 Prozent leisten können, eine niedrigere Kreditwürdigkeit haben oder nicht für eine private Hypothekenversicherung zugelassen werden können, sollten prüfen, ob ein FHA-Darlehen die beste Option für ihr persönliches Szenario ist.

Ein weiterer Vorteil eines FHA-Darlehens Es ist eine annehmbare Hypothek Das heißt, wenn Sie Ihr Haus verkaufen möchten, kann der Käufer das Darlehen, das Sie haben, „annehmen“. Leute, die niedrige oder schlechte Gutschrift haben, haben einen Bankrott durchgemacht oder sind auf möglicherweise in der Lage ausgeschlossen worden, für einen FHA-Kredit noch zu qualifizieren.

Hypothekenversicherung ist für ein FHA-Darlehen erforderlich

Sie wussten, dass es einen Haken geben musste, und hier ist es: Weil ein FHA-Darlehen nicht die strengen Standards eines herkömmlichen Darlehens hat, erfordert es zwei Arten von Hypothekenversicherungsprämien: Eine wird vollständig im Voraus bezahlt – oder es kann in die Hypothek finanziert werden – und die andere ist eine monatliche Zahlung. Außerdem erfordern FHA-Darlehen, dass das Haus bestimmte Bedingungen erfüllt und von einem von der FHA zugelassenen Gutachter bewertet werden muss.

Upfront Mortgage Insurance Premium (UFMIP) — Dies ist eine einmalige monatliche Prämienzahlung im Voraus, was bedeutet, dass Kreditnehmer unabhängig von ihrer Kreditwürdigkeit eine Prämie von 1,75% des Wohnungsbaudarlehens zahlen. Beispiel: $ 300.000 Darlehen x 1,75% = $ 5.250. Diese Summe kann bei Abschluss im Voraus als Teil der Abwicklungsgebühren gezahlt oder in die Hypothek eingezahlt werden.

Jährlicher MIP (monatlich berechnet) – Eine jährliche Prämie genannt, ist dies eigentlich eine monatliche Gebühr, die in Ihre Hypothekenzahlung einbezogen wird. Die Höhe der Hypothekenversicherungsprämie ist ein Prozentsatz des Darlehensbetrags, basierend auf dem Loan-to-Value (LTV) -Verhältnis des Kreditnehmers, der Darlehensgröße und der Darlehensdauer:

Zum Beispiel wäre die jährliche Prämie auf einem $ 300.000 Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren und LTV weniger als 95 Prozent $ 2.400: $ 300.000 x 0,80% = $ 2.400. Um die monatliche Zahlung herauszufinden, teilen Sie 2.400 USD durch 12 Monate = 200 USD. Die monatliche Versicherungsprämie würde also 200 US-Dollar pro Monat betragen.

Wie lange müssen Kreditnehmer die FHA-Hypothekenversicherung bezahlen?

Die Dauer Ihres jährlichen MIP hängt von der Amortisationsfrist und dem LTV-Verhältnis am Datum der Kreditvergabe ab.

Für Darlehen mit FHA-Fallnummern, die am oder nach Juni vergeben wurden 3, 2013:

Kreditnehmer müssen eine Hypothekenversicherung für die gesamte Kreditlaufzeit bezahlen, wenn der LTV zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme mehr als 90% beträgt. Wenn Ihr LTV 90% oder weniger betrug, zahlt der Kreditnehmer eine Hypothekenversicherung für die Laufzeit der Hypothek oder 11 Jahre, je nachdem, was zuerst eintritt.

Für Darlehen mit FHA-Fallnummern, die vor dem 3. Juni 2013 vergeben wurden:

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Wie erhalten Sie ein FHA-Darlehen?

Ein Kreditgeber muss von der Federal Housing Authority genehmigt werden, um Ihnen zu helfen, ein FHA-Darlehen zu erhalten. Auf Zillow finden Sie schnell und einfach FHA-Kreditgeber und Hypothekenangebote für ein FHA-Darlehen. Senden Sie einfach eine Kreditanfrage und Sie erhalten sofort benutzerdefinierte Angebote von einem Marktplatz mit Hunderten von Kreditgebern. Der Vorgang ist kostenlos, einfach und Sie können dies anonym tun, ohne persönliche Daten anzugeben. Wenn Sie ein Darlehensangebot eines Kreditgebers sehen, an dem Sie interessiert sind, können Sie sich direkt an den Kreditgeber wenden.

FHA-Darlehenszinssätze

Unten sind die heutigen durchschnittlichen FHA-Zinssätze aufgeführt. Sie können Zillow auch verwenden, um die FHA-Zinssätze für Ihre spezielle Situation zu sehen. Senden Sie einfach eine Kreditanfrage mit weniger als 20% Anzahlung und Sie erhalten sofort benutzerdefinierte FHA-Angebote von mehreren Kreditgebern. Verwenden Sie die Schaltfläche Filter, um ausschließlich nach FHA-Hypothekenzinsen zu filtern.

Um zu sehen, für welchen Zinssatz Sie sich qualifizieren würden, geben Sie Ihre spezifischen Details wie Kredit-Score, Einkommen und monatliche Schulden ein (unter Erweitert). Wenn Sie dann bereit sind, mit einem Kreditgeber zu sprechen, können Sie sich an einen der Kreditgeber wenden, die in Ihrer Suche angezeigt werden.

Ein 30-jähriges festes FHA-Darlehen von 300.000 USD zu einem effektiven Jahreszins von 3,07% mit einer Anzahlung von 10.880 USD hat eine monatliche Zahlung von 1.275 USD. Ein 20-jähriges festes FHA-Darlehen von 0 USD zu 0% APR mit einer Anzahlung von 0 USD hat eine monatliche Zahlung von 0 USD. Ein 15-jähriges festes FHA-Darlehen von $ 300.000 bei 2.82% APR mit einer Anzahlung von $ 10.880 wird eine monatliche Zahlung von $ 2.045 haben. Ein 10-jähriges festes FHA-Darlehen von 0 USD zu 0% APR mit einer Anzahlung von 0 USD hat eine monatliche Zahlung von 0 USD. Ein 7/1 ARM FHA Darlehen von $ 0 bei 0% APR mit einer Anzahlung von $ 0 wird eine monatliche Zahlung von $ 0 haben. Ein 5/1 ARM FHA Darlehen von $ 300.000 bei 3,38% APR mit einer Anzahlung von $ 10.880 wird eine monatliche Zahlung von $ 1.326 haben. Alle angezeigten monatlichen Zahlungen gehen von einem maximalen Loan to Value (LTV) von 100% und einem Kredit-Score von 680 aus und enthalten keinen Betrag für Steuern und Versicherungen. Die tatsächliche monatliche Zahlung kann höher sein.