při výběru, kde zaparkovat své peníze, máte spoustu možností. Velké banky, malé banky, díry na dvorku … a družstevní záložny.
i když jste pravděpodobně slyšeli termín dříve, můžete mít otázky-otázky jako “ co je družstevní záložna?“a“ jaký je rozdíl mezi družstevními záložnami a bankami?“
no, nebojte se, protože máme odpovědi. Zde je návod, jak zjistit, zda je družstevní záložna pro vás to pravé.
co je družstevní záložna?
družstevní záložny nabízejí mnoho stejných vlastností jako banky: kontrola a spořicí účty, Cd, osobní půjčky, účty peněžního trhu, malé podnikatelské úvěry, auto úvěry, a další.
velký rozdíl je v tom, že družstevní záložny jsou neziskové organizace, které nabízejí bankovní služby pouze svým členům.
ve skutečnosti jsou družstevní záložny družstva-což znamená, že když se k jednomu připojíte, skutečně se stanete částečným vlastníkem. Budete moci hlasovat o změnách politiky a vedení a obdržíte své dividendy ve formě nižších poplatků a lepších úrokových sazeb.
první družstevní záložna ve Spojených státech byla družstevní úvěrová asociace St. Mary v New Hampshire, která byla založena v roce 1909, aby sloužila pracovníkům s nízkými příjmy. A v tom spočívá další hlavní rozdíl mezi družstevními záložnami a bankami: členové družstevních záložen musí mít společný dluhopis.
družstevní záložny, jinými slovy, slouží konkrétní populaci — ať už je to určitý region, profese nebo náboženská skupina. Stát se členem, obecně musíte být součástí této populace nebo mít člena rodiny, který se již připojil. Některé družstevní záložny také umožňují komukoli stát se členem, pokud zaplatí malý poplatek nebo daruje konkrétní neziskové organizaci.
Insider tip
zajímá Vás bezpečnost vašich peněz u družstevních záložen vs. banky? Oba typy finančních institucí mají pojištění, které v případě selhání pokrývá až 250 000 USD na držitele účtu. V bankách jsou vaše vklady podporovány federální Společností pro pojištění vkladů (FDIC); v družstevních záložnách jsou podporovány Národní správou družstevních záložen (NCUA). Kdekoli se rozhodnete uložit své peníze, ujistěte se, že jsou pojištěny jednou z výše uvedených organizací.
družstevní záložny vs. banky: klady a zápory
zatímco nabízejí podobné finanční služby, objevíte několik klíčových rozdílů mezi družstevními záložnami a bankami. První z nich vyniká v některých kategoriích, druhá v jiných. Na co si dát pozor.
sazby & poplatky
zatímco družstevní záložny jsou neziskové organizace, cílem banky č. 1 je vydělat peníze. Musí se přece zodpovídat svým akcionářům. Ale když se připojíte k družstevní záložně, stanete se jedním z akcionářů.
a nejen to, ale družstevní záložny neplatí federální daně — což znamená, že vám mohou předat nějaké úspory. Často to dělají prostřednictvím bezplatných běžných účtů, vyšších úrokových sazeb na spořicích účtech a CD a nižších sazeb z úvěrů a kreditních karet.
Podle roku 2020 zprávu z Credit Union National Association (CUNA), průměrná credit union nabízí nižší úrokové sazby ve většině kategorií, včetně na ojeté auto úvěry (3.51% vs. 5.03%) a kreditní karty (9.65% vs. 13.42%). Družstevní záložny také nabízely nadstandardní sazby úspor na CDs (.98% proti .43%) a spořicí účty (.17% proti .09%).
Vzhledem k těmto lepší sazby a poplatky, CUNA nedávno odhadl, že družstevní záložny za předpokladu, průměrný prospěch ekvivalent k $115 za člena nebo $241 na domácnost v minulém roce.
jako u každého pravidla však existují výjimky. Některé družstevní záložny účtují vyšší sazby nebo vyšší poplatky než velké banky. Nezapomeňte tedy udělat matematiku, než předpokládáte, že vaše družstevní záložna nabízí lepší řešení.
vítěz: Družstevní záložny
Insider tip
Od družstevních záložen obecně nemají mnoho Bankomaty, některé vzdávám out-of-sítě ATM poplatky, a jiné nabízejí přístup k celostátní ATM sítích s tisíci za příplatek bez stroje.
Možnosti & Flexibilita
Od národní banky jsou mnohem větší, než jejich kreditní unie protějšky, jejich škálu finančních produktů, je příliš.
vezměte Chase, například: má desítky různých typů kreditních karet, půjček a bankovních služeb. Takže pokud chcete ubytovat celý svůj finanční život na jednom místě, je to snadné s velkou bankou.
družstevní záložny na druhé straně obecně nabízejí méně možností. Summit Credit Union, značná možnost v mém městě, má celkem pět kreditních karet.
místa družstevních záložen jsou také mnohem omezenější. Pokud se přestěhujete do jiné čtvrti, můžete skončit daleko od nejbližší pobočky; pokud se přestěhujete do jiného města,můžete mít smůlu úplně. A pokud často cestujete do zahraničí, můžete mít s debetní kartou credit union více problémů, než byste měli s kartou od velké mezinárodní banky.
Vítěze: Banky
Jakmile jste členem credit union, můžete zůstat jeden pro život, i když váš způsobilosti změny (protože jste, řekněme, vyměnil zaměstnavatele nebo přesunuty do jiného státu).
technologie & odměny
průměrná družstevní záložna má aktiva 286 milionů dolarů; průměrná banka má 3,5 miliardy dolarů. Jak vidíte, banky mají mnohem více zdrojů na práci. Což znamená, že často mají mnohem lepší technologii než vaše průměrná družstevní záložna.
ve většině velkých bank-zejména těch, které nabízejí pouze online bankovnictví-najdete elegantní webové stránky, pohodlné mobilní aplikace a telefonní linky 24/7. V družstevních záložnách, můžete najít neohrabané webové stránky, neexistující mobilní aplikace, a služba, která se o víkendech vypne.
se všemi těmito zdroji mohou velké banky také nabídnout vynikající programy odměn. To je jistě pravda, pokud jde o jejich kreditní karty; téměř všechny naše oblíbené odměny karty pocházejí z tradičních bank. Některé banky dokonce nabízejí odměny i na svých běžných účtech.
vítěz: banky
zákaznický servis
stejným tokenem má velká banka, jako je Chase, miliony zákazníků; více než 25 milionů přistupuje k mobilní aplikaci v daném měsíci. Družstevní záložna mého města, která je druhá největší ve státě, má 204 000 členů.
překlad? V družstevní záložně budete obvykle mnohem méně. (I když bychom si měli uvědomit, že banky poprvé loni porazily družstevní záložny v celostátním průzkumu spokojenosti zákazníků.)
družstevní záložny také vynikají ve vzdělávání svých členů a nabízejí zdroje a události v důležitých tématech, jako je ukládání a používání úvěrů.
ve skutečnosti, pokud máte špatné kreditní skóre, často doporučujeme použít místní družstevní záložna pro vaše potřeby úvěru a kreditní karty. Vzhledem k tomu, že jejich bankéři mohou mít holističtější pohled na vaše finance, družstevní záložny mohou být ochotnější s vámi spolupracovat.
vítěz: družstevní záložny
jak vidíte, družstevní záložny i banky mají své plusy i minusy. Než se rozhodnete, zvažte, co je pro vás důležité — ať už jde o lepší sazby a osobní služby nebo mobilní bankovnictví a flexibilitu.
jak najdete družstevní záložnu?
jste připraveni vyzkoušet družstevní záložny? Chcete-li najít jeden ve vašem okolí, použijte NCUA credit union locator nebo navštivte aSmarterChoice.org -oba zobrazí místní družstevní záložny a požadavky na způsobilost. Před registrací si přečtěte recenze a porovnejte poplatky.
a nenechte si ujít naše oblíbené výběry kreditní karty credit union:
- nejlepší pro nízké úrokové sazby: PenFed Gold Visa® Karty (Recenze)
- Nejlepší pro bilance transferů: Aspire Platinum Odměny Mastercard
- Nejlepší pro zamezení poplatky: Navy Federal Credit Union Platinovou Kartu
- Nejlepší pro cestování odměny: NFCU Visa Signature® Vlajková loď Odměny
- Nejlepší pro cash back: Alliant Cashback Visa® Podpis Kreditní Karty