Er Udskudt Pensionering Et Godt Valg?

føderal pensionsekspert, Chris Kovalik, bringer klarhed om en ofte forvirrende speciel type føderal pension — udskudt pension — og nogle potentielle betydelige ulemper ved det.

hvad du vil lære:

• kvalifikationskravene til udskudt pension
• hvordan beregnes en udskudt føderal alderspension
• når en føderal pensionist begynder at modtage en udskudt pension
• overvejelser om ulemperne ved udskudt pension — herunder hvordan det påvirker sundheds-og livsforsikringsdækning, og FERS særlige pensionstilskud

Lyt til episoden eller den udskudte pension læs udskriften nedenfor.

Links og ressourcer:

• eksempel tabeller (se nedenfor i transkriptet)
• Giv din feedback på denne episode
• Find et føderalt Pensioneringsværksted i dit område

udskrift af denne Episode

Scott: Hej og velkommen til denne episode af FedImpact, oprigtig indsigt i din føderale pensionering. Jeg er Scott Thompson med myfederalretirement.com og jeg er her i dag med Chris Kovalik fra ProFeds, som er hjemsted for Federal Retirement Impact-værkstedet. I dagens episode skal vi tale om en særlig type pensionering fra føderal tjeneste kaldet udskudt pensionering.

Velkommen tilbage, Chris.

Chris: Tak skal du have. Som altid elsker at tale om disse emner, der ikke får meget opmærksomhed i de almindelige artikler. Vi hører alle mulige forkerte oplysninger om udskudte pensioneringer, så vi er her for at bringe klarhed over dette vigtige emne for alle vores lyttere i dag.

Scott: Okay. Hvad er den bedste måde at springe ind i dette på, Chris?

Chris: Ja, så det er nemmest at definere en udskudt pension ved først at definere, hvad det betyder at være fuldt berettiget til at gå på pension. Så vi sætter det slags som vores basislinje. Så vi kommer til den udskudte pensionering, og hvad det betyder her om et øjeblik, men lad os først bestemme de grundlæggende kvalifikationskrav for, at en føderal medarbejder er fuldt berettiget til at forlade føderal tjeneste og blive pensioneret.

Scott: Okay.

Chris: for at være fuldt berettiget skal medarbejderne opfylde visse års service-og alderskrav, og kravene er forskellige mellem CSR ‘er og Fer’ er. Så, for alle jer, der lytter, vi har inkluderet et par diagrammer i udskriften under afspilningsknappen, så hvis du kigger på My Federal Retirement-siden, hvor du trykkede på play for at lytte til podcasten, hvis du bare ruller ned, ser du et par diagrammer, som vi vil henvise til.

så for at være fuldt berettiget under CSRS-programmet, en medarbejder skal mødes i mindst alder 62, med mindst fem års tjeneste. Mindst alder 60, med mindst 20 års tjeneste, eller i det mindste alder 55, med mindst 30 års tjeneste. På det tidspunkt har denne person ikke brug for en udskudt pension, de får en øjeblikkelig pension og begynder at trække deres pension med det samme. Nu for FERS er det næsten identisk, men der er en vigtig forskel. Det er stadig 62 med fem år og 60 med 20, men når vi kommer til næste trin på denne stige, er det MRA, som er den mindste pensionsalder, og det er et sted mellem 55 og 57, afhængigt af det år, du blev født, med mindst 30 års tjeneste.

så i det Diagram, vi har, igen indlejret lige i dette transkript, er den mindste pensionsalder baseret på det år, du blev født, så du finder dit fødselsår på venstre side. Du flytter til højre, og det er den tidligste alder, som du kan gå på pension med mindst 30 års tjeneste under dit bælte. Så husk, at de krav, vi lige har gennemgået, er, hvad der kræves for, at medarbejderne frivilligt forlader regeringen, trækker en øjeblikkelig pension uden sanktioner.

men hvad sker der, hvis vi har en medarbejder, der har opfyldt et af årene med servicekrav, men ikke har opfyldt alderskravet? Spørgsmålet er, er de stadig berettiget til at gå på pension? Og svaret er, ja, på en måde.

det afhænger. Hvis en medarbejder har mindst fem års kreditværdig service, er de berettiget til at gå på pension til sidst. Med andre ord gør fem års kreditabel service en medarbejder i pensionssystemet. Til sidst, en dag, vil de modtage en pension.

Scott: Okay. Er der et bestemt tidspunkt, hvor den udskudte pension altid starter?

Chris: ja, så det er … selvfølgelig vil det være anderledes mellem CSR ‘ er og FERS, fordi vi er nødt til at gøre disse ting komplicerede. For CSR ‘ er gjorde de det faktisk ret simpelt. Hvis en medarbejder har opfyldt det rigtige antal år, men ikke har opfyldt alderen endnu, kan de på et senere tidspunkt, i dette tilfælde 62 år, komme tilbage og ansøge om deres pension for at begynde på det tidspunkt.

så for CSR ‘ er venter det altid til 62 for at trække pensionen under dette program.

for FERS er det meget mere kompliceret end det. Betalingen kan begynde, så snart medarbejderen når en alder, der ellers ville have kvalificeret dem til at trække deres fulde pension. I det eksempel, Vi brugte før, hvor vi lagde fuld berettigelse, husk det var 62 med 5 flere år, 60 med 20 eller et sted imellem 55 og 57 med 30 års tjeneste. Så når de møder en af dem, kan deres pension begynde under den udskudte pension.

lad os løbe ind i et par eksempler.

Scott: Okay, Det ville være fantastisk.

Chris: Sikker. Lad os sige, at vi har en medarbejder, der er 50 år gammel, og de har fem års tjeneste. Han beslutter, at han har fået nok og ønsker at gå tilbage til den private sektor. Han er færdig med sin regeringstjeneste og klar til at gå tilbage. Da han havde mindst fem års kreditværdig Tjeneste, han kunne forlade føderal tjeneste kl 50 og i en alder af 62, han kunne ansøge om at begynde at tegne sin CSRS og Fers pension. Så i dette eksempel, CSRS og FERS medarbejdere ville begge trække pensionen i en alder af 62 og det er fordi de kun havde 5 års tjeneste.

lad os se, hvor CSR ‘er og Fer’ er varierer. Lad os sige, at medarbejderen havde et par års tjeneste under sit bælte i en alder af 50 år. Hvis han havde 20 års tjeneste på det tidspunkt, hvis han var CSRS-medarbejder, skulle han stadig vente til 62 år for at begynde at tegne pensionen. Under en udskudt pensionering skal CSR ‘ er altid vente til 62. Men hvis han var en Fers-medarbejder, kunne han begynde at trække pensionen i en alder af 60, fordi han ville have mindst 20 års tjeneste på det tidspunkt, hvor han trækker pensionen. I dette tilfælde opfyldte han kravene til alder og serviceår tidligere end 62. På 60, han havde sine 20 år, og han er god.

lad os nu gøre endnu et eksempel. Den foregivne eksempel medarbejder er stadig alder 50, men har 30 års tjeneste på det tidspunkt. Han kan bare ikke holde sig længere, han er nødt til at forlade. Vi ved, at han ikke er berettiget til at gå på pension under fuld berettigelsesregler, fordi han skulle være et sted mellem 55 og 57 med 30 års tjeneste, afhængigt af hvilket pensionssystem han er i. Men igen, vi giver dig eksemplet på, at denne person er under CSRS og derefter er under FERS. Så hvis han er under CSR ‘ er, skal de vente med at trække deres pension, deres udskudte pension indtil 62 år. Ligesom i de andre eksempler, som vi gennemgik. Men hvis han er under FERS, kan han begynde at trække sin pension ved sin mindste pensionsalder, som er et sted mellem 55 og 57, fordi han vil have 30 års tjeneste på det tidspunkt.

Scott: Okay, hvordan fungerer beregningen nu på pensionen, hvis de ikke får den i flere år?

Chris: ja, så det er en del af fangsten med den udskudte pensionering. Pensionsberegningen udføres, når en medarbejder forlader føderal tjeneste. Så agenturet vil bestemme de samlede kreditable års tjeneste. De beregner den høje tre gennemsnitlige løn og tæller pensionsbeløbet på det tidspunkt. Husk, at dette sker på det tidspunkt, hvor medarbejderen forlader agenturet. Så lad os sige af hensyn til denne samtale, at pensionen kommer op til $10.000 om året. Og jeg smider bare et nummer ud her. Hvis vi bruger det allerførste eksempel, som vi havde for bare et par minutter siden, forlod denne person føderal tjeneste i en alder af 50 og kunne ikke trække deres pension før 62. Det betyder, at denne person i 12 år har gået glip af den leveomkostningsjustering, der ellers ville have været anvendt på deres pension. Så i en alder af 62, når denne person begynder at tegne den $10.000 om året pension, vil det virkelig, det vil ikke rigtig føles som de samme $10.000, som det ville have følt, hvis de havde trukket det med det samme. Vi har haft 12 års reduceret købekraft på de $10.000.

når den købekraft på $10.000, falder den virkelig, fordi der ikke var nogen justeringer af den i de 12 år.

Scott: Højre. Nå, og dette ser sandsynligvis ikke ud som et ideelt scenario for de fleste mennesker, er der nogen måde at få pensionen med det samme, selvom det betyder at tage en straf?

Chris: stort spørgsmål og svaret er nej. Per definition, en udskudt pensionering er tilgængelig for en person, der har deres særlige pensionssystem, så det er CSRS eller FERS, men som ikke opfylder den korrekte alder på det tidspunkt, de forlader føderal tjeneste. Der er nul måde for en medarbejder i denne situation at trække en pension straks. Nu vil jeg gerne henlede særlig opmærksomhed på to specielle typer pensioneringer, som udskudte pensioneringer ofte forveksles med. Det er Early Outs og MRA + 10.

nu har vi allerede udgivet en podcast, der dækker de specifikke detaljer i MRA + 10-pensionstypen. Hvis du er en Fers-medarbejder, der allerede har opfyldt din minimumspensionsalder, og du har mindst 10 års kreditværdig service, men mindre end de 30, du har brug for for at være fuldt berettiget, men du stadig vil gå på pension, opfordrer jeg dig til at gå lyt til MRA + 10 podcast. Vi dækker alle reglerne og konsekvenserne for at vælge denne type pension i den episode.

den anden type pension, som jeg nævnte, er en tidlig pensionering. Nu er ikke alle berettigede til et tidligt tilbud, men det er i det væsentlige, når opm bemyndiger et agentur til at lempe sine kvalifikationskrav og give medarbejderne mulighed for at gå på pension tidligere, end de naturligvis ellers ville være berettigede til at gøre.

så Scott, Jeg ved, at vi har nogle … vi har podcasten til tidlige Outs i opstillingen til udgivelsen af dette, så jeg opfordrer vores lyttere til at holde øje med, hvis de overvejer at acceptere et agenturs tidlige tilbud og holde øje med den podcast.

så tilbage til udskudte pensioneringer. Hurtig opsummering. Hvis en medarbejder, der har mindst fem års kreditværdig service, beslutter at forlade deres føderale job inden de opfylder de alder og serviceår, der kræves i henhold til CSRS og FERS, der er en pension, der venter på dem nede ad vejen. Og denne pension kan trækkes et sted mellem alder 55 og 62, afhængigt af det specifikke pensionssystem, som jeg nævner ovenfor. Der vil ikke være nogen leveomkostningsjusteringer mellem det tidspunkt, hvor en medarbejder forlader føderal tjeneste, og det tidspunkt, hvor de begynder at tegne deres pension.

Scott: det lyder som om det ville være en ret stor ulempe for nogen, der beslutter at gøre dette.

Chris: Ja, du ved, det kan være. Men her er virkeligheden. Nogen der er 50 år gammel, der simpelthen har fået nok af føderal tjeneste og er klar til at forlade, de vil ikke holde sig længe nok til at være fuldt berettiget til at gå på pension, uanset hvad jeg fortæller dem, eller uanset hvad du fortæller dem. Hvis de er klar til at gå, er de klar til at gå. Jeg ville bare foretrække, at når de forlod, at de forstod de økonomiske konsekvenser af de beslutninger, de laver. Jeg vil ikke lade som om at fortælle dem, at disse oplysninger vil ændre deres mening, men snarere sørge for, at de fuldt ud forstår alle aspekter af den føderale pension og den indvirkning, det vil have på deres evne til at have den indkomst, de har brug for i pension.

Scott: Ja, det giver god mening, Chris. Bortset fra en beregning og manglen på leveomkostningsjusteringer, som du lige har delt, er der andre store problemer med udskudt pension?

Chris: Ja, Der er tre store bøller. Og endda et par bonusvenner, som jeg smider ind der, når nogen vil tage en udskudt pension. Den første, der er, når nogen tager en udskudt pension, mister de adgangen til Federal Employees Health Benefits (FEHB) – programmet. Og det er for evigt. Så selv når de kommer tilbage senere på 62 eller hvad alder er og trække deres pension, de ikke får deres sygesikring tilbage.

det andet er, at de mister deres adgang til Federal Employees Group Life Insurance (FEGLI). Så FEGLI går helt væk for evigt, ligesom sygesikring.

det tredje er, at de taber Det Særlige pensionstilskud. For at give en hurtig oversigt over, hvad dette program er for vores lyttere i dag, er det særlige pensionstilskud et program, der skal betales før 62-årsalderen for FERS-medarbejdere, der endnu ikke er helt berettigede til Social sikring, men dette bygger bro over kløften. Men for udskudte pensionister er de ikke berettiget til Det Særlige pensionstilskud.

så her er nogle bonusspil. De er slags biprodukter af en beslutning om at tage en udskudt pensionering. Det har virkelig at gøre med vores fremadrettede fremskridt med det, vi gør for os selv. Jo længere vi arbejder for regeringen, og hvordan vi får det til at fungere.

den første er pensionen. For en person, der går på pension ved 50 under en udskudt pension, vil denne pension i sig selv ikke ligne den pension, de ville have haft, hvis de ventede til 57 eller 60 eller 62. Der er mange ting, der går ind i pensionen, en af dem selvfølgelig antallet af års tjeneste og den anden er den høje tre gennemsnitsløn. Så vi antager, at medarbejderen, hvis de havde ventet fra 50 Til 57, 60, 62, vil deres løn fortsætte med at stige i løbet af den periode, som bruges til beregning af, hvordan alle deres års tjeneste beregnes i pensionen. Så igen er dette et biprodukt af at tage en udskudt pensionering, noget som mange mennesker ikke tænker på.

den anden bonus, som vi har her, er, at TSP-Kontoværdierne ikke vil være så høje, som de naturligvis ville have været, hvis de ventede på at være fuldt berettiget til at gå på pension. Der vil være flere år, mindst fem, måske tættere på 12, at de kunne have fortsat med at bidrage til Sparsommelighedsplanen. Selvfølgelig håber vi, at det vokser, det er håbet om en sådan plan. Og hvis de er en Fers-medarbejder, de ville have modtaget kampen. Så længe medarbejderen satte 5% af deres løn hvert år, gjorde agenturet det også, og det gør selvfølgelig, at TSP-kontoen blomstrer for at være så høj som muligt.

jeg synes altid at levere en masse hvamies til medarbejdere i hele denne podcast. Jeg prøver ikke at være en nedtur, men bare en realist om, hvordan alle disse ting fungerer.

Scott: Nå, du ved, jeg kender vores lyttere, der overvejer at tage en udskudt pension, værdsætter at høre dit perspektiv. Og selvom det måske ikke er præcis, hvad de ønskede at høre. Nu, hvis du antager, at du ikke har flere hvembier, har du nogen afskedsord til vores lyttere i dag?

Chris: ja, så ikke flere bøller til alle i dag. For alle, der tænker på at tage en udskudt pension, jeg opfordrer dig til nøje at overveje, hvad du måske opgiver at forlade føderal tjeneste og ikke gøre det til fuld berettigelse. Jeg er overbevist om, at hvis du er bevæbnet med de rigtige oplysninger, vil du træffe bedre beslutninger.

Scott: godt, det er altid dejligt at have Chris Kovalik af ProFeds med os på podcast. Vi vil gerne bede dig om at holde øje med Fed Impact podcast for at få lige svar og ærlig indsigt i din føderale pensionering.