når du vælger, hvor du skal parkere dine penge, har du masser af muligheder. Store banker, små banker, huller i baghaven … og kreditforeninger.
selvom du sikkert har hørt udtrykket før, kan du have spørgsmål — spørgsmål som “Hvad er en kreditforening?”og” hvad er forskellen mellem kreditforeninger og banker?”
bare rolig, for vi har svarene. Sådan afgør du, om en kreditforening passer til dig.
Hvad er en kreditforening?
kreditforeninger tilbyder mange af de samme funktioner som banker: kontrol-og opsparingskonti, cd ‘ er, personlige lån, pengemarkedskonti, lån til små virksomheder, autolån og mere.
den store forskel er, at kreditforeninger er nonprofitorganisationer, der kun tilbyder banktjenester til deres medlemmer.
faktisk er kreditforeninger kooperativer — hvilket betyder, at når du tilmelder dig en, bliver du faktisk en delvis ejer. Du vil være i stand til at stemme om politik og ledelsesændringer, og vil modtage dit udbytte i form af lavere gebyrer og bedre renter.
den første kreditforening i USA var St. Mary ‘ s Cooperative Credit Association i Hampshire, som blev grundlagt i 1909 for at tjene lavindkomstmøllearbejdere. Og deri ligger den anden største forskel mellem kreditforeninger og banker: Kreditforeningsmedlemmer skal have en fælles foreningsobligation.
kreditforeninger tjener med andre ord en bestemt befolkning — det være sig en bestemt region, erhverv eller religiøs gruppe. For at blive medlem skal du generelt være en del af denne befolkning eller have et familiemedlem, der allerede er tilsluttet. Nogle kreditforeninger tillader også nogen at blive medlem, hvis han eller hun betaler et mindre gebyr eller donerer til en bestemt nonprofit organisation.
Insider tip
spekulerer om sikkerheden af dine penge på kreditforeninger vs. banker? Begge typer finansielle institutioner har forsikring, der dækker op til $250.000 pr. I banker understøttes dine indskud af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC); hos kreditforeninger understøttes de af National Credit Union Administration (NCUA). Uanset hvor du beslutter at gemme dine penge, skal du sørge for, at de er forsikret af en af ovenstående organisationer.
kreditforeninger vs. banker: fordele og ulemper
mens de tilbyder lignende finansielle tjenester, vil du opdage flere vigtige forskelle mellem kreditforeninger og banker. Førstnævnte udmærker sig i nogle kategorier, sidstnævnte i andre. Her er hvad man skal passe på.
priser & gebyrer
mens kreditforeninger er nonprofitorganisationer, er en banks nr.1 mål at tjene penge. De er trods alt nødt til at svare til deres virksomhedsaktionærer. Men når du tilmelder dig en kreditforening, bliver du en af aktionærerne.
og ikke kun det, men kreditforeninger betaler ikke føderale skatter — hvilket betyder, at de kan videregive nogle besparelser til dig. De gør det ofte gennem gratis kontrolkonti, højere renter på opsparingskonti og cd ‘ er og lavere satser på lån og kreditkort.
ifølge en rapport fra 2020 fra Credit Union National Association (CUNA) tilbød den gennemsnitlige kreditforening lavere renter i de fleste kategorier, herunder på brugte billån (3,51% mod 5,03%) og kreditkort (9,65% mod 13,42%). Kreditforeninger også tilbudt overlegen besparelse satser på cd ‘ er (.98% vs. .43% ) og opsparingskonti (.17% vs. .09%).
på grund af disse bedre priser og gebyrer estimerede CUNA for nylig, at kreditforeninger leverede en gennemsnitlig fordel svarende til $115 pr.medlem eller $241 pr. husstand i det forløbne år.
som med enhver regel er der dog undtagelser. Nogle kreditforeninger opkræver højere satser eller højere gebyrer end store banker. Så sørg for at gøre matematikken, før du antager, at din kreditforening tilbyder en bedre aftale.
vinder: Kreditforeninger
Insider tip
da kreditforeninger generelt ikke har mange pengeautomater, giver nogle afkald på ATM-gebyrer uden for netværket, og andre tilbyder adgang til landsdækkende ATM-netværk med tusinder af tillægsfrie maskiner.
muligheder & fleksibilitet
da nationale banker er meget større end deres kreditforenings kolleger, er deres sortiment af finansielle produkter også.
Tag Chase, for eksempel: Det har snesevis af forskellige typer kreditkort, lån og banktjenester. Så hvis du vil huse hele dit økonomiske liv et sted, er det let at gøre det med en større bank.
kreditforeninger tilbyder på den anden side generelt færre muligheder. Summit Credit Union, en betydelig mulighed i min by, har i alt fem kreditkort.
Credit union steder er langt mere begrænset, også. Hvis du flytter til et andet kvarter, kan du ende langt fra den nærmeste gren; hvis du flytter til en anden by, kan du være ude af lykke helt. Og hvis du rejser til udlandet ofte, kan du have flere udfordringer med din credit union betalingskort, end du ville med en fra en stor international bank.
vinder: banker
når du er medlem af en kreditforening, kan du forblive en for livet, selvom din berettigelse ændres (fordi du siger, skiftede arbejdsgivere eller flyttede til en anden stat).
teknologi& belønninger
den gennemsnitlige kreditforening har 286 millioner dollars i aktiver; den gennemsnitlige bank har 3,5 milliarder dollars. Som du kan se, har bankerne mange flere ressourcer at arbejde med. Hvilket betyder, at de ofte har meget bedre teknologi end din gennemsnitlige kreditforening.
hos de fleste større banker — især dem, der kun tilbyder online banking — finder du slanke hjemmesider, praktiske mobilapps og 24/7 telefonlinjer. Hos kreditforeninger, kan du finde klodsede hjemmesider, ikke-eksisterende mobile apps, og service, der lukker ned på helgenerne.
med alle disse ressourcer kan store banker også tilbyde overlegne belønningsprogrammer. Det er helt sikkert sandt, når det kommer til deres kreditkort; næsten alle vores foretrukne belønningskort kommer fra traditionelle banker. Nogle banker tilbyder endda belønninger på deres checkkonti, også.
vinder: banker
kundeservice
af samme grund har en stor bank som Chase millioner på millioner af kunder; mere end 25 millioner får adgang til sin mobilapp i en given måned. Min bys kreditforening, som er den næststørste i staten, har 204.000 medlemmer.
Oversættelse? Du vil normalt være meget mindre af et nummer i en kreditforening. (Selvom vi bør bemærke, at bankerne for første gang sidste år slog kreditforeninger i en national kundetilfredshedsundersøgelse.)
kreditforeninger udmærker sig også ved at uddanne deres medlemmer og tilbyde ressourcer og begivenheder om vigtige emner som at spare og bruge kredit.
faktisk, hvis du har dårlig kredit score, anbefaler vi ofte at bruge en lokal kreditforening til dit lån og kreditkort behov. Da deres bankfolk kan tage et mere holistisk syn på din økonomi, kan kreditforeninger være mere villige til at arbejde sammen med dig.
vinder: kreditforeninger
som du kan se, har både kreditforeninger og banker deres plus og minus. Overvej, hvad der er vigtigt for dig — uanset om det er bedre priser og personlig service eller mobilbank og fleksibilitet — inden du træffer din beslutning.
Hvordan finder du en kreditforening?
klar til at give kreditforeninger en chance? For at finde en i nærheden af dig, brug NCUAS credit union locator eller besøg aSmarterChoice.org — begge vil vise lokale kreditforeninger og kvalifikationskrav. Før du tilmelder dig, skal du læse anmeldelser og sammenligne gebyrer.
og gå ikke glip af vores foretrukne Credit union kreditkort picks:
- bedst til lave renter: PenFed Gold Visa-kort (anmeldelse)
- bedst til balanceoverførsler: Aspire Platinum-belønninger Mastercard
- bedst til at undgå gebyrer: Navy Federal Credit Union Platinum Card
- bedst til rejsebelønninger: Nfcu Visa-Signatur-kurdiske Flagskibsbelønninger
- bedst til cash back: Alliant Cashback Visa-kreditkort