sociale sikringsydelser er ofte en kritisk komponent i en sikker pensionering. De fleste finansielle planlægningseksperter vil indregne sociale sikringsydelser som en indtægtskilde, når de hjælper klienter med at bestemme, hvor meget de skal spare til pensionsudgifter.
størrelsen af en fremtidig social sikringsydelse er i sagens natur et skøn. Det skyldes, at en person, der er berettiget til Social sikring, får en månedlig ydelse baseret på to faktorer:
- hvor mange penge de tjente i løbet af deres arbejdskarriere
- den alder, de vælger at begynde at modtage ydelser
lad os se på, hvordan hver af disse påvirker, hvor meget Social sikring Du får i pension.
din arbejdshistorie
først og fremmest skal du eller din ægtefælle (eller din tidligere ægtefælle eller afdøde ægtefælle) have optjent mindst 40 point i løbet af din arbejdskarriere for at være berettiget til socialsikringsydelser. Hvordan disse kreditter beregnes er ret kompliceret, men de fleste finansielle eksperter siger simpelthen, at du sandsynligvis vil kvalificere dig, så længe du har arbejdet i mindst 10 år.
din ægtefælles (eller tidligere eller afdøde ægtefælles) arbejdshistorie kan gøre dig berettiget til en ægtefælleydelse, der kan påvirke din samlede sociale sikringsydelse. Social Security Administration giver mere information om denne mulighed.
men din arbejdshistorie bruges ikke kun som en del af kvalifikationskriterierne; det bruges også til at bestemme størrelsen af din fulde pensionsydelse. Ved beregning af din fulde månedlige pensionsydelse betragter Social Security Administration (SSA) din højst indtjenende 35 års arbejdshistorie. Hvis du arbejdede i mindre end 35 år, vil du dog have år, hvor SSA simpelthen bruger nul til din indtjening.
ikke overraskende, jo højere din indtjening i løbet af de 35 år, jo større bliver din pensionsydelse—som jo større bidrag du har ydet til programmet gennem FICA-skatter. Bemærk dog, at det samme beløb, der bruges til at bestemme, hvor meget af din indkomst der er underlagt socialsikringsskatten, også bruges som den øvre indkomstgrænse til beregning af dine ydelser. Dette beløb er $137.700 i 2020 og $142.800 i 2021.
når du indsamler
det ydelsesbeløb, der beregnes ud fra din arbejdshistorie, forudsætter, at du går på pension ved din fulde eller normale fulde pensionsalder, som afhænger af det år, du blev født. Fuld pensionsalder (FRA) efter fødselsår er som følger:
- 1937 eller tidligere: alder 65
- 1938-1942: alder 65 plus et par måneder, afhængigt af året
- 1943-1954: Alder 66
- 1955-1959: Alder 66 plus et par måneder, afhængigt af året
- 1960 og senere: alder 67
den månedlige ydelse, du er berettiget til at modtage på din FRA, er, hvad det betragtes som din fulde fordel, men det er ikke den mindste eller maksimale fordel, du kan modtage.
pensionister har mulighed for at indgive til førtidspensionering så tidligt som 62 år, men kan også vælge at forsinke at tage deres ydelser indtil så sent som 70 år. Selvom der er mange strategiske grunde til, at du måske vælger at tage førtidspension eller forsinke, har dette valg en direkte indvirkning på størrelsen af din månedlige ydelse. Ved at vælge førtidspensionering (når som helst mellem 62 år og DIN FRA) vælger du en lavere månedlig ydelse resten af dit liv. Ved at vælge at forsinke din fordel til enhver alder mellem DIN FRA og alder 70, du effektivt garantere en permanent stigning i mængden af din månedlige ydelse.
selvom din ydelse stiger hvert år i pension på grund af de årlige leveomkostninger, er disse stigninger altid baseret på dit tidligere års fordele. Derfor, når du tager en reduceret førtidspension, alle dine fremtidige ydelser vil være mindre, end de ville have været havde du forsinket pensionering indtil din normale pensionsalder eller senere.
Sådan beregnes din sociale sikringsydelse
beregning af din estimerede sociale sikringsydelse er ingen let opgave, hvorfor SSA har gjort det muligt for arbejdstagere at gå online eller ringe og anmode om et estimat for sociale sikringsydelser (formular SSA-7004) direkte fra administrationen. Dette skøn vil indeholde et skøn over din fordel i alderen 62, din FRA, og i alderen 70 baseret på din nuværende arbejdshistorie.
ud over disse estimater har SSA også en række sociale sikringsgodtgørelser, herunder en “hurtig lommeregner”, der kan hjælpe dig med at planlægge pensionering med Social sikring. Du kan også bruge regnemaskinen leveret af AARP til at estimere den bedste alder for at begynde at kræve dine fordele.