Sådan investerer du i sparsommelig opsparingsplan (TSP)

uanset om du lige nu tilmelder dig sparsommelig opsparingsplan (TSP), eller du leder efter tip til investering i TSP-midlerne, er det et klogt sted at starte at lære, hvordan planen fungerer, og hvordan den gavner deltagerne.

verden af arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordninger skifter væk fra ydelsesbaserede pensionsordninger, eller hvad de fleste mennesker omtaler som pensioner, og mod bidragsbaserede planer, såsom 401(k).

selv den føderale regering er flyttet væk fra traditionelle pensioner for at flytte ansvaret for pensionsopsparing til medarbejdere. Af denne grund er det vigtigere end nogensinde for føderale medarbejdere at forstå, hvordan man investerer i en TSP.

TSP Investing Basics

hvis du er bekendt med 401(k) planer, kender du det grundlæggende i TSP: det er et skattefordelt pensionsbesparende køretøj, der tilbydes gennem en arbejdsgiver, i dette tilfælde den føderale regering. Derfor er føderale medarbejdere, såsom FBI-agenter, medlemmer af kongressen og servicemedlemmer i USA. Hær, flåde, luftvåben, Marine Corps og kystvagt kan drage fordel af TSP.

bidrag er baseret på en procentdel af løn og foretages gennem lønningsliste og kan være før skat eller efter skat (Roth) basis. Hvis du startede eller genoptog føderal tjeneste den eller efter oktober. 1, 2020, blev du tilmeldt TSP til en bidragssats på 5% af din grundløn. Hvis du startede føderal tjeneste mellem Aug. 1., 2010 og september. 30, 2020, blev du automatisk tilmeldt 3%.

der er dog et maksimalt TSP-bidrag dollar beløb mandat af Internal Revenue Code. Denne grænse for TSP-bidrag er $19.500 i 2021, uændret fra 2020. Du kan afsætte yderligere $6.500 i catch-up bidrag, hvis du er 50 eller ældre. En undtagelse fra dette maksimale bidrag er militærtjenestemedlemmer i kampområder. I dette tilfælde er det maksimale bidrag $58.000 (op fra $57.000 i 2020).

traditionel vs. Roth TSP investerer

generelt er bidrag før skat (traditionelle) bedst for folk, der forventer at være i en lavere føderal indkomstskatteklasse ved pensionering. Udsættelse (udskyde indtil senere) skatter er en god ide, fordi du kan undgå at betale højere skatter nu, men betale senere til en lavere skatteprocent.

traditionelle bidrag kan være den bedste pasform for mid-career service medlemmer, fordi de kan være i en skatteklasse, der er højere nu, end det vil være under pensionering, når de formentlig vil begynde at gøre hævninger.

Roth-bidrag giver mening for folk, der forventer at være i en højere skatteklasse i deres pensionsår. I dette tilfælde er det bedst at medtage indkomst i skat nu til en lavere sats og undgå at betale skat senere til en højere sats.

Roth-bidrag er generelt bedst for yngre servicemedlemmer, fordi de måske er i en lavere skatteklasse nu, end de vil være senere i deres karriere.

uanset hvordan bidragene foretages, før skat eller efter skat, vokser investeringerne inden for TSP skat-udskudt, hvilket betyder, at deltagere i TSP ikke betaler indkomstskat på dine bidrag, eventuelle føderale agenturbidrag eller gevinster, mens pengene forbliver på kontoen. Bidrag før skat beskattes, når de trækkes tilbage, og bidrag efter skat beskattes ikke igen ved tilbagetrækning, hvis visse betingelser er opfyldt.

Sådan tilmelder du dig TSP

tilmelding til TSP er automatisk, hvis du blev medlem af federal service den eller efter okt. 1, 2020. Det kan også gøres online via dit føderale agentur elektroniske lønsystem (mypay.dfas.mil/mypay for uniformerede servicemedlemmer, for eksempel). Endelig kan du tilmelde dig med papirformular.

hvis du er ny medarbejder, få oplysninger om TSP online på tsp.gov. det er også her, hvor deltagerne kan oprette en konto for at spore resultaterne af deres TSP og tilknyttede midler samt foretage investeringsændringer.

TSP matchende midler

som de fleste 401(k) planer kan TSP-deltagere modtage matchende bidrag fra dit bureau eller din tjeneste ud over deres egne. En arbejdsgiver match er ligesom det lyder: når du bidrager dollars, arbejdsgiveren gør, også. Den matchende formel er lidt kompleks, men den er generøs. Statsansatte modtager et automatisk bidrag på 1% af lønnen. Derfra kan matchende midler modtages på bidrag op til 5% af lønnen. Sådan fungerer TSP-matchformlen:

• automatisk 1% agentur bidrag
• Dollar-for-dollar kamp på de første 3% af medarbejderbidrag
• $0.50 for hver dollar på de næste 2% af medarbejderbidrag

for at forenkle TSP match formel, en regering medarbejder eller militærtjeneste medlem kan maksimere TSP kamp ved at bidrage med mindst 5% af basislønnen. Dette vil sikre den maksimale match på 5% fra regeringen.

selvfølgelig, så længe TSP-deltagere ikke overskrider den årlige bidragsgrænse om året, kan de bidrage med meget mere end 5% af deres løn. For eksempel, hvis du bidrager med 10% af din løn, vil regeringskampen på 5% bringe dit samlede årlige bidrag til 15%, hvilket er et godt mål at nå for at sikre sunde pensionsopsparingsmål.

valg af de bedste TSP-midler til at investere i

der er i det væsentlige to beslutninger, der skal træffes, når du tilmelder dig TSP og lignende pensionsplaner: hvor meget du skal bidrage, og hvordan du investerer dine besparelser.

TSP tilbyder flere midler at vælge imellem:

• G-fond: denne fond investerer i kortsigtede amerikanske statspapirer, der er specielt udstedt til TSP og er det sikreste investeringsvalg i planen. Der er ingen risiko for at miste hovedstol; fonden tilbyder dog et middel til at tjene renter, der kan holde trit med inflationen. Der er ingen risiko for at miste hovedstol; denne fond tilbyder dog et middel til at tjene renter, der kan hjælpe en investor med at holde trit med inflationen, men ikke meget mere i det nuværende markedsmiljø med lave renter. Således kan en tildeling på 100% til G-fonden være for konservativ for de fleste investorer.
• F-fond: denne fond investerer i obligationer, og den søger passivt at spore Barclays Capital US Aggregate Bond-indeks, der dækker det samlede obligationsmarked i USA selvom Obligationer er relativt sikre investeringer, kommer de stadig med markedsrisiko, kredit misligholdelsesrisiko og inflationsrisiko. Når det er sagt, kan investorer bruge F-fonden i kombination med aktiefonde som C -, S-og i-midlerne til at reducere den samlede porteføljevolatilitet.
• C Fond: Denne fond investerer i aktier og er en S&P 500 indeksfond, hvilket betyder, at den passivt sporer standarden & Poor ‘ s 500-Indeks, et bredt markedsindeks, der dækker omkring 500 mellemstore og store amerikanske virksomheder efter markedsværdi. C-fonden er passende for langsigtede investorer, der ønsker at tjene afkast betydeligt forud for inflationen og er villige til at udholde udsving i deres kontoværdi.
• s Fond: denne fond investerer i små-og mid-cap aktier ved passivt at spore den amerikanske færdiggørelse Total aktiemarkedsindeks, som består af USA. aktier ikke I S&P 500-indekset. S-Fonden bærer markedsrisiko på grund af sin store eksponering for indenlandske aktier, men er passende for langsigtede investorer, der har råd til at have en højere risikotolerance.
• i Fund: denne fond investerer i ikke-amerikanske aktier og sporer Morgan Stanley Capital International Europe, Australasien, Fjernøsten (MSCI EAFE) indeks. International investering bærer valuta-og inflationsrisiko ud over den markedsrisiko, der følger med aktieinvestering. Tilføjelse af internationale aktier til en portefølje hjælper dog med diversificering, hvilket kan reducere den samlede porteføljerisiko.
• L fonde: disse fonde er livscyklusfonde, også kendt som målpensionsfonde. TSP tilbyder 10 forskellige L-midler, inklusive L-indkomst og ni andre fonde designet til målrettede pensionsdatoer. Som navnet og årene antyder, L-midlerne er designet til at investere passende for folk, der investerer i nærheden af målpensionsdatoen. L-midlerne forvaltes professionelt og består af en tildeling af TSP G -, F -, C -, S-og i-midlerne. Når måldatoen nærmer sig, vil fondsforvalterne langsomt flytte de respektive fondsaktiver til en mere konservativ tildeling, hvilket er passende som investorer nær pensionering. Nogle gange kaldes livscyklusfonde” set-it-and-forget-it ” – midler, fordi en investor kan vælge en fond og aldrig styre deres egne investeringer før pensionering.

generelt, medmindre investorer bruger L-fondene, er det klogt at konstruere en portefølje på mere end en fond. Faktisk kan nogle investorer med henblik på diversificering vælge at investere en procentdel af deres TSP-aktiver i G -, F -, C -, S-og i-midlerne.

saldoen giver ikke skat, investering, eller finansielle tjenester og rådgivning. Oplysningerne præsenteres uden hensyntagen til investeringsmål, risikotolerance eller økonomiske forhold hos en bestemt investor og er muligvis ikke egnet for alle investorer. Tidligere resultater er ikke tegn på fremtidige resultater. Investering indebærer risiko, herunder det mulige tab af hovedstol.