Tilbagebetaling

Hvad Er Tilbagebetaling?

tilbagebetaling er den handling at betale tilbage penge tidligere lånt fra en långiver. Typisk sker afkastet af midler gennem periodiske betalinger, som omfatter både hovedstol og renter. Hovedstolen henviser til den oprindelige sum penge lånt i et lån. Renter er gebyret for privilegiet at låne penge; en låntager skal betale renter for evnen til at bruge de midler, der frigives til dem gennem lånet. Lån kan normalt også betales fuldt ud i et engangsbeløb til enhver tid, selvom nogle kontrakter kan omfatte et gebyr for tidlig tilbagebetaling.

almindelige typer af lån, som mange mennesker har brug for at tilbagebetale omfatter auto lån, realkreditlån, uddannelse lån og kreditkort afgifter. Virksomheder indgår også gældsaftaler, som også kan omfatte autolån, realkreditlån og kreditlinjer sammen med obligationsudstedelser og andre typer struktureret virksomhedsgæld. Manglende overholdelse af gældsafdrag kan føre til et spor af kreditproblemer, herunder tvungen konkurs, øgede gebyrer fra forsinkede betalinger og negative ændringer i en kreditvurdering.

Sådan fungerer tilbagebetaling

når forbrugerne optager lån, er långiverens forventning, at de i sidste ende vil være i stand til at tilbagebetale dem. Rentesatser opkræves baseret på en kontraheret sats og tidsplan for den tid, der går mellem, når et lån blev givet ud, og når låntager returnerer pengene fuldt ud. Renter udtrykkes normalt som en årlig procentsats (APR).

nogle låntagere, der ikke kan tilbagebetale lån, kan henvende sig til konkursbeskyttelse. Låntagere bør dog undersøge ethvert alternativ, før de erklærer konkurs. (Konkurs kan påvirke en låntagers evne til at opnå finansiering i fremtiden.) Alternativer til konkurs tjener yderligere indtægter, refinansiering, opnåelse af støtte gennem bistandsprogrammer og forhandling med kreditorer.

struktureringen af nogle tilbagebetalingsplaner kan afhænge af typen af lån, der er optaget, og udlånsinstituttet. Det med småt på de fleste låneansøgninger vil angive, hvad låntager skal gøre, hvis de ikke er i stand til at foretage en planlagt betaling. Det er bedst at være proaktiv og nå ud til långiveren for at forklare eventuelle eksisterende omstændigheder. Lad långiver kender eventuelle tilbageslag såsom sundhed begivenheder eller beskæftigelse problemer, som kan påvirke evnen til at betale. I disse tilfælde kan nogle långivere tilbyde særlige vilkår for strabadser.

typer af tilbagebetaling

føderale studielån

føderale studielån giver generelt mulighed for et lavere betalingsbeløb, udsatte betalinger og i nogle tilfælde tilgivelse af lån. Disse typer af lån giver tilbagebetaling fleksibilitet og adgang til forskellige studielån refinansiering muligheder som modtagerens liv ændringer. Denne fleksibilitet kan være særlig nyttig, hvis en modtager står over for en sundheds-eller finanskrise.

standardbetalinger er den bedste løsning. Standard betyder regelmæssige betalinger—med samme månedlige beløb-indtil lånet plus renter er betalt. Med regelmæssige betalinger sker opfyldelsen af gælden i mindst mulig tid. Som en ekstra fordel tilfalder denne metode også det mindste beløb af interesse. For de fleste føderale studielån betyder dette en 10-årig tilbagebetalingsperiode.

andre muligheder omfatter udvidede og graduerede betalingsplaner. Begge involverer at betale lånet tilbage over en længere periode end med standardindstillingen. Desværre går udvidede tidsrammer hånd i hånd med periodiseringen af yderligere måneder med renteudgifter, som i sidste ende vil have brug for en tilbagebetaling.

udvidede tilbagebetalingsplaner er ligesom standard tilbagebetalingsplaner, bortset fra at låntageren har op til 25 år til at betale pengene tilbage. Fordi de har længere tid til at betale pengene tilbage, er de månedlige regninger lavere. Imidlertid, fordi de tager længere tid at betale pengene tilbage, disse generende rentegebyrer sammensætter gælden.

graduerede betalingsplaner, ligesom med et gradueret betalingslån (GPM), har betalinger, der stiger fra en lav indledende sats til en højere sats over tid. I tilfælde af studielån er dette beregnet til at afspejle ideen om, at låntagere på lang sigt forventes at flytte ind i højere betalende job. Denne metode kan være en reel fordel for dem, der har lidt penge lige ud af college, da indkomstdrevne planer kan starte ved $0 pr. Endnu en gang ender låntageren med at betale mere på lang sigt, fordi der tilfalder flere renter over tid. Jo længere betalingerne trækkes ud, jo mere renter tilføjes lånet (den samlede låneværdi stiger også).

den studerende kan også undersøge deres adgang til bestemte scenarier såsom undervisning i et lavindkomstområde eller arbejde for en nonprofit organisation, der kan gøre dem berettigede til tilgivelse af studielån.

boliglån

husejere har flere muligheder for at undgå afskærmning på grund af kriminel tilbagebetaling af pant.

en låntager med en justerbar rente pant (ARM) kan forsøge refinansiering til en fast rente pant med en lavere rente. Hvis problemet med betalinger er midlertidig, låntager kan betale lånet servicer det forfaldne beløb plus sene gebyrer og sanktioner ved et sæt en dato for genindførelse.

hvis et pant går i overbærenhed, reduceres eller suspenderes betalingerne i et bestemt tidsrum. Regelmæssige betalinger genoptages derefter sammen med et engangsbeløb eller yderligere delbetalinger i et bestemt tidsrum, indtil lånet er aktuelt.

med en låneændring ændres en eller flere af vilkårene i realkreditkontrakten for at blive mere håndterbare. Ændring af renten, forlængelse af låneperioden eller tilføjelse af ubesvarede betalinger til lånebalancen kan forekomme. Ændring kan også reducere mængden af penge, der skyldes ved at tilgive en del af pantet.

i nogle situationer kan salg af hjemmet være den bedste mulighed for at betale et pant og kan hjælpe med at undgå konkurs.

særlige overvejelser

overbærenhed og konsolidering

nogle gæld kan modtage overbærenhed, som giver lånemodtagere, der savnede betalinger, mulighed for at inddrive og genstarte tilbagebetalinger. Der findes også forskellige udsættelsesmuligheder for modtagere, der er arbejdsløse, eller som ikke tjener nok indkomst til at opfylde deres tilbagebetalingsforpligtelser. Endnu en gang er det bedst at være proaktiv med långiveren og informere dem om livsbegivenheder, der påvirker din evne til at tilfredsstille lånet.

for modtagere med flere føderale studielån eller personer med flere kreditkort eller andre lån kan konsolidering være en anden mulighed. Konsolidering af lån kombinerer den separate gæld i et lån med en fast rente og en enkelt månedlig betaling. Låntagere kan få en længere tilbagebetalingsperiode med et reduceret antal månedlige betalinger. Et sidste alternativ til konsolidering er gældslettelse, en mulighed for at få et selskab til at forhandle et lavere tilbagebetalingsbeløb på dine vegne.

eksempel på tilbagebetaling

i februar 2019 offentliggjorde den offentlige nyhedstjeneste en artikel om det stigende antal mennesker i Colorado, der søger tilgivelse af studielån. Samtidig oplever staten en mangel på udbydere af mental sundhed for at imødekomme beboernes behov.

Colorado ‘ s mangel på udbydere af mental sundhed betyder, at cirka 70% af beboerne, der søger mental eller adfærdsmæssig sundhedspleje, ikke modtager disse tjenester. Minimum føderale standarder kræver, at der er mindst en psykiater for hver 30.000 beboere. På det tidspunkt, hvor artiklen blev offentliggjort, Colorado søgte at tilføje mere end 90 fagfolk inden for mental sundhed for at nå denne tærskel.

en af de måder, sundhedscentre har adresseret manglen på, er ved at trykke på nye føderale og statslige programmer til tilgivelse af studielån for at gå sammen med dygtige udbydere, der ønsker at reducere deres studielånsgæld. Administratorer der forventer, at udsigten til at være i stand til at skære tusinder af dollars i medicinsk skolegæld skal hjælpe med at tegne og vedligeholde udbydere af høj kvalitet, især for de dele af staten, der er mest undervurderede.