Ist Deferred Retirement eine gute Wahl?

Der Bundes—Rentenexperte Chris Kowalik bringt Klarheit über eine oft verwirrende spezielle Art des Bundes—Ruhestands – den aufgeschobenen Ruhestand – und einige potenzielle erhebliche Nachteile.

Was Sie lernen werden:

• die Zulassungsvoraussetzungen für den aufgeschobenen Ruhestand
• Wie eine aufgeschobene Bundesrente berechnet wird
• Wenn ein Bundesrentner beginnt, eine aufgeschobene Rente zu erhalten
• Überlegungen zu den Nachteilen des aufgeschobenen Ruhestands — einschließlich der Auswirkungen auf den Kranken- und Lebensversicherungsschutz und die FERS Special Retirement Supplement

Hören Sie folge oder lesen Sie das Transkript unten.

Links und Ressourcen:

• Beispieltabellen (siehe unten im Transkript)
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Transkript dieser Episode

Scott: Hallo und willkommen zu dieser Episode von FedImpact, offene Einblicke in Ihren Ruhestand. Ich bin Scott Thompson mit myfederalretirement.com und ich bin heute hier mit Chris Kowalik von ProFeds, der Heimat des Federal Retirement Impact Workshop. In der heutigen Folge werden wir über eine spezielle Art des Ruhestands aus dem Bundesdienst sprechen, die als aufgeschobener Ruhestand bezeichnet wird.

Willkommen zurück, Chris.

Chris: Danke. Wie immer liebe ich es, über diese Themen zu sprechen, die in den Mainstream-Artikeln nicht viel Aufmerksamkeit bekommen. Wir hören alle möglichen falschen Informationen über aufgeschobene Pensionierungen, deshalb sind wir hier, um allen unseren Zuhörern heute Klarheit in dieses wichtige Thema zu bringen.

Scott: Okay. Nun, was ist der beste Weg, um in diese zu springen, Chris?

Chris: Ja, es ist also am einfachsten, einen aufgeschobenen Ruhestand zu definieren, indem Sie zuerst definieren, was es bedeutet, voll rentenberechtigt zu sein. Also werden wir das als unsere Basislinie festlegen. Also, wir werden in einem Moment zum aufgeschobenen Ruhestand kommen und was das hier bedeutet, aber lassen Sie uns zuerst die grundlegenden Zulassungsvoraussetzungen für einen Bundesangestellten bestimmen, um voll berechtigt zu sein, aus dem Bundesdienst zu gehen und in den Ruhestand zu gehen.

Scott: Okay.

Chris: Um in vollem Umfang berechtigt zu sein, müssen die Mitarbeiter bestimmte Dienstjahre und Altersanforderungen erfüllen, und die Anforderungen unterscheiden sich zwischen CSRS und FERS. Damit, für alle, die zuhören, Wir haben ein paar Diagramme in das Transkript unter der Wiedergabetaste aufgenommen, Wenn Sie sich also die Website My Federal Retirement ansehen, auf der Sie Play gedrückt haben, um den Podcast anzuhören, Wenn Sie nur nach unten scrollen, sehen Sie einige Diagramme, auf die wir uns beziehen werden.

Um im Rahmen des CSRS-Programms in vollem Umfang berechtigt zu sein, Ein Mitarbeiter müsste mindestens alt sein 62, mit mindestens fünf Dienstjahren. Mindestens 60 Jahre, mit mindestens 20 Dienstjahren, oder mindestens 55 Jahre, mit mindestens 30 Dienstjahren. An diesem Punkt braucht diese Person keinen aufgeschobenen Ruhestand, sie wird sofort in den Ruhestand gehen und sofort mit dem Bezug ihrer Rente beginnen. Für FERS ist es fast identisch, aber es gibt einen wichtigen Unterschied. Es ist immer noch 62 mit fünf Jahren und 60 mit 20, aber wenn wir zur nächsten Stufe dieser Leiter gelangen, ist es MRA, das Mindestrentenalter, und das liegt irgendwo zwischen 55 und 57, abhängig von dem Jahr, in dem Sie geboren wurden, mit mindestens 30 Dienstjahren.

In der Tabelle, die wir wieder rechts in dieses Transkript eingebettet haben, basiert das Mindestrentenalter auf dem Jahr, in dem Sie geboren wurden, sodass Sie Ihr Geburtsjahr auf der linken Seite finden. Sie bewegen sich nach rechts und das ist das früheste Alter, in dem Sie mit mindestens 30 Dienstjahren in Rente gehen können. Also denken Sie daran, die Anforderungen, die wir gerade überprüft haben, sind das, was für die Mitarbeiter erforderlich ist, um freiwillig die Regierung zu verlassen, eine sofortige Rente zu beziehen, ohne Strafen.

Aber was passiert, wenn wir einen Mitarbeiter haben, der eine der Dienstaltersanforderungen erfüllt hat, aber die Altersanforderung nicht erfüllt hat? Die Frage ist, sind sie noch berechtigt, in Rente zu gehen? Und die Antwort ist, ja, irgendwie.

Es kommt darauf an. Wenn ein Angestellter mindestens fünf Jahre lang einen anrechnungsfähigen Dienst geleistet hat, kann er schließlich in den Ruhestand treten. Mit anderen Worten, fünf Jahre anrechnungsfähiger Dienst machen einen Mitarbeiter zum Rentensystem. Irgendwann werden sie eine Rente bekommen.

Scott: Okay. Gibt es einen bestimmten Zeitpunkt, an dem die aufgeschobene Rente immer beginnt?

Chris: Ja, also … Natürlich wird es zwischen CSRS und FERS anders sein, weil wir diese Dinge kompliziert machen müssen. Für CSRS haben sie es eigentlich ziemlich einfach gemacht. Wenn ein Arbeitnehmer die richtige Anzahl von Jahren erreicht hat, aber das Alter noch nicht erreicht hat, kann er zu einem späteren Zeitpunkt, in diesem Fall 62 Jahre alt, zurückkehren und beantragen, dass seine Rente zu diesem Zeitpunkt beginnt.

So, für CSRS, es ist immer warten, bis 62 die Rente zu ziehen, im Rahmen dieses Programms.

Für FERS ist es viel komplizierter. Die Zahlung kann beginnen, sobald der Arbeitnehmer ein Alter erreicht hat, das ihn sonst zum Bezug seiner vollen Rente qualifiziert hätte. In dem Beispiel, das wir zuvor verwendet haben, als wir die volle Berechtigung auslegten, denken Sie daran, dass es 62 mit 5 Jahren, 60 mit 20 oder irgendwo zwischen 55 und 57 mit 30 Dienstjahren war. Also, sobald sie einen von denen treffen, dann kann ihre Rente unter dem aufgeschobenen Ruhestand beginnen.

Lassen Sie uns auf ein paar Beispiele eingehen.

Scott: Okay, das wäre großartig.

Chris: Sicher. Nehmen wir an, wir haben einen Mitarbeiter, der 50 Jahre alt ist und fünf Jahre Dienst hat. Er entscheidet, dass er genug hat und möchte in den privaten Sektor zurückkehren. Er ist mit seinem Regierungsdienst fertig und bereit, zurückzukehren. Da er mindestens fünf Jahre anrechnungsfähigen Dienst hatte, konnte er den Bundesdienst mit 50 Jahren verlassen und im Alter von 62 Jahren konnte er beantragen, seine CSRS- und FERS-Rente zu beziehen. In diesem Beispiel würden CSRS- und FERS-Mitarbeiter beide die Rente im Alter von 62 Jahren beziehen, und das liegt daran, dass sie nur 5 Dienstjahre hatten.

Mal sehen, wo CSRS und FERS variieren. Nehmen wir an, der Mitarbeiter hatte im Alter von 50 Jahren noch ein paar Dienstjahre hinter sich. Wenn er zu diesem Zeitpunkt 20 Dienstjahre hätte, wenn er ein CSRS-Angestellter wäre, müsste er noch bis zum Alter von 62 Jahren warten, um mit dem Bezug der Rente zu beginnen. Bei einer aufgeschobenen Pensionierung müssen CSRS immer bis 62 warten. Wenn er jedoch ein FERS-Angestellter wäre, könnte er mit 60 Jahren mit dem Bezug der Rente beginnen, da er zum Zeitpunkt des Bezug der Rente mindestens 20 Dienstjahre hätte. In diesem Fall erfüllte er die Anforderungen an Alter und Dienstjahr vor 62 Jahren. Mit 60 hatte er seine 20 Jahre und er ist gut.

Nun wollen wir noch ein Beispiel machen. Der vorgetäuschte Beispielmitarbeiter ist noch 50 Jahre alt, hat aber zu diesem Zeitpunkt 30 Dienstjahre. Er kann einfach nicht länger hierbleiben, er muss gehen. Wir wissen, dass er nicht berechtigt ist, unter den vollständigen Zulassungsregeln in den Ruhestand zu gehen, weil er irgendwo zwischen 55 und 57 mit 30 Dienstjahren sein müsste, je nachdem, in welchem Rentensystem er sich befindet. Aber noch einmal, Wir geben Ihnen das Beispiel, dass diese Person unter CSRS und dann unter FERS steht. Wenn er also unter CSRS steht, müssen sie warten, bis sie ihre Rente beziehen, ihre aufgeschobene Rente bis zum Alter von 62 Jahren. Genau wie in den anderen Beispielen, die wir überprüft haben. Aber wenn er unter FERS ist, könnte er anfangen, seine Rente bei seinem Mindestrentenalter zu beziehen, das irgendwo zwischen 55 und 57 liegt, weil er zu diesem Zeitpunkt 30 Dienstjahre haben wird.

Scott: Okay, wie funktioniert die Berechnung der Rente, wenn sie sie mehrere Jahre lang nicht bekommen?

Chris: Ja, das ist also ein Teil des Haken mit dem aufgeschobenen Ruhestand. Die Rentenberechnung erfolgt, wenn ein Arbeitnehmer den Bundesdienst verlässt. So wird die Agentur die gesamten anrechenbaren Dienstjahre bestimmen. Sie berechnen das hohe drei Durchschnittsgehalt und zählen den Rentenbetrag zu diesem Zeitpunkt auf. Denken Sie daran, dies geschieht zu dem Zeitpunkt, zu dem der Mitarbeiter die Agentur verlässt. Sagen wir also für dieses Gespräch, dass die Rente bis zu 10.000 US-Dollar pro Jahr beträgt. Und ich werfe hier nur eine Nummer raus. Wenn wir das allererste Beispiel verwenden, das wir vor wenigen Minuten hatten, verließ diese Person den Bundesdienst im Alter von 50 Jahren und konnte ihre Rente erst mit 62 beziehen. Das bedeutet, dass diese Person 12 Jahre lang die Anpassung der Lebenshaltungskosten verpasst hat, die sonst auf ihre Rente angewendet worden wäre. Also im Alter von 62, wenn diese Person anfängt, diese $ 10.000 pro Jahr Rente zu ziehen, wird es wirklich, es wird sich nicht wirklich wie die gleichen $ 10.000 anfühlen, wie es sich angefühlt hätte, wenn sie es sofort gezogen hätten. Wir hatten 12 Jahre lang eine verminderte Kaufkraft dieser 10.000 Dollar.

Wenn diese Kaufkraft der $ 10.000 wirklich schwindet, weil es für diese 12 Jahre keine Anpassungen gab.

Scott: Richtig. Nun, und das scheint wahrscheinlich kein ideales Szenario für die meisten Menschen zu sein, gibt es eine Möglichkeit, die Rente sofort zu bekommen, auch wenn es eine Strafe bedeutet?

Chris: Tolle Frage und die Antwort ist nein. Per Definition ist ein aufgeschobener Ruhestand für jemanden verfügbar, der in seinem jeweiligen Rentensystem investiert ist, also CSRS oder FERS, aber nicht das richtige Alter zum Zeitpunkt des Ausscheidens aus dem Bundesdienst erreicht. In dieser Situation besteht für einen Arbeitnehmer keine Möglichkeit, sofort eine Rente zu beziehen. Nun möchte ich einige besondere Aufmerksamkeit auf zwei spezielle Arten von Pensionierungen lenken, mit denen aufgeschobene Pensionierungen oft verwechselt werden. Und das sind frühe Outs und MRA + 10.

Jetzt haben wir bereits einen Podcast veröffentlicht, der die spezifischen Details des MRA + 10-Pensionstyps behandelt. Wenn Sie ein FERS-Mitarbeiter sind, der Ihr Mindestpensionsalter bereits erreicht hat und mindestens 10 Jahre anrechnungsfähigen Dienst hat, aber weniger als die 30 Jahre, die Sie benötigen, um voll berechtigt zu sein, aber dennoch in Rente gehen möchten, empfehle ich Ihnen, den MRA + 10-Podcast anzuhören. Wir behandeln alle Regeln und Konsequenzen für die Auswahl dieser Art von Ruhestand in dieser Episode.

Die andere Art der Pensionierung, die ich erwähnt habe, ist eine vorzeitige Pensionierung. Jetzt hat nicht jeder Anspruch auf ein Early-Out-Angebot, Aber im Wesentlichen ermächtigt OPM eine Agentur, ihre Zulassungsvoraussetzungen zu lockern und es den Mitarbeitern zu ermöglichen, früher in den Ruhestand zu gehen, als sie normalerweise sonst berechtigt wären.

Also Scott, ich weiß, wir haben einige … Wir haben den Podcast für Early Outs in der Aufstellung für die Veröffentlichung dieses, also ermutige ich unsere Zuhörer, dran zu bleiben, wenn sie erwägen, das Early Out-Angebot einer Agentur anzunehmen und für diesen Podcast dran zu bleiben.

Also zurück zu den aufgeschobenen Pensionierungen. Schnelle Zusammenfassung. Wenn ein Angestellter, der mindestens fünf Jahre lang einen anrechnungsfähigen Dienst geleistet hat, beschließt, seinen Bundesjob zu verlassen, bevor er das Alter und die Dienstjahre erreicht, die nach CSRS und FERS erforderlich sind, Es wartet eine Rente auf sie. Und diese Rente kann irgendwo zwischen 55 und 62 Jahren bezogen werden, abhängig vom spezifischen Rentensystem, wie ich oben erwähnt habe. Es gibt keine Anpassung der Lebenshaltungskosten zwischen dem Zeitpunkt, zu dem ein Arbeitnehmer den Bundesdienst verlässt, und dem Zeitpunkt, zu dem er mit dem Bezug seiner Rente beginnt.

Scott: Nun, das klingt so, als wäre das ein ziemlich großer Nachteil für jemanden, der sich dafür entscheidet.

Chris: Ja, Sie wissen, dass es sein könnte. Aber hier ist die Realität. Jemand, der 50 Jahre alt ist und einfach genug vom Bundesdienst hat und bereit ist zu gehen, wird nicht lange genug bleiben, um in den Ruhestand zu gehen, egal was ich ihnen sage oder was Sie ihnen sagen. Wenn sie bereit sind zu gehen, sind sie bereit zu gehen. Ich würde es einfach vorziehen, wenn sie gingen, dass sie die finanziellen Auswirkungen der Entscheidungen verstanden, die sie treffen. Ich werde nicht so tun, als würden sie ihre Meinung ändern, wenn sie ihnen diese Informationen mitteilen, sondern sicherstellen, dass sie alle Aspekte der Bundesrente und die Auswirkungen, die sie auf ihre Fähigkeit haben wird, das Einkommen zu erzielen, das sie im Ruhestand benötigen, vollständig verstehen.

Scott: Ja, das macht durchaus Sinn, Chris. Abgesehen von einer Berechnung und dem Mangel an Lebenshaltungskostenanpassungen, die Sie gerade geteilt haben, gibt es noch andere große Probleme mit dem aufgeschobenen Ruhestand?

Chris: Ja, es gibt drei große Whammies. Und sogar ein paar Bonus-Whammies, die ich da reinwerfen werde, wenn jemand einen aufgeschobenen Ruhestand nehmen will. Der erste Schlag ist, wenn jemand eine aufgeschobene Rente nimmt, verliert er den Zugang zum Federal Employees Health Benefits (FEHB) -Programm. Und das für immer. Selbst wenn sie später mit 62 oder in welchem Alter auch immer zurückkommen und ihre Rente beziehen, bekommen sie ihre Krankenversicherung nicht zurück.

Zweitens verlieren sie ihren Zugang zur Federal Employees Group Life Insurance (FEGLI). FEGLI verschwindet also für immer, genau wie die Krankenversicherung.

Der dritte Schlag ist, dass sie den speziellen Rentenzuschlag verlieren. Um einen kurzen Überblick darüber zu geben, was dieses Programm für unsere heutigen Zuhörer ist, ist der Special Retirement Supplement ein Programm, das vor dem Alter von 62 Jahren für FERS-Mitarbeiter zu zahlen ist, die noch keinen Anspruch auf soziale Sicherheit haben, aber dies schließt die Lücke. Aber für aufgeschobene Rentner, Sie haben keinen Anspruch auf den besonderen Rentenzuschlag.

Also hier sind einige Bonus-Whammies. Sie sind eine Art Nebenprodukt einer Entscheidung, einen aufgeschobenen Ruhestand zu nehmen. Es hat wirklich mit unserem Fortschritt zu tun, was wir für uns selbst tun. Je länger wir für die Regierung arbeiten und wie das funktioniert.

Die erste ist die Rente. Für jemanden, der mit 50 Jahren im Rahmen einer aufgeschobenen Rente in Rente geht, sieht diese Rente selbst nicht wie die Rente aus, die er gehabt hätte, wenn er bis 57 oder 60 oder 62 gewartet hätte. Es gibt viele Dinge, die in die Rente gehen, eines davon ist natürlich die Anzahl der Dienstjahre und das andere ist das hohe drei Durchschnittsgehalt. Wir würden also davon ausgehen, dass der Arbeitnehmer, wenn er von 50 auf 57, 60, 62 gewartet hätte, in diesem Zeitraum weiter steigen würde, was bei der Berechnung der Berechnung aller seiner Dienstjahre verwendet wird in die Rente. Also wieder, dies ist ein Nebenprodukt einer aufgeschobenen Pensionierung, etwas, worüber viele Leute nicht nachdenken.

Der andere Bonus-Whammy, den wir hier haben, ist, dass die TSP-Kontowerte nicht so hoch sein werden, wie sie natürlich gewesen wären, wenn sie darauf gewartet hätten, vollständig in den Ruhestand zu gehen. Es wird mehrere Jahre geben, mindestens fünf, vielleicht näher an 12, die sie weiterhin zum Sparplan hätten beitragen können. Natürlich hoffen wir, dass es wächst, das ist die Hoffnung eines solchen Plans. Und wenn sie ein FERS-Mitarbeiter sind, Sie hätten das Match erhalten. Solange der Mitarbeiter also jedes Jahr 5% seines Gehalts einzahlte, tat dies auch die Agentur, und das macht das TSP-Konto natürlich so hoch wie möglich.

Ich scheine den Mitarbeitern in diesem Podcast immer ein paar Schläge zu liefern. Ich versuche nicht, ein Wermutstropfen zu sein, sondern nur ein Realist, wie all dieses Zeug funktioniert.

Scott: Nun, Sie wissen, ich weiß, dass unsere Zuhörer, die erwägen, einen aufgeschobenen Ruhestand zu nehmen, es zu schätzen wissen, Ihre Perspektive zu hören. Und obwohl es vielleicht nicht genau das ist, was sie hören wollten. Angenommen, Sie haben keine Whammies mehr, haben Sie heute Abschiedsworte für unsere Zuhörer?

Chris: Ja, also keine Whammies mehr für alle heute. Für jeden, der darüber nachdenkt, einen aufgeschobenen Ruhestand zu nehmen, ermutige ich Sie, sorgfältig zu überlegen, was Sie aufgeben könnten, den Bundesdienst zu verlassen und es nicht zur vollen Berechtigung zu machen. Ich bin fest davon überzeugt, dass Sie bessere Entscheidungen treffen werden, wenn Sie mit den richtigen Informationen bewaffnet sind.

Scott: Nun, es ist immer toll, Chris Kowalik von ProFeds bei uns im Podcast zu haben. Wir möchten Sie bitten, den Fed Impact Podcast auf dem Laufenden zu halten, um klare Antworten und offene Einblicke in Ihren Ruhestand zu erhalten.