Die Altersvorsorge der sozialen Sicherheit ist oft ein kritischer Bestandteil eines sicheren Ruhestands. Die meisten Finanzplanungsexperten berücksichtigen Sozialversicherungsleistungen als Einkommensquelle, wenn sie Kunden bei der Bestimmung unterstützen, wie viel sie für die Altersvorsorge sparen müssen.
Die Höhe eines zukünftigen Sozialversicherungsbeitrags ist jedoch naturgemäß eine Schätzung. Das liegt daran, dass eine Person, die Anspruch auf soziale Sicherheit hat, eine monatliche Leistung erhält, die auf zwei Faktoren basiert:
- Wie viel Geld sie während ihrer beruflichen Laufbahn verdient haben
- Das Alter, das sie wählen, um Leistungen zu erhalten
Schauen wir uns an, wie sich jede dieser Faktoren darauf auswirkt, wie viel soziale Sicherheit Sie im Ruhestand erhalten.
Ihre Arbeitshistorie
In erster Linie müssen Sie oder Ihr Ehepartner (oder Ihr Ex-Ehepartner oder verstorbener Ehepartner) im Laufe Ihrer beruflichen Laufbahn mindestens 40 Credits verdient haben, um Anspruch auf Altersleistungen der sozialen Sicherheit zu haben. Wie diese Kredite berechnet werden, ist ziemlich komplex, aber die meisten Finanzexperten sagen einfach, dass Sie sich wahrscheinlich qualifizieren werden, solange Sie mindestens 10 Jahre gearbeitet haben.
Die Arbeitshistorie Ihres Ehepartners (oder Ihres ehemaligen oder verstorbenen Ehepartners) kann dazu führen, dass Sie Anspruch auf eine Ehegattenleistung haben, die Ihre gesamte Sozialversicherungsleistung beeinflussen kann. Die Sozialversicherungsverwaltung bietet weitere Informationen zu dieser Option.
Ihre Arbeitshistorie wird jedoch nicht nur als Teil der Qualifikationskriterien verwendet; es wird auch verwendet, um die Höhe Ihrer vollen Altersvorsorge zu bestimmen. Bei der Berechnung Ihrer vollen monatlichen Altersrente berücksichtigt die Social Security Administration (SSA) Ihre bestverdienende 35-jährige Arbeitsgeschichte. Wenn Sie jedoch weniger als 35 Jahre gearbeitet haben, haben Sie Jahre, in denen die SSA einfach Null für Ihr Einkommen verwendet.
Es überrascht nicht, dass je höher Ihr Einkommen in diesen 35 Jahren ist, desto höher ist Ihre Altersvorsorge — je größer Ihr Beitrag zum Programm durch FICA-Steuern ist. Beachten Sie jedoch, dass der gleiche Betrag, der verwendet wird, um zu bestimmen, wie viel von Ihrem Einkommen der Sozialversicherungssteuer unterliegt, auch als obere Einkommensgrenze für die Berechnung Ihrer Leistungen verwendet wird. Dieser Betrag beträgt 137.700 USD im Jahr 2020 und 142.800 USD im Jahr 2021.
Wenn Sie sammeln
Der auf der Grundlage Ihrer Arbeitsgeschichte berechnete Leistungsbetrag setzt voraus, dass Sie mit Ihrem vollen oder normalen vollen Rentenalter in Rente gehen, das vom Geburtsjahr abhängt. Das volle Rentenalter (FRA) nach Geburtsjahr lautet wie folgt:
- 1937 oder früher: alter 65
- 1938-1942: Alter 65 plus ein paar Monate, je nach Jahr
- 1943-1954: Alter 66
- 1955-1959: Alter 66 plus ein paar Monate, je nach Jahr
- 1960 und später: Alter 67
Die monatliche Leistung, die Sie bei Ihrer FRA erhalten können, wird als Ihre volle Leistung angesehen, Es ist jedoch nicht die Mindest- oder Höchstleistung, die Sie erhalten können.
Rentner haben die Möglichkeit, bereits im Alter von 62 Jahren einen vorzeitigen Ruhestand zu beantragen, können sich aber auch dafür entscheiden, die Inanspruchnahme ihrer Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren zu verzögern. Es gibt zwar viele strategische Gründe, warum Sie sich für eine vorzeitige Pensionierung oder eine Verzögerung entscheiden, Diese Entscheidung hat jedoch direkte Auswirkungen auf die Höhe Ihrer monatlichen Leistung. Wenn Sie sich für den Vorruhestand entscheiden (jederzeit zwischen dem 62. Lebensjahr und Ihrem FRA), entscheiden Sie sich für eine niedrigere monatliche Leistung für den Rest Ihres Lebens. Indem Sie sich dafür entscheiden, Ihre Leistung auf ein beliebiges Alter zwischen Ihrer FRA und dem Alter zu verschieben 70, Sie garantieren effektiv eine dauerhafte Erhöhung der Höhe Ihrer monatlichen Leistung.
Obwohl sich Ihre Leistung im Ruhestand aufgrund der jährlichen Lebenshaltungskostenzulagen jedes Jahr erhöht, basieren diese Erhöhungen immer auf den Leistungen Ihres Vorjahres. Wenn Sie also eine reduzierte Vorruhestandsleistung in Anspruch nehmen, sind alle Ihre zukünftigen Leistungen geringer, als wenn Sie den Ruhestand bis zu Ihrem normalen Rentenalter oder später verschoben hätten.
So berechnen Sie Ihre Sozialversicherungsleistung
Die Berechnung Ihrer geschätzten Sozialversicherungsrente ist keine leichte Aufgabe, weshalb die SSA es den Arbeitnehmern ermöglicht hat, online zu gehen oder anzurufen und eine Schätzung der Sozialversicherungsleistungen (Formular SSA-7004) direkt bei der Verwaltung anzufordern. Diese Schätzung enthält eine Schätzung Ihres Nutzens im Alter 62, Ihre FRA, und im Alter 70 basierend auf Ihrer aktuellen Arbeitshistorie.
Zusätzlich zu diesen Schätzungen verfügt die SSA über eine Reihe von Sozialversicherungsrechnern, darunter einen „Schnellrechner“, der Sie bei der Planung des Ruhestands mit sozialer Sicherheit unterstützen kann. Sie können auch den von der AARP bereitgestellten Rechner verwenden, um das beste Alter für die Inanspruchnahme Ihrer Leistungen abzuschätzen.