Wie Cash-Secured Loans funktionieren

Der Aufbau von Krediten kann schwierig sein, wenn Sie gerade erst anfangen oder sich von finanziellen Schwierigkeiten erholen. Aber ein bar gesichertes Darlehen könnte Ihnen helfen, sich für ein Darlehen zu qualifizieren, das Ihnen hilft, Ihren Kredit zu verbessern. Gleichzeitig bewahren Sie Bargeld auf einem Konto auf, das Sie später verwenden können. Das Konzept mag ungewöhnlich klingen, weil Sie gegen Ihre Ersparnisse in der Bank leihen, aber diese Kredite können eine Win-Win für alle sein.

Was ist ein Cash-Secured Loan?

Ein bargeldgesichertes Darlehen ist ein Kreditaufbaudarlehen, für das Sie sich mit Geldern qualifizieren, die Sie bei Ihrem Kreditgeber aufbewahren. Da der Kreditgeber bereits genug Geld hat, um Ihr Darlehen zurückzuzahlen, können Kreditgeber bereit sein, Sie für das Darlehen zu genehmigen. Wenn Sie aufhören, Zahlungen für das Darlehen zu leisten, behält der Kreditgeber Ihre Einzahlung (oder einen Teil davon), um Ihre Schulden abzuzahlen.

Um diese Art von Darlehen zu verwenden, leihen Sie bei derselben Bank oder Kreditgenossenschaft, bei der Sie Ihr Geld auf einem Sparkonto, Geldmarktkonto oder Einlagenzertifikat (CD) aufbewahren. Sie können sich bei Ihrer derzeitigen Bank nach bargeldgesicherten Krediten erkundigen oder ein Konto bei einer neuen Institution eröffnen.

Da Sie das Geld bereits auf Ihrem Sparkonto haben, übernimmt der Kreditgeber ein minimales Risiko, indem er Ihr Darlehen genehmigt. Ihr Ausgabenlimit sollte nicht höher sein als der Bargeldbetrag auf Ihrem Konto. Der Kreditgeber verlangt, dass Sie Ihre Ersparnisse als Sicherheit verpfänden, was bedeutet, dass der Kreditgeber Ihre Ersparnisse nehmen kann, wenn Sie das Darlehen nicht wie vereinbart zurückzahlen.

Wenn Sie sich nicht für andere Arten von Krediten qualifizieren können, z. B. ungesicherte Kredite oder Kreditkarten, können bargeldgesicherte Kredite eine Alternative zur Verbesserung Ihres Kredits darstellen. Sie sind auch nützlich für junge Leute, die versuchen, ihren Kredit von Grund auf neu aufzubauen.

Funktionsweise dieser Finanzierung

Für alles verwenden

Sie können die Mittel aus bar besicherten Darlehen für jeden legalen Zweck verwenden. Sie könnten das Geld in etwas stecken, das Sie wirklich brauchen, oder etwas, das eine Rendite für Ihre Investition bringt, wie z. B. Heimwerkerarbeiten. Das Darlehen kann in Form einer Pauschaleinzahlung auf Ihr Girokonto erfolgen, oder Sie erhalten eine Kreditlinie mit einer bargeldgesicherten Kreditkarte.

Wettbewerbsfähige Zinssätze

Sie zahlen immer noch Zinsen, obwohl Ihr Kreditgeber bereits über Vermögenswerte verfügt, um das Darlehen zu garantieren. Sie profitieren jedoch von einem niedrigeren Zinssatz für ein bar besichertes Darlehen als für die meisten anderen Kredite.

Wenn Ihre Kredit-Scores niedrig sind, sollten Sie eine bessere Rate mit diesen Darlehen als mit Kreditkarten oder ungesicherten persönlichen Darlehen erwarten. Da Sie das Darlehen mit Ihren eigenen Ersparnissen gesichert haben, geht der Kreditgeber ein geringeres Risiko ein. Dies spiegelt sich in geringeren Kosten für Sie wider.

Feste Zinssätze

Bar besicherte Kredite, die Sie in einem Pauschalbetrag aufnehmen, haben oft feste Zinssätze, so dass Ihre Zahlung im Laufe der Zeit gleich bleibt. Sie haben nicht die gleichen Risiken, die mit einem variablen Zinssatz einhergehen, wie z. B. überraschende Zahlungserhöhungen. Wenn Sie einen niedrigen Zinssatz erhalten können, kann die Beibehaltung dieses festen Zinssatzes für mehrere Jahre zu Ihren Gunsten wirken, wenn Ihre Ersparnisse mehr verdienen oder die Zinssätze für andere Darlehensalternativen steigen. Wenn Sie eine Bargeld gesicherte Kreditkarte verwenden, wird die Rate wahrscheinlich variabel sein.

Kreditbetrag

Bei einigen Banken können Sie den vollen Betrag ausleihen, den Sie einzahlen und als Sicherheit verpfänden. Andere begrenzen das Loan-to-Value-Verhältnis auf rund 90% oder weniger. Zum Beispiel, für jeden $ 100 in Ihrem Konto, könnte der Kreditgeber Ihnen erlauben, $ 90 zu leihen.

Kurze Laufzeiten

Die meisten bar besicherten Darlehen haben relativ kurze Rückzahlungsfristen von zehn Jahren oder weniger. Diese Darlehen können Ihnen am besten durch schwierige Zeiten helfen und gleichzeitig Ihre Kredit-Scores verbessern.

Ratenzahlungen

Um Pauschaldarlehen zurückzuzahlen, leisten Sie in der Regel während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens gleiche monatliche Zahlungen. Ein Teil jeder Zahlung reduziert Ihr Darlehensguthaben, und der Rest deckt Ihre Zinskosten.

Um zu sehen, wie dieser Prozess funktioniert, erfahren Sie mehr über Amortisation. Führen Sie die Zahlen für sich selbst und planen Sie Ihr Darlehen.

Einige Kreditgeber bieten zusätzliche Optionen wie gesicherte Kreditkarten oder andere Kreditlinien.

Relativ klein

Sie müssen nicht groß gehen, um diese Kredite zu nutzen. Wenn Sie gerade erst anfangen, Kredite aufzubauen oder wieder aufzubauen, fragen Sie nach ein paar hundert Dollar. Ein kleinerer Kredit belastet Ihre Finanzen weniger. Sie sperren nur so viel Geld ein, wie Sie müssen, und Sie können die Zinskosten mit einem kleinen Kredit niedrig halten.

Warum nicht einfach dein eigenes Geld verwenden?

Sie fragen sich vielleicht, warum Sie sich jemals mit einem Darlehen beschäftigen sollten, wenn Sie bereits Bargeld zur Verfügung haben. In einigen Fällen ist es sinnvoll, nur das Geld auszugeben, da Sie die Zahlung von Zinsen vermeiden, Ihren Schuldenstand niedrig halten und Schäden an Ihrem Kredit vermeiden, wenn Sie keine Zahlungen mehr leisten.

Dennoch können Sie auf verschiedene Weise von diesen Krediten profitieren:

Build Credit

Wenn Sie schlechte Kredite haben oder in der Vergangenheit noch nie geliehen haben (bekannt als „dünner“ Kredit), können diese Kredite ein Sprungbrett für höhere Kredit-Scores sein. Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit erfolgreich abbezahlen, verbessert sich Ihre Kreditwürdigkeit — solange Ihr Kreditgeber den Kredit an große Kreditauskunfteien meldet.

Zinskosten ausgleichen

Wenn Sie sich dafür entscheiden, Zinsen für den Wiederaufbau Ihres Kredits durch ein Darlehen zu zahlen, ist es vorteilhaft, einige dieser Kosten auszugleichen, indem Sie Zinsen für Ihre Ersparnisse verdienen. Es ist jedoch sinnvoll, nur dann Zinsen zu leihen und zu zahlen, wenn Sie andere Leistungen erhalten.

Wenn Sie Ihr Geld als Sicherheit verwenden, wird das Geld gesperrt, bis Sie das Darlehen auszahlen und Ihr Kreditkonto schließen. Sie können möglicherweise auf einen Teil Ihres Geldes zugreifen, nachdem Sie das Darlehen teilweise zurückgezahlt haben, aber in der Zwischenzeit verdient Ihr Geld weiterhin Zinsen, obwohl wahrscheinlich weniger Zinsen als Sie für das Darlehen zahlen.

Einsparungen intakt halten

Es gibt auch einen Verhaltensvorteil. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Geld zu sparen, ist es möglicherweise keine gute Idee, Ihre Notfalleinsparungen zu verbrauchen, da Sie die Disziplin benötigen, um diesen Fonds wieder aufzubauen, und Sie müssen bei Null anfangen.

Die Kreditaufnahme gegen Ihre Ersparnisse bietet eine Struktur, die Sie ermutigt, die erforderlichen Zahlungen zu leisten, und Sie davon abhält, Kreditkarten für Notfälle zu verwenden. Sobald Sie das Darlehen abbezahlen, haben Sie noch eine Summe Bargeld für zukünftige Bedürfnisse zur Verfügung.

Bessere Kredite in der Zukunft

Letztendlich sollte der Unterschied zwischen dem, was Sie mit Ersparnissen verdienen und dem, was Sie für das Darlehen zahlen, Ihnen bessere Kredite und potenzielle psychologische Vorteile verschaffen. Sie können sich in Zukunft für niedrigere Zinssätze für bedeutende Kredite qualifizieren – zum Beispiel für den Kauf eines Hauses oder Autos.

Mit verbessertem Kredit und Bargeld für eine große Anzahlung (weil Sie Ihre Ersparnisse als Sicherheit erhalten haben), können Sie sich für bessere Konditionen bei größeren Krediten qualifizieren. Niedrige Zinssätze und bessere Optionen können zu deutlich niedrigeren lebenslangen Kreditkosten führen.

Kredite zum Aufbau von Krediten verwenden

Wenn Ihr Hauptziel darin besteht, Ihren Kredit wieder aufzubauen, stellen Sie sicher, dass das Darlehen zu Ihren Gunsten funktioniert:

• Wählen Sie einen Kreditgeber aus, der Zahlungen an die Kreditauskunfteien meldet. Andernfalls werden sich Ihre Kredit-Scores nicht ändern.
• Überprüfen Sie, ob die Zahlungen tatsächlich gemeldet werden, indem Sie Ihre Kreditkarte regelmäßig überprüfen (für US-Verbraucher kostenlos).
• Zahlen Sie immer sofort, da verspätete Zahlungen Ihr Guthaben beschädigen und Sie später weitere „Reparaturarbeiten“ durchführen müssen.