Das alte Sprichwort, dass es Geld braucht, um Geld zu verdienen, ist wahr. Für diejenigen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, ist oft nicht genug Geld übrig, um in Investitionen zu investieren. Wenn Sie das Geld jetzt brauchen, könnte das Nachdenken über Ruhestand IRAs und die Börse weit unten auf Ihrer Prioritätenliste stehen. Wenn Sie jedoch diesen Artikel lesen und Wissen erwerben, unternehmen Sie einen der notwendigen ersten Schritte beim Aufbau eines Notgroschen für den Ruhestand.
Sie brauchen Geld
Es bleibt die Tatsache, dass Sie Geld für spätere Jahre weglegen müssen oder sich einer möglichen katastrophalen Situation stellen müssen. Eines Tages werden Sie nicht arbeiten können und die soziale Sicherheit wird nicht ausreichen, um davon zu leben — vorausgesetzt, der Fonds ist in 20 oder 30 Jahren da. Sie können jetzt mit weniger Geld investieren, als Sie denken, dass es dauern wird.
Zuerst müssen wir dieses Problem der begrenzten Mittel lösen und der Rat ist nicht neu oder revolutionär. Etwas in deinem Leben muss gehen, aber es muss keine große Veränderung im Leben sein. Einfache Änderungen, die $ 1 hier und $ 5 dort sparen, können sich summieren, um eine große Wirkung zu erzielen.
Wir haben ein paar Ideen für diejenigen zusammengestellt, die keine verfügbaren Mittel für Investitionen sehen.
DRIPS
Dividenden-Reinvestitionspläne (DRIPS) ermöglichen es Ihnen, kleine Geldbeträge in eine dividendenzahlende Aktie zu investieren, indem Sie direkt vom Unternehmen kaufen. Unternehmen wie GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot und Johnson & Johnson sind nur einige der Unternehmen, mit denen Sie regelmäßig sehr kleine Aktienmengen kaufen und die Dividenden reinvestieren können. Dies kann im Laufe der Zeit zu einer großen Investition führen, und wenn Sie ein größeres Gleichgewicht erreichen, können Sie erwägen, einige dieser Mittel in andere Investitionen umzuleiten.
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ETFs
ETFs oder Exchange Traded Funds sind Finanzprodukte, die die Wertentwicklung eines bestimmten Sektors des Investmentmarktes nachbilden. Sie können so wenig wie eine Aktie eines ETF über einen Broker kaufen, und einige dieser ETFs verfolgen die Performance des gesamten Aktienmarktes, des Rentenmarktes und vieler anderer. Viele ETFs zahlen auch eine Dividende und tätigen einen Kauf in einem Fonds wie dem Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), einem sofort diversifizierten Portfolio, das auch eine Dividende zahlt.
Target Date Funds
Target Date Funds zielen, wie der Name schon sagt, auf Ihr Ruhestandsdatum ab, indem Sie den Prozentsatz der Aktien und Anleihen ändern, um sicherzustellen, dass Ihr Geld sicher bleibt, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern. Einige dieser Fonds erfordern ein Minimum von $ 1.000, aber sie können als großartige Produkte für Anleger dienen, die ihr Portfolio nicht alleine verwalten möchten. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie einen Zieldatumsfonds auswählen, da einige Fonds hohe Gebühren erheben.
Die 401 (k)
Wenn Sie eine 401 (k) haben, die Ihren Beiträgen entspricht, investieren Sie zuerst dort. Da Ihr Unternehmen Ihnen kostenloses Geld zum Investieren gibt, sollten Sie Ihre 401 (k) immer vor externen Investitionen finanzieren.
Investieren in Schulden
Wenn Sie etwas Geld gespart oder investiert haben, möchten Sie, dass es im Laufe der Zeit wächst. Es gibt viele Faktoren, die dies verhindern können, aber für manche Menschen ist die Verschuldung eines der größten Hindernisse. Wenn Sie eine beträchtliche Menge an Schulden zu bewältigen haben – sei es eine Hypothek, Kreditlinie, Studentendarlehen oder Kreditkarte – können Sie immer noch lernen, wie Sie Ihre Schulden mit Sparen und Investieren auszugleichen.
Im Allgemeinen können Schulden es Anlegern sehr schwer machen, Geld zu verdienen. In einigen Fällen ist das Investieren in Schulden wie der Versuch, ein sinkendes Schiff mit einer Kaffeetasse zu retten. Mit anderen Worten, wenn Sie eine Schuld auf Ihrer Kreditlinie zu sieben Prozent Zinsen haben, muss das Geld, das Sie investieren, mehr als sieben Prozent verdienen — nach Berücksichtigung von Steuern und Gebühren —, um es rentabler zu machen, als nur die Schulden abzuzahlen. Es gibt Investitionen, die so hohe Renditen liefern, aber Sie müssen in der Lage sein, sie zu finden, da Sie wissen, dass Sie unter der Last der Schulden stehen.
Es ist wichtig, kurz zwischen den verschiedenen Arten von Schulden zu unterscheiden, die entstehen können.
Hochverzinsliche Schulden
Dies ist Ihre Kreditkarte. Hohes Interesse ist relativ, aber alles über 10% ist ein guter Kandidat für diese Kategorie. Jede Art von Guthaben auf Ihrer Kreditkarte oder einem ähnlichen hochverzinslichen Fahrzeug zu tragen, macht die Zahlung zu einer Priorität, bevor Sie mit der Investition beginnen.
Niedrigverzinsliche Schulden
Diese Art von niedrigverzinslichen Schulden kann oft ein Autokredit, eine Kreditlinie oder ein persönliches Darlehen von einer Bank sein. Die Zinssätze werden in der Regel als Prime plus oder minus einen bestimmten Prozentsatz beschrieben, so gibt es immer noch einen gewissen Leistungsdruck mit dieser Art von Schulden zu investieren. Es ist jedoch viel weniger entmutigend, ein Portfolio zu erstellen, das 12 Prozent zurückgibt, als eines, das 25 Prozent zurückgeben muss.
Steuerlich absetzbare Schulden
Wenn es so etwas wie gute Schulden gibt, dann ist es das. Zu den steuerlich abzugsfähigen Schulden gehören Hypotheken, Studentendarlehen, Geschäftskredite, Investitionskredite und alle anderen Kredite, bei denen die gezahlten Zinsen in Form von Steuerabzügen an Sie zurückerstattet werden. Da diese Schulden in der Regel auch niedrig verzinst sind, können Sie leicht ein Portfolio aufbauen, während Sie es abbezahlen.
Die Arten von Schulden, auf die wir uns hier konzentrieren werden, sind langfristige niedrigzinsliche und steuerlich absetzbare Schulden (wie Privatkredite oder Hypothekenzahlungen). Wenn Sie hochverzinsliche Schulden haben, werden Sie sich wahrscheinlich darauf konzentrieren wollen, sie abzuzahlen, bevor Sie Ihr Anlageabenteuer beginnen.
Compoundierung, um Geld zu wachsen
Die Beseitigung von Schulden, insbesondere von etwas wie einem Darlehen, das langfristiges Kapital benötigt, raubt Ihnen Zeit und Geld. Auf lange Sicht ist die Zeit (in Bezug auf die Compoundierungszeit Ihrer Investition), die Sie verlieren, für Sie mehr wert als das Geld, das Sie tatsächlich zahlen (in Bezug auf das Geld und die Zinsen, die Sie an Ihren Kreditgeber zahlen).
Sie möchten Ihrem Geld so viel Zeit wie möglich geben. Dies ist einer der Gründe, ein Portfolio trotz Schulden zu starten, aber nicht der einzige. Ihre Investitionen mögen klein sein, aber sie werden sich mehr auszahlen als Investitionen, die Sie später im Leben tätigen würden, da diese kleinen Investitionen mehr Zeit haben, um zu reifen.
Erstellen eines Investitionsplans
Anstatt ein traditionelles Portfolio mit risikoreichen und risikoarmen Anlagen zu erstellen, die an Ihre Toleranz und Ihr Alter angepasst sind, besteht die Idee darin, Ihre Kreditzahlungen anstelle von risikoarmen und / oder festverzinslichen Anlagen vorzunehmen. Dies bedeutet, dass Sie „Renditen“ aus der Verringerung Ihrer Schuldenlast und Zinszahlungen sehen werden, anstatt die zwei bis acht Prozent Rendite auf eine Anleihe oder ähnliche Investition.
Der Rest Ihres Portfolios sollte sich auf risikoreichere, renditestarke Anlagen wie Aktien konzentrieren. Wenn Ihre Risikotoleranz sehr niedrig ist, wird der Großteil Ihres investierten Geldes immer noch in Richtung Kreditzahlungen gehen, aber es wird einen Prozentsatz geben, der es in den Markt schafft, um Renditen für Sie zu erzielen.
Selbst wenn Sie eine hohe Risikotoleranz haben, können Sie möglicherweise nicht so viel in Ihr Anlageportfolio stecken, wie Sie möchten, da Kredite im Gegensatz zu Anleihen einen bestimmten Betrag an monatlichen Zahlungen erfordern. Ihre Schuldenlast kann Sie zwingen, ein konservatives Portfolio zu erstellen, bei dem das meiste Geld in Ihre Kredite „investiert“ wird und nur wenig in Ihre Risiko- und Renditeinvestitionen fließt. Wenn die Schulden kleiner werden, können Sie Ihre Ausschüttungen entsprechend anpassen.
Das Endergebnis
Sie können trotz Schulden investieren. Die wichtige Frage ist, ob Sie sollten. Die Antwort auf diese Frage ist auf Ihre finanzielle Situation und Risikotoleranz zugeschnitten. Es gibt sicherlich Vorteile, wenn Sie Ihr Geld so schnell wie möglich auf den Markt bringen, aber es gibt auch keine Garantie dafür, dass sich Ihr Portfolio wie erwartet entwickelt. Diese Dinge hängen von Ihrer Anlagestrategie und Ihrem Market Timing ab.
Der größte Vorteil von Investitionen in Schulden ist psychologisch – so viel wie Finanzen. Die Zahlung langfristiger Schulden kann mühsam und entmutigend sein, wenn Sie nicht die Art von Person sind, die Ihre Schulter in eine Aufgabe steckt und so lange drängt, bis sie erledigt ist. Für viele Menschen, die Schulden bedienen, scheint es, als würden sie Schwierigkeiten haben, an den Punkt zu gelangen, an dem ihr reguläres finanzielles Leben – das des Sparens und Investierens – beginnen kann.
Schulden werden wie ein Schwebezustand, in dem die Dinge in Zeitlupe zu geschehen scheinen. Indem Sie sogar ein bescheidenes Portfolio zu verfolgen, können Sie Ihre Begeisterung über das Wachstum Ihrer persönlichen Finanzen von Ebbing halten. Für manche Menschen bietet der Aufbau eines Portfolios während der Verschuldung einen dringend benötigten Lichtblick.