Le vieil adage selon lequel il faut de l’argent pour gagner de l’argent est vrai. Pour ceux qui vivent chèque de paie à chèque de paie, il ne reste souvent pas assez d’argent pour investir. Lorsque vous avez besoin d’argent maintenant, penser à la retraite IRAs et le marché boursier pourrait loin sur votre liste de priorités. Cependant, en lisant cet article et en acquérant des connaissances, vous prenez l’une des premières étapes nécessaires à la construction d’un pécule de retraite.
Vous avez besoin d’argent
Le fait demeure que vous devez mettre de l’argent de côté pour les années suivantes, ou faire face à une situation catastrophique possible. Un jour, vous ne pourrez pas travailler et la sécurité sociale ne suffira pas à vivre — en supposant que le fonds soit autour dans 20 ou 30 ans. Vous pouvez commencer à investir maintenant avec moins d’argent que vous pensez qu’il faudra.
Premièrement, nous devons résoudre ce problème de fonds limités et le conseil n’est ni nouveau ni révolutionnaire. Quelque chose dans votre vie doit disparaître, mais cela ne doit pas nécessairement être un grand changement de vie. Des modifications simples qui permettent d’économiser 1 here ici et 5 there là peuvent s’additionner pour avoir un impact important.
Nous avons rassemblé quelques idées pour les personnes qui ne voient aucun fonds disponible pour investir.
DRIPS
Les régimes de réinvestissement de dividendes (DRIPS) vous permettent d’investir de petites sommes d’argent dans des actions versant des dividendes, en achetant directement auprès de la société. Des entreprises comme GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot et Johnson & Johnson ne sont que quelques-unes des entreprises qui vous permettent d’acheter régulièrement de très petites quantités d’actions et de réinvestir les dividendes. Cela peut s’ajouter à un investissement important au fil du temps et, à mesure que vous gagnez un solde plus important, vous pouvez envisager de détourner certains de ces fonds vers d’autres investissements.
Vous devrez créer un compte auprès d’un courtier et la liste Investopedia des meilleurs courtiers à rabais est un excellent point de départ.
Les FNB
Les FNB, ou fonds négociés en bourse, sont des produits financiers qui suivent la performance d’un certain secteur du marché des investissements. Vous pouvez acheter aussi peu qu’une action d’un FNB par l’intermédiaire d’un courtier, et certains de ces FNB suivent la performance du marché boursier total, du marché obligataire et de bien d’autres. De nombreux FNB versent également un dividende, effectuant un achat dans un fonds comme le FNB Vanguard Total Stock Market (VTI), un portefeuille instantanément diversifié qui verse également un dividende.
Fonds à date cible
Les fonds à date cible, comme leur nom l’indique, ciblent votre date de retraite en modifiant le pourcentage d’actions et d’obligations pour vous assurer que votre argent reste en sécurité à l’approche de l’âge de la retraite. Certains de ces fonds nécessitent un minimum de 1 000 $, mais ils peuvent constituer d’excellents produits pour les investisseurs qui ne veulent pas gérer leur portefeuille par eux-mêmes. Soyez prudent lorsque vous choisissez un fonds à date cible en raison des frais élevés que certains fonds facturent.
Le 401(k)
Si vous avez un 401(k) qui correspondra à vos contributions, investissez-y d’abord. Puisque votre entreprise vous donne de l’argent gratuit pour investir, vous devez toujours financer votre 401 (k) avant les investissements extérieurs.
Investir dans une dette
Si vous avez de l’argent économisé ou investi, vous voulez le voir croître au fil du temps. De nombreux facteurs peuvent empêcher cela de se produire, mais pour certaines personnes, l’un des plus gros obstacles est la dette. Si vous avez une dette importante à gérer – qu’il s’agisse d’une hypothèque, d’une marge de crédit, d’un prêt étudiant ou d’une carte de crédit – vous pouvez toujours apprendre à équilibrer votre dette avec l’épargne et l’investissement.
De manière générale, avoir de la dette peut rendre très difficile pour les investisseurs de gagner de l’argent. Dans certains cas, investir dans une dette revient à essayer de renflouer un navire en perdition avec une tasse de café. En d’autres termes, si vous avez une dette sur votre marge de crédit à un taux d’intérêt de sept pour cent, l’argent que vous investissez devra gagner plus de sept pour cent — après affacturage des impôts et des frais — pour le rendre plus rentable que le simple remboursement de la dette. Il y a des investissements qui offrent des rendements aussi élevés, mais vous devez être capable de les trouver, sachant que vous êtes sous le fardeau de la dette.
Il est important de distinguer brièvement les différents types de dettes qui peuvent être contractées.
Dette à intérêt élevé
Ceci est votre carte de crédit. Un intérêt élevé est relatif, mais tout ce qui dépasse 10% est un bon candidat pour cette catégorie. Porter tout type de solde sur votre carte de crédit ou un véhicule similaire à taux d’intérêt élevé fait de son paiement une priorité avant de commencer à investir.
Dette à faible taux d’intérêt
Ce type de dette à faible taux d’intérêt peut souvent être un prêt automobile, une marge de crédit ou un prêt personnel d’une banque. Les taux d’intérêt sont généralement décrits comme un taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage, de sorte qu’il y a toujours une certaine pression de performance liée à l’investissement avec ce type de dette. Il est cependant beaucoup moins intimidant de créer un portefeuille qui rapporte 12% que celui qui doit rapporter 25%.
Dette déductible d’impôt
S’il y a une bonne dette, c’est ça. Les dettes déductibles d’impôt comprennent les prêts hypothécaires, les prêts étudiants, les prêts aux entreprises, les prêts à l’investissement et tous les autres prêts pour lesquels les intérêts payés vous sont remboursés sous forme de déductions fiscales. Étant donné que cette dette est généralement à faible taux d’intérêt, vous pouvez facilement constituer un portefeuille tout en le remboursant.
Les types de dette sur lesquels nous nous concentrerons ici sont les dettes à long terme à faible taux d’intérêt et déductibles d’impôt (comme les prêts personnels ou les paiements hypothécaires). Si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé, vous voudrez probablement vous concentrer sur le remboursement avant de commencer votre aventure d’investissement.
Compounding to Grow Money
L’élimination de la dette, en particulier de quelque chose comme un prêt qui prendra du capital à long terme, vous prive de temps et d’argent. À long terme, le temps (en termes de temps de composition de votre investissement) que vous perdez vaut plus pour vous que l’argent que vous payez réellement (en termes d’argent et d’intérêts que vous payez à votre prêteur).
Vous voulez donner à votre argent autant de temps que possible pour composer. C’est l’une des raisons de créer un portefeuille malgré la dette, mais pas la seule. Vos investissements sont peut-être petits, mais ils rapporteront plus que les investissements que vous ferez plus tard dans la vie, car ces petits investissements auront plus de temps pour mûrir.
Créer un plan d’investissement
Au lieu de faire un portefeuille traditionnel avec des placements à risque élevé et faible qui sont ajustés en fonction de votre tolérance et de votre âge, l’idée est d’effectuer vos paiements de prêt à la place des placements à faible risque et / ou à revenu fixe. Cela signifie que vous verrez des « rendements » de la diminution de votre charge de la dette et des paiements d’intérêts plutôt que le rendement de deux à huit pour cent d’une obligation ou d’un investissement similaire.
Le reste de votre portefeuille devrait se concentrer sur des placements à risque plus élevé et à rendement élevé, comme les actions. Si votre tolérance au risque est très faible, la majeure partie de votre argent investi ira toujours au paiement des prêts, mais il y aura un pourcentage qui entrera sur le marché pour produire des rendements pour vous.
Même si vous avez une tolérance au risque élevée, vous ne pourrez peut-être pas mettre autant que vous le souhaitez dans votre portefeuille de placement car, contrairement aux obligations, les prêts nécessitent un certain montant en paiements mensuels. Votre endettement peut vous obliger à créer un portefeuille conservateur, la majeure partie de votre argent étant « investi » dans vos prêts et seulement un peu dans vos placements à haut risque et à rendement élevé. À mesure que la dette diminue, vous pouvez ajuster vos distributions en conséquence.
La ligne de fond
Vous pouvez investir malgré la dette. La question importante est de savoir si oui ou non vous devriez. La réponse à cette question est personnalisée en fonction de votre situation financière et de votre tolérance au risque. Il y a certainement des avantages à mettre votre argent sur le marché dès que possible, mais il n’y a pas non plus de garantie que votre portefeuille fonctionnera comme prévu. Ces éléments dépendent de votre stratégie d’investissement et du calendrier du marché.
Le plus grand avantage d’investir dans la dette est psychologique, tout comme la finance. Rembourser des dettes à long terme peut être fastidieux et décourageant si vous n’êtes pas le genre de personne qui met votre épaule dans une tâche et continue de pousser jusqu’à ce que ce soit terminé. Pour de nombreuses personnes qui assurent le service de la dette, il semble qu’elles aient du mal à arriver au point où leur vie financière régulière – celle d’épargner et d’investir – peut commencer.
La dette devient comme un état limbo où les choses semblent se passer au ralenti. En ayant même un portefeuille modeste à suivre, vous pouvez empêcher votre enthousiasme pour la croissance de vos finances personnelles de refluer. Pour certaines personnes, la constitution d’un portefeuille alors qu’elles sont endettées fournit un rayon de lumière indispensable.